“一帶一路”背景下中國銀行業(yè)的發(fā)展趨勢

閆雨欣

摘要：隨著“一帶一路”倡議，使沿途的65個經(jīng)濟(jì)體在許多方面發(fā)展迅速甚至高于全球平均水平。可以看出，“一帶一路”沿線地區(qū)在全球經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中占有突出地位。中國作為“一帶一路”沿線經(jīng)濟(jì)體之一，也積極參與到這一發(fā)展過程中。一方面，“一帶一路”倡議為中國銀行業(yè)的發(fā)展提供了寶貴的機(jī)遇和廣闊的平臺。另一方面，它使中國銀行業(yè)面臨著新挑戰(zhàn)和任務(wù)。本文首先介紹了中國銀行業(yè)在“一帶一路”中的現(xiàn)狀，接著分析了“一帶一路”倡議給中國銀行業(yè)帶來的發(fā)展機(jī)遇。然后分析了中國銀行業(yè)在“一帶一路”的背景下面臨的發(fā)展問題，最后提出了銀行業(yè)更好地將自身發(fā)展與“一帶一路”結(jié)合起來的建議。

關(guān)鍵詞：“一帶一路”;中國銀行業(yè);機(jī)遇;建議

一、引言

2013年9月和10月，中國國家主席習(xí)近平提出了共同建設(shè)“絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶”和“21世紀(jì)海上絲綢之路”（以下簡稱“一帶一路”）的倡議。同年，中國總理李克強(qiáng)參加中國 ——東盟博覽會，強(qiáng)調(diào)了東盟海上絲綢之路的建設(shè)，以及促進(jìn)腹地發(fā)展的戰(zhàn)略支點。這表明我們的國家領(lǐng)導(dǎo)人對“一帶一路”的建設(shè)高度關(guān)注和認(rèn)可。

“一帶一路”建設(shè)是中國在中長期的重要發(fā)展戰(zhàn)略，在中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮重要的戰(zhàn)略作用，我國銀行業(yè)正在以各種各樣的形式和角色參與到這個政策中，也因此獲得了許多的發(fā)展機(jī)遇，并且面臨著許多發(fā)展問題。

二、中國銀行業(yè)在“一帶一路”倡議中的現(xiàn)狀

自股份制改革以來，隨著中國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，中國銀行業(yè)的整體規(guī)模和資本充足率風(fēng)險管理能力，產(chǎn)品創(chuàng)新能力，資產(chǎn)質(zhì)量和盈利能力都實現(xiàn)了跨越式發(fā)展。與此同時，中國銀行業(yè)更具競爭力，并有在國際市場上發(fā)言的權(quán)利。

改革開放之后，中國開始實施“走出去”戰(zhàn)略，因此，我國外匯儲備和境外投資持續(xù)增加，并且境外旅游、留學(xué)、移民的人數(shù)也連年上升。 此外，中國的國際影響力也明顯增強(qiáng)。 為了擴(kuò)大對外開放，中國銀行業(yè)也與許多國家銀行業(yè)加強(qiáng)合作，雙邊互設(shè)分支機(jī)構(gòu)。目前，中國銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行和交通銀行這五家國有大型商業(yè)銀行是中資銀行“走出去”的主力軍。 根據(jù)“五大銀行”2017年年報，截至2017年底，五家銀行共有1，037家海外分行。 其中，中國銀行擁有最廣泛的海外機(jī)構(gòu)。 其次為工商銀行，在45個國家和地區(qū)建立了419個機(jī)構(gòu)。與此同時，海外機(jī)構(gòu)的發(fā)展也在中資銀行的經(jīng)營中具有重要性。 以中國銀行為例。 稅前利潤對集團(tuán)的貢獻(xiàn)率達(dá)到29.50%。中國銀行業(yè)海外分行的布局主要集中在歐洲、東南亞和西亞等國家。如紐約、倫敦、巴黎、迪拜、阿姆斯特丹、巴塞羅那、開普敦、米蘭、蘇黎世等地。此外，中國銀行業(yè)與“一帶一路”國家銀行的合作進(jìn)一步深化。

