關(guān)于在創(chuàng)新變革中增加農(nóng)村信貸供給的思考

摘 要：農(nóng)村信貸需求始終處于饑渴狀態(tài)，這一點對于長期從事農(nóng)村金融工作的筆者來說深有體會。一個最明顯的例證就是，經(jīng)常聽說一個農(nóng)民貸兩萬元貸款還要托關(guān)系、走門路。這一方面與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)門難進(jìn)、臉難看的工作作風(fēng)有關(guān)，也是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)布局不合理、數(shù)量偏少、缺乏競爭，信貸供給嚴(yán)重不足的根本原因造成的必然局面。貼息貸款、低利率貸款供不應(yīng)求，放開貸款利率浮動權(quán)限后，年息在12%左右的高利率貸款仍然供不應(yīng)求，就充分說明了這一點。

關(guān)鍵詞：創(chuàng)新變革;農(nóng)村信貸;思考

一、農(nóng)村信貸供給不足的原因

農(nóng)村金融市場信貸供給的嚴(yán)重短缺情況是長期存在的，歸納起來有以下兩個方面的原因。

（一）農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)量偏少

隨著農(nóng)業(yè)銀行在股改前夕大量農(nóng)村網(wǎng)點撤銷，大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)在近十幾年來只有農(nóng)村信用社一家，這些機(jī)構(gòu)經(jīng)過股份制改革，現(xiàn)在有的叫農(nóng)村商業(yè)銀行，有的叫農(nóng)村合作銀行。這造成了兩個方面的問題，一是信貸資金投放渠道有限，無論是國家扶貧貼息貸款還是商業(yè)貸款資金，要進(jìn)入農(nóng)村市場，只有這一條途徑。二是一家獨大、壟斷市場，沒有競爭壓力，缺乏強(qiáng)有力的內(nèi)部約束和行政監(jiān)管，門難進(jìn)、臉難看的局面就在所難免。

（二）涉農(nóng)銀行內(nèi)部給農(nóng)村小額貸款資金配置比例小

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)村小額貸款的主力軍，農(nóng)業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行也有面向農(nóng)村的小額貸款，但總體占比很少。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)雖然名義上以支農(nóng)支小作為經(jīng)營的主要方向，但實際上同時經(jīng)營工商企業(yè)貸款，并且給工商業(yè)的貸款在其貸款總量中占絕大部分。而且這些工商企業(yè)貸款絕大多數(shù)都能和“三農(nóng)”掛上鉤，所以從監(jiān)管統(tǒng)計數(shù)據(jù)看，這些農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)貸款占比達(dá)到了百分之八十甚至更高，看起來是非常高的數(shù)字，但其實真正投放到農(nóng)村的貸款數(shù)量非常有限。

二、農(nóng)村信貸供給不足造成的困局

信貸供給不足，一方面，極大的抬高了資金獲取成本，使得借款人被迫接受高出市場平均價格的貸款利率，當(dāng)前銀行業(yè)農(nóng)村小額貸款的利率在10—12%之間，高于7%左右的平均貸款利率。另一方面，稀缺的信貸資源使貸款條件嚴(yán)格，相當(dāng)一部分人無法獲得貸款。在邊遠(yuǎn)貧困地區(qū)，農(nóng)村種養(yǎng)殖業(yè)的起步資金就在3—5萬元左右，無法獲得這筆信貸資金支持，種養(yǎng)業(yè)就無法起步，脫貧步伐就會放慢。信貸供給不足，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的影響是巨大的。

