商業(yè)銀行金融管理存在的問(wèn)題與借鑒對(duì)策

【摘要】隨著金融行業(yè)在社會(huì)中不斷的發(fā)展，商業(yè)銀行也從傳統(tǒng)的存款、貸款業(yè)務(wù)漸漸衍生出諸多的金融項(xiàng)目，而金融類(lèi)項(xiàng)目的多而復(fù)雜就造成了商業(yè)銀行存在了一定的風(fēng)險(xiǎn)性。本文就商業(yè)銀行金融管理存在的相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行深入的探討，并給出相關(guān)的借鑒對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 ?金融管理 ?問(wèn)題 ?風(fēng)險(xiǎn) ?對(duì)策

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的最終目的就是獲得一定的利潤(rùn)，而為了這一目標(biāo)能夠順利的進(jìn)行實(shí)現(xiàn)，商業(yè)銀行在開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)的同時(shí)，就一定要合理的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。而近十年來(lái)，美國(guó)的次貸危機(jī)開(kāi)始波及到全球的金融，我國(guó)的金融系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)也開(kāi)始增加。而中國(guó)的金融想要有更好的發(fā)展，就必須完善金融管理的制度。在我國(guó)金融業(yè)基本都是由銀行引導(dǎo)，因此，加強(qiáng)對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管力度尤為重要。

一、我國(guó)商業(yè)銀行在金融管理方面存在的問(wèn)題

（一）混業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融模式存在監(jiān)管真空

我國(guó)商業(yè)銀行存在兩種經(jīng)營(yíng)方法，分業(yè)經(jīng)營(yíng)和分業(yè)監(jiān)管。但是我國(guó)很多的金融控股公司都實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的方法。當(dāng)今社會(huì)，雖然對(duì)金融的主要監(jiān)管制度已經(jīng)確立，但是對(duì)與金融控股公司并沒(méi)有完善的監(jiān)管系統(tǒng)。金融控股公司自身通過(guò)對(duì)主要業(yè)務(wù)性質(zhì)的劃分進(jìn)行監(jiān)管。而這種監(jiān)管的模式，只是對(duì)金融控股公司進(jìn)行了框架的構(gòu)建，但是對(duì)于金融控股公司各個(gè)方面，監(jiān)管效率低下，存在一定的問(wèn)題。而隨著金融系統(tǒng)的開(kāi)放，衍生出各種各樣的金融機(jī)構(gòu)，我國(guó)銀行業(yè)同時(shí)也受到了外資銀行的擠壓，這就對(duì)商業(yè)銀行的金融監(jiān)管提出了挑戰(zhàn)。

（二）監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間存在監(jiān)管不到位的情況

在我國(guó)監(jiān)管的內(nèi)容是多種多樣，不同的主管機(jī)構(gòu)可能負(fù)責(zé)多個(gè)金融管理體系。其業(yè)務(wù)多而復(fù)雜，相互之間影響并關(guān)聯(lián)。這樣就會(huì)導(dǎo)致多面管理存在空缺監(jiān)管的問(wèn)題。根據(jù)相關(guān)文件對(duì)我國(guó)銀行監(jiān)管體系的評(píng)估判定，我國(guó)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)在協(xié)作和信息交流方面存在很多的問(wèn)題，如，信息資源得不到共享，導(dǎo)致彼此難以融合等。而相關(guān)財(cái)務(wù)報(bào)表也是通過(guò)各個(gè)部門(mén)合成的，所以，對(duì)其有效和真實(shí)性難以保證。

（三）監(jiān)管信息有待完善

金融監(jiān)管信息對(duì)金融的發(fā)展和穩(wěn)定起著重要的作用，而當(dāng)前我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)，對(duì)于信息披露缺乏一定的積極性，很難做到及時(shí)又準(zhǔn)確。而金融監(jiān)管的部門(mén)對(duì)于收集財(cái)務(wù)報(bào)告的監(jiān)管信息效率低下，從而不利于人們對(duì)于金融的判斷。

二、商業(yè)銀行金融管理隱藏的風(fēng)險(xiǎn)

