“金融+電商+產業(yè)”扶貧模式創(chuàng)新研究

黃馨慧 王茜 葉岸英 黃思琦

摘要：在眾多扶貧模式發(fā)展的情況下，何種創(chuàng)新模式更具發(fā)展?jié)摿?，能夠帶動貧困戶增收，是目前需要關心的重點?；诤笔∈呤兄裣h實地調研收集的數據，分析竹溪縣特色“金融+電商+產業(yè)”精準扶貧模式，研究該模式的發(fā)展趨勢與改進之處，促進該創(chuàng)新模式的實施效率。

關鍵詞：電商扶貧金融扶貧政銀合作扶貧創(chuàng)新扶貧模式

為打贏脫貧攻堅戰(zhàn)，湖北省十堰市竹溪縣搶抓“互聯(lián)網+”戰(zhàn)略機遇，探索創(chuàng)新“電商+特色產業(yè)+精準扶貧”模式，通過電子商務精準帶動13萬貧困戶增收，鼓勵貧困戶進行魔芋等特色產品的生產，搭建多元銷售平臺，通過秦巴電子商務產業(yè)園等推動特色產業(yè)與電商的結合。截至2018年湖北省仍有26個貧困縣存在。作為“全國電子商務進農村示范縣”，竹溪縣不斷推進“金融+電商+產業(yè)”扶貧模式完善，該模式帶動扶貧效果突出。2018年，竹溪縣貧困對象共有36萬戶，人數為111萬人，占全縣31萬農村人口的36%，占38萬總人口的29%。地區(qū)生產總值累計7838億元，同比增長69%。城鎮(zhèn)常住居民人均可支配收入為23829元，同比增長958%;農村常住居民人均可支配收入為9117元，同比增長1012%。

一、文獻回顧

現有的扶貧模式包括金融扶貧、健康扶貧、旅游扶貧、社會扶貧等多種多樣的創(chuàng)新形式，許多學者對其進行了相關研究。金玉清等（2017）構建以“互聯(lián)網+”技術為依托的“一點三圈六面”精準扶貧框架模型，為精準扶貧和精準脫貧提供新的路徑。李倩（2018）通過研究陜西省安康市“股權投資+龍頭企業(yè)+貧困戶+銀行信貸”的投貸聯(lián)動產業(yè)扶貧新模式、“雙基聯(lián)動”等模式，為該地區(qū)未來發(fā)展提出了建議。柳月琦等（2018）通過研究安徽省金寨縣“光伏扶貧”的全新產業(yè)扶貧模式，希望能為類似地區(qū)提供參考，助力脫貧攻堅。

對于現有的金融精準扶貧模式，楊云龍等（2016）與王浩等（2016）總結了包括政府主導的金融扶貧模式、金融機構主導的金融扶貧模式等在內的七種經典的金融精準扶貧模式。巫秀鳳（2017）將外國的日本農協(xié)金融扶貧模式、印尼小額貸款銀行扶貧模式與國內主要金融扶貧模式進行比較，從思想、金融產品創(chuàng)新等多個方面提出扶貧建議。

二、竹溪縣特色扶貧模式分析

（一）電商扶貧模式

近年來，竹溪縣先后與趕街、京東、阿里巴巴、淘實惠、郵樂網等知名電商企業(yè)建立了深度合作關系，農村電商市場體系建設不斷完善。

1“電商+產業(yè)”扶貧。電商+產業(yè)扶貧就是將電子商務與產業(yè)扶貧進行深度融合所形成的一種“互聯(lián)網﹢產業(yè)”的精準扶貧模式（見圖1）。該模式下由企業(yè)帶動，貧困戶在企業(yè)的引導下，與當地大型的電商企業(yè)進行合作，整合電商企業(yè)與產業(yè)的優(yōu)勢，打造“一村一店一品”。在龍頭企業(yè)的帶動下，各村鎮(zhèn)推動貧困戶產銷觀念轉變，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)，各村因地制宜發(fā)展村鎮(zhèn)特色產業(yè)，發(fā)展引領產業(yè)轉型，將竹溪縣貧困戶的農產品生產融入到優(yōu)勢產業(yè)發(fā)展當中形成規(guī)模，農產品通過三級電商服務體系代收、代運、銷售出去。電商+產業(yè)的扶貧模式，使貧困戶有力依靠產業(yè)脫貧增收，促使電子商務與扶貧載體的深度融合。據統(tǒng)計，竹溪縣在發(fā)展電商+產業(yè)扶貧以來，已經成功地帶動了2000多戶貧困戶完成脫貧。

