強監(jiān)管形勢下　柜面反洗錢困惑初探及應對策略

翟雷雷　張建忠

近期銀保監(jiān)會發(fā)布《銀行業(yè)金融機構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》，繼去年10月份央行發(fā)布《法人金融機構(gòu)洗錢和恐怖融資風險管理指引（試行）》以來，反洗錢的相關(guān)監(jiān)管要求正式全面嵌入現(xiàn)有機構(gòu)的管理辦法之中，由此帶來的是整個金融機構(gòu)反洗錢形式變得異常嚴峻。2019年反洗錢“雙監(jiān)管元年”大幕正式拉起。本文以筆者所在柜面一線反洗錢操作為底本，對當前反洗錢監(jiān)管新形式下，柜面操作反洗錢難點初探。

一、當前現(xiàn)狀

（一）身份識別“重災區(qū)”

2018年中國人民銀行及其分支機構(gòu)共對368家義務機構(gòu)進行了反洗錢行政處罰，處罰金額1.3億元;個人處罰941.37萬元;其中處罰金額前三為四川1161.45萬元，重慶1079.7萬元，陜西884萬元。在被處罰的368家義務機構(gòu)中，有319家采取了雙罰，比率高達86.7%，單人處罰金額最高達到14萬。同筆案例處罰個人數(shù)量最多的為同時處罰12人。從眾多處罰公告來看，被處罰的個人包含董事長、行長、副行長、紀委書記、部門負責人、營業(yè)機構(gòu)負責人、財務核算部經(jīng)理等，基本為反洗錢領(lǐng)導小組組長、副組長、高級管理人員、直接負責人或相關(guān)責任人員，頓時把反洗錢崗推向“高?！睄彙７治?018年反洗錢處罰原因，其中未按規(guī)定履行客戶身份識別義務，占比逾七成。由此從歷次央行反洗錢執(zhí)法檢查中不難發(fā)現(xiàn)，身份識別作為檢查重災區(qū)，此項工作相關(guān)金融機構(gòu)很難幸免。從事某金融機構(gòu)的的的反洗錢專員表示，身份識別難，難在監(jiān)管要求高，基層執(zhí)行難，客戶不配合?！傲私饽愕目蛻簟币簿椭荒茏鳛橐环N官方行文的外在要求，客戶與金融機構(gòu)建立業(yè)務關(guān)系初始，柜員在進行客戶身份識別，只能進行粗淺的了解，無法對客戶從事的行業(yè)，收入，及相關(guān)身份特點，進行綜合了解判定。部分金融機構(gòu)核心系統(tǒng)中相關(guān)職業(yè)分類仍然延用過去的舊行業(yè)分類標準，已不適應當前反洗錢工作監(jiān)管要求。

（二）可疑甄別難度大

近年來洗錢形式以隱蔽性、多樣性、復雜性形態(tài)呈現(xiàn)，在反洗錢實務操作中，基層柜面往往對案例的可疑甄別淺嘗輒止，更提不上準確上報。一些地方性金融機構(gòu)因為，服務網(wǎng)點多，服務客群廣，經(jīng)營方式粗放等管理特點，成為近年來滋生洗錢犯罪的土壤。以開卡為例，自2016年央行261號文以來，個人客戶只能在同一金融機構(gòu)開立一個I類賬戶，個別客戶就利用地方性金融機構(gòu)獨立法人機制，可以跨區(qū)域開立多張銀行卡，派人專門從事開卡行為，且不易被察覺。對于基層發(fā)現(xiàn)可疑，提出了很大的挑戰(zhàn)。加之歷史原因身份識別初始時，客戶信息不全面，無法結(jié)合客戶自身身份特點，進行有效分析，導致上報可疑案例數(shù)據(jù)質(zhì)量普遍不高。

