淺談農(nóng)商行金融創(chuàng)新如何提高“鄉(xiāng)村振興”金融服務(wù)契合度

惠國語

近期，中國人民銀行、銀保監(jiān)會等5部委聯(lián)合行文下發(fā)《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》，明確提出“強化金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，更好滿足鄉(xiāng)村振興多樣化融資需求”。創(chuàng)新是引領(lǐng)發(fā)展的第一要務(wù)和第一動力。在服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中，農(nóng)商行更要圍繞提高服務(wù)質(zhì)量和效率，著力于金融創(chuàng)新，使創(chuàng)新貫穿服務(wù)鄉(xiāng)村振興工作全局，以創(chuàng)新引領(lǐng)鄉(xiāng)村振興發(fā)展，為農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展增添新動能、注入新動力。筆者認(rèn)為要抓好三個方面的工作。

1、大力推動金融產(chǎn)品創(chuàng)新

根據(jù)不同客戶差異化金融服務(wù)需求，整合現(xiàn)有信貸產(chǎn)品，完善信貸產(chǎn)品體系，全力做好信貸產(chǎn)品開發(fā)工作。

一是打造供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品。豐富貸款增信方式和手段，創(chuàng)新開發(fā)供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品，研發(fā)“信貸+”、供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈等系列信貸產(chǎn)品，加大對專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)為代表的新型經(jīng)營主體的支持，加大對“龍頭企業(yè)+基地+農(nóng)戶”、“龍頭企業(yè)+合作社+農(nóng)戶”、“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶+電商”等經(jīng)營模式的支持，通過以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為核心，捆綁上下游企業(yè)、農(nóng)民合作社和農(nóng)戶，將小農(nóng)戶納入現(xiàn)代化發(fā)展軌道，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)規(guī)?；a(chǎn)和集約化經(jīng)營;二是不斷改進小微企業(yè)金融服務(wù)。大力推廣“微貸技術(shù)”，推進“免擔(dān)保、免抵押”的“小微貸工廠化”，完善“稅易貸”，加大對制造業(yè)尤其是先進、新興制造業(yè)以及傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)升級和技術(shù)改造的支持力度;三是支持返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員。助力實施“回家工程”，支持發(fā)展“歸雁經(jīng)濟”，推廣“青創(chuàng)貸、巧婦貸、工匠貸、村官貸”等創(chuàng)業(yè)類貸款，支持在制造業(yè)、加工業(yè)、建筑業(yè)、服務(wù)業(yè)等領(lǐng)域的能工巧匠，促進鄉(xiāng)村傳統(tǒng)工藝品牌化;四是推廣線上自助貸款產(chǎn)品。研發(fā)住房、購車、日常消費等多樣化的消費類貸款產(chǎn)品，積極推動個貸產(chǎn)品在消費場景的嵌入和滲透，持續(xù)完善線上自助貸款平臺;五是開展綠色金融產(chǎn)品創(chuàng)新。創(chuàng)新各類符合法律規(guī)定和實際需要的農(nóng)（副）產(chǎn)品訂單、保單、倉單、涉農(nóng)補貼、農(nóng)業(yè)科技專利等權(quán)利質(zhì)押業(yè)務(wù)，推動應(yīng)收賬款質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押、收益權(quán)質(zhì)押、排污權(quán)、碳排放權(quán)質(zhì)押等綠色金融產(chǎn)品創(chuàng)新，加強“光伏貸”、“節(jié)能貸”等綠色金融產(chǎn)品的經(jīng)驗總結(jié)與推廣，開辟綠色信貸通道，提高綠色授信的審批效率;六是發(fā)揮政策性擔(dān)保分險增信作用。借助省級農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司向下延伸分支機構(gòu)、開展實質(zhì)性運營之機，推進與省、縣擔(dān)保公司合作，穩(wěn)步拓寬服務(wù)主體，解決企業(yè)擔(dān)保難問題。七是拓展銀行卡市場。大力拓展居民消費貸款和信用卡分期業(yè)務(wù)，借助社?？òl(fā)行，快速提升發(fā)卡量和金融功能激活率。大力推廣“益農(nóng)存”特色產(chǎn)品，有效提高客戶資金收益率，滿足廣大農(nóng)戶對美好生活向往的資金需要;八是積極策應(yīng)農(nóng)村土地制度改革。破解長期沉睡的農(nóng)村資產(chǎn)金融功能難題，主動對接農(nóng)村承包地“三權(quán)”分置，在規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程和管理基礎(chǔ)上，在江蘇現(xiàn)有13個縣試點的基礎(chǔ)上，根據(jù)政策放開進度，有序復(fù)制推廣“三權(quán)”抵質(zhì)押試點范圍，鼓勵在確權(quán)登記頒證的基礎(chǔ)上，推進農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)、農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)以及農(nóng)村集體經(jīng)營性建設(shè)用地使用權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，擴大農(nóng)民財產(chǎn)權(quán)與經(jīng)營權(quán)的金融功能，努力滿足美麗鄉(xiāng)村建設(shè)實際特點的金融服務(wù)需求。

2、大力推動金融服務(wù)創(chuàng)新

全系統(tǒng)進一步完善基礎(chǔ)金融服務(wù)，深耕和鞏固農(nóng)村市場，強化民生領(lǐng)域金融保障，提高普惠金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和滿意度。

