小錢包大變遷：便捷支付惠及尋常百姓

“老太太低聲嘟噥著，從腰里摸出一個(gè)骯臟的手絹，層層地揭開，露出一沓紙票，然后將手指伸進(jìn)嘴里，沾了唾沫，一張張地?cái)?shù)著?！边@是莫言小說《賣白菜》中的一段描寫，也是深藏在一代人回憶中“錢包”的模樣。上世紀(jì)六十年代，老百姓手里沒有幾個(gè)余錢，也沒有閑錢去置辦專門的“錢包”，于是，一塊手帕甚至一塊破布，把幾角零錢或者幾個(gè)鋼鏰層層包裹起來，藏在衣服深處，就是普通人帶錢的主要方式。

改革開放以后，隨著國家的發(fā)展，人民的生活日益改善，對(duì)生活品質(zhì)開始有了更高的要求，錢包的款式和材質(zhì)也越來越多樣——塑料錢包、布藝錢包、皮質(zhì)錢包……錢包變得越來越美觀;紙幣、硬幣、銀行卡……錢包也變得越來越鼓脹。

進(jìn)入新時(shí)代，時(shí)光仿佛畫了一個(gè)圈，各式各樣的錢包又開始慢慢退出人們的生活一一人們出門只要帶上一部手機(jī)，“刷一刷”“掃一掃”，就能瀟灑完成各種支付。從早點(diǎn)攤、水果攤到奢侈品專柜，掃碼支付的標(biāo)識(shí)無處不在。去年，全中國最大的網(wǎng)購狂歡節(jié)“雙十一”，全網(wǎng)移動(dòng)端交易規(guī)模達(dá)到2942億元，移動(dòng)端交易占全渠道交易的比例躍升至93.6%。

當(dāng)支付遇上金融科技，錢包的消失成為歷史的必然。小小錢包的大變遷，折射出老百姓生活日益改善的現(xiàn)實(shí)，也是金融科技日新月異的見證。借助科技的賦能，金融正變得越來越“接地氣”，更深入地走進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，走進(jìn)廣大消費(fèi)者，幫助解決生活中的難點(diǎn)、痛點(diǎn)，讓現(xiàn)代生活變得更簡單、更便捷。

從票證經(jīng)濟(jì)到現(xiàn)金支付

計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，由于物資匱乏，國家需要發(fā)行糧票、布票等各種票證來限制消費(fèi)，才能保證全民供應(yīng)。1955年，我國全面推行糧票制度，由此開啟了長達(dá)39年的票證經(jīng)濟(jì)時(shí)代。支付使用“票證+現(xiàn)金”，票證作為一種實(shí)際的有價(jià)證券，成為當(dāng)時(shí)最主要的支付工具。

“光有錢還不行，你得有各種票證。”今年68歲的周守權(quán)還清晰地記得，那個(gè)年代，沒錢時(shí)還能賣了糧票、布票換點(diǎn)錢，有錢但缺糧票、布票時(shí)，想托人買糧食都很不容易。趕上要出差、探親、大學(xué)生去外地上學(xué)，都要帶上一沓子用地方糧票換的全國通用糧票才能出門。“沒錢有票能活，有錢沒票卻不好活”，是當(dāng)時(shí)生活的真實(shí)反映。

黨的十一屆三中全會(huì)之后，商品市場慢慢活躍，物質(zhì)資源逐步豐富起來，曾經(jīng)嚴(yán)格的票證制度逐漸松動(dòng)，布票在1984年停止使用，糧票也在1993年7月1日終止流通。

