影響國(guó)內(nèi)信用卡消費(fèi)信貸發(fā)展的主要因素分析

吳開(kāi)常

一、國(guó)內(nèi)信用卡消費(fèi)信貸的發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，可以將銀行卡分成貸記卡、準(zhǔn)貸記卡以及借記卡。前兩種合稱為信用卡，按照相關(guān)的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，貸記卡是名副其實(shí)的信用卡。消費(fèi)信貸指的是“金融機(jī)構(gòu)發(fā)放給個(gè)人的、用來(lái)采購(gòu)耐用消費(fèi)品或者支付相關(guān)費(fèi)用的貸款”。按照中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)提供的相關(guān)數(shù)據(jù)，2007年各銀行發(fā)行的信貸合一卡以及信用卡累計(jì)達(dá)到了0.9億張，0.9億張，到2018年第一季度結(jié)束時(shí)，該數(shù)據(jù)達(dá)到了6.12億張，國(guó)內(nèi)信用卡存量增長(zhǎng)了將近七倍。信用卡發(fā)卡量的穩(wěn)步增多表明居民越來(lái)越需要更多的銀行金融服務(wù)資源，可能會(huì)進(jìn)一步加速信用卡行業(yè)的發(fā)展，以響應(yīng)廣大人民的消費(fèi)信貸需要。用戶消費(fèi)活躍度持續(xù)提升，信用卡逐步變成了消費(fèi)者的一種重要消費(fèi)方式。如今新生代群體的信用卡消費(fèi)規(guī)模日益擴(kuò)大，持續(xù)轉(zhuǎn)變自身的消費(fèi)觀念和消費(fèi)習(xí)慣。此外消費(fèi)金融領(lǐng)域的有關(guān)配套服務(wù)越來(lái)越完善，今后信用卡消費(fèi)市場(chǎng)的快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)將會(huì)維持較長(zhǎng)時(shí)間。

二、信用卡受理環(huán)境發(fā)展滯后

首先是特約商戶的總數(shù)量較少，如今國(guó)內(nèi)可以受理聯(lián)網(wǎng)信用卡的特約商戶數(shù)量已經(jīng)達(dá)到了2671.26萬(wàn)戶，但是ATM機(jī)以及特約商戶的數(shù)量依舊比較少，對(duì)信用卡消費(fèi)的實(shí)際范圍構(gòu)成了嚴(yán)重制約。在較大程度上壓制了人們使用信用卡的積極性。再就是特約商戶分布不夠均勻，大部分情況都處于大商場(chǎng)、品牌專賣店或大酒店，日常的大部分居民消費(fèi)行為無(wú)法受理信用卡消費(fèi)。再就是不少特約網(wǎng)點(diǎn)的信用卡服務(wù)質(zhì)量不夠理想。很多持卡者在進(jìn)行刷卡消費(fèi)的過(guò)程中，所需時(shí)間超過(guò)了現(xiàn)金交易所需要的時(shí)間，而且持卡消費(fèi)退換商品的困難程度超過(guò)了現(xiàn)金交易退換商品的困難程度。如此以來(lái)，很多人不愿意刷信用卡消費(fèi)。

三、多元化消費(fèi)需求影響驅(qū)動(dòng)信用卡信貸

如今年輕群體的收入比較少，缺乏較高的財(cái)富自由度，與他們的剛性消費(fèi)需求之間形成了購(gòu)買力缺口，因此催生了以循環(huán)信貸為關(guān)鍵特征、旺盛的短期信貸消費(fèi)需求。隨著年齡不斷增加，財(cái)富積累和收入持續(xù)提高，白領(lǐng)客群日益面對(duì)結(jié)婚、購(gòu)車、子女養(yǎng)育、安家等較大數(shù)額的消費(fèi)支出，雖然客戶的財(cái)富也在不斷積累，但此類脈沖式消費(fèi)支出導(dǎo)致了他們的財(cái)務(wù)流動(dòng)性缺口，于是信用卡大額專項(xiàng)分期業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。在此基礎(chǔ)上，客戶在滿足了個(gè)人消費(fèi)的情況下，又出現(xiàn)了健康醫(yī)療、家庭旅游、子女教育等多類家庭消費(fèi)需求，需要辦理配套的附屬卡等，這些都有著突出的家庭消費(fèi)權(quán)益特色。不少銀行紛紛推出了多種類型的信貸產(chǎn)品，以持續(xù)地滿足家庭的多元化消費(fèi)信貸需求。

