網(wǎng)商銀行：因小微而為之

戶均貸款2.6萬元，不良率1.45%，73%的碼商第一次來網(wǎng)商銀行申請貸款就會獲得通過，80%的碼商之前從未在其他銀行獲得過貸款一一這是網(wǎng)商銀行下沉服務(wù)小微的“成績單”。

開業(yè)3年來，網(wǎng)商銀行充分發(fā)揮移動互聯(lián)網(wǎng)高效觸達用戶、大數(shù)據(jù)處理的能力，專注于小微客戶小額、高頻的融資需求，不斷探索以新技術(shù)解決小微經(jīng)營者融資難問題，切實發(fā)揮金融“毛細血管”作用。

截至2019年5月末，網(wǎng)商銀行資產(chǎn)總額1143億元，其中，各項貸款余額518億元，戶均僅2 6萬元，絕大多數(shù)為小微經(jīng)營者及個體經(jīng)營者貸款。截至目前，網(wǎng)商銀行及前身阿里小貸累計為1746萬小微經(jīng)營者和個人經(jīng)營者提供了近3 07萬億元經(jīng)營性貸款。

服務(wù)下探的三個特點

網(wǎng)商銀行在小微貸款領(lǐng)域的普惠特點非常明顯：一是小微貸款客戶中，處于初創(chuàng)和成長期的小微經(jīng)營者占80%以上，被服務(wù)小微經(jīng)營者中員工人數(shù)5人以下企業(yè)占比52.18%，6至10人企業(yè)占比24.95%。二是西部地區(qū)小微信貸增速明顯，尤其是西部地區(qū)，2018年貸款筆數(shù)環(huán)比增長超過3倍的省（區(qū)）有5個：內(nèi)蒙古、寧夏、新疆、貴州、青海;三是三四五線城市金融需求更活躍，三四五線城市在2018年增長了120.65%。

眾所周知，小微客戶普遍無擔保、缺抵押、缺風控數(shù)據(jù)，是阻礙傳統(tǒng)金融方式服務(wù)線下小微商家最重要的原因。對此，網(wǎng)商銀行通過下探客群，先給予小額信貸額度，幫助客戶培養(yǎng)和建立起自身的信用記錄，通過貸款支用、還款的良性循環(huán)不斷提升客戶的信貸額度。網(wǎng)商銀行董事長胡曉明表示，希望基于大數(shù)據(jù)風控能力，打造小微經(jīng)營者“敢貸、愿貸、能貸”的長效機制，逐步建立起中國小微經(jīng)營者的信用評價體系。

2018年以來，網(wǎng)商銀行不斷下探小微客群，2018年當年新發(fā)放貸款8500億元，比上年增長9帆，但不良率僅小幅增長0.06%。

這些成績的背后有賴于技術(shù)的不斷成熟和投入，據(jù)悉，網(wǎng)商銀行依托“系統(tǒng)一數(shù)據(jù)一模型一策略”的信用風險管理總體架構(gòu)，搭建了“準入一授信一貸中監(jiān)控一貨后管理”的全流程信用風險管理體系。通過借助阿里巴巴云計算平臺的能力，該行風控領(lǐng)域匯總形成10萬多項指標，創(chuàng)建了100多種預測模型和3000多項策略，底層風控技術(shù)持續(xù)升級?；贏I、云計算等技術(shù)，網(wǎng)商銀行小微經(jīng)營者貸款服務(wù)做到了“310”：3分鐘申請;1秒鐘決定;0人工干涉。2019年1月至5月，該行小微貸款客戶較去年同期增長108%，但不良率較去年同期僅上升0.17%（2019年5月末不良率為l.45%），小額純信用貸款風險仍維持在行業(yè)較低水平。

“技術(shù)+”實現(xiàn)觸達長尾客戶

通過深入運用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，依托阿里、螞蟻生態(tài)場景，網(wǎng)商銀行不斷創(chuàng)新小微金融產(chǎn)品，業(yè)務(wù)聚焦于“小微更微”客群，大部分客戶是傳統(tǒng)銀行難以觸達的長尾客戶群體。

例如以互聯(lián)網(wǎng)要素為特點，網(wǎng)商銀行面向阿里集團場景，向小微商家提供淘寶貸款、天貓貸款、阿里信用貸款等產(chǎn)品，同時圍繞菜鳥物流、天貓上游商家等，提供存貨質(zhì)押和應(yīng)收預付的供應(yīng)鏈貸款產(chǎn)品。2017年，網(wǎng)商銀行還推出了支付寶收款碼商戶貸款、口碑商戶貸款，為線下使用支付寶收款碼的“碼商”提供在線貸款產(chǎn)品。

還有面向農(nóng)村金融場景，通過與縣域政府的合作，網(wǎng)商銀行推出“普惠金融+智慧縣域”項目，借助大數(shù)據(jù)+互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，結(jié)合政府在行政管理和公共服務(wù)過程中產(chǎn)生的涉農(nóng)數(shù)據(jù)，協(xié)同各地政府建立區(qū)域/行業(yè)專屬授信模型，為農(nóng)戶提供無抵押、免擔保的純信用貸款，支持農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營?！捌栈萁鹑?智慧縣域”項目現(xiàn)已在24個省超過230個縣落地，接下來將在更大范圍加速覆蓋更多涉農(nóng)縣區(qū)。截至目前，網(wǎng)商銀行及前身阿里小貸己為766萬“三農(nóng)”用戶提供了7020億元貸款支持。

“復制”小微金融技術(shù)

在保持商業(yè)可持續(xù)的前提下，網(wǎng)商銀行按照“保本微利”原則持續(xù)降低貸款利率，助力小微經(jīng)營者發(fā)展。2017年以來，該行普惠小微貸款平均利率整體呈持續(xù)下降趨勢，從2017年度年均的13.15%到2018年四季度的11.93%，貸款利率下降了1.22個百分點。2019年以來，普惠小微貸款利率始終維持在合理水平。由于網(wǎng)商銀行7×24小時隨借隨還的業(yè)務(wù)特點，客戶實際負擔的成本金額并不高，較好滿足了小微經(jīng)營者“短、頻、急”的貸款需求。

除了自身的發(fā)展外，記者了解到，網(wǎng)商銀行“310”貸款模式在去年開放后，已經(jīng)復制到50家金融機構(gòu)，為這些商業(yè)平臺金融機構(gòu)提供系統(tǒng)建設(shè)、賬戶對接、資金增值、賬單管理、代扣還款、融資貸款等金融服務(wù)，實現(xiàn)。拎包入住”，讓這些金融機構(gòu)擁有或者提升為各自用戶提供金融服務(wù)的能力。

監(jiān)管對此也持鼓勵態(tài)度，在不久前召開的陸家嘴論壇上，銀保監(jiān)會普惠金融部主任李均峰提到，當下商業(yè)銀行對小微企業(yè)服務(wù)的效率在提高。許多商業(yè)銀行大量運用數(shù)字技術(shù)，例如網(wǎng)商銀行的“310”模式，效率非常高，可以解決小微企業(yè)融資中信息不對稱、沒有抵押擔保的問題?！靶∥⑵髽I(yè)一大特點就是輕資產(chǎn)，所以現(xiàn)在政策鼓勵商業(yè)銀行大量利用現(xiàn)代技術(shù)發(fā)放信用貸款，提倡商業(yè)銀行在發(fā)放貸款過程中，減少對抵押擔保的過度依賴?！崩罹逭f道。