（一）金融產(chǎn)品缺乏法律的約束

世界上大多數(shù)國(guó)家在金融領(lǐng)域方面都沒(méi)有完善的法律環(huán)境，很多發(fā)達(dá)的國(guó)家，在開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品時(shí)，為了避免由于法律法規(guī)所造成的問(wèn)題，對(duì)于產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)盡量會(huì)與法律體系相協(xié)調(diào)。而相對(duì)應(yīng)的金融產(chǎn)品不僅可以在法律合規(guī)的范圍內(nèi)，同時(shí)，也可以通過(guò)法律規(guī)定來(lái)控制市場(chǎng)。而在我國(guó)，金融起步較晚，金融產(chǎn)品也都剛剛步入市場(chǎng)，其法律制度還并不完善，所以，想要利用法律來(lái)約束金融產(chǎn)品，比較難，且數(shù)量也會(huì)存在很多問(wèn)題。

（二）市場(chǎng)上金融存在的風(fēng)險(xiǎn)

金融行業(yè)是一塊巨大的蛋糕，很多銀行機(jī)構(gòu)和企業(yè)都想要分一杯羹。但是在金融市場(chǎng)實(shí)際的管理中，我國(guó)對(duì)于信息披露的標(biāo)準(zhǔn)還并不完善。因此，很多使用這類(lèi)金融產(chǎn)品的客戶(hù)對(duì)產(chǎn)品并不了解，所以，很難做到普及。商業(yè)銀行在開(kāi)發(fā)相對(duì)應(yīng)的金融產(chǎn)品時(shí)，更是沒(méi)有對(duì)金融政策的制度進(jìn)行分析，對(duì)這個(gè)行業(yè)的危險(xiǎn)性認(rèn)識(shí)不足。很多商業(yè)銀行和機(jī)構(gòu)存在投機(jī)的行為，導(dǎo)致產(chǎn)品上市之后存在了很多的新問(wèn)題，從而影響了對(duì)金融產(chǎn)品的管理，降低了商業(yè)銀行的利潤(rùn)。

（三）商業(yè)銀行操作上存在的風(fēng)險(xiǎn)

在我國(guó)大多數(shù)商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品時(shí)，都缺乏專(zhuān)門(mén)的金融產(chǎn)品管理的部門(mén)，因此，當(dāng)金融產(chǎn)品投放到市場(chǎng)時(shí)，缺乏監(jiān)管的力度，無(wú)法做到正確的監(jiān)管，缺乏對(duì)市場(chǎng)的規(guī)劃，從而無(wú)法解決金融產(chǎn)品在市場(chǎng)上存在的根本性問(wèn)題，最終無(wú)法提高商業(yè)銀行金融管理的水平。

（四）人才的缺乏

隨著金融行業(yè)的迅速發(fā)展，當(dāng)下的金融產(chǎn)品顯然已經(jīng)不能滿(mǎn)足客戶(hù)的需求，商業(yè)銀行需要提供多種多樣的金融產(chǎn)品來(lái)服務(wù)客戶(hù)。這就體現(xiàn)到了人才的重要性。而在我國(guó)的商業(yè)銀行，正是缺乏這種大量的專(zhuān)業(yè)人才去開(kāi)發(fā)好的金融產(chǎn)品。對(duì)于金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)不僅要求對(duì)專(zhuān)業(yè)知識(shí)的掌握，還要求對(duì)市場(chǎng)信息的全面了解，對(duì)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性把控，需要的是一個(gè)全面的復(fù)合型的人才。對(duì)此國(guó)家也是制定了很多優(yōu)惠補(bǔ)貼的政策來(lái)吸引大量的金融人才。

三、商業(yè)銀行金融管理發(fā)展的應(yīng)對(duì)政策

對(duì)于銀行金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)所存在的相關(guān)問(wèn)題，我國(guó)相關(guān)法律法規(guī)還有待完善，可以通過(guò)近期的市場(chǎng)制定制度，切勿急于立法，否則會(huì)給監(jiān)管的執(zhí)法人員帶來(lái)一定的困難，同時(shí)，也會(huì)讓銀行的金融機(jī)構(gòu)在相關(guān)法律法規(guī)下有機(jī)可乘，導(dǎo)致一系列的糾紛。其次，在我國(guó)存在很多銀行業(yè)監(jiān)管的規(guī)則，對(duì)于規(guī)則應(yīng)該適當(dāng)?shù)暮?jiǎn)化，否則，在執(zhí)行的過(guò)程中會(huì)越來(lái)越困難，并產(chǎn)生監(jiān)管的漏洞。而對(duì)于銀行業(yè)關(guān)于破產(chǎn)的相關(guān)規(guī)定，法律更應(yīng)該進(jìn)行規(guī)范。

