大連市農(nóng)業(yè)企業(yè)融資擔(dān)保存在問題及對策建議

張瑜 沈瑩瑩 冷軼哲

[摘要]在農(nóng)業(yè)企業(yè)融資困難的金融背景下，借鑒美國、日本等發(fā)達(dá)國家融資擔(dān)保模式經(jīng)驗，深入分析大連市農(nóng)業(yè)企業(yè)融資擔(dān)保的現(xiàn)狀及目前存在的問題，提出符合大連市融資擔(dān)?，F(xiàn)狀的有效模式和可行性建議，完善大連市農(nóng)業(yè)企業(yè)融資環(huán)境，保障大連市融資擔(dān)保機構(gòu)業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行，切實提高大連市農(nóng)業(yè)企業(yè)融資擔(dān)保效率和效果，緩解大連市農(nóng)業(yè)企業(yè)融資擔(dān)保的困境。

[關(guān)鍵詞]大連;農(nóng)業(yè)企業(yè);融資擔(dān)保模式;對策

[中圖分類號]F830[文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A

1 引言

為貫徹落實《國務(wù)院關(guān)于深入推進(jìn)實施新一輪東北振興戰(zhàn)略加快推動?xùn)|北地區(qū)經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)向好若干重要舉措的意見》（國發(fā)〔2016〕62號）和《遼寧省人民政府關(guān)于進(jìn)一步提高金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)質(zhì)量的實施意見》（遼政發(fā)〔2017〕14號）精神，進(jìn)一步提高金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)量，切實解決農(nóng)業(yè)企業(yè)融資難問題，探討大連市農(nóng)業(yè)企業(yè)融資擔(dān)保模式是擺在我市農(nóng)業(yè)相關(guān)部門和市政府面前亟待解決的重大問題，但是大連市在農(nóng)業(yè)企業(yè)信用標(biāo)準(zhǔn)方面的體系尚不完善，在金融市場發(fā)展上相對滯后，現(xiàn)有的融資擔(dān)保機構(gòu)沒能有效發(fā)揮橋梁作用，未能解決銀行和農(nóng)業(yè)企業(yè)之間信息不對稱的問題。

2 國外農(nóng)業(yè)企業(yè)融資擔(dān)保模式經(jīng)驗借鑒

2.1 美國農(nóng)業(yè)企業(yè)融資擔(dān)保模式

美國農(nóng)業(yè)企業(yè)融資擔(dān)保主要包括州政府設(shè)立區(qū)域性擔(dān)保機構(gòu)、中小企業(yè)管理局（SBA）和社會擔(dān)保機構(gòu)三種形式。其中中小企業(yè)管理局（SBA）為農(nóng)業(yè)企業(yè)提供融資服務(wù)所發(fā)揮的職能最大。

2.1.1 SBA的風(fēng)險管理模式。SBA在風(fēng)險管理方面，項目必須符合國家宏觀調(diào)控政策的發(fā)展方向;SBA會對銀行等正規(guī)金融機構(gòu)的貸款比重和待償貸款比重進(jìn)行監(jiān)督、控制;優(yōu)先和風(fēng)險較低的銀行建立合作關(guān)系，盡可能的規(guī)避風(fēng)險。

2.1.2 SBA的風(fēng)險共擔(dān)模式。SBA與貸款銀行之間建立合作關(guān)系，風(fēng)險共擔(dān)。雙方在擔(dān)保貸款合約履行過程中，根據(jù)擔(dān)保企業(yè)的項目不同，二者各自承擔(dān)的風(fēng)險比例也不相同。SBA與貸款銀行之間約定，SBA未進(jìn)行擔(dān)保的其余額度，貸款銀行必須承擔(dān)。

