農(nóng)村居民金融參與的影響因素分析

陳姿 劉曉晴

[摘 要] 從我國農(nóng)村居民金融市場參與的情況可以看出居民的總體金融參與積極性偏低、金融素養(yǎng)不高，且在農(nóng)村金融大發(fā)展的背景下，民間仍普遍依賴傳統(tǒng)方式及非正規(guī)渠道進行基礎(chǔ)的金融交易。根據(jù)調(diào)查分析，居民收入、教育程度、金融素養(yǎng)及生活保障程度是影響農(nóng)村居民金融參與的重要因素。為提升農(nóng)村居民金融參與積極性，促進普惠金融等政策的順利進行，提出政府幫扶農(nóng)村提升收入水平;重視農(nóng)村居民的教育投資，特別要注重金融教育;提高農(nóng)村居民生活保障程度等建議。

[關(guān)鍵詞] 農(nóng)村;金融參與;影響因素

[中圖分類號] F830[文獻標識碼] A[文章編號] 1009-6043（2019）07-0098-02

近幾年來普惠金融政策的推行帶動了農(nóng)村金融的巨大發(fā)展，隨之出現(xiàn)了許多農(nóng)村金融機構(gòu)，讓更好的金融服務(wù)走進農(nóng)村，讓金融不再是農(nóng)村遙不可及的領(lǐng)域。但要徹底讓金融服務(wù)完全覆蓋農(nóng)村也并不簡單，這很大程度上決定于農(nóng)村居民是否愿意參與金融市場。通過從影響我國農(nóng)村居民金融參與積極性的因素展開分析，同時就該問題提出相關(guān)建議以期提高農(nóng)村整體金融參與積極性，為促進農(nóng)村金融發(fā)展提供努力方向。

一、農(nóng)村居民金融參與現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村整體金融參與積極性不高

近幾年來，政府大力推行普惠金融，其重點服務(wù)對象是小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入及農(nóng)民。在掀起農(nóng)村金融熱后，農(nóng)村居民的金融服務(wù)可得性大大提高，具相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2017年我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行業(yè)網(wǎng)點覆蓋率已達95.99%。但由于居民自身金融意識淡薄，教育程度不高，難以一下從傳統(tǒng)服務(wù)對象轉(zhuǎn)變成“高大上”的金融服務(wù)對象，也無法迅速順利地參與到金融市場去，且本身目前的農(nóng)村金融體系并未完善，金融環(huán)境也相對較差，故農(nóng)村整體金融參與積極性并不高。

（二）普遍偏好非正規(guī)渠道或傳統(tǒng)方式進行金融交易

以農(nóng)村借貸為例，北京大學(xué)中國社會科學(xué)調(diào)查中心2014年在全國范圍進行的中國家庭追中調(diào)查問卷中，有關(guān)于居民首選借款對象的問題，將8167戶農(nóng)村家庭的借款渠道偏好情況整理如表1所示，有77%的農(nóng)戶家庭都是選擇向非正規(guī)機構(gòu)借款，而只有22%左右會去向正規(guī)機構(gòu)借款，且只有0.17%的家庭會找銀行以外的正規(guī)機構(gòu)進行借貸。這反映了農(nóng)村地區(qū)普遍借貸非正規(guī)化現(xiàn)象，同時也說明只有極少部分農(nóng)村家庭懂得向除銀行這一傳統(tǒng)正規(guī)機構(gòu)以外的正規(guī)機構(gòu)借款。

（三）農(nóng)村居民金融素養(yǎng)偏低

據(jù)《消費者金融素養(yǎng)調(diào)查分析報告（2017）》數(shù)據(jù)顯示，我國居民金融素養(yǎng)平均分僅有64分，金融素養(yǎng)水平較低，這與目前許多研究調(diào)查的結(jié)論一致。這就意味著居民對金融知識的技能的掌握程度不夠，一方面不利于金融活動的開展，另一方面會使金融政策不落地。受制于經(jīng)濟發(fā)展，農(nóng)村居民情況更加不樂觀。

二、影響農(nóng)村居民金融參與的因素分析

（一）收入水平

收入是影響農(nóng)村金融參與的第一因素。若收入水平太低或者不穩(wěn)定，則農(nóng)戶的基本生活需求可能都無法被滿足，這種情況下他們也不大可能享受金融服務(wù)或者參與金融市場進行金融交易。而從表2可看出，雖然農(nóng)村居民的收入水平在逐年上漲，但與城鎮(zhèn)居民相比較收入水平差距依然較大。這極大地限制了農(nóng)村居民的金融參與能力。