（一）政府部門(mén)應(yīng)該對(duì)商業(yè)銀行金融發(fā)展大力支持

（1）治理結(jié)構(gòu)的完善。商業(yè)銀行最大的股東就是當(dāng)?shù)氐娜嗣裾?，而?duì)商業(yè)銀行存在的不完善部分，當(dāng)?shù)卣袡?quán)進(jìn)行監(jiān)督以及要求其進(jìn)行改進(jìn)和完善。而對(duì)商業(yè)銀行管理層存在的不協(xié)調(diào)情況，要不斷的進(jìn)行調(diào)整，以防因?yàn)楣芾碚吖芾淼南嚓P(guān)問(wèn)題造成商業(yè)銀行的損失。

（2）清收不良貸款。政府可以通過(guò)自身的職能，對(duì)于商業(yè)銀行中存在的不良貸款的行為進(jìn)行依法清收，相關(guān)部門(mén)以及司法部門(mén)也應(yīng)該對(duì)此行為進(jìn)行整治，從而降低商業(yè)銀行中不良貸款率，降低商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。

（3）給予一定的稅收優(yōu)惠力度。首先，商業(yè)銀行創(chuàng)立的時(shí)間并不長(zhǎng)，其發(fā)展雖很迅速，同時(shí)，也隱藏了很多的問(wèn)題，商業(yè)銀行內(nèi)部的兼并和重組就存在著較大的問(wèn)題，而政府稅收也給商業(yè)銀行造成了一定的壓力。有些商業(yè)銀行甚至已經(jīng)不堪重負(fù)。所以，政府可以給商業(yè)銀行減輕一些壓力，比如，在稅收方面給予一定的優(yōu)惠政策，幫助清理稅費(fèi)等等。

（二）中央銀行加大對(duì)商業(yè)銀行的扶持

中央銀行相對(duì)與商業(yè)銀行而言，資金比較雄厚，且資金的渠道也比較多，因此，可以在資金和渠道兩方面對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行扶持。同時(shí)，可以對(duì)商業(yè)銀行貸款給予一定的優(yōu)惠，具體表現(xiàn)在貸款的時(shí)間期限，用途以及數(shù)量方面，用自己的力量幫助商業(yè)銀行健康的發(fā)展。

（三）監(jiān)管部門(mén)加大力度維護(hù)市場(chǎng)環(huán)境

（1）加大監(jiān)管力度。監(jiān)管部門(mén)對(duì)于商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)要進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管，完善現(xiàn)有的政策制度，對(duì)商業(yè)銀行給予一定的幫助，建立信用貸款系數(shù)，降低商業(yè)銀行貸款的不良率，尤其在處理不良貸款時(shí)，要給予一定的幫助。

（2）完善法人治理結(jié)構(gòu)。監(jiān)管部門(mén)需要制度相關(guān)的法律法規(guī)去對(duì)商業(yè)銀行法人的治理結(jié)構(gòu)進(jìn)行規(guī)范。只有對(duì)經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行規(guī)范，才能夠更好的約束到銀行法人的行為，從而進(jìn)一步對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展提供保障。這樣有助于對(duì)商業(yè)銀行制度的完善，形成一套全面的自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自我約束的體系，促進(jìn)中國(guó)商業(yè)銀行的不斷發(fā)展。

（3）加大內(nèi)部的監(jiān)管。相關(guān)部門(mén)要加大對(duì)商業(yè)銀行內(nèi)部的監(jiān)管，這樣才能進(jìn)一步的對(duì)商業(yè)銀行起到規(guī)范性的作用。尤其是在商業(yè)銀行對(duì)于關(guān)聯(lián)交易的監(jiān)控方面，嚴(yán)格控制在其操作過(guò)程中存在的貸款的風(fēng)險(xiǎn)，以及其他不良風(fēng)險(xiǎn)。

