防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪構(gòu)筑金融業(yè)支付結(jié)算安全防線

日前，中國人民銀行發(fā)布了《關(guān)于進一步加強支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》（銀發(fā)（2019） 85號，以下簡稱《通知》），中國人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人就《通知》有關(guān)問題回答了記者提問。

一、《通知》出臺的背景是什么？

答：電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪嚴(yán)重危害人民群眾財產(chǎn)安全和合法權(quán)益，損害社會誠信和社會秩序，是影響群眾安全和社會和諧穩(wěn)定的一大公害。對此，黨中央、國務(wù)院高度重視，中央領(lǐng)導(dǎo)同志多次作出重要指示批示。為貫徹落實中央領(lǐng)導(dǎo)的重要指示批示精神、國務(wù)院工作部署要求，近年來各相關(guān)部門加強協(xié)作，密切配合，加大打擊防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作力度，取得了階段性成效。人民銀行于2016年9月印發(fā)《中國人民銀行關(guān)于加強支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》（銀發(fā)（2016）261號，以下簡稱261號文），切實加強支付結(jié)算管理，構(gòu)筑金融業(yè)支付結(jié)算安全防線，在打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪中發(fā)揮了重要作用。

盡管經(jīng)過各部門共同努力，打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作取得了階段性成效，但是當(dāng)前電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪案件高發(fā)的勢頭還沒有從根本上得到有效遏制，電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪的詐騙手法、資金轉(zhuǎn)移等出現(xiàn)了新的情況和問題。2018年11月29日，國務(wù)院召開全國打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作電視電話會議，就打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作再次作出部署，要求進一步加大打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作力度。為落實此次會議精神，人民銀行研究制定了《通知》，針對當(dāng)前打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪面臨的新形勢、新要求和新情況，從健全緊急止付和快速凍結(jié)機制、加強賬戶實名制管理、加強轉(zhuǎn)賬管理、強化特約商戶與受理終端管理、廣泛宣傳教育、落實責(zé)任追究機制等方面提出2l項措施，進一步筑牢金融業(yè)支付結(jié)算安全防線。

二、《通知》為什么要加強單位支付賬戶管理'

答：大量電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪案件反映出，當(dāng)前不法分子轉(zhuǎn)移詐騙資金使用的賬戶有從銀行賬戶向支付賬戶，特別是單位支付賬戶轉(zhuǎn)移的趨勢。而部分非銀行支付機構(gòu)也存在單位支付賬戶實名審核不到位、使用不規(guī)范等問題，易被不法分子利用。為此，《通知》從三方面進一步加強單位支付賬戶管理。一是支付機構(gòu)為單位開立支付賬戶應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格審核單位開戶證明文件的真實性、完整性和合規(guī)性，開戶申請人與開戶證明文件所屬人的一致性，并向單位法定代表人或負(fù)貴人核實開戶意愿，留存相關(guān)工作記錄。支付機構(gòu)可采取面對面、視頻等方式向單位法定代表人或負(fù)責(zé)人核實開戶意愿，具體方式由支付機構(gòu)根據(jù)客戶風(fēng)險評級選擇。二是要求支付機構(gòu)于2019年6月30日前按上述要求完成存量單位支付賬戶實名制落實情況核實工作。三是要求支付機構(gòu)根據(jù)單位客戶風(fēng)險評級，合理設(shè)置并動態(tài)調(diào)整同一單位所有支付賬戶余額付款總限額。對同一單位所有支付賬戶余額付款總金額進行限制。

