互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)分析及防范對(duì)策

田壽義

【摘要】經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的深度研發(fā)都在一定程度上加快了互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的產(chǎn)生與發(fā)展速度，對(duì)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生了重要影響。本文簡(jiǎn)單分析了現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的實(shí)際情況，總結(jié)了影響互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)的各種因素，在結(jié)合當(dāng)前經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展現(xiàn)狀以及金融行業(yè)發(fā)展客觀規(guī)律的基礎(chǔ)上，為降低互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)而提出一些切實(shí)可行的防范對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;理財(cái)產(chǎn)品;風(fēng)險(xiǎn)分析;防范對(duì)策

互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)與金融行業(yè)的深度融合提高了互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的多樣化與靈活化，不僅給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來(lái)巨大的挑戰(zhàn)與機(jī)遇，也對(duì)人們的理財(cái)觀、消費(fèi)觀以及生活觀等也產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品憑借方便快捷、回報(bào)率高等優(yōu)勢(shì)迅速成為最受人們歡迎與喜愛的理財(cái)方式，但互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品存在發(fā)展弊端，更容易受外部經(jīng)濟(jì)社會(huì)大環(huán)境的影響，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)較高，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)類型的研究力度，為提高互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策的全面性與有效性提供強(qiáng)大的理論支持。

一、分析當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）簡(jiǎn)單介紹互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展史

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)研發(fā)應(yīng)用時(shí)間遠(yuǎn)遠(yuǎn)短于西方資本主義國(guó)家，雖然我國(guó)相關(guān)政府部門通過采取一系列積極有效的措施來(lái)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)研發(fā)力度，實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的飛速發(fā)展，與西方國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)之間的差距也是越來(lái)越小。21世紀(jì)初期，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)逐步應(yīng)用于傳統(tǒng)金融行業(yè)，提高了傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展模式的信息化與高效化，加快了金融行業(yè)內(nèi)部聯(lián)網(wǎng)操作系統(tǒng)的建設(shè)速度。之后不久，支付寶等金融機(jī)構(gòu)獲得了由中國(guó)人民銀行等發(fā)布的“非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可”，成為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的重要轉(zhuǎn)折點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)質(zhì)的飛躍與發(fā)展。

（二）簡(jiǎn)單介紹互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的主要特征

成本低、效率高是互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品最主要的特征，其中成本低主要是由于互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品以互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)為支撐、以網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)交易為主，互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方完全可以通過專門的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)來(lái)收集彼此基本信息以及進(jìn)行交易活動(dòng)，另外，互聯(lián)網(wǎng)金融交易活動(dòng)中基本不需要第三方的參與，這有效降低了互聯(lián)網(wǎng)金融交易活動(dòng)的成本。還有一些金融機(jī)構(gòu)完全可以憑借自身的實(shí)力來(lái)研發(fā)和推出新的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品，利用其原有的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)系統(tǒng)，從而降低了金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品系統(tǒng)建設(shè)與維護(hù)的費(fèi)用。消費(fèi)者也可以獨(dú)立從專門的網(wǎng)站來(lái)了解不同互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的基本信息，消費(fèi)者完全可以根據(jù)自己的需求和經(jīng)濟(jì)實(shí)力來(lái)從眾多理財(cái)產(chǎn)品中選擇性價(jià)比最高的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的推出有效地簡(jiǎn)化了消費(fèi)者購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的流程與手續(xù)，消費(fèi)者可以根據(jù)網(wǎng)站上公布的理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買流程以及注意事項(xiàng)來(lái)購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，既可以加深消費(fèi)者對(duì)理財(cái)產(chǎn)品性能、價(jià)格等的了解，也提高了消費(fèi)者購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的效率與速度。

（三）介紹當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的實(shí)際情況

互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品與傳統(tǒng)金融理財(cái)產(chǎn)品之間存在很大的差異性，消費(fèi)者可以通過專門的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)來(lái)購(gòu)買不同類型的理財(cái)產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的種類較多，擴(kuò)大了消費(fèi)者的選擇空間。根據(jù)發(fā)行主體的不同可以將互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品劃分為信托理財(cái)產(chǎn)品、基金理財(cái)產(chǎn)品等等。雖然我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展迅速，但是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)相關(guān)的各項(xiàng)規(guī)章制度和法律法規(guī)還不完善，以至于金融詐騙等事情也偶有發(fā)生，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)金融秩序的建立等產(chǎn)生消極阻礙作用。普惠性是互聯(lián)網(wǎng)金融的另一特點(diǎn)，也是導(dǎo)致許多消費(fèi)者對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知與理解出現(xiàn)偏差，其中理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買者以高收入人群為主，中低層收入群體購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的意識(shí)并不強(qiáng)。另外，近幾年，人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)可度與信任度也是越來(lái)越高，家庭收入也逐步增多，這些都提高了人們的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買意識(shí)與購(gòu)買能力。

