淺談人工智能在商業(yè)銀行的應用和對策

汪宇濤

摘 要 隨著大數(shù)據(jù)和云計算等新興技術的不斷更新和發(fā)展，人工智能技術迅速發(fā)展，這給商業(yè)銀行帶來了新的機遇和挑戰(zhàn)。新的服務團隊，如智能機器人的出現(xiàn)，為商業(yè)銀行持續(xù)提高生產(chǎn)力、降低勞動成本、快速轉型和升級提供了可能性。

關鍵詞 人工智能 商業(yè)銀行 創(chuàng)新 技術

一、人工智能技術的現(xiàn)狀分析

（一）什么是人工智能

人工智能，廣義上是指設立一種機器，使它們能夠像人類一樣思考，而嚴格意義上來講，是指機器執(zhí)行人類的某一項職能，如測試、推理、判斷、學習識別和解決問題等。從本質上說，人工智能是對人類智能活動規(guī)律的研究，目的在于讓機器習得這種規(guī)律并最終能應用到實際生產(chǎn)生活中。

（二）人工智能的產(chǎn)生與發(fā)展

經(jīng)過60多年的發(fā)展，人工智能技術取得了技術突破，出現(xiàn)了大數(shù)據(jù)、媒體協(xié)作、人機集成、群體智能、自主系統(tǒng)等新發(fā)展。人工智能將滲透到生產(chǎn)生活的各個方面，深刻改變人類的思維方式，成為新一輪的工業(yè)轉型和社會生產(chǎn)力飛躍的強大動力。

二、人工智能在商業(yè)銀行的應用

（一）智能識別系統(tǒng)

如今，許多銀行都推出了供客戶提取現(xiàn)金時使用的人臉識別系統(tǒng)，通過客戶的人臉、語音或指紋等生理特征，智能服務終端機器可以精確地識別銀行客戶信息，從而快速進入下一項服務。人工智能識別系統(tǒng)的應用不僅優(yōu)化了客戶服務體驗，更提高了商業(yè)銀行銷售環(huán)節(jié)的運作效率。

（二）數(shù)據(jù)庫維護管理

商業(yè)銀行通過日常交易、客戶貸款、商業(yè)銀行之間的信息共享、社交網(wǎng)絡數(shù)據(jù)挖掘等方式獲取大量數(shù)據(jù)，除了使用商業(yè)數(shù)據(jù)庫Oracle、Db2、SQL服務器、開源數(shù)據(jù)庫Mysql等許多以前使用過的數(shù)據(jù)庫外，各大商業(yè)銀行也在積極探索Hadoop、Sphart等大型數(shù)據(jù)平臺。

（三）優(yōu)化風險評估模型

人工智能技術利用客戶風險信息以及內外部數(shù)據(jù)，結合預警方法和工具對客戶進行全流程跟蹤，極大地改善了風險識別能力和實時性。面對外部技術變革力量和內部轉型發(fā)展戰(zhàn)略的供需雙重驅動，國內外銀行業(yè)金融機構不約而同地投入大量資源，積極探索人工智能技術的研發(fā)與應用。

三、當前商業(yè)銀行人工智能技術應用存在的問題

人工智能技術在銀行領域的應用將有助于提高銀行的競爭力和運營效率，增強銀行脫離現(xiàn)實、為實體經(jīng)濟服務的能力，但人工智能在我國銀行領域的應用仍存在一些問題。

（一）人工智能應用簡單，作用發(fā)揮不充分

商業(yè)銀行的經(jīng)營模式比較簡單，以智能機械和客戶服務為主要因素，在文化營銷和智能行業(yè)控制中的應用非常有限，大多數(shù)商業(yè)銀行仍處于數(shù)字化和網(wǎng)絡發(fā)展的初級階段，難以實現(xiàn)人工智能技術的廣泛應用和成熟發(fā)展。

（二）人工智能的潛力挖掘不足

在標準化數(shù)據(jù)資產(chǎn)理念的過程中還存在許多不足以及桎梏，大部分的數(shù)據(jù)工作主要以被動存儲為主，缺乏數(shù)據(jù)資產(chǎn)理念的深入分析以及整理的主動性，沒有采取符合資產(chǎn)架構需要的數(shù)據(jù)管理手段，真正樹立良好的保值增值理念。

（三）人工智能應用存在潛在的技術安全風險

人工智能技術的應用仍存在許多安全問題。虛擬和隱藏是互聯(lián)網(wǎng)最重要的特征。商業(yè)銀行在構建框架基礎設施的過程中必然會面臨諸多安全風險，嚴重影響相關服務的有效發(fā)展。

四、商業(yè)銀行應用人工智能的對策

（一）優(yōu)化人才隊伍，提高人才質量

隨著人工智能的發(fā)展和應用，商業(yè)銀行對人機合作的需求將越來越大。它需要更多既懂科學技術又懂商業(yè)的老練人士，以及能夠閱讀、挖掘和使用數(shù)據(jù)的專業(yè)人士。一方面，商業(yè)銀行要通過校園招聘和社會招聘吸引科技人才，改變商業(yè)銀行的人才結構，增加科技人員比例，加強員工內部培訓和輪換，實行企業(yè)人員和科技人員輪換，從銀行內部培養(yǎng)復合型人才，豐富人才儲備。

（二）跨界合作，打造跨場景金融生態(tài)圈

商業(yè)銀行應利用自己的金融產(chǎn)品和渠道，與第三方機構開展跨境合作，擴大服務范圍，適應年輕客戶的金融消費習慣的變化，增加客戶準入，提高客戶黏度。銀行的支付、結算、融資、投資等金融服務與客戶的日常消費、生活、社會服務相結合，建立相互共享的金融生態(tài)系統(tǒng)，為客戶提供一站式綜合服務。同時，在媒體服務模式中，加強與客戶的互動，增強客戶體驗，實現(xiàn)客戶生活的智能化。

（三）創(chuàng)新機制建設，提高研發(fā)效率

為適應客戶和市場需求，商業(yè)銀行應加強系統(tǒng)、人力、財務、技術、決策權等創(chuàng)新管理機制的建設和決策，同時強調傾斜，將大數(shù)據(jù)和專家開發(fā)技術相結合，通過手工整理數(shù)據(jù)和智能決策模型實現(xiàn)產(chǎn)出和智能開發(fā)技術的可行性。

五、結語

人工智能符合金融業(yè)的未來發(fā)展趨勢和要求，銀行可以有效引進大數(shù)據(jù)、人工智能和各種新技術，促進生產(chǎn)效率的提高，不斷實現(xiàn)服務能力和服務水平的有效提升，確保銀行能夠在內部管理機制上有效創(chuàng)新，并且，從微觀的角度看，準確的智能控制風險也是智能機器人重要的投資作用。

（作者單位為湖南農(nóng)業(yè)大學經(jīng)濟學院）

參考文獻

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