隨著各種票證完成歷史使命，漸漸退出歷史舞臺(tái)，現(xiàn)金支付成為主流，人們出門、購物、旅游都需要隨身攜帶現(xiàn)金，那時(shí)候人民幣面額最大的是1O元紙幣，1988年才出現(xiàn)100元面額的紙幣?，F(xiàn)金支付的不方便，小生意人感受最真切。90年代在山西做服裝買賣的王慧至今還印象深刻，每次去外地進(jìn)貨都帶著大量現(xiàn)金，出門在外時(shí)刻保持警惕：不光怕丟錢，還要擔(dān)心假鈔，抖錢、聽聲、用手來回捻搓百元大鈔正面右側(cè)防偽痕跡，各種手段辨認(rèn)假鈔，小心翼翼又擔(dān)驚受怕。

現(xiàn)金交易的不安全和不方便，為從現(xiàn)金到銀行卡的支付過渡提供了契機(jī)。

“一卡在手，行遍天下”

改革開放之初，大量外國游客來中國旅游，也將信用卡這一新鮮的支付工具帶到中國。

歐美游客習(xí)慣于刷卡支付，來到中國以后才發(fā)現(xiàn)這里的飯店、商店幾乎都無法使用信用卡。于是，中國銀行作為當(dāng)時(shí)國家指定的唯一外匯兌換銀行，負(fù)責(zé)辦理外國游客的貨幣兌換業(yè)務(wù)。當(dāng)時(shí)的中國銀行廣東分行相繼與匯豐銀行、美國運(yùn)通公司簽約，代理信用卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)。

經(jīng)過6年代理國外信用卡的實(shí)踐積累，中國銀行完全掌握了信用卡業(yè)務(wù)流程和操作模式，決定自己發(fā)行信用卡。1985年，中國銀行珠海分行發(fā)行了國內(nèi)第一張人民幣信用卡——中銀卡;1986年，中國銀行又發(fā)行了第一張可在全國范圍使用的信用卡——長城卡。

當(dāng)時(shí)的中國銀行銀行卡籌備組成員謝雪峰回憶說：“那時(shí)銀行卡的使用流程比較復(fù)雜，客戶用卡消費(fèi)之前，商戶要打電話問銀行，核對(duì)卡號(hào)和客戶姓名才能使用。加上當(dāng)時(shí)沒有電腦打字，什么都要手寫，所以刷卡消費(fèi)其實(shí)比用現(xiàn)金直接付款還要慢很多。”

“長城卡”出現(xiàn)以后，中國各大銀行也相繼推出了自己的信用卡。1993年，工行上海市分行與上海華聯(lián)商廈聯(lián)合發(fā)行國內(nèi)首張刊登廣告語的銀行卡一一工商銀行華聯(lián)聯(lián)名卡;1993年7月，建行在廣東發(fā)行國內(nèi)首張彩照銀行卡——彩照萬事達(dá)龍卡。

起初，國內(nèi)商戶對(duì)新型的支付方式并不接受，能使用信用卡的商戶并不多，而且國內(nèi)沒有POS機(jī)，刷卡不方便。此后，中國銀聯(lián)建立起全國聯(lián)網(wǎng)通用的信息交換網(wǎng)絡(luò)和跨行交易清算系統(tǒng)，商業(yè)銀行系統(tǒng)間實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)互通和資源共享，銀行卡可以跨行、跨地區(qū)和跨境便捷使用?！耙豢ㄔ谑郑斜樘煜隆背蔀楫?dāng)時(shí)銀行打出的最響亮的廣告語。

進(jìn)入21世紀(jì)，刷卡消費(fèi)成為主流，人們出門再也不用攜帶大量現(xiàn)金，一張銀行卡就可完全搞定。這時(shí)候的錢包仍然是鼓鼓的，但打開來看，往往現(xiàn)金沒多少，倒是各種各樣的卡排成一排、兩排。各家銀行的借記卡、信用卡，各商場會(huì)員卡、儲(chǔ)值卡等種類繁多。

一張小小的銀行卡，背后運(yùn)作涉及到復(fù)雜的清算體系、征信體系以及銀行內(nèi)部的業(yè)務(wù)構(gòu)架調(diào)整，銀行卡的普及，是我國銀行業(yè)從管理理念、技術(shù)手段到業(yè)務(wù)系統(tǒng)向現(xiàn)代化邁進(jìn)的重要標(biāo)志。