三、《通知》對買賣賬戶行為采取哪些強化管理措施？答：目前，一些單位和個人仍不了解非法買賣、出租、出借賬戶法律責(zé)任及其危害性，違規(guī)向不法分子出租、出借、出售銀行賬戶和支付賬戶牟利。利用買賣的賬戶轉(zhuǎn)移詐騙資金成為當(dāng)前電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪中的突出問題。為使社會公眾清楚認(rèn)識非法買賣、出租、出借賬戶的法律責(zé)任，加大對買賣賬戶等違規(guī)行為的懲戒力度，《通知》要求：一是建立合法開立和使用賬戶承諾機制。銀行和支付機構(gòu)為客戶開立賬戶時，應(yīng)當(dāng)在開戶申請書、服務(wù)協(xié)議或開戶申請信息填寫界面醒目告知客戶出租、出借、出售、購買賬戶的相關(guān)法律責(zé)任和懲戒措施，并載明以下語句：“本人（單位）充分了解并清楚知曉出租、出借、出售、購買賬戶的相關(guān)法律責(zé)任和懲戒措施，承諾依法依規(guī)開立和使用本人（單位）賬戶”，由客戶確認(rèn)。二是加大對買賣賬戶等違規(guī)行為懲戒力度。261號文己規(guī)定，“銀行和支付機構(gòu)對公安機關(guān)認(rèn)定的出租、出借、出售、購買銀行賬戶（含銀行卡，下同）或支付賬戶的單位和個人，組織購買、出租、出借、出售銀行賬戶或支付賬戶的單位和個人，假冒他人身份或者虛構(gòu)代理關(guān)系開立銀行賬戶或支付賬戶的單位和個人，5年內(nèi)停止其銀行賬戶非柜面業(yè)務(wù)、支付賬戶所有業(yè)務(wù)，3年內(nèi)不得為其新開立賬戶”。為進一步加大對買賣賬戶等違規(guī)行為懲戒力度，提高違規(guī)成本，對違規(guī)行為形成強有力的震懾，《通知》將懲戒措施調(diào)整為“5年內(nèi)暫停其銀行賬戶非柜面業(yè)務(wù)、支付賬戶所有業(yè)務(wù)，并不得為其新開立賬戶”。

四、《通知》為什么要調(diào)整自助柜員機轉(zhuǎn)賬管理政策？

答：261號文規(guī)定，除向本人同行賬戶轉(zhuǎn)賬外，個人通過自助柜員機轉(zhuǎn)賬（ATM，含其他具有存取款功能自助設(shè)備，下同）的，發(fā)卡行在受理24小時后辦理資金轉(zhuǎn)賬。該文件出臺時，電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪中近一半受害人是在不法分子的誘騙下，通過自助柜員機具向詐騙賬戶轉(zhuǎn)賬，而其中又有很大一部分受害人是在不知情的情況下被不法分子引導(dǎo)在自助柜員機具的英文界面中進行轉(zhuǎn)賬操作。針對這一情況，為保護人民群眾財產(chǎn)安全，為挽回資金爭取時間，261號文采取了個人自助柜員機具轉(zhuǎn)賬資金在24小時后到賬的臨時性措施。該規(guī)定有效阻斷了不法分子誘騙受害人通過自助柜員機具將資金轉(zhuǎn)入詐騙賬戶的犯罪行為。與此同時，該措施也一定程度上影響了客戶正常使用自助柜員機轉(zhuǎn)賬的客戶體驗。

目前，不法分子轉(zhuǎn)移詐騙資金的渠道發(fā)生了很大變化，通過自助柜員機具誘騙詐騙數(shù)量已很少。同時，銀行自助柜員機具均己基本完成改造，在辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)中增加了漢語語音提示，通過文字、標(biāo)識、彈窗等設(shè)置了防詐騙提醒，非漢語提示界面能對資金轉(zhuǎn)出等核心關(guān)鍵字段提供漢語提示，防詐騙功能大幅提升。在此背景下，許多銀行呼吁適當(dāng)調(diào)整自助柜員機具轉(zhuǎn)賬管理政策，以滿足正常客戶實時轉(zhuǎn)賬需求。在兼顧安全性與便捷性的基礎(chǔ)上，經(jīng)商公安部門， 《通知》對自助柜員機轉(zhuǎn)賬管理政策作了適當(dāng)調(diào)整，即通過自助柜員機具為個人辦理業(yè)務(wù)時，可在轉(zhuǎn)賬受理界面（含外文界面）以中文顯示收款人姓名、賬號和轉(zhuǎn)賬金額等信息（姓名應(yīng)當(dāng)脫敏處理），并以中文明確提示該業(yè)務(wù)實時到賬，由客戶確認(rèn)。符合上述要求的，可不再執(zhí)行自助柜員機具轉(zhuǎn)賬24小時后到賬的規(guī)定。