2.2 日本農(nóng)業(yè)企業(yè)融資擔(dān)保模式

日本在融資擔(dān)保方面的舉措主要有：對農(nóng)業(yè)等基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)方面的政策增加，相繼頒發(fā)法律法規(guī)，設(shè)立專業(yè)融資擔(dān)保機構(gòu)。其中對農(nóng)業(yè)企業(yè)融資效果起到關(guān)鍵作用的機構(gòu)就是日本信用保證協(xié)會。

2.2.1 信用保證協(xié)會的風(fēng)險管理模式。日本信用保證協(xié)會采用對擔(dān)保貸款前期審核、擔(dān)保過程和擔(dān)保的追償進(jìn)行分級管理，盡可能地降低擔(dān)保貸款風(fēng)險。

2.2.2 信用保證協(xié)會的風(fēng)險共擔(dān)模式。信用保證協(xié)會制定了信用保險制度，成立了日本保險公庫，共同承擔(dān)擔(dān)保貸款中的風(fēng)險。信用保證協(xié)會只需要承擔(dān)擔(dān)保貸款30%的風(fēng)險，其余70%將由保險公庫進(jìn)行再擔(dān)保服務(wù)。

2.3 經(jīng)驗借鑒

國外融資擔(dān)保機構(gòu)在選擇擔(dān)保企業(yè)和擔(dān)保項目時都具有一定的傾向，偏好于擔(dān)保風(fēng)險較低預(yù)期收益較高的項目;政府既要對融資擔(dān)保機構(gòu)的擔(dān)?；鸾o予補貼支持;也要出臺相應(yīng)的政策要求銀行等正規(guī)金融機構(gòu)按比例捐贈其貸款獲得的收益;不斷完善融資擔(dān)保機構(gòu)自身的內(nèi)部組織體系，建立全面的風(fēng)險規(guī)避方式和內(nèi)部監(jiān)督模式，促進(jìn)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的持續(xù)高效開展。

3 大連市農(nóng)業(yè)企業(yè)融資擔(dān)保的現(xiàn)狀

3.1 政府對農(nóng)業(yè)企業(yè)融資擔(dān)保的扶持力度加大

大連市政府在不斷增加對融資擔(dān)保機構(gòu)的資金補貼投入的同時，也根據(jù)國家出臺的對農(nóng)業(yè)企業(yè)融資擔(dān)保方面的法律法規(guī)和政策建議，提出相應(yīng)的管理辦法和舉措，如融資擔(dān)保貸款專項資金、對融資擔(dān)保基金補償?shù)取?/p>

3.2 政策性融資擔(dān)保機構(gòu)的作用發(fā)揮明顯

目前大連市的融資擔(dān)保機構(gòu)主要以政策性融資擔(dān)保機構(gòu)為主，政策性融資擔(dān)保機構(gòu)不以盈利為目的，具有一定的政策性導(dǎo)向，無論在機構(gòu)數(shù)量、資產(chǎn)總量上還是融資擔(dān)保業(yè)務(wù)數(shù)量和擔(dān)保業(yè)務(wù)金額上，政策性融資擔(dān)保機構(gòu)的優(yōu)勢都大于商業(yè)性融資擔(dān)保機構(gòu)。

3.3 融資擔(dān)保的市場化水平有所提升

截至2018年初，大連市共有融資擔(dān)保機構(gòu)237家，融資擔(dān)保機構(gòu)形成了大中小三種規(guī)模，業(yè)務(wù)覆蓋率達(dá)到99%以上，形成了省、市、縣三級的融資擔(dān)保覆蓋體系，融資擔(dān)保的市場化水平也有所提升。

4 大連市農(nóng)業(yè)企業(yè)融資擔(dān)保存在的問題

4.1 農(nóng)業(yè)企業(yè)融資擔(dān)保體系不完善

目前，在大連市的融資擔(dān)保機構(gòu)，覆蓋了大連市的市、縣，但是融資擔(dān)保市場的集中程度較低，市場分化嚴(yán)重，造成資源的嚴(yán)重浪費，也不利于融資擔(dān)保行業(yè)的健康發(fā)展。目前大連市融資擔(dān)保機構(gòu)、農(nóng)業(yè)企業(yè)和銀行三者之間的信息不對稱問題尚且存在，使融資擔(dān)保機構(gòu)很難發(fā)揮優(yōu)勢，開展業(yè)務(wù)。