網(wǎng)絡(luò)支付井噴

20世紀(jì)末，經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展與信息技術(shù)的不斷進(jìn)步，催生了互聯(lián)網(wǎng)及電子商務(wù)的興起，網(wǎng)絡(luò)購物逐步成為消費(fèi)者的主流購物渠道，在線支付需求急速擴(kuò)張。

1999年，國內(nèi)出現(xiàn)了第一家C2C網(wǎng)站——由邵亦波建立的易趣網(wǎng)。也是在同一年，馬云帶領(lǐng)十幾個(gè)人在杭州投資50萬元人民幣，創(chuàng)建了阿里巴巴。進(jìn)入2000年，我國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅速，為電子商務(wù)的大行其道奠定了基礎(chǔ)。此后，電子商務(wù)在配送、支付和售后服務(wù)等環(huán)節(jié)取得實(shí)質(zhì)性突破，網(wǎng)購人數(shù)成倍增長，2000年全年網(wǎng)上消費(fèi)額超過3億元。

電子商務(wù)的快速興起對(duì)在線支付形成了需求。1997年，招商銀行率先推出網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”，成為國內(nèi)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的市場引領(lǐng)者。1998年3月，中國銀行在國內(nèi)率先開通了網(wǎng)上銀行服務(wù)。此后，中行、建行、工行等陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，開通了網(wǎng)上支付、網(wǎng)上自助轉(zhuǎn)賬和網(wǎng)上繳費(fèi)等業(yè)務(wù)，初步實(shí)現(xiàn)了真正的在線金融服務(wù)。

一臺(tái)電腦、一根網(wǎng)線、24×365的全天候服務(wù)，足不出戶，在家動(dòng)動(dòng)鼠標(biāo)就可以輕松實(shí)現(xiàn)購物、繳費(fèi)。網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)，以革命性的技術(shù)創(chuàng)新提升了用戶體驗(yàn)。

進(jìn)入2l世紀(jì)以后，網(wǎng)上銀行的流程更加現(xiàn)代化，網(wǎng)上銀行越來越受到人們的青睞。2010年，我國網(wǎng)上銀行市場交易額達(dá)553.75萬億元，截至2010年年底，注冊(cè)用戶超過3億人。時(shí)間的節(jié)省，效率的提升，讓網(wǎng)上銀行成為銀行服務(wù)的重要渠道。

伴隨電子銀行的廣泛使用，人們的錢包迎來新一輪“瘦身”，不光現(xiàn)金少了，銀行卡的數(shù)量也少了。支付方式的改變，不僅給日常生活帶來方便，也悄然改變著人們的消費(fèi)觀念和習(xí)慣，同時(shí)構(gòu)建起買賣雙方新的信用模式，大大降低了全社會(huì)的支付交易成本。

移動(dòng)支付大潮來襲

早晨起來用打車軟件叫個(gè)車，上午在公司打開送餐軟件點(diǎn)杯咖啡提提神，晚上躺在床上刷刷淘寶、京東購購物……伴隨著移動(dòng)時(shí)代的來臨以及手機(jī)終端技術(shù)的不斷提高，移動(dòng)支付在中國以燎原之勢(shì)迅速蔓延開來，出門在外，可以不帶錢包，也可以沒有現(xiàn)金和銀行卡，手機(jī)卻要牢牢攥在手里。

科技革新對(duì)日常生活的改變超出了人們的想象力。人類從石器時(shí)代到鐵器時(shí)代經(jīng)過了近2萬年，從鐵器時(shí)代到蒸汽機(jī)時(shí)代經(jīng)過了2000年，從蒸汽機(jī)時(shí)代到網(wǎng)絡(luò)時(shí)代經(jīng)過了200年，進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)時(shí)代到現(xiàn)在才20年。而這短短二十年間發(fā)生的變化，加起來遠(yuǎn)遠(yuǎn)超越此前2萬多年的總和。從支付領(lǐng)域來看，錢包已經(jīng)被許多年輕人徹底丟掉了。