（三）反洗錢隊伍力量薄弱。

目前部分法人金融機構(gòu)采用反洗錢分散作業(yè)模式，專業(yè)反洗錢專員1人，B角1人?；鶎釉O(shè)反洗錢編輯崗、審核崗各1人，其中編輯崗多由柜員兼任，審核崗由運營主管兼任?；鶎臃聪村X工作是一項專業(yè)性強，綜合要求高的崗位，結(jié)合監(jiān)管要求，且高度依賴于業(yè)務操作嫻熟，風險意識強的專業(yè)人員?，F(xiàn)狀是目前反洗錢基礎(chǔ)力量薄弱，一線多由柜員兼任，從業(yè)時間短，專業(yè)知識缺欠，導致基層柜面進行客戶身份識別、發(fā)現(xiàn)甄別可疑能力參差不齊。相關(guān)業(yè)務管理部門如果僅進行反洗錢監(jiān)管文件的“上傳下達”或?qū)梢砂咐鐒e發(fā)模板，只能解決洗錢監(jiān)管的形式要求，加之基層理解執(zhí)行偏差，導致結(jié)果往往不如人意，基層反洗錢管理“治標不治本”。

二、成因分析

（一）管理機構(gòu)與基層之間溝通不順暢。法人機構(gòu)網(wǎng)點設(shè)立、反洗錢專業(yè)人員更迭頻繁，導致對反洗錢認識不到位，對相關(guān)制度文件等監(jiān)管要求形成脫節(jié);其次基層柜面因為自身層次局限等原因，無法真正理解管理部門的意圖，無法真正激發(fā)一線柜員反洗錢工作中的主觀能動性。

（二）相關(guān)人員思想認識不足。首先單就金融機構(gòu)本身而言，反洗錢更多體現(xiàn)為成本和負擔，金融機構(gòu)本身追求利潤最大化，由于反洗錢管理需要，不得不限制部分業(yè)務，舍棄個別客戶，其次每年反洗錢方面的專題培訓，以及系統(tǒng)建設(shè)的維護支出，這些耗用資金，難免導致金融機構(gòu)高管人員對反洗錢工作熱情不高，加之柜面人員也因為反洗錢客戶識別，可疑甄別等方面的基礎(chǔ)工作，從而失去柜面營銷的機會，這些機會的失去，直接導致工資績效的降低。由此造成金融機構(gòu)高管及工作人員對于反洗錢管理，滿足于表面合規(guī)，不能認真履行反洗錢的責任與義務，客戶識別、案例甄別價值不高，缺乏責任心及應有的判斷。

三、應對策略

針對上述存在問題及成因分析，正確認識自身問題，正視反洗錢管理中，中小金融機構(gòu)與國有銀行、股份制商業(yè)銀行之間的不足，扎扎實實地做一些基礎(chǔ)工作，從源頭做起，切實解決可能滋生洗錢犯罪的環(huán)節(jié)與土壤。

1、完善客戶信息的基礎(chǔ)數(shù)據(jù);對于存量數(shù)據(jù)應結(jié)合外圍系統(tǒng)如信貸系統(tǒng)、客戶管理系統(tǒng)等進行匹配關(guān)聯(lián)，重點維護與金融機構(gòu)發(fā)生業(yè)務的客戶，客戶信息必須保證數(shù)據(jù)質(zhì)量。對于新增客戶不能依賴于簡單的聯(lián)網(wǎng)核查，農(nóng)信機構(gòu)更要關(guān)注跨法人機構(gòu)短期內(nèi)集中開戶的客戶，實現(xiàn)事先預警控制，對于觸發(fā)短期頻繁標準的客戶，農(nóng)信系統(tǒng)網(wǎng)內(nèi)實現(xiàn)跨法人自動預警，中斷業(yè)務交易等措施。

2、持續(xù)開展反洗錢專項培訓;培訓群體不僅涉及法人機構(gòu)內(nèi)的反洗錢專員，更要覆蓋金融機構(gòu)管理高層以及柜面一線的操作人員，內(nèi)容從反洗錢當前監(jiān)管形勢、以及出臺的相關(guān)文件制度和洗錢案例及甄別方法。并定期對反洗錢崗位人員開展測試與再培訓工作，以期進一步提升反洗錢從業(yè)人員的職業(yè)素養(yǎng)，更好地開展反洗錢工作。

3、提高反洗錢崗位準入門檻;對于基層柜面從事反洗錢崗位的員工，明確必須進行崗前培訓并考核通過，持證上崗，柜面經(jīng)驗不得少于兩年。建立專崗專職，給予一定的薪金保障，同時結(jié)合可疑案例的上報質(zhì)量及相關(guān)工作的意見建議，擬定激勵措施，調(diào)動主動工作的積極性和參與熱情。