二、分析影響互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的因素

（一）技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)因素

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)以及網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的依賴性較大，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)以及金融系統(tǒng)本身就存在技術(shù)缺陷，但是網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)是由專門技術(shù)人員研發(fā)創(chuàng)建以及維護(hù)管理的，也就是說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)是可以被技術(shù)手段來(lái)進(jìn)行攻本身具有存在一定的技術(shù)漏洞，再者，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展也提高了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)人員專業(yè)能力與綜合能力的要求，但是當(dāng)前能夠達(dá)到這一要求的技術(shù)人員是少之又少。換句話說(shuō)就是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的產(chǎn)生而產(chǎn)生，并隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展變化而產(chǎn)生相應(yīng)的變化。比如，金融機(jī)構(gòu)一旦出現(xiàn)技術(shù)落后的情況，既有極可能會(huì)引起消費(fèi)者信息丟失以及金融機(jī)構(gòu)重要機(jī)密被竊取等一系列的連鎖反應(yīng)，另外，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)技術(shù)實(shí)施方案的不完整性與不科學(xué)性也會(huì)增加互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的危險(xiǎn)性，增加了互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)癱瘓等情況發(fā)生的幾率。

（二）市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)因素

市場(chǎng)變化對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的影響要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于對(duì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的影響，市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)因素主要包括匯率風(fēng)險(xiǎn)、競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)以及利率風(fēng)險(xiǎn)等等，其中，利率風(fēng)險(xiǎn)是市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)因素中對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品影響力最大的重要因素之一?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品依舊具有普通理財(cái)產(chǎn)品的基本特點(diǎn)，比如，余額寶等每天收益會(huì)隨著市場(chǎng)利率的變化而發(fā)生相應(yīng)的變化。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量的增加，也提高了互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品之間的競(jìng)爭(zhēng)，增加了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)因素對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的影響力。

（三）運(yùn)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)因素

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)以及互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量的激增，增加了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的生存壓力與發(fā)展壓力，不同互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)選用不同的營(yíng)銷策略，推出不同性質(zhì)的金融理財(cái)產(chǎn)品，加之，不同金融平臺(tái)的整體實(shí)力以及發(fā)展?jié)摿Ω鞑幌嗤?，這就無(wú)形之中增加了消費(fèi)者購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的不確定性和不穩(wěn)定性。加之，許多消費(fèi)者并沒有掌握專業(yè)的金融理財(cái)知識(shí)，其金融理財(cái)能力較低，根本無(wú)法及時(shí)準(zhǔn)確的判斷出金融平臺(tái)提供的各種數(shù)據(jù)信息的真假性，以至于無(wú)限擴(kuò)大了消費(fèi)者購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。

三、完善互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)防范措施的途徑

（一）提高互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的安全性

互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)以及相關(guān)政府部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)研發(fā)工作的資金與技術(shù)投入，加快對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)安全系統(tǒng)的研發(fā)速度，提高互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的安全性與穩(wěn)定性，利用專門的查殺軟件來(lái)定期檢查互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并快速修補(bǔ)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的安全漏洞，最大限度的保障互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)能夠平穩(wěn)運(yùn)行。

（二）進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)提高對(duì)市場(chǎng)匯率的重視度，完善市場(chǎng)匯率信息收集分析以及預(yù)測(cè)機(jī)制，能夠在第一時(shí)間獲取匯率相關(guān)的各種信息，提高互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)市場(chǎng)匯率風(fēng)險(xiǎn)的靈活應(yīng)變能力。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的調(diào)查研究力度，提高對(duì)未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)的預(yù)測(cè)能力，對(duì)每一種互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品都要進(jìn)行市場(chǎng)分析與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，完善互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品購(gòu)買風(fēng)險(xiǎn)提示書的內(nèi)容，提高消費(fèi)者對(duì)該理財(cái)產(chǎn)品的了解。同時(shí)，還應(yīng)進(jìn)一步完善市場(chǎng)監(jiān)管體系，提高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，凈化金融理財(cái)市場(chǎng)環(huán)境，避免互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)之間的惡性競(jìng)爭(zhēng)，為構(gòu)建良好的互聯(lián)網(wǎng)金融秩序奠定基礎(chǔ)。

（三）提高互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)人員的服務(wù)意識(shí)與專業(yè)能力

互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)人員的培訓(xùn)力度，定期組織其參加互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)金融、理財(cái)產(chǎn)品等不同領(lǐng)域的專業(yè)培訓(xùn)，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)工作人員整體素質(zhì)與工作能力的提高，建立和諧良好客戶關(guān)系。

四、小結(jié)

正視互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品存在的各種風(fēng)險(xiǎn)，通過凈化互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)環(huán)境、提高互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)安全性等途徑來(lái)降低互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，為實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)以及國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn)：

[1]李夢(mèng)璇，丁慶玲，劉琪.互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)狀分析及未來(lái)發(fā)展預(yù)測(cè)——以“余額寶”為例[J].消費(fèi)電子，2014，（24）：537538.

[2]王春麗，王森堅(jiān).互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)姆梢?guī)制——以阿里余額寶為視角[J].上海政法學(xué)院學(xué)報(bào)，2013，（5）：6670.

[3]劉洋，陳靜娜.淺析我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)監(jiān)管及對(duì)策——以余額寶為例[J].特區(qū)經(jīng)濟(jì)，2015，（3）.

[4]王青賀.互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品與銀行理財(cái)產(chǎn)品的較量——以余額寶的產(chǎn)生和發(fā)展為例[J].時(shí)代金融（中旬），2014，（10）：1921，23.