一要加強重點領(lǐng)域金融服務(wù)創(chuàng)新，持續(xù)發(fā)力小微金融、社區(qū)金融、消費金融、綠色金融，推廣零售銀行、社區(qū)銀行，建立合理定價機制，為“三農(nóng)”、小微企業(yè)和偏遠(yuǎn)地區(qū)提供個性化、差異化、定制化且優(yōu)質(zhì)便捷的金融服務(wù)，打造普惠金融滲透版;二要提檔升級“陽光信貸”工程，優(yōu)化“陽光信貸一個體工商戶”、“陽光信貸小微企業(yè)主”貸款模型，深化直銷銀行、手機銀行等新型服務(wù)方式，開展批量預(yù)授信，簡化小規(guī)模經(jīng)營者貸款流程，實行信貸過程公開化、透明化管理，打造規(guī)范高效、互惠互利的支農(nóng)綠色貸款通道，切實降低融資門檻。三要全面啟動網(wǎng)格化營銷工程，做到“人在網(wǎng)中走、檔在格中建、格格有服務(wù)”，實現(xiàn)服務(wù)片區(qū)精細(xì)化、網(wǎng)格化管理和服務(wù)方式的高效化、流程化運作，讓信用農(nóng)戶充分享受貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、服務(wù)優(yōu)良的金融服務(wù)：四要把握好財稅部門出臺多項稅收優(yōu)惠政策支持農(nóng)村金融發(fā)展、構(gòu)建政府性融資擔(dān)保體系、加大農(nóng)業(yè)保險保障支持力度、設(shè)立普惠金融發(fā)展專項資金、運用PPP模式促進農(nóng)村發(fā)展的契機，激發(fā)服務(wù)“三農(nóng)”的內(nèi)生動力，下沉重心，引導(dǎo)推動機構(gòu)、人員、服務(wù)下沉至農(nóng)村地區(qū)，把更多金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的重點領(lǐng)域和重點人群，促使金融資源更多流向農(nóng)村地區(qū)，更加聚焦于小微企業(yè)和“三農(nóng)”主體;五要依托村便民服務(wù)中心，加載金融服務(wù)功能，加大自助機具布設(shè)力度，滿足農(nóng)村小額現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、消費、查詢、代理繳費等基本金融服務(wù)需求，實現(xiàn)金融服務(wù)線上線下一體化，推動農(nóng)村金融服務(wù)向鄉(xiāng)村和社區(qū)延伸，提高農(nóng)村金融網(wǎng)點覆蓋率和服務(wù)便利度，做到金融基礎(chǔ)服務(wù)不出村，真正打通農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)由“最后一公里”到“最后一步路”。

3、大力推動信息科技創(chuàng)新

順應(yīng)信息化、數(shù)字化、智能化發(fā)展趨勢，在風(fēng)險可控的前提下，深入推進大數(shù)據(jù)、云計算、生物識別、人工智能、移動互聯(lián)、物聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的融合再造，在織密“物理網(wǎng)”的基礎(chǔ)上，完善“支付網(wǎng)”，連通“電商網(wǎng)”。

一要搭建大數(shù)據(jù)服務(wù)和數(shù)字化營銷平臺，主動適應(yīng)新生代客戶、培育新生代客源，以收銀寶帶動支付板塊、以社?？◣用裆鍓K、以智慧交通帶動出行板塊、以銀醫(yī)通帶動醫(yī)療板塊、以自助交費帶動教育板塊，提供多樣化、個性化、精準(zhǔn)化金融服務(wù)，實現(xiàn)精準(zhǔn)營銷獲客;二要緊扣“移動金融、消費金融”兩條主線，積極打造與群眾工作、生活息息相關(guān)的金融產(chǎn)品和服務(wù)場景，持續(xù)豐富移動銀行、智慧銀行金融業(yè)務(wù)功能和生活繳費服務(wù)功能，將人臉識別等技術(shù)嵌入業(yè)務(wù)場景，打造“線上+線下”、“金融+生活”相融合的業(yè)務(wù)場景，著力打破服務(wù)空間與時間限制，使得客戶可隨時隨地?zé)o障礙獲取金融服務(wù);三要依托手機銀行、貸記卡兩大核心載體，建設(shè)支持刷卡、閃付、手機支付、云支付等快捷方式的交易支付結(jié)算平臺，積極構(gòu)筑“金融+”全景式電子銀行服務(wù)體系。增進與微信、支付寶等第三方支付機構(gòu)合作，打造智能化、移動化、場景化的電子銀行服務(wù)平臺;四要融合第三方資源優(yōu)勢，積極開展銀行與政府、學(xué)校、醫(yī)院、超市、商鋪、企業(yè)等多層次合作，深化智慧銀行在多領(lǐng)域的應(yīng)用。豐富“全碼通”在校園、商超、智慧菜場等業(yè)務(wù)場景中的應(yīng)用，提升客戶支付體驗。將銀行、銀聯(lián)、支付寶、微信等二維碼支付方式融入村村通平臺，將“村村通”業(yè)務(wù)與農(nóng)村電商布點相結(jié)合，讓更多的客戶綁農(nóng)商行的卡、掃農(nóng)商行的碼、貸農(nóng)商行的款、用農(nóng)商行的APP、享受農(nóng)商行現(xiàn)代化的線上綜合金融服務(wù)。