社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)頻頻撤并社區(qū)銀行是否遇冷

“北京5月份停業(yè)20家”“大城市社區(qū)銀行出現(xiàn)關(guān)門潮”……銀行社區(qū)支行停業(yè)的消息近日頻見(jiàn)諸報(bào)端。事實(shí)上，自2013年我國(guó)商業(yè)銀行掀起設(shè)立社區(qū)支行浪潮以來(lái)，近年來(lái)，社區(qū)支行網(wǎng)點(diǎn)撤并的消息從未停止，這也引發(fā)了有關(guān)社區(qū)銀行“去與留”的爭(zhēng)論。

值得關(guān)注的是，“發(fā)展民營(yíng)銀行和社區(qū)銀行”不僅是中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議的重要精神，也于今年首次寫入了《政府工作報(bào)告》。接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪的專家普遍認(rèn)為，在金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的深入推進(jìn)下，發(fā)展社區(qū)銀行勢(shì)在必行，其根本目的是更好地服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)，服務(wù)民營(yíng)、普惠客戶，讓城商行、農(nóng)商行等扎根區(qū)域市場(chǎng)的中小銀行回歸本源，真正履行其原有的社區(qū)銀行職能。

至于“社區(qū)銀行退出論”，則是因?yàn)楫?dāng)前市場(chǎng)上對(duì)于社區(qū)銀行的理解多有偏差，造成部分銀行撤并社區(qū)支行被誤讀為“社區(qū)銀行退出”。

社區(qū)銀行不等于社區(qū)支行

將社區(qū)銀行與銀行的社區(qū)支行網(wǎng)點(diǎn)混為一談，這在業(yè)內(nèi)專家看來(lái)，是當(dāng)前市場(chǎng)上對(duì)于社區(qū)銀行理解的一大誤區(qū)。

“將社區(qū)銀行等同于社區(qū)支行是嚴(yán)重的誤解。社區(qū)并不是一個(gè)嚴(yán)格界定的地理概念，更不只是居民社區(qū)。這里的社區(qū)既可以是城市或鄉(xiāng)村居民的聚居區(qū)域，也可以指一個(gè)省、一個(gè)市或一個(gè)縣的范圍?！敝袊?guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院副院長(zhǎng)董希淼認(rèn)為。

事實(shí)上，目前，我國(guó)并未對(duì)社區(qū)銀行進(jìn)行明確定義并分類。社區(qū)銀行這一概念源于國(guó)外CommunityBank，是指在一定地區(qū)的社區(qū)范圍內(nèi)，以存貸匯兌等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主，按照市場(chǎng)化原則自主設(shè)立、獨(dú)立運(yùn)營(yíng)、主要服務(wù)于中小企業(yè)和家庭客戶的中小商業(yè)銀行。與大型銀行相比，社區(qū)銀行組織架構(gòu)簡(jiǎn)單，面向特定區(qū)域和客戶，服務(wù)便捷靈活。

專家認(rèn)為，對(duì)照西方發(fā)達(dá)國(guó)家的實(shí)踐，我國(guó)規(guī)模較小、業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單的城商行、農(nóng)商行、農(nóng)合行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行等都可以納入社區(qū)銀行的范疇，甚至部分民營(yíng)銀行也可以算作社區(qū)銀行。

“Community翻譯過(guò)來(lái)不是狹義物理上的地域，更不是小區(qū)、街道的概念。以服務(wù)本地客戶為主的區(qū)域性中小銀行，都屬于社區(qū)銀行范疇?！眹?guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛對(duì)《金融時(shí)報(bào)》記者表示。

在厘清社區(qū)銀行定義的基礎(chǔ)上來(lái)看我國(guó)社區(qū)銀行的發(fā)展則十分清晰。中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)，“要以金融體系結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化為重點(diǎn)深化金融體制改革，發(fā)展民營(yíng)銀行和社區(qū)銀行，推動(dòng)城商行、農(nóng)商行、農(nóng)信社業(yè)務(wù)逐步回歸本源”。

