【摘要】小微企業(yè)在我國企業(yè)中的占比持續(xù)提升,逐漸成為經(jīng)濟發(fā)展的主要推力。但融資成本高、融資渠道少等原因致使小微企業(yè)融資困難,極大地限制了其發(fā)展。雖然政府已著手采取了多種措施支持小微企業(yè)的發(fā)展,但是其融資困難依然沒有得到很好地解決。而大數(shù)據(jù)平臺下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,極大地改善了小微企業(yè)融資信息不對稱,征信困難等問題。
【關(guān)鍵詞】小微企業(yè) 融資 大數(shù)據(jù) 征信
一、引言
2014年,我國政府首次提出“大數(shù)據(jù)”征信服務(wù)理念,并指出要嘗試從企業(yè)“軟信息”即人才和技術(shù)、勞動用工、水電繳費等方面評估企業(yè)的信用。同時,國務(wù)院還指出大數(shù)據(jù)可以為破解中小企業(yè)融資難問題提供有效的解決方案。在此政策的鼓勵下,大數(shù)據(jù)在金融信用領(lǐng)域的應(yīng)用開始蓬勃發(fā)展,大數(shù)據(jù)信用評價機構(gòu)也逐漸出現(xiàn)。
大數(shù)據(jù)平臺下的互聯(lián)網(wǎng)金融,可以更全面地了解小微企業(yè)的整體經(jīng)營狀況和信用狀況。小微企業(yè)貸款手續(xù)可以在網(wǎng)上辦理,較短時間獲得貸款,很好地適應(yīng)了小微企業(yè)貸款頻率高,信用額度低,資金緊張的特點。
二、小微企業(yè)融資現(xiàn)狀
中國5600萬家中小微企業(yè)中有41%信貸困難,2300多萬家中小微型企業(yè)要么根本無法從正規(guī)金融體系中獲得外部融資,要么來自正規(guī)金融體系的外部融資無法完全滿足融資需求。
由清華大學(xué)經(jīng)管學(xué)院中國金融研究中心等機構(gòu)聯(lián)合公布的中國社會融資成本指數(shù)顯示,中國企業(yè)融資平均成本為7.6%,而中國人民銀行統(tǒng)計,相比于全國平均水平,我國中小企業(yè)的融資成本要高出3. 7%。因此,對于融資渠道較少、融資難度大的小微企業(yè)來說,其融資成本則會更高。如此高的籌資成本對于規(guī)模較小、發(fā)展尚未穩(wěn)定的小微企業(yè)來說,必定成為其成長發(fā)展的阻礙。
另外,中介收取的服務(wù)費也非常高。小微企業(yè)辦理一筆抵押貸款,必須經(jīng)過資產(chǎn)評估、登記、公證、保險、放貸等幾個步驟,涉及多個職能部門,而且一些金融機構(gòu)在審批貸款時會增設(shè)多種附加條件。所有這些都導(dǎo)致了融資過程的復(fù)雜繁瑣、耗時之長,成本之高。
三、大數(shù)據(jù)征信形成信用評價的過程
本文所探討的“征信”主要是指,由依法設(shè)立的主要經(jīng)營征信業(yè)務(wù)的機構(gòu)對小微企業(yè)的信用信息進行采集、篩選、加工,并運用統(tǒng)計方法對其信用狀況和未來信用風(fēng)險進行綜合評估打分,形成信用評估報告,并將報告結(jié)果在市場交易性交換或有償性提供。
大數(shù)據(jù)征信即利用大數(shù)據(jù)技術(shù)形成一份關(guān)于貸款企業(yè)客觀、真實的信用評價報告,為銀行等金融機構(gòu)和小微企業(yè)搭建信貸融資的橋梁。
大數(shù)據(jù)征信的基本思路為:收集與申請貸款的小微企業(yè)相關(guān)的海量的多樣化數(shù)據(jù),繼而運用基于多角度學(xué)習(xí)的預(yù)測模型和先進的機器學(xué)習(xí)策略,對數(shù)據(jù)進行整合和處理,形成數(shù)據(jù)鏈、數(shù)據(jù)網(wǎng),繼而從中挖掘出有用的信用信息。
大數(shù)據(jù)征信先后分為數(shù)據(jù)收集和數(shù)據(jù)分析兩個過程。數(shù)據(jù)收集一般來源于第三方(如信貸數(shù)據(jù)、交易流水、法律記錄等)、互聯(lián)網(wǎng)(水電煤氣賬單、婚姻狀況、調(diào)查問卷記錄等)以及用戶提交數(shù)據(jù)(IP地址、網(wǎng)絡(luò)行為等)。 ?四、大數(shù)據(jù)對破解小微企業(yè)融資難問題的作用