2“電商+雙創(chuàng)”扶貧。“電商+雙創(chuàng)扶貧”以“青年創(chuàng)業(yè)+跨境電商”為主要內容，以提升電商精準扶貧意識、提高電商實操能力和現代電子務企業(yè)經營管理能力為核心，通過開展專業(yè)化、系統(tǒng)化的培訓，引導電商創(chuàng)業(yè)青年不斷更新觀念、開闊視野、增長持續(xù)開展電商培訓計劃。該種模式貼近貧困戶發(fā)展需求，邀請本地專家、業(yè)務能手開展針對性的技術培訓，培訓期長達十天，培訓人數不限且費用全部由政府補貼，培訓成員所繳金額為零，并向電商企業(yè)實行對口輸出，引導貧困戶由“生存型”向“發(fā)展型”轉變。培訓后，相關部門對培訓者進行篩選，能力突出者可到市區(qū)參加精品培訓，獲取更專業(yè)更全面的知識。

竹溪縣建立電商區(qū)域示范基地開辟農民就業(yè)增收新渠道，使得返鄉(xiāng)青年創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)有了新的展現舞臺。政府通過一定的利益政策吸引他們返鄉(xiāng)，當他們選擇返鄉(xiāng)并通過電子商務發(fā)展特色產業(yè)并取得豐厚收益后，周圍鄉(xiāng)親們也會紛紛仿效，從而產生一種連帶效應。截至目前，組織全縣干部群眾參加農村電商專業(yè)培訓已經達到5800人，其中專業(yè)人才培訓已達到2360人，帶動返鄉(xiāng)青年530余人在政府的引導下與京東、淘寶、趕街、淘實惠合作。電商+雙創(chuàng)的扶貧模式在一定程度上帶動著特色產業(yè)的發(fā)展，為電商+產業(yè)的有效發(fā)展提供了專業(yè)型人才，為竹溪縣貧困工作的開展帶來了內生動力。

3“電商+眾籌”扶貧?！半娚瘫娀I扶貧”主要是通過把一些貧困戶的農產品在眾籌平臺上展示，再調研客戶需求，為客戶制定產品回報標準，讓感興趣的客戶來購買農產品，從而與貧困戶簽訂訂單的生產協(xié)議（見圖2）。竹溪縣與淘寶和京東眾籌平臺合作，開辟“電商眾籌扶貧”這一新的扶貧模式。由于眾籌平臺與傳統(tǒng)電商之間的差異，使得貧困戶有可靠的提前資金來源，也能更快更好的進行生產，在一定程度上改善了貧困戶以往無目的種植低附加值農產品的習慣，也給農戶提供了更廣闊的銷售市場，獲得更多的生產收益，且使得公眾也參與到扶貧工作中來。

（二）金融扶貧模式

竹溪縣的金融扶貧模式主要由政府牽頭，銀行參與，搭建政銀合作平臺，通過降低小額扶貧貸款門檻、簡化貸款審批程序來全面落實建檔立卡貧困戶扶貧小額信貸“無擔保、免抵押、全貼息”政策，切實解決有信貸需求的貧困戶、市場主體、龍頭企業(yè)貸款難問題。根據竹溪縣2018年中央財政扶貧專項資金支出項目清單，竹溪縣貧困戶金融扶貧貸款貼息的資金規(guī)模達到140萬元，受益對象共有646戶，戶均增收022萬元。

1“政銀合作”扶貧。此模式是指金融機構在政府的擔保下為貧困戶、合作社、小微企業(yè)提供貸款。竹溪縣政府提供擔保的方式為提供額度為1億元的風險補償金與合作銀行的擔?；饘?，同時合作銀行將風險補償金通過銀行體系以1∶7的比例放大。雙方約定當出現違約無法償還的貸款時，由政府的風險補償金與銀行按照9∶1的比例共同承擔違約風險。竹溪縣小額扶貧貸款受理銀行有郵儲銀行、中國建設銀行、中國農業(yè)銀行、十堰農商行、楚農商村鎮(zhèn)銀行5家銀行，服務覆蓋全縣15個鄉(xiāng)鎮(zhèn)。各銀行先后推出“扶貧貸”、“助保貸”、“農民小額貸”等多種扶貧產品，全面落實建檔立卡貧困戶10萬元以內扶貧小額貸款“無擔保、免抵押、全貼息”政策。

