金融支持鄉(xiāng)村振興存在問題及相關(guān)建議

摘要：為全面貫徹執(zhí)行黨的十九大關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的總部署，充分發(fā)揮金融在服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的重要作用，全國各類金融機(jī)構(gòu)群策群力發(fā)揮優(yōu)勢取得了良好效果，但同時(shí)也存在一些問題，本文以錦州市為例，分析金融在支持鄉(xiāng)村振興過程中存在的相關(guān)問題，給出一些建議。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興;金融支持;建議

農(nóng)業(yè)是經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要構(gòu)成部分。我國在召開十九大報(bào)告中就曾指出，鄉(xiāng)村發(fā)展的關(guān)鍵就在于要保證能夠讓農(nóng)村的農(nóng)業(yè)進(jìn)行發(fā)展，根據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)達(dá)、文明建設(shè)、生活水平有所提高等等方面要求，努力完善城鄉(xiāng)共同發(fā)展目標(biāo)，這樣才能夠推動(dòng)農(nóng)村農(nóng)業(yè)的有效發(fā)展。對于農(nóng)村來說，做好相應(yīng)的金融工作，不僅能夠保證鄉(xiāng)村振興的有效實(shí)施，而且還能夠迎合時(shí)代的需求進(jìn)行發(fā)展，有效落實(shí)我國的相關(guān)政策。

一、錦州市金融支持鄉(xiāng)村振興實(shí)施情況

（一）完善金融服務(wù)發(fā)展架構(gòu)，推動(dòng)鄉(xiāng)村向前發(fā)展

錦州人民銀行成立了錦州市金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略工作小組，積極引導(dǎo)轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融服務(wù)，全力推進(jìn)金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，金融機(jī)構(gòu)成立了專門的普惠金融部門并制定實(shí)施意見。為了推動(dòng)基礎(chǔ)金融服務(wù)向農(nóng)村、向鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸，金融機(jī)構(gòu)在網(wǎng)點(diǎn)布局方面持續(xù)向縣鄉(xiāng)等金融服務(wù)空白區(qū)傾斜，大力推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)布局。截至目前，錦州市已成立6家村鎮(zhèn)銀行。延伸服務(wù)半徑，利用現(xiàn)有縣鄉(xiāng)網(wǎng)點(diǎn)，縣域金融機(jī)構(gòu)采取定時(shí)定點(diǎn)派工作人員和流動(dòng)銀行車到周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)開展巡回流動(dòng)服務(wù)方式，使鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)有效覆蓋周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)在各縣域，加大對“三農(nóng)”等領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的幫助，推動(dòng)鄉(xiāng)村穩(wěn)定發(fā)展，增加資金成本投入，多方面幫助鄉(xiāng)村科學(xué)、合理管理，深入到實(shí)際保證全面了解鄉(xiāng)村發(fā)展實(shí)際情況，積極為“三農(nóng)”提供信貸幫助。

（二）區(qū)分支持重點(diǎn)方向，增加成本資金對于鄉(xiāng)村發(fā)展重點(diǎn)環(huán)節(jié)的投入

通過與農(nóng)委、畜牧局、農(nóng)擔(dān)公司等多方合作，加大遼西特色養(yǎng)殖項(xiàng)目的扶持力度，助推優(yōu)勢特色畜牧種業(yè)發(fā)展。增加對“育、繁、推”一體化發(fā)展的核心示范場、養(yǎng)殖小區(qū)信貸資金投放，推動(dòng)縣域特色畜牧種業(yè)發(fā)展。支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)核心區(qū)建設(shè)，支持質(zhì)量興農(nóng)，打造“一行一業(yè)”“一村一品”的特色服務(wù)模式，推動(dòng)綠色農(nóng)業(yè)發(fā)展，加大對產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)的扶持力度，形成品牌效應(yīng)。支持農(nóng)產(chǎn)品流通體系建設(shè)。多家金融機(jī)構(gòu)通過“掌柜貸”“急速貸”等網(wǎng)上貸款產(chǎn)品，幫助電商客戶融資，加大對農(nóng)產(chǎn)品電商企業(yè)的信貸支持，推動(dòng)農(nóng)產(chǎn)品流通體系建設(shè)發(fā)展。

（三）強(qiáng)化金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，為鄉(xiāng)村振興注人活力