4.2 農(nóng)業(yè)企業(yè)融資擔(dān)保機構(gòu)內(nèi)部組織不健全

目前大連市農(nóng)業(yè)企業(yè)融資擔(dān)保機構(gòu)在員工素質(zhì)、資金來源、風(fēng)險把控、內(nèi)部監(jiān)管等方面仍存在較大問題。

一是融資擔(dān)保機構(gòu)的員工素質(zhì)偏低，這種情況影響了融資擔(dān)保機構(gòu)的擔(dān)保業(yè)務(wù)和服務(wù)水平。

二是融資擔(dān)保機構(gòu)的資金缺口大，很難確保補貼資金按時充足，對政策性融資擔(dān)保機構(gòu)業(yè)務(wù)的順利開展帶來一定難度。

三是融資擔(dān)保機構(gòu)的風(fēng)險把控能力差，大連市融資擔(dān)保機構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險管理模式不成熟，使得擔(dān)保機構(gòu)抵御風(fēng)險的水平較差。

四是融資擔(dān)保機構(gòu)的內(nèi)部監(jiān)管不到位，從現(xiàn)有的大連市融資擔(dān)保機構(gòu)來看，多數(shù)融資擔(dān)保機構(gòu)在內(nèi)部組織、管理體制和業(yè)務(wù)流程等方面并沒有形成規(guī)范的水平。

4.3 農(nóng)業(yè)企業(yè)融資擔(dān)保環(huán)境有待提高

4.3.1 融資擔(dān)保法律法規(guī)不完善。大連市市關(guān)于融資擔(dān)保的地方法規(guī)和指導(dǎo)意見較少，沒能針對現(xiàn)有的融資擔(dān)保模式出臺有針對性的建設(shè)意見。

4.3.2 信用等級規(guī)范性較差。融資擔(dān)保機構(gòu)的信用等級評估體系不完善，規(guī)范性較差，影響了雙方的合作。

4.3.3 反擔(dān)保產(chǎn)品不易變現(xiàn)。在大連市大部分農(nóng)業(yè)企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模有限，能夠提供的抵押擔(dān)保能力有限，其他資產(chǎn)如知識產(chǎn)權(quán)、商標(biāo)權(quán)作為反擔(dān)保品不易變現(xiàn)，難度較高，反擔(dān)保實施困難，企業(yè)融資貸款也受到制約。

4.4 農(nóng)業(yè)企業(yè)融資擔(dān)保監(jiān)管不到位

大連市對農(nóng)業(yè)企業(yè)融資擔(dān)保機構(gòu)監(jiān)管不到位，內(nèi)容不全面，影響了融資擔(dān)保機構(gòu)的整體水平提升，不利于農(nóng)業(yè)企業(yè)融資擔(dān)保機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。

5 大連市農(nóng)業(yè)企業(yè)融資擔(dān)保的合理化建議

5.1 建立“政策性+商業(yè)性”互補型農(nóng)業(yè)企業(yè)融資擔(dān)保模式

協(xié)調(diào)大連市的農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保模式的政策性和商業(yè)性兩大性質(zhì)的擔(dān)保機構(gòu)，加強兩種擔(dān)保之間的有效交流和資源互補?！罢咝?商業(yè)性”融資擔(dān)保模式要想最大化的發(fā)揮其作用就需要政策性融資擔(dān)保積極推進(jìn)、為企業(yè)引進(jìn)擔(dān)保，及時有效地傳遞企業(yè)信用信息。統(tǒng)一平臺和信息流通，實現(xiàn)互補型的合作模式。