竹溪縣小額信用貸款主要用于支持貧困戶發(fā)展種養(yǎng)業(yè)、農產品加工業(yè)、鄉(xiāng)村旅游業(yè)、電商物流業(yè)、服務業(yè)等致富增收產業(yè)。貸款戶到商務局申請貸款，商務局出具邀請函，由銀行對貸款申請人的技能水平、還款能力、勞動力狀況、年齡段等情況進行入戶調查，凡是符合國家信貸政策準入要求并建檔立卡的貧困戶，均可享受免抵押、免擔保和貼息支持。單筆貸款授信額度為10萬元，執(zhí)行央行同期同檔基準利率，期限為1至3年。以農商行為例，其1年的利率為435%，1-3年的利率為475%。2018年農商行總貸款3781戶，共17億，其中包含十余家電商企業(yè)獲得的1600萬元貸款。農商行在竹溪縣共20個金融網點，其中16個網點發(fā)放貸款，涉農貸款占比為7816%，實現的扶貧再貸款為16個億。竹溪縣2018年扶貧小額信貸總貸款10217戶，共49億。

政府與銀行在年底還會根據貧困戶、產業(yè)大戶、家庭農場、農業(yè)合作社當年帶動脫貧戶數，給予基準利率50%或全額貼息;根據帶動貧困戶家庭勞動力就業(yè)增收，有對貧困戶補助貼息資金、對企業(yè)獎勵貼息資金等獎勵政策。

2“政銀企合作構建基金業(yè)務平臺”扶貧。此扶貧模式是由竹溪縣人民政府牽頭，搭建政府、銀行、企業(yè)三方合作的電商扶貧產業(yè)發(fā)展引導基金業(yè)務平臺，通過整合多方資金設立電商扶貧產業(yè)發(fā)展引導基金，解決電商企業(yè)（個人）和農村電商和電商扶貧重點領域融資問題（見圖3）。

首先由竹溪縣商務局與五家合作銀行簽訂合作協(xié)議，通過建立“風險補償金”和“保證金”的方式，即縣財政籌措風險補償金，電商企業(yè)或個人繳納保證金，共同建立電商扶貧產業(yè)發(fā)展資金池。合作銀行將風險補償金按1∶10比例放大信貸規(guī)模，向從事電商和電商扶貧的企業(yè)或個人、專業(yè)合作社提供貸款。政策規(guī)定，風險補償金是按一定比例用于代償或保證金賬戶余額不足用于清償的資金。保證金為參與的企業(yè)或個人按不低于其在合作銀行審批授信額度的2%一次性繳納用于先行代償該基金中所有企業(yè)或個人逾期貸款的保證資金。

首期共籌措全國電子商務進農村綜合示范縣專項資金與眾籌扶貧資金1300萬元，均作為發(fā)展引導基金注入銀行電商扶貧產業(yè)發(fā)展基金池。2017年一共發(fā)放了1000多萬元于6家當地大型企業(yè)。截止2018年年底，基金業(yè)務平臺已成為電商企業(yè)（個人）發(fā)放貸款達2000萬元。

三、竹溪縣“金融+產業(yè)+電商”扶貧模式的突出特點

（一）電商扶貧模式實現多樣化

竹溪縣通過“電商+產業(yè)扶貧”“電商+雙創(chuàng)扶貧”“電商+眾籌扶貧”三大舉措，充分利用農村地區(qū)的特色產業(yè)資源，持續(xù)探索將電商扶貧效用發(fā)揮到最大。竹溪縣積極將各種國家政策付諸于電商扶貧的探索中，以此來吸引足夠的資金、人才和其他所需各種資源。涉及到電商扶貧的各個政府部門也積極響應政策，創(chuàng)新探索多種職能的扶貧模式，同時也使“金融+產業(yè)+電商”更加成熟和穩(wěn)定。截止到2018年，政策規(guī)劃組的“電商+產業(yè)扶貧”2000多戶，扶貧辦管理的“電商+雙創(chuàng)扶貧”800余戶，商務局管理的“電商+眾籌扶貧”600余戶。

（二）基礎設施建設不斷完善

竹溪縣的基礎配套設施建設和電商扶貧的進程是齊頭并進的。隨著電商扶貧工作的進行，當地已經建立了電商數據分析平臺與金融孵化平臺。同時，竹溪縣整體的寬帶覆蓋率已經達到97%，貧困戶享有寬帶優(yōu)惠政策以鼓勵貧困戶更加積極的參與到電商扶貧，更快的實現脫貧。竹溪縣政府專門開通了冷鏈物流，并且竹溪縣電商物流已經與郵政與菜鳥物流達成合作，提高了整個電商平臺銷售效率。