積極拓寬農(nóng)業(yè)農(nóng)村抵押物范圍，擴(kuò)大貸款準(zhǔn)入，與政府相關(guān)部門、遼寧省農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保有限責(zé)任公司（簡稱省農(nóng)擔(dān)）等部門合作，開展涉農(nóng)貸款服務(wù)，服務(wù)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)，創(chuàng)新扶貧信貸產(chǎn)品模式，幫助農(nóng)戶增收脫貧，在實(shí)行政府增信及農(nóng)擔(dān)貸款過程中，降低對抵押物標(biāo)準(zhǔn)，對符合農(nóng)戶準(zhǔn)人政策的優(yōu)質(zhì)客戶，采取免抵押方式進(jìn)行客戶扶持，鼓勵(lì)支持更多農(nóng)戶積極發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)。同時(shí)簡化審批流程，減少審批環(huán)節(jié)，部分金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用了“地方政府十龍頭企業(yè)十金融機(jī)構(gòu)十合作社十貧困戶”的資產(chǎn)收益幫扶模式幫助貧困戶增收脫貧。此創(chuàng)新模式將帶動(dòng)當(dāng)?shù)刎毨罕姲l(fā)展生產(chǎn)，為脫貧致富提供有效依托，讓更多貧困群眾共享普惠努力成果。

（四）加大成本資金關(guān)于鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施的投入，更好的創(chuàng)新進(jìn)人生態(tài)環(huán)境

擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面積，保證農(nóng)村地區(qū)支付能力穩(wěn)定提升。農(nóng)村信用社通過布設(shè)ATM、POS機(jī)金融電子機(jī)具，大力推進(jìn)基礎(chǔ)金融服務(wù)“村村通”工作，推動(dòng)金融服務(wù)向鄉(xiāng)村和社區(qū)延伸，提高網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率和服務(wù)便利。做好惠農(nóng)通工程服務(wù)點(diǎn)布放工作。截至2019年一季度末，共布放惠農(nóng)通工程服務(wù)點(diǎn)1224個(gè)，服務(wù)點(diǎn)的效率100%，惠農(nóng)卡有效客戶781066戶。在農(nóng)村加入相應(yīng)的移動(dòng)支付便民工程，根據(jù)農(nóng)民的實(shí)際需求選擇相應(yīng)的移動(dòng)支付產(chǎn)品。與此同時(shí)，更好的開展創(chuàng)建信用村服務(wù)活動(dòng)，充分的利用信用信息服務(wù)來發(fā)揮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體。信用村有效解決了農(nóng)民融資難、手續(xù)復(fù)雜、利率高等問題，由三戶聯(lián)保或保證人擔(dān)保方式轉(zhuǎn)變?yōu)樾庞脩艏纯芍苯由暾堊罡?0萬元的信用貸款，并享受優(yōu)惠利率。

二、錦州市金融工作存在的問題以及能力不足的地方

（一）沒有健全農(nóng)村金融服務(wù)相應(yīng)支持政策

第一，沒有完善農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對制度。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還存在一些問題，只有一些表面內(nèi)容，無法保證農(nóng)業(yè)損失賠償相關(guān)方案。相關(guān)政府的政策也沒有考慮周全，沒有對其進(jìn)行有效擔(dān)保，而且商業(yè)性擔(dān)保的要求過高，相應(yīng)的民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)和擔(dān)保公司也沒有針對農(nóng)村的情況進(jìn)行有效擔(dān)保。第二，就是缺少農(nóng)村交易場所，沒有相應(yīng)的中介組織?，F(xiàn)階段，我國農(nóng)村土地、財(cái)產(chǎn)所對應(yīng)的資料、交易等等服務(wù)并沒有完善，關(guān)于農(nóng)村房屋、土地的實(shí)際交易并不多。

（二）沒有完善農(nóng)村的金融生態(tài)環(huán)境

因?yàn)槭艿睫r(nóng)村環(huán)境的影響，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的規(guī)模并不大，而且相比于城市經(jīng)營發(fā)展來說又比較晚，自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力薄弱，所擁有的農(nóng)業(yè)設(shè)施大多都是生產(chǎn)類設(shè)施，缺少資金收入，還因?yàn)檗r(nóng)業(yè)設(shè)備老化嚴(yán)重，能夠真正用于貸款的部分較少。并且現(xiàn)存的信用體系并沒有全方面對農(nóng)村進(jìn)行覆蓋，這樣就導(dǎo)致無法保證金融相關(guān)部門對于農(nóng)民的服務(wù)質(zhì)量。