三、“一帶一路”倡議為中國銀行業(yè)提供的發(fā)展機(jī)遇

（一）擴(kuò)大中國銀行業(yè)的發(fā)展規(guī)模

雖然，自從中國實施“走出去”戰(zhàn)略以來，中國銀行業(yè)規(guī)模迅速擴(kuò)大，但與一些大型國際銀行（如花旗銀行、 渣打銀行、匯豐銀行、德意志銀行等）相比，它的覆蓋面相對較小，普及程度較低，主要集中在一些發(fā)達(dá)國家和地區(qū)，“一帶一路”國家的分布很少。從地域分布的角度來看，在“一帶一路”沿線國家中，中資銀行在俄羅斯、東南亞和西亞建立了相當(dāng)多的境外機(jī)構(gòu)。而在中亞、南亞、中歐和東歐以及獨(dú)聯(lián)體國家相對較少。所以中資銀行應(yīng)該把握住“一帶一路”帶來的發(fā)展機(jī)會，在這些國家和地區(qū)增設(shè)境外機(jī)構(gòu)， 加大與它們的金融業(yè)務(wù)合作，建立互利互惠的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，擴(kuò)大中國銀行業(yè)的規(guī)模。

（二）推動中國銀行業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展

“一帶一路”沿線的大多數(shù)國家都是發(fā)展中國家，特別是“絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶”，這里有相當(dāng)多的經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)。 它們主要依靠能源和礦產(chǎn)等以資源為基礎(chǔ)的產(chǎn)業(yè)拉動經(jīng)濟(jì)增長，其相關(guān)的基礎(chǔ)設(shè)施雖有發(fā)展但嚴(yán)重落后，它已成為制約經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸，也是沿線國家深化合作的薄弱環(huán)節(jié)。基礎(chǔ)設(shè)施互聯(lián)是“一帶一路”倡議的基本內(nèi)容和優(yōu)先領(lǐng)域。這些國家對資金的需求將會激增，但這將受到沿線政府財政資源有限，資本市場和金融體系發(fā)展相對緩慢以及跨境金融合作水平低的制約。存在巨大的資金缺口，迫切需要外部支持。 在此背景下，中國銀行業(yè)可以擴(kuò)大基礎(chǔ)設(shè)施信貸業(yè)務(wù)，為沿線發(fā)展中國家提供金融融資服務(wù)。滿足他們的資金需求，從而促進(jìn)中國銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（三）促進(jìn)銀行人民幣相關(guān)業(yè)務(wù)的發(fā)展

隨著“一帶一路”倡議的推進(jìn)，沿線國家使用人民幣的頻率顯著增加，人民幣的認(rèn)可度大幅加強(qiáng)。這促使人民幣逐步成為國際貨幣，在國際貨幣市場中發(fā)揮著越來越重要的作用。 因此，中國銀行業(yè)可以利用這個機(jī)會與“一帶一路”沿線國家進(jìn)行人民幣業(yè)務(wù)交易，以避免因使用其他國際貨幣而產(chǎn)生的市場風(fēng)險。 同時，銀行還可以開發(fā)以人民幣計價的風(fēng)險規(guī)避與資金增值新產(chǎn)品，鼓勵沿線國家和地區(qū)居民將人民幣作為外匯儲蓄幣種， 從而促進(jìn)人民幣國際業(yè)務(wù)的發(fā)展。 此外，中國銀行業(yè)能夠與沿線國家和地區(qū)銀行建立跨境人民幣清算合作關(guān)系，優(yōu)化資金配置，建立業(yè)務(wù)聯(lián)動機(jī)制，從而使人民幣的使用更加普遍。

（四）加強(qiáng)與其他國家銀行業(yè)的合作

習(xí)近平主席在2015年3月博鰲亞洲論壇上說：“一帶一路”的建設(shè)是建立在相互合作，共建共享的基礎(chǔ)上的，不是封閉的，而是開放的，包容的;不是中國一家的獨(dú)奏，而是沿線國家的合唱?！薄耙粠б宦贰奔訌?qiáng)了各國銀行間的相互合作。此外，“一帶一路”的建設(shè)通常涉及一些大型項目。無論是財務(wù)壓力還是信用風(fēng)險，銀行都可以通過協(xié)調(diào)人力、物力和財力來加強(qiáng)彼此之間的合作，協(xié)調(diào)資源。開展資金對接，加強(qiáng)戰(zhàn)略合作，形成銀團(tuán)合作模式，不僅促進(jìn)了銀行業(yè)的健康競爭，它還將促進(jìn)金融體系互聯(lián)互通的建設(shè)。

