探究互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下普惠金融的發(fā)展

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融作為近幾年全新的一種融資形式，一般與這種金融相關的活動都是建立在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的基礎上的，而使用信息化技術以及互聯(lián)網(wǎng)設備對金融行業(yè)進行服務，并且將之延伸到各個領域之中。而在互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景之下，產(chǎn)生了普惠金融這一全新的融資形式，并且?guī)椭ヂ?lián)網(wǎng)金融擴大了金融服務面，將金融活動帶到了各個行業(yè)之中，讓人們的生活產(chǎn)生了巨大的變化。

關鍵詞：金融環(huán)境;普惠金融;發(fā)展現(xiàn)狀;發(fā)展中遇到的問題;建議

金融環(huán)境是指國家在一定的金融體制和制度下，影響經(jīng)濟整體活動的各種要素的集合。所以構建和諧的金融環(huán)境，并且加強金融宏觀調控，維護金融與社會的穩(wěn)定發(fā)展，是促進我國經(jīng)濟社會發(fā)展的重要措施。作為創(chuàng)造和諧社會的根本條件，如果說建設一個良好的生態(tài)環(huán)境是人類生存的重要條件，那么創(chuàng)造一個和諧的金融環(huán)境就是我國建設和諧社會的重要條件。

1.普惠金融

普惠金融主要指立足機會的平等與商業(yè)可持續(xù)發(fā)展原則，通過加大相關政策的扶持，加強金融體系的建設，完善金融基礎設施，并且為社會各階層群體提供適合他們的金融服務。普惠金融主要重視消除人民貧苦，實現(xiàn)社會的公平，但是這樣做并不意味著普惠金融就是對低收入人群的公益活動。普惠金融并不是慈善救助，而是為了幫助更多的群體受益，提升群眾的造血功能，并且堅持商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的原則，堅持市場化與政策扶持的結合嗎，建立一個全激勵約束機制，并且確保發(fā)展的可持續(xù)性。普惠金融在發(fā)展過程中，既應該滿足更多的群眾需求也應該讓供給方獲得利益。

2.普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

作為從互利網(wǎng)金融中誕生的全新金融，普惠金融主要還是要依賴于互聯(lián)網(wǎng)。普惠金融主要是聯(lián)系了許多其他商業(yè)服務模式并以此來構建自己身上的服務模式，并且依賴于互聯(lián)網(wǎng)高效、便捷的特點，將普惠金融推廣給了互聯(lián)網(wǎng)龐大的用戶群體。而普惠金融從字面意義上了解就是普遍、匯集的金融，其主要來源于20世紀早期的公益活動，通過對于收入過低人群提供資金上的幫助，并且滿足其群眾的需求。在黨的十八屆三中全會上，提出應該對普惠金融的發(fā)展保持高度的重視，并且對于普惠金融的發(fā)展方向及發(fā)展形勢提出了全新的要求，要求普惠金融應該能夠走進偏遠地區(qū)、中小型企業(yè)等地區(qū)組織，讓普惠金融融入生活，變得觸手可及。2013年有關部門的一組調查報告顯示，目前全國范圍內的所有銀行都在進行轉型升級，并且根據(jù)時代發(fā)展，全都先后開設了互聯(lián)網(wǎng)絡金融服務，并且根據(jù)自身情況，對互聯(lián)網(wǎng)金融服務行業(yè)進行調整，打造出一個適合自身發(fā)展與自身實力的互聯(lián)網(wǎng)金融服務。在普惠金融實施的過程中，傳統(tǒng)商業(yè)銀行選擇在農(nóng)村或者偏遠的城鎮(zhèn)建立銀行并對其居民實施貸款補助等。

3.普惠金融的發(fā)展方向

3.1增加普惠金融的可持續(xù)發(fā)展能力

如果想要快速的發(fā)展普惠金融，最關鍵的一點就是建立一個有效的且穩(wěn)固的金融體系，而風險管理水平在很大程度上確定了這種金融機構的可持續(xù)性。因而應該對我國的金融機構管理模式進行完善，并且提高其可持續(xù)發(fā)展能力，開發(fā)一種適合發(fā)展的風險分擔模式，并且加快利率市場化的步伐，運用信息技術的手段降低金融機構所面臨的風險。

3.2對線下服務進行完善

普惠金融的橫梁標準主要在于金融服務的覆蓋面，而因為業(yè)務需求較大，而金融服務網(wǎng)點對于地區(qū)的金融消費者存在有特殊的意義，所以第一步應該對傳統(tǒng)的金融線下服務進行發(fā)展，并且優(yōu)化金融機構的布局，加大金融服務站點的覆蓋面。

3.3發(fā)展一些適合群眾的金融服務

普惠金融還處于發(fā)展的初期階段，應該按照我國人民的基本需求進行開展服務，而我國金融主要都是以保險例如農(nóng)業(yè)保險，車險等，而針對這方面需求應該給予農(nóng)民適當?shù)拇婵?，貸款的優(yōu)惠政策，讓貸款程序簡單化，爭取做到小額貸款秒放款，利息低等服務，并且為廣大農(nóng)提供更多便捷的條件。