（三）沒有保證金融支持效率

第一，就是融資成本過高，這個(gè)問題較為明顯。第二，就是信貸產(chǎn)品并不豐富。一般大型關(guān)于農(nóng)業(yè)發(fā)展金融產(chǎn)品開發(fā)權(quán)都在總部，這樣就不能夠保證自主性，還有一些小型農(nóng)業(yè)發(fā)展金融機(jī)構(gòu)對于農(nóng)業(yè)經(jīng)營機(jī)構(gòu)來說要求較多，而且并不能夠保證資金充足，這樣就無法滿足相關(guān)要求。

（四）部分建檔立卡貧困戶發(fā)展受限

通過調(diào)查走訪發(fā)現(xiàn)大部分貧困戶因年齡較大、身體狀況較差等原因喪失勞動(dòng)能力，僅靠種植5～10畝地為生，受當(dāng)?shù)亍笆昃旁纭?、交通不便等因素影響，年收入多?000元～4000元，增收十分困難。通過與他們交談，即使給他們發(fā)放扶貧貸款，貧困戶也很難自行組織生產(chǎn)經(jīng)營、有效使用資金，實(shí)現(xiàn)增收。使得符合銀行信貸條件的金融扶貧對象較少，能夠通過金融扶貧來實(shí)現(xiàn)脫貧的覆蓋面非常低。

三、相關(guān)建議

（一）推進(jìn)機(jī)制建設(shè)，強(qiáng)化政策扶持

努力健全金融推動(dòng)農(nóng)村發(fā)展的相關(guān)制度，建立相應(yīng)的金融擔(dān)保公司，保證農(nóng)村擔(dān)保制度的完成，加強(qiáng)和銀行、政府等機(jī)構(gòu)之間的合作，通過這樣的方式來共同承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，這樣才能夠保證農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展所用資金充足。與此同時(shí)，更應(yīng)該健全貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度，對于農(nóng)業(yè)在發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題進(jìn)行再保險(xiǎn)等等，提供問題解決能力和分擔(dān)能力。

（二）對農(nóng)村農(nóng)業(yè)金融服務(wù)方法進(jìn)行改變

根據(jù)農(nóng)村的實(shí)際情況，完善相關(guān)的制度，并且在此基礎(chǔ)上更好地進(jìn)行融資，可以從農(nóng)業(yè)設(shè)備、貸款和訂單方面進(jìn)行，根據(jù)農(nóng)民情況推出合作貸款、產(chǎn)業(yè)鏈貸款、電商數(shù)據(jù)貸款等新型貸款模型。通過這樣的方法開設(shè)不同的金融產(chǎn)品，對于金融產(chǎn)品進(jìn)行科學(xué)和合理的定價(jià)，以此來滿足農(nóng)民的不同需求，提高農(nóng)村金融幫助程度。

（三）加快鄉(xiāng)村征信體系建設(shè)

建立正確的信用建設(shè)評價(jià)內(nèi)容，通過對農(nóng)民進(jìn)行信用受理，減少貸款利率，發(fā)放無抵押貸款等方法，完善鄉(xiāng)村征信體系。還需要建立相應(yīng)的農(nóng)民信息資料庫，這樣才能夠保證信用資源共享，更好地建設(shè)信息資源平臺(tái)。建設(shè)“三農(nóng)”信用資料庫，做好農(nóng)民基礎(chǔ)信息的正確采集，用來更好的評價(jià)相應(yīng)的工作。

（四）保證金融健康發(fā)展，推動(dòng)鄉(xiāng)村綠色建設(shè)

建立具有針對性的普惠金融發(fā)展制度，更好的實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)脫貧目標(biāo)，更加能夠使用鄉(xiāng)村的實(shí)際情況。更好地建設(shè)先進(jìn)支付制度和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)體系，鼓勵(lì)金融下鄉(xiāng)服務(wù)，提高農(nóng)民對于金融的正確認(rèn)知，擴(kuò)大綠色信貸在農(nóng)村覆蓋規(guī)模，對于農(nóng)村的重點(diǎn)農(nóng)業(yè)技術(shù)和綠色環(huán)保農(nóng)業(yè)設(shè)施、工程等等方面重點(diǎn)關(guān)注，以此來提高綠色金融支持能力。

作者簡介：

徐座玉，中國人民銀行西寧中心支行，青海西寧。