今年的《政府工作報(bào)告》也首次提及社區(qū)銀行，指出“以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為導(dǎo)向，改革優(yōu)化金融體系結(jié)構(gòu)，發(fā)展民營(yíng)銀行和社區(qū)銀行”。

“《政府工作報(bào)告》首次明確提出發(fā)展社區(qū)銀行，其目的是更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)當(dāng)?shù)鼐用?，這與金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革強(qiáng)調(diào)的回歸本源是一脈相承的。無(wú)論采取哪種方式，服務(wù)好當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)是核心，而不是拘泥于哪種銀行形態(tài)，更不是簡(jiǎn)單地?cái)U(kuò)充網(wǎng)點(diǎn)。”曾剛認(rèn)為。

社區(qū)支行撤并為哪般

以社區(qū)銀行命名的銀行支行并不能與真正意義上的社區(qū)銀行畫等號(hào)。那么，當(dāng)前銀行社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)頻繁撤并又如何理解？

事實(shí)上，傳統(tǒng)銀行所設(shè)的社區(qū)支行網(wǎng)點(diǎn)，嚴(yán)格來(lái)說(shuō)是對(duì)小區(qū)金融服務(wù)的一種探索與嘗試。2013年，在利率市場(chǎng)化及信貸脫媒?jīng)_擊背景下，我國(guó)商業(yè)銀行特別是股份制銀行掀起了設(shè)立社區(qū)支行的浪潮，以爭(zhēng)奪存款及客戶資源。為規(guī)范這一做法，同年，原銀監(jiān)會(huì)辦公廳印發(fā)《關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項(xiàng)的通知》，將社區(qū)支行、小微支行定位于服務(wù)社區(qū)居民和小微企業(yè)的簡(jiǎn)易型銀行網(wǎng)點(diǎn)，屬于支行的一種特殊類型。

值得關(guān)注的是，按照上述通知規(guī)定，社區(qū)支行、小微支行實(shí)行有限牌照經(jīng)營(yíng)，一般不辦理人工現(xiàn)金業(yè)務(wù)，現(xiàn)金業(yè)務(wù)主要依托自助機(jī)具辦理，社區(qū)支行不辦理對(duì)公業(yè)務(wù)。

“很多銀行社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)功能不全，很多服務(wù)不能提供，當(dāng)時(shí)設(shè)立的初衷主要是為了解決居民服務(wù)最后一公里的問(wèn)題?！痹鴦傉J(rèn)為。

銀行社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)的撤并，則是當(dāng)前數(shù)字化趨勢(shì)下網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)化的必然結(jié)果。如果說(shuō)此前銀行開(kāi)展小區(qū)金融業(yè)務(wù)，是為了解決服務(wù)的最后一公里問(wèn)題，那么在當(dāng)前數(shù)字化的時(shí)代背景下，手機(jī)銀行等線上渠道已經(jīng)解決了此問(wèn)題，銀行撤并社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)就不再難以理解。

“網(wǎng)點(diǎn)撤并十分正常，而且銀行社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)減少是一個(gè)好的事情。表面來(lái)看是網(wǎng)點(diǎn)減少，事實(shí)上，這是銀行業(yè)適應(yīng)數(shù)字化趨勢(shì)和客戶需求變化而進(jìn)行的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)化，反映的恰恰是以更好的渠道實(shí)現(xiàn)服務(wù)水平與效率的提升。對(duì)于銀行自身而言，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)也可以更少的成本提供更有效率的服務(wù)?！痹鴦偡Q。

東方金誠(chéng)首席金融分析師徐承遠(yuǎn)在接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示，銀行社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停的一個(gè)主要原因是互聯(lián)網(wǎng)金融及電子銀行的普及，使得社區(qū)銀行購(gòu)買理財(cái)、日常繳費(fèi)等部分功能逐漸被線上平臺(tái)替代，對(duì)社區(qū)銀行客戶形成分流。

事實(shí)上，進(jìn)入數(shù)字化時(shí)代，銀行所有網(wǎng)點(diǎn)都面臨著優(yōu)化趨勢(shì)，社區(qū)支行只是其中的例子之一。這在最早提出“小區(qū)金融”戰(zhàn)略的民生銀行那里得到了印證。