3.4加快互聯(lián)網(wǎng)基礎設施的建設

我國應該重視新技術在普惠金融中的運用，并且對金融生態(tài)進行加強。并且以提高信息技術水平為根本，以此來開發(fā)新型的金融產(chǎn)品，并且做好互聯(lián)網(wǎng)電腦端以及手機端軟件的開發(fā)，為金融界創(chuàng)造一個良好的推廣平臺。建立全國征信平臺，運用大數(shù)據(jù)與云計算等全新的技術，以提高個人征信合適率。一定要打擊逃債，廢債等不良行為，一定要保護貸款雙方的合法權利，維護正常合法的民進貸款行為。為金融行業(yè)創(chuàng)造一個良好的生態(tài)環(huán)境，與發(fā)展平臺。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融在普惠金融發(fā)展中所表現(xiàn)出來的問題

4.1互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋率有限

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然在一定程度上彌補了傳統(tǒng)金融行業(yè)80%左右的服務空白，但是因為互聯(lián)網(wǎng)技術與通信設施本身覆蓋率問題，能夠使用互聯(lián)網(wǎng)并且能夠熟練運用互聯(lián)網(wǎng)的人群仍然只是少數(shù)。而有些農(nóng)戶、貧困戶、受教育程度低的人員根本不知道如何操作，甚至根本不清楚互聯(lián)網(wǎng)金融是什么。所以無法享受互聯(lián)網(wǎng)金融所帶給群眾的福利。而且一些網(wǎng)貸或者互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的價格較高P2P的實際融資成本甚至可以高達20%，一些小型企業(yè)根本無力承擔。

4.2法律監(jiān)管體系不足

對于新興的互聯(lián)網(wǎng)融資行業(yè)，我國已經(jīng)發(fā)布了《關于積極推進“互聯(lián)網(wǎng)+”行動指導意見》。但是整體信用與監(jiān)督管理制度卻并不完善，缺少制度規(guī)范與標準。導致互聯(lián)網(wǎng)金融運營經(jīng)常伴隨著一些風險因素與不規(guī)范的情況發(fā)生。行業(yè)準入條件并不嚴格，信息機制也不夠完善。近幾年，我國P2P的融資平臺倒閉，管理人員卷錢出逃的現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生，到2017年實際正常運營平臺僅有兩千多家。

4.3風險防控能力不足

部分偏遠的山村對于互聯(lián)網(wǎng)接觸較少或者根本沒有接觸，而一些中低收入群體也缺乏一些金融專業(yè)知識，風險認知能力與風險控制意識欠缺，而且這類群眾大多資金較少，無法抵抗風險，對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的運行帶來了不小的難度。而部門流動性比較大的群體信用信息難以被評估，給風險評估部門與貸后管理部門造成困難。而且互聯(lián)網(wǎng)金融機構本身就沒有一個健全的風險控制體系，很容易發(fā)生金融風險。

5.對策

5.1加強技術實力，提高服務覆蓋率

利用大數(shù)據(jù)等技術，降低信息的誤差，并且以此來提高服務水平，尤其是針對農(nóng)村或偏遠地區(qū)，小型企業(yè)設計有優(yōu)惠性的產(chǎn)品。并且加強對社會弱勢群體的扶持力度，對缺乏金融知識的消費者進行知識培養(yǎng)基，提高消費者的自身素養(yǎng)，增強金融服務能力，以此來推動普惠金融的發(fā)展。

5.2加快建設法律法規(guī)，完善征信體系

在保證互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的同時，市場部門應該盡快地對入行標準進行明確，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融服務行業(yè)的門檻，企業(yè)性質等等，并且建立一個完善的監(jiān)督管理制度。用法律法規(guī)作為標準，用以確定互聯(lián)網(wǎng)參與者的違約責任，權利義務等。運用政策對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進行引導，幫助互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)拓展普惠金融的深度與寬度。并且建立完整的個人征信體質，并且將互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中所積累的信用記錄納入個人征信當中，以此來反饋客戶的真實信用情況，并且加強傳統(tǒng)與互聯(lián)網(wǎng)金融機構的合作項目，利用互聯(lián)網(wǎng)本身的有事來創(chuàng)造一個線上線下的信息共享制度，并且提高互聯(lián)網(wǎng)金融的自我管控能力。

5.3利用科學技術，提高互聯(lián)網(wǎng)風險防控能力

利用科學技術，如大數(shù)據(jù)等等，來完善信息資料庫，并且準確地對客戶的征信情況進行評估。對企業(yè)客戶的財務情況，經(jīng)營情況進行分析，并且對每筆成交項目的具體信息進行明確。做好風險預測，并以此來提高金融機構的風險防控能力。建立信息披露制度，讓客戶可以隨時查閱交易信息，對網(wǎng)絡技術進行開發(fā)與維護，創(chuàng)造一個安全的支付環(huán)境。并且建立一個完善的風險評估體系，并且對風險進行及時的評估，加強對風險的監(jiān)管。

結語

從金融倫理上進行分析互聯(lián)網(wǎng)金融與普惠金融的核心思想是一致的，而互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢可以幫助普惠金融的理念進行實現(xiàn)，并且應該在實踐中發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的種種優(yōu)勢，而普惠金融想要真的融入生活應該加強對社會弱勢群體的扶持力度，對缺乏金融知識的消費者進行知識培養(yǎng)，以此為普惠金融帶來發(fā)展基礎。

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作者簡介：

李紹（1985.1- ?），男，江西九江人，講師，碩士研究生，研究方向：金融與證券。