5.2 充分發(fā)揮政府的特殊作用

政府可以利用政策性優(yōu)惠補貼鼓勵貸款擔(dān)保機構(gòu)，盡可能的減少擔(dān)保機構(gòu)的收益風(fēng)險、信用風(fēng)險等;要推動建立系統(tǒng)的、整合的再擔(dān)?；鹬贫?，擴大農(nóng)業(yè)企業(yè)融資擔(dān)保機構(gòu)的業(yè)務(wù)規(guī)模等。

5.3 維持融資擔(dān)保環(huán)境的穩(wěn)定性

為了進(jìn)一步強化大連市農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，相關(guān)部門必須要為其發(fā)展做好資金儲備工作。整個相關(guān)機構(gòu)不僅要積極促進(jìn)融資擔(dān)保的順利進(jìn)行，同時更要從整體著手努力構(gòu)建和諧穩(wěn)定的融資擔(dān)保環(huán)境。維持融資擔(dān)保環(huán)境的穩(wěn)定性是設(shè)計具有較高適應(yīng)性、針對性和操作性的融資擔(dān)保模式的關(guān)鍵策略，也是降低因擔(dān)保環(huán)境改變而引起的擔(dān)保業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)改變所引起的較高交易成本和操作風(fēng)險。

5.4 建立完善的融資擔(dān)保監(jiān)管體系

第一，建立健全農(nóng)業(yè)企業(yè)融資擔(dān)保法律法規(guī)，大連市相關(guān)部門需要根據(jù)本市農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展特征和征信記錄以及本市擔(dān)保環(huán)境和市場模式著手，創(chuàng)建有利于監(jiān)管的相關(guān)規(guī)定，積極規(guī)范的制度環(huán)境，推動大連市融資擔(dān)保行業(yè)健康有序發(fā)展等。第二，優(yōu)化企業(yè)融資擔(dān)保監(jiān)管模式，大連市相關(guān)單位務(wù)必要根據(jù)本市需求設(shè)立專業(yè)專門的監(jiān)管部門，其主要職能就集中在對本市當(dāng)前的融資擔(dān)保環(huán)境進(jìn)行實時監(jiān)管的行動上。第三，協(xié)調(diào)專業(yè)監(jiān)管機構(gòu)與銀行監(jiān)管的作用模式，一方面，我們要積極建設(shè)專業(yè)專門的獨立監(jiān)管機構(gòu);另一方面，我們還可以充分利用銀行這一資源對整個融資擔(dān)保過程中的資金流向問題進(jìn)行監(jiān)管，雙管齊下，貫穿整個融資擔(dān)保過程。

5.5 加強農(nóng)業(yè)企業(yè)的信用建設(shè)

首先，大連市農(nóng)業(yè)信用體系的建立需要找出領(lǐng)頭羊，例如：工商局、海關(guān)管理部門、法院、稅務(wù)局等，形成“工商行政管理部門數(shù)據(jù)庫、農(nóng)業(yè)企業(yè)融資擔(dān)保機構(gòu)、信貸登記咨詢系統(tǒng)和農(nóng)業(yè)企業(yè)年檢系統(tǒng)”的整合系統(tǒng)，有關(guān)單位還可以從各大征信部門獲取更多信息。其次，建立了征信體系后還需要相關(guān)參數(shù)和模式的支持，相關(guān)單位務(wù)必要對征信評級系統(tǒng)進(jìn)行合理科學(xué)的改進(jìn)。最后，鼓勵社會其他單位和部門進(jìn)行信息溝通。

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[收稿日期]2018-11-27

[基金項目]遼寧省社科基金項目，遼寧省環(huán)境污染責(zé)任保險推進(jìn)工作研究——陽和大連試點工作為例;“十三五”時期大連市農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革面臨的問題及

發(fā)展路徑研究項目（080517006），來源于大連市人民政府發(fā)展研究中心。

[作者簡介]張瑜（1979—），女，副教授，管理學(xué)博士，研究方向：農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)熱點。