（三）電商扶貧運營網絡日益健全

竹溪縣金融扶貧已經構建了三大體系：組織體系，培訓體系和物流體系;建立了三大平臺：多元銷售平臺，公益網絡平臺和金融孵化平臺。秦巴電商產業(yè)園的建立推動竹溪電商扶貧形成了一個完整的“實體店+電商+物流+合作社+基地”系統(tǒng)，擴大了電商扶貧的覆蓋范圍。在與政府與銀行的合作下又形成了政府、銀行、企業(yè)三方合作的電子商務扶貧產業(yè)，消除了農戶在電商扶貧貸款、產品銷售等方面的障礙。

（四）制定實施特色產業(yè)獎懲政策

竹溪縣制定的精準扶貧特色產業(yè)的獎扶辦法，將示范化農村新型經濟合作組織、家庭農場、從事特色農業(yè)產業(yè)建設的公司、種養(yǎng)殖大戶納入獎扶范圍，并對其進行總量管理、預算管理和目標管理，推進了竹溪縣特色產業(yè)規(guī)?；⑹痉痘l(fā)展，提升特色產業(yè)發(fā)展水平，調動發(fā)展農業(yè)特色產業(yè)積極性，帶動了整體的區(qū)域經濟發(fā)展。

（五）設立政府融資擔?；?/p>

由于金融精準扶貧一定的公益性質，商務局和農商行合作設立了電商擔保資金，以1：10放大。同時政府也為貧困戶小額信用貸款在銀行設立了擔?；鸺达L險補償金，以1：7比例放大，政府風險承擔90%，銀行承擔10%，以支持農戶發(fā)展特色產業(yè)參與電商扶貧。

四、進一步完善“金融+電商+產業(yè)”扶貧模式的建議

竹溪縣“金融+電商+產業(yè)”扶貧模式雖然取得了顯著的成就，但在實施的過程中也遇到一些問題。一是由于農產品流通環(huán)節(jié)不暢，同類產品市場競爭較為激烈，導致農產品上行困難。二是電商企業(yè)融資難。除政府提供的電商企業(yè)引導發(fā)展基金外，電商企業(yè)主要通過商業(yè)銀行抵押貸款、小額扶貧貸款的方式融資，大額貸款仍需擔保、抵押，小微企業(yè)更加難以獲得資金。三是電商專業(yè)人才缺乏。竹溪縣開辦的電商培訓班，目的在于可以滿足農戶進行簡單的日常操作，但更多的工作還需要由專業(yè)人員完成，而專業(yè)人員的數量還遠不能滿足需要。四是偏遠山區(qū)村鎮(zhèn)冷鏈等物流技術運用困難較大，物流時間較長農產品保鮮困難。盡快解決這些問題，是保障竹溪縣“金融+電商+產業(yè)”扶貧模式健康持續(xù)發(fā)展的當務之急。

（一）打造竹溪特色有機農業(yè)品牌

竹溪縣可以招標有經驗的專業(yè)運營團隊，圍繞建設有機農業(yè)示范縣，通過推送特色產品參與大型展銷會以及農業(yè)紀錄片等方式宣傳竹溪特色農產品，增強竹溪農產品知名度，建立竹溪特色農產品品牌。當地企業(yè)協(xié)助加工，延伸農產品產業(yè)鏈，擴大竹溪特色農產品影響力，增加農產品線上銷售，擴展農產品上行渠道。

（二）制定政策引進高端技術人才

作為竹溪創(chuàng)新扶貧模式，電商扶貧帶動脫貧效果明顯。目前竹溪縣舉辦了針對意愿從事電商行業(yè)的短期電商培訓班以及經驗分享。為了進一步優(yōu)化升級電商產業(yè)鏈，應引進高端技術人才，完善智能對接，利用大數據技術建立數據庫，從人工到智能，簡化程序，提高數據收集、整合效率，最大限度的保證數據信息準確性與完整度。政府可出臺相應優(yōu)惠政策，吸引大學生及技術人員返鄉(xiāng)進行技術支持。

（三）加大投資力度打通內部物流

向竹溪縣山區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸物流，打通物流“最后一公里”，便于山區(qū)貧困戶出售農產品，降低物流費用，減少農產品因物流不暢帶來的浪費，改善偏遠山區(qū)村鎮(zhèn)物流狀況。加強現有物流企業(yè)的管理，引進更多優(yōu)質物流在竹溪搭建平臺，改善目前竹溪物流環(huán)境。

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〔本文系國家級大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓練計劃項目“金融+電商+產業(yè)”精準扶貧模式創(chuàng)新研究-以湖北十堰竹溪縣為例”（項目編號：201811600014）階段性成果〕

〔黃馨慧、王茜、黃思琦、葉岸英，湖北經濟學院〕