1.貸前有助于征信
利用大數(shù)據(jù)平臺征信為小微企業(yè)提供貸款主要形成了“電商+小貸”、“P2P網(wǎng)絡(luò)借貸”、“第三方征信機構(gòu)+銀行”三種互聯(lián)網(wǎng)金融模式。
大數(shù)據(jù)技術(shù)使用廣泛的數(shù)據(jù)源、多維度的數(shù)據(jù)內(nèi)容和先進的評估模型,使得信用評價依據(jù)變得更全面、更客觀,從而使放貸機構(gòu)能夠更清楚、全面地了解小微企業(yè)的營運能力、償債能力、盈利能力和項目風(fēng)險等情況,保證財務(wù)信息不健全但信用狀況良好的小微企業(yè)能夠及時獲得貸款,同時也避免資信不良的企業(yè)以非法手段騙取信用貸款,保證相關(guān)各方的利益。
2.貸后有助于監(jiān)督
在貸款后,放貸機構(gòu)可以申請繼續(xù)使用大數(shù)據(jù)技術(shù)提供的貸后監(jiān)管和信用跟蹤服務(wù),系統(tǒng)會自動實時捕捉與申請信貸的小微企業(yè)相關(guān)的新數(shù)據(jù),量化地進行風(fēng)險跟蹤,并對風(fēng)險發(fā)出預(yù)警,使相關(guān)方及時掌握企業(yè)信用狀況。這有利于加強申請貸款的小微企業(yè)的自律性,將信貸風(fēng)險最大限度地抑制在發(fā)生前。
3.降低融資成本、縮短融資時間
對于融資貴的問題,大數(shù)據(jù)征信技術(shù)的整個過程幾乎都是由先進的技術(shù)和設(shè)備自動完成的,雖然研發(fā)初期以及設(shè)備投入初期的成本較為高昂,但是隨著信息技術(shù)的飛速發(fā)展和“規(guī)模效應(yīng)”的形成,征信成本也隨之降低。
對于銀行等金融機構(gòu)而言,通過購買第三方征信機構(gòu)利用大數(shù)據(jù)征信技術(shù)獲取的信用信息達到對小微企業(yè)征信的目的成本更低。
不僅如此,基于大數(shù)據(jù)挖掘的系統(tǒng)處理極大地簡化了業(yè)務(wù)流程,提高了融資效率,符合小微企業(yè)貸款需求額度少、期間偏短的特點。
五、總結(jié)與展望
在傳統(tǒng)金融環(huán)境下,小微企業(yè)融資受到銀行等金融機構(gòu)的歧視,加之小微企業(yè)自身某些特點,導(dǎo)致小微企業(yè)融資難、融資貴。隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸形成規(guī)模,并快速發(fā)展壯大。在大數(shù)據(jù)平臺的幫助下,小微企業(yè)的征信評價變得更簡便、更準(zhǔn)確。大數(shù)據(jù)為有效緩解小微企業(yè)融資難問題做出了很大的貢獻。
但是,將大數(shù)據(jù)征信技術(shù)更好地應(yīng)用于小微企業(yè)融資甚至其推廣到更多的領(lǐng)域,需要社會各領(lǐng)域甚至整個國家傾力合作,而如何從大數(shù)據(jù)技術(shù)、征信建設(shè)、法律完善等方面為大數(shù)據(jù)征信技術(shù)的發(fā)展提供良好的基礎(chǔ)環(huán)境將成為未來階段研究的重要課題。
參考文獻:
[1]張慧霞.淺論大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)金融背景下中小微企業(yè)融資問題[J].知識經(jīng)濟,2017(1):32-33.
[2]馮文芳.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)大數(shù)據(jù)征信體系建設(shè)探析[J].金融前沿,2016(3):74-80.
[3]梁亮.基于大數(shù)據(jù)平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資創(chuàng)新研究[J].財會學(xué)習(xí),2018(3):153-155.
作者簡介:趙晶煌(1995-),女,漢族,山西省陽泉市,學(xué)歷:在讀碩士研究生,單位:東北財經(jīng)大學(xué),研究方向:企業(yè)融資、企業(yè)價值評估。