四、“一帶一路”背景下中國銀行業(yè)面臨的發(fā)展問題

（一）與資金相關(guān)的違法行為增多

由于“一帶一路”貿(mào)易交易面臨的是整個國際市場，范圍和規(guī)模比較大，一些不法的投機(jī)者就會乘虛而入， 利用國外市場的漏洞，通過與外國簽訂合同，匯出大量資金，實施洗錢活動。這些行為使銀行面臨違反銀行法律法規(guī)的潛在風(fēng)險。 隨著巴塞爾框架下國際監(jiān)管規(guī)則的不斷增加以及近年來各國監(jiān)管措施的不斷增加，中資銀行“走出去”的戰(zhàn)略受到很大限制。 總部位于美國的西方監(jiān)管機(jī)構(gòu)已經(jīng)對一些大型主流跨國銀行發(fā)出巨額罰款，受罰銀行的聲譽(yù)損失更難估計?？鐕y行的海外業(yè)務(wù)很容易觸及監(jiān)管紅線。 同時，反洗錢監(jiān)管也呈高壓態(tài)勢。

（二）銀行匯率、利率風(fēng)險增大

由于“一帶一路”沿線的大部分國家都是發(fā)展中國家，內(nèi)部金融體系并不完善，金融市場尚不成熟。金融市場上沒有可以緩沖和控制匯率風(fēng)險的金融工具。而且這些國家會因資源、領(lǐng)土等糾紛導(dǎo)致國家政治動蕩、外交關(guān)系緊張，使得中資銀行面臨許多市場風(fēng)險。與此同時，人民幣在國外尚未完全流通，在中方對外進(jìn)行投資時，為了交易便利，大多采用當(dāng)?shù)氐呢泿呕蛘呙涝M(jìn)行結(jié)算，這將導(dǎo)致銀行在外匯結(jié)算和銷售方面面臨一定的外匯風(fēng)險。此外，2016年全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇乏力，各國經(jīng)濟(jì)走勢明顯分化，貨幣政策也出現(xiàn)分化，影響疊加，加劇了全球金融市場的波動?！耙粠б宦贰毖鼐€國家的本國貨幣經(jīng)歷了大幅貶值，這也增加了中資銀行面臨利率和匯率風(fēng)險的可能性。

（三）增設(shè)境外機(jī)構(gòu)困難

首先，參與“一帶一路”的國家數(shù)量很多，各國之間的文化差異很大，這使得商業(yè)經(jīng)濟(jì)和金融服務(wù)的發(fā)展充滿了不確定性。 中亞一些特殊的民族政策和宗教政策也限制了中國銀行業(yè)的布局和發(fā)展。使中資銀行增設(shè)境外機(jī)構(gòu)更加困難。此外，“一帶一路”沿線國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平存在巨大差異，銀行業(yè)發(fā)展水平取決于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平。因此中國銀行業(yè)在海外布局過程當(dāng)中面對不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平需采取不同的步驟開拓當(dāng)?shù)厥袌霾⒄归_區(qū)域合作，限制了整體化海外布局的快速推進(jìn)。

（四）投資收益風(fēng)險增加

“一帶一路”建設(shè)帶動的大部分投資集中在基礎(chǔ)設(shè)施投資領(lǐng)域，大部分基礎(chǔ)設(shè)施投資具有投資收益率低的特點。盡管中國改革開放，中國經(jīng)濟(jì)也取得了快速發(fā)展。然而，中國商業(yè)銀行之所以能夠維持其在支持國內(nèi)基礎(chǔ)設(shè)施業(yè)務(wù)方面的可持續(xù)性，是因為中央政府愿意在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域投入資金。 在基礎(chǔ)設(shè)施投入使用后，周圍的土地通常會增值，這將使投資基礎(chǔ)設(shè)施的地方政府獲得可觀的收入。 但這種情況可能僅在中國適用，在國際上其他國家卻未必適用。 一方面，地方政府缺乏自有資金投資建設(shè)外國商業(yè)銀行基礎(chǔ)設(shè)施; 另一方面，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)帶來的相關(guān)資產(chǎn)升值難以使中國投資者受益。此外，基礎(chǔ)設(shè)施一般具有投資規(guī)模大，周期長，風(fēng)險高，收入低的特點。利息水平和資本回報率遠(yuǎn)低于國內(nèi)人民幣業(yè)務(wù)，這使得銀行面臨更大的財務(wù)壓力和機(jī)會成本。這是中國銀行在“一帶一路”投資和融資中必須考慮的問題。