“小區(qū)金融戰(zhàn)略是對(duì)的，但問(wèn)題在于對(duì)的戰(zhàn)略能否做得對(duì)?！泵裆y行副行長(zhǎng)林云山此前在接受記者采訪時(shí)透露，近幾年來(lái)，民生銀行調(diào)整了小區(qū)金融的做法，這種調(diào)整事實(shí)上是在調(diào)整銀行的整體渠道管理模式。

“我們花了很大的精力將支行去運(yùn)營(yíng)化，轉(zhuǎn)向智慧平臺(tái)?！绷衷粕酵嘎?，經(jīng)過(guò)幾年的去運(yùn)營(yíng)化改革，民生銀行支行柜臺(tái)的平均配備從9至11個(gè)柜臺(tái)降低到現(xiàn)在的4.4個(gè)。

“全面推進(jìn)社區(qū)金融商業(yè)模式升級(jí)，社區(qū)金融產(chǎn)能快速提升?！泵裆y行2018年年報(bào)披露，截至2018年年末，該行持有牌照的社區(qū)支行1347家，小微支行157家。

發(fā)展社區(qū)銀行重在“糾偏”

對(duì)于真正意義上的社區(qū)銀行而言，未來(lái)應(yīng)如何發(fā)展？

“發(fā)展社區(qū)銀行，是讓現(xiàn)有實(shí)際發(fā)揮社區(qū)銀行功能的中小銀行更加扎根本地，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，而不是增加社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)或是設(shè)立專門的社區(qū)銀行法人，這點(diǎn)非常重要?！痹鴦傉J(rèn)為。

“社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)原則是‘取之于當(dāng)?shù)?，用之于?dāng)?shù)?，為?dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融支持，更多地體現(xiàn)出社會(huì)服務(wù)的功能。”董希淼也認(rèn)為，我國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展的方向，應(yīng)是通過(guò)服務(wù)大中型銀行無(wú)暇顧及的中小微企業(yè)和大眾客戶，填補(bǔ)金融市場(chǎng)空缺，這才是社區(qū)銀行贏得發(fā)展空間和核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。

業(yè)內(nèi)專家分析稱，我國(guó)目前已經(jīng)有相當(dāng)存量的中小銀行，但部分中小銀行特別是一些城商行近幾年的發(fā)展偏離了社區(qū)銀行的初衷。在金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的背景下，未來(lái)如何“糾偏”，讓這些中小銀行把握住社區(qū)銀行的本質(zhì)，發(fā)揮社區(qū)銀行的功能，更好地服務(wù)本地實(shí)體經(jīng)濟(jì)，這其實(shí)是我國(guó)發(fā)展社區(qū)銀行最重要的內(nèi)容。

“未來(lái)發(fā)展社區(qū)銀行的重點(diǎn)，在于發(fā)展和支持那些有創(chuàng)新能力、能更好地運(yùn)用線上+線下渠道服務(wù)普惠客戶與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的中小銀行?！痹鴦偙硎?。

對(duì)此，專家建議，監(jiān)管部門應(yīng)該對(duì)符合社區(qū)銀行發(fā)展方向的中小銀行加大政策支持力度。

“相比大型銀行，社區(qū)銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力、可持續(xù)發(fā)展能力都有待增強(qiáng)，更需要得到政策支持。例如，采用更優(yōu)惠的增值稅稅率，降低社區(qū)銀行稅負(fù);激勵(lì)社區(qū)銀行服務(wù)小微企業(yè)，為小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)提供一定的財(cái)政補(bǔ)貼。同時(shí)，適當(dāng)放松對(duì)社區(qū)銀行的監(jiān)管要求，降低其合規(guī)成本。目前，國(guó)際上對(duì)中小銀行的監(jiān)管普遍‘松綁。我國(guó)應(yīng)適時(shí)調(diào)整政策，對(duì)社區(qū)銀行實(shí)行差別化監(jiān)管，比如給予更大的存貸款利率浮動(dòng)空間，鼓勵(lì)產(chǎn)品創(chuàng)新，拓寬資本補(bǔ)充渠道?！倍ｍ到ㄗh。