三、新的市場準(zhǔn)入是解決農(nóng)村信貸供給不足的關(guān)鍵

（一）農(nóng)村信貸市場迫切需要新的銀行機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入

問渠哪得清如許，唯有源頭活水來。在農(nóng)村信貸市場，增加新的銀行機(jī)構(gòu)，是增加信貸供給總量的最有效途徑。這一途徑可行嗎？在銀行業(yè)普遍實現(xiàn)市場化改革以后，銀行現(xiàn)有的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點布局結(jié)構(gòu)是穩(wěn)定的，符合其經(jīng)營發(fā)展需要，想要任何一家銀行大規(guī)模進(jìn)入農(nóng)村市場是既不現(xiàn)實，也不經(jīng)濟(jì)。要想有銀行大范圍進(jìn)駐農(nóng)村，肯定是新成立的、瞄準(zhǔn)農(nóng)村市場的銀行。銀監(jiān)會為增加農(nóng)村機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入，也曾多次給予政策優(yōu)惠，如設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社。農(nóng)村資金互助社設(shè)立的資金門檻很低，但對其業(yè)務(wù)發(fā)展的地域范圍作了極為嚴(yán)格的限制，如吸收存款的范圍不能跨越本鄉(xiāng)鎮(zhèn)，在這些嚴(yán)格的限制之下，資金互助社的業(yè)務(wù)規(guī)模沒能發(fā)展起來。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立要求有一家大型銀行為發(fā)起人，從政策實施多年后的結(jié)果看，大型銀行并不熱衷于此類投資。但是，社會資本對進(jìn)入銀行業(yè)是趨之若鶩的，由社會資本發(fā)起設(shè)立以農(nóng)村市場為主要經(jīng)營方向的新銀行，是為農(nóng)村信貸市場引入活水的現(xiàn)實選擇。但問題就在于，越是需要新銀行準(zhǔn)入的經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，越不愿意實施準(zhǔn)入政策。以筆者所在地區(qū)為例，幾乎錯過了歷次機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入優(yōu)惠政策，村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社在全市范圍內(nèi)都只設(shè)立了一家。在新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢下，需要監(jiān)管部門著眼大局、統(tǒng)籌謀劃，打破銀行設(shè)立有門檻無門的現(xiàn)象，引入有序競爭，為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入新的活力。

（二）網(wǎng)絡(luò)金融手段的發(fā)展為破除地域限制提供了無限可能

手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行沒有地域限制，為信貸資金注入農(nóng)村打破了機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點限制，理論上使任何一家銀行將小額貸款投放農(nóng)村市場成為可能。要想讓這一為農(nóng)村注入信貸資金的途徑成為可能，除了網(wǎng)絡(luò)金融普及的迅速推進(jìn)，需要銀行做出銀行需要就資金份額、授信條件等做出制度化安排。鑒于銀行開展這類業(yè)務(wù)的意愿，需要在整體層面推進(jìn)這類業(yè)務(wù)。

四、加大對電商企業(yè)的扶持力度

一是鼓勵金融機(jī)構(gòu)簡化貸款條件，提升授信效率，滿足農(nóng)村電商發(fā)展的基本需求，助力精準(zhǔn)扶貧。二是鼓勵金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，推出應(yīng)收賬款質(zhì)押、供應(yīng)鏈融資、信用擔(dān)保等產(chǎn)品，化解電商因缺少抵押品而出現(xiàn)融資困難問題。三是強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)對電商以及相關(guān)聯(lián)的小微企業(yè)提供相應(yīng)金融服務(wù)，金融機(jī)構(gòu)在面向電商的同時，積極與其相關(guān)聯(lián)的小微企業(yè)對接，滿足其融資需求。

二是加大貧困地區(qū)電商配套設(shè)施投入力度。一方面，加大互聯(lián)網(wǎng)接入力度，著力解決好網(wǎng)絡(luò)鋪設(shè)“最后一公里”問題，做好快遞物流、第三方倉儲、生產(chǎn)包裝等產(chǎn)業(yè)鏈配套設(shè)施建設(shè)。另一方面，依托縣域優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，鼓勵行業(yè)骨干企業(yè)參與建設(shè)行業(yè)服務(wù)電商平臺，推動分行業(yè)電子商務(wù)信息服務(wù)平臺建設(shè)。

三是利用現(xiàn)代化支付結(jié)算方式助力電商扶貧。充分利用農(nóng)村現(xiàn)有的金融基礎(chǔ)設(shè)施，建設(shè)和利用安全、便捷的在線支付平臺，推廣使用電子銀行、手機(jī)銀行等支付工具。積極利用第三方支付平臺等新型支付手段，形成由網(wǎng)上支付、移動支付以及其他支付渠道構(gòu)成的綜合支付體系，整合線上線下渠道，提高金融服務(wù)水平，助力縣域電商扶貧工作順利開展。

四是建立金融支持電商扶貧的信息交流和協(xié)調(diào)機(jī)制。一方面，采取產(chǎn)品推介會、銀政企座談會等形式，建立金融機(jī)構(gòu)、電商之間的信息溝通平臺，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)和電商之間深度交流、互助對接。另一方面，加強(qiáng)轄區(qū)金融政策與財政政策、產(chǎn)業(yè)政策、扶貧政策、監(jiān)管政策的協(xié)調(diào)配合，建立電商檔案、項目庫動態(tài)管理制度，實現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)、扶貧部門和電商企業(yè)的有效銜接，推動精準(zhǔn)扶貧與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

作者簡介：

李衛(wèi)榮（1974-），女，漢族，甘肅省文縣人，中級經(jīng)濟(jì)師。研究方向：支付結(jié)算環(huán)境改善、地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。