五、關(guān)于中國銀行業(yè)融入“一帶一路”發(fā)展的建議

（一）完善與“一帶一路”的對接機(jī)制

為了更好地與“一帶一路”對接，銀行要全面審視自身的內(nèi)部建設(shè)、人員機(jī)制、發(fā)展目標(biāo)和規(guī)章制度等等，確保這些項目的完善有節(jié)奏地進(jìn)行。 關(guān)于內(nèi)部建設(shè)方面，銀行應(yīng)完善網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)布局，擴(kuò)大服務(wù)范圍。 關(guān)于人員機(jī)制方面，應(yīng)盡可能地分工明確，使各部門和人員各盡其職發(fā)揮最大的作用，并且建立有效的溝通交流機(jī)制，提高服務(wù)的效率和水平。 關(guān)于發(fā)展目標(biāo)方面，銀行發(fā)展目標(biāo)的制定要順應(yīng)和符合“一帶一路”的核心內(nèi)容和發(fā)展理念，例如，資金流通是“一帶一路”的核心內(nèi)容之一，銀行是資金融通的重要載體。應(yīng)為企業(yè)和人民提供強(qiáng)有力的財政支持。 對于規(guī)章制度，有必要建立健全違反法律法規(guī)的處罰機(jī)制，確保所有業(yè)務(wù)在法律允許的范圍內(nèi)進(jìn)行。

（二）提高業(yè)務(wù)水平和服務(wù)的安全性

由于在“一帶一路”建設(shè)中，銀行很可能會面臨匯率和利率風(fēng)險，所以銀行要在為客戶提高優(yōu)質(zhì)服務(wù)的同時，建立全面可靠的風(fēng)險預(yù)測和評估機(jī)制，分析可能出現(xiàn)的問題和應(yīng)對策略。首先，加強(qiáng)與相關(guān)部門和組織的交流、聯(lián)系，從而獲得最新消息，盡可能地規(guī)避和減小風(fēng)險。其次，在遇到問題后不斷反思和總結(jié)，開創(chuàng)出屬于自身獨(dú)特的風(fēng)險管理手段。最后，加大與“一帶一路”沿線國家銀行業(yè)的合作，為沿線居民和企業(yè)提供更多類型的資金，如貸款、債券、股權(quán)等， 從而滿足他們對于資金的多樣化需求。隨著業(yè)務(wù)水平和服務(wù)安全性的提高，中資銀行就會獲得更多“一帶一路”沿線居民和企業(yè)的信任，這將有助于銀行的整體規(guī)模和業(yè)務(wù)量的增加。

（三）尋找拓展境外機(jī)構(gòu)的突破口

雖然“一帶一路”沿線國家特殊的宗教習(xí)俗和民族文化制約著中資銀行境外機(jī)構(gòu)規(guī)模的擴(kuò)大和發(fā)展，但也并不是沒有解決的辦法和途徑。中國銀行業(yè)可以將巴基斯坦、哈薩克斯坦等國家作為發(fā)展突破關(guān)鍵點。由于哈薩克斯坦和巴基斯坦分別是中亞和南亞經(jīng)濟(jì)實力雄厚的國家，與中國的貿(mào)易極為活躍，而且它們也是中國在中亞和南亞的重要合作伙伴，中巴兩國也有良好的合作基礎(chǔ)，中國銀行業(yè)的境外機(jī)構(gòu)在巴基斯坦和哈薩克斯坦將更能順利發(fā)展。

（四）建立、健全投融資機(jī)制

在“一帶一路”沿線國家投資需求巨大的同時，也存在潛在的風(fēng)險。中資銀行應(yīng)參與建立雙贏，可持續(xù)的“一帶一路”投融資機(jī)制。 首先，投資主體借力布局。對非洲中資銀行業(yè)布局的分析表明，中