（四）商業(yè)銀行應(yīng)該抓住發(fā)展的機(jī)遇

（1）加強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。近幾年，商業(yè)銀行在不斷發(fā)展的過(guò)程中壯大自己，對(duì)于金融管理的認(rèn)知也有所提高，同樣，對(duì)于金融管理所存在的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和成本的管理意識(shí)也必須增強(qiáng)。首先，商業(yè)銀行在做好自身本職工作的同時(shí)，更需要明確自身在市場(chǎng)上的定位，積極的為中小型企業(yè)進(jìn)行服務(wù)以及關(guān)注市民的理財(cái)。對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的改革要及時(shí)的進(jìn)行參考，制定出合乎市場(chǎng)規(guī)定以及自身情況的發(fā)展目標(biāo)以及戰(zhàn)略計(jì)劃。同時(shí)，也要把利潤(rùn)化以及擴(kuò)張規(guī)模作為主要的目標(biāo)，不斷的對(duì)經(jīng)營(yíng)范圍進(jìn)行規(guī)范，把客戶(hù)的資金安全放在首位，從而不斷提高客戶(hù)對(duì)商業(yè)銀行的信任，增加商業(yè)銀行的收入。

（2）不良資產(chǎn)的清收。很多銀行在借款時(shí)，對(duì)借款者各方面信息調(diào)查不嚴(yán)格，或者外界存在的種種原因，導(dǎo)致相關(guān)資產(chǎn)無(wú)法進(jìn)行正常的清收。為了保證商業(yè)銀行自身的利益，這就要求商業(yè)銀行對(duì)于不良資產(chǎn)一定要采取有效合理的措施。擁有明確的目標(biāo)，且把相關(guān)責(zé)任到人，從而去清收商業(yè)銀行中存在的不良資產(chǎn)?？梢圆扇?duì)相關(guān)員工進(jìn)行一定的考核，比如獎(jiǎng)懲措施、升職加薪鼓勵(lì)等等，激勵(lì)員工積極請(qǐng)收不良資產(chǎn)。同時(shí)，商業(yè)銀行可以與政府、法院、稅務(wù)有關(guān)部門(mén)進(jìn)行聯(lián)手，對(duì)商業(yè)銀行在操作過(guò)程中存在的不良資產(chǎn)清收工作進(jìn)行一定的幫助，從而加大商業(yè)銀行對(duì)于不良資產(chǎn)的收回。

（3）不斷增強(qiáng)自身的實(shí)力。商業(yè)銀行要想在各大銀行中處于競(jìng)爭(zhēng)地位，就必須在現(xiàn)有的條件下，擴(kuò)大自身的規(guī)模，比如吸納外界的資金，加大各個(gè)城市商業(yè)銀行的建立，這樣不僅使商業(yè)銀行得到了進(jìn)一步的發(fā)展，同時(shí)，也增強(qiáng)了自身抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。為此，商業(yè)銀行可以按照政府的相關(guān)規(guī)定進(jìn)行增加資金，擴(kuò)大股份和規(guī)模，保證商業(yè)銀行自身的資本充足率可以達(dá)到規(guī)定的要求，但是在進(jìn)行擴(kuò)大股份和規(guī)模的同時(shí)，其行為也要進(jìn)行不斷的規(guī)范，逐步解決歷史遺留的虛假貸款問(wèn)題，清收人股貸款，避免其造成一定的風(fēng)險(xiǎn)，從而保障自己的安全。

綜上所述，要想解決商業(yè)金融管理存在的問(wèn)題，就需要對(duì)我國(guó)的法律法規(guī)進(jìn)行完善，對(duì)法律所存在的問(wèn)題及時(shí)的改進(jìn)并調(diào)整。同時(shí)，對(duì)于商業(yè)銀行自身而言，金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)以及人才的培養(yǎng)也不容忽視，同時(shí)，也要對(duì)員工進(jìn)行及時(shí)的培訓(xùn)，提高員工的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)和水平。不斷完善新的金融產(chǎn)品，擴(kuò)大客戶(hù)群體，提高客戶(hù)滿(mǎn)意度，促進(jìn)商業(yè)銀行金融管理的有效發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：唐詩(shī)，女，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)國(guó)際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易學(xué)院在職人員高級(jí)課程研修班學(xué)員。