四、國(guó)家政策影響信用卡消費(fèi)信貸

國(guó)務(wù)院于2015年下發(fā)了《關(guān)于加速培育形成新供給動(dòng)力、穩(wěn)步發(fā)揮新消費(fèi)促進(jìn)作用的意見(jiàn)》，還發(fā)布了促進(jìn)生活性服務(wù)業(yè)的發(fā)展、調(diào)整消費(fèi)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)消費(fèi)水平升級(jí)的相關(guān)指導(dǎo)意見(jiàn)。銀監(jiān)會(huì)以及人民銀行共同發(fā)布了《加大支持新消費(fèi)領(lǐng)域中金融需要的指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀發(fā)〔2016〕92號(hào)），這些政策都為挖掘日益旺盛的消費(fèi)信貸，擴(kuò)大消費(fèi)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，提升人民群眾的生活水平，帶來(lái)了多重政策利好。2016年我國(guó)開(kāi)始實(shí)施“十三五”規(guī)劃，如今正處于全面建成小康社會(huì)的決勝階段，為持續(xù)提升居民消費(fèi)水平以經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造了更大的市場(chǎng)發(fā)展空間。十三五規(guī)劃清楚地要求消費(fèi)在促進(jìn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的基礎(chǔ)性作用，重點(diǎn)拓展居民消費(fèi)領(lǐng)域，提升消費(fèi)水平。在當(dāng)前的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，國(guó)內(nèi)信用卡消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)會(huì)穩(wěn)步健康發(fā)展，它也會(huì)創(chuàng)造越來(lái)越多的經(jīng)濟(jì)效益以及相當(dāng)可觀的社會(huì)效益。

五、持卡人使用成本影響消費(fèi)信道

通常情況下，信用卡的透支利率比較。如今信用卡一年期貸款利率只有5.58%，如果客戶的信用度較高，透支年利率依然達(dá)到了18%，很明顯這是非常高的。而且統(tǒng)一的透支利率并未分辨客戶的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況，對(duì)銀行細(xì)分市場(chǎng)非常不利。其次計(jì)算透支利息的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)不科學(xué)。如今不少銀行對(duì)透支利率的相關(guān)計(jì)息基數(shù)，都是記賬時(shí)的所有透支額，但并非實(shí)際沒(méi)有償還透支額，導(dǎo)致了非常昂貴的透支成本，而且體現(xiàn)出了顯著的懲罰性質(zhì)。大部分持卡人覺(jué)得只要依據(jù)實(shí)際未償還透支額（也就是實(shí)際占用資金額來(lái)計(jì)算利息。

六、持卡人的用卡安全問(wèn)題

近些年以來(lái)，出現(xiàn)了不少信用卡欺詐、盜刷信用卡等行為。而且，如今各個(gè)銀行針對(duì)信用卡透支逾期納入人民銀行征信系統(tǒng)“黑名單”的具體規(guī)定（如逾期未還的金額和期限等）各不相同，部分人員害怕因?yàn)槭韬龅榷喾N原因沒(méi)有按期償還相關(guān)的透支款，哪怕金額比較少，也會(huì)被記入到中國(guó)人民銀行征信“黑名單”，影響自己的信用記錄，所以對(duì)這一塊心存顧忌。

七、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，多種因素都會(huì)在較大程度上影響國(guó)內(nèi)信用卡信貸消費(fèi)的發(fā)展?fàn)顩r。應(yīng)該積極地分析和把握這些因素，密切結(jié)合持卡人的實(shí)際情況，采取針對(duì)性的營(yíng)銷措施，制定正確的信用卡經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和營(yíng)銷策略，開(kāi)發(fā)出更多的信用卡產(chǎn)品，穩(wěn)步促進(jìn)國(guó)內(nèi)信用卡消費(fèi)信貸的可持續(xù)發(fā)展。（作者單位：建行海南省分行信用卡業(yè)務(wù)部）