如今，“掃一掃”一詞高度概括了我們今天的支付生活。越來越多的生活場景，只需掏出手機(jī)便可完成付款，無需找零，便捷安全。由于移動(dòng)支付具有隨時(shí)、隨地、隨身的特點(diǎn)，多應(yīng)用于小額、快捷、便民等支付領(lǐng)域，如公共交通、旅游、菜場、便利店、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)等。曾經(jīng)的繳費(fèi)“堵點(diǎn)”被一一打通，如話費(fèi)流量、火車票、機(jī)票、酒店預(yù)訂、網(wǎng)點(diǎn)門票、醫(yī)療、簽證、游戲點(diǎn)卡、油卡代充、違章罰款等功能，移動(dòng)支付生態(tài)圈正逐步形成。

這一次中國跑在了世界的前面。曾幾何時(shí)，無論在金融服務(wù)和金融技術(shù)領(lǐng)域，西方一直是我們的“老師”，但在移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代，中國人抓住了機(jī)會(huì)，率先實(shí)現(xiàn)了“無卡支付”“無感支付”。40年前，外國游客感慨中國太落后，沒法兒使用信用卡;現(xiàn)如今，看到微信支付、掃碼用車、掃碼購票，外國朋友來了都想試試，中國人調(diào)侃要教他們學(xué)會(huì)過上“現(xiàn)代生活”。移動(dòng)支付的發(fā)展，不僅讓我們的生活更加便捷，也讓我們的大國自信更有底氣。

“如果把全世界跑完，回國以后你就會(huì)相信一件事情：沒有一個(gè)國家的產(chǎn)業(yè)被互聯(lián)網(wǎng)、新經(jīng)濟(jì)、大數(shù)據(jù)顛覆到像今天這樣的地步，除了中國。”著名財(cái)經(jīng)作家吳曉波曾經(jīng)感慨。

移動(dòng)支付的出現(xiàn)是劃時(shí)代的.它不僅僅只是現(xiàn)金交易的替代品，在大數(shù)據(jù)、人工智能等新興科技的加持下，“掃一掃”已經(jīng)不僅僅是一個(gè)簡單的支付行為：移動(dòng)支付方式的廣泛使用，產(chǎn)生了海量的商戶信息和消費(fèi)者交易行為信息，在每一筆交易信息背后，顧客的消費(fèi)行為都可以通過大數(shù)據(jù)收集、追蹤，據(jù)此分析消費(fèi)者的消費(fèi)軌跡，挖掘交易信息背后的大數(shù)據(jù)價(jià)值，將為未來零售甚至更多領(lǐng)域發(fā)展提供寶貴的基礎(chǔ)資源。數(shù)據(jù)價(jià)值的發(fā)現(xiàn)，或?qū)⒊蔀槲磥硇袠I(yè)變革的突破點(diǎn)。

在科技力量的推動(dòng)下，世界在加速發(fā)展。當(dāng)我們?cè)谡務(wù)撐磥淼臅r(shí)候，各種“腦洞大開”的支付方式已經(jīng)在路上，掌紋支付（靜脈支付）、聲波支付、光子支付、智能穿戴支付、無人支付……都成為未來的可能性，手機(jī)或?qū)⒉辉偈亲钪髁鞯亩丝凇?/p>

經(jīng)濟(jì)在發(fā)展，時(shí)代在前進(jìn)。從憑票購物到移動(dòng)支付，支付方式的變遷折射出百姓生活的變遷、金融科技的進(jìn)步以及我們祖國在現(xiàn)代化建設(shè)中所取得的輝煌成就。面對(duì)席卷而來的金融科技浪潮，我們只有以變革的姿態(tài)迎接未來，才能繼續(xù)決勝未來。