（二）金融素養(yǎng)

金融素養(yǎng)是影響農(nóng)村居民金融參與的直接因素。由于農(nóng)村的整體金融素養(yǎng)不高，居民們金融知識缺乏且?guī)缀醪痪邆浣鹑诩寄?，這會對他們在金融市場的活動造成極大的理解和操作障礙，同時金融自我排斥心理也會伴之而生，使得農(nóng)村居民不太可能參與到金融市場。

（三）教育程度

教育可提升人們對事物的理解、判斷能力，同時培養(yǎng)學(xué)習(xí)能力，也可拓寬人們的知識面。首先，在具備一定教育程度的基礎(chǔ)上才可開展金融教育，如此便間接通過影響居民金融素養(yǎng)從而影響其金融參與情況;另一方面，教育程度越高，居民的職場優(yōu)勢等會越大，他們找到穩(wěn)定高薪資工作的可能性更大，則越可能達到金融市場準入門檻。而從表3所反映的農(nóng)村居民人均支出情況可看出，農(nóng)戶在教育和文化方面的支出較少，農(nóng)村教育匱乏。

（四）生活保障程度不夠

從表3可看出農(nóng)村居民在食品消費和居住的支出是占消費總支出比例最大部分，這說明農(nóng)村主要支出依然停留在衣食住行這一層面，基礎(chǔ)生活開支仍是其最重要的支出。雖然現(xiàn)在國家大力扶貧的背景下，農(nóng)村溫飽問題已基本解決，但其生活質(zhì)量和生活水平依然不高。在此情況下，居民不太可能擁有多余閑置資本投放于金融市場，也缺少開展金融活動的基礎(chǔ)條件。

三、提高農(nóng)村金融參與積極性的建議

（一）政府幫扶農(nóng)村提升收入水平

一方面是直接投資，政府可在農(nóng)村建立基礎(chǔ)設(shè)施工程，增加農(nóng)村就業(yè)機會，讓農(nóng)戶不用離家就可以找到合適的工作，降低工作搜尋成本;同時也可將勞動力留在農(nóng)村，有利于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，還可提升農(nóng)村居民的幸福感。另一方面是給予補貼，但并非是單純的政府轉(zhuǎn)移，而是通過獎勵等激勵方式來提高和穩(wěn)定農(nóng)村居民收入，也可帶動農(nóng)村居民的工作積極性，如將家庭總工資區(qū)間作為參考指標實行激勵機制。

（二）要重視農(nóng)村居民的教育投資，特別要注重金融教育

建立完備的教育體系，興辦專門的金融教育機構(gòu)，為農(nóng)村學(xué)子提供低成本的受教育機會，且要注意提供方式，最好保證強制性，如直接規(guī)定農(nóng)村孩子上學(xué)可免繳學(xué)費、資料費等，代替直接以現(xiàn)金方式發(fā)放教育資金，防止有農(nóng)戶將教育資金另作他用。同時將基礎(chǔ)的金融知識納入初高中教材，因為此年齡階段的青少年思維活躍，并且此時他們也已具備一定的理解能力和接受能力，是接觸金融教育的最好時機。讓農(nóng)村的教育跟上來，也打好金融基礎(chǔ)。此外，也要重視學(xué)校以外的農(nóng)村居民金融教育，由于這類群體一般都沒有在校學(xué)生那樣有大量時間去接受系統(tǒng)教育，故政府可利用電視機、收音機或者是手機等目前已較為普及的傳播媒介在非工作時間開設(shè)專門的農(nóng)村金融教育頻道，加大金融宣傳力度，讓廣大農(nóng)村居民都可以享受金融教育，提升農(nóng)村整體金融素養(yǎng)，方便農(nóng)村普惠金融等政策的實行。

（三）提高農(nóng)村居民生活保障程度

農(nóng)村本來就屬于弱勢地區(qū)，單單靠其自身的力量是很難脫離貧困、保障基本生活的。故需要借助政府的力量，推行有效的惠農(nóng)政策，提高農(nóng)村居民的生活保障程度，為金融全面滲透農(nóng)村地區(qū)打好堅實基礎(chǔ)。這主要是指針對農(nóng)村居民的基本生活條件出臺相關(guān)政策。如可從住房、交通、醫(yī)療保健等方面入手：給低收入農(nóng)戶發(fā)放住房補貼、改善農(nóng)村交通環(huán)境、加大農(nóng)村居民的醫(yī)保報銷力度和廣度，讓農(nóng)戶的基本生活得到保障。這樣他們才更有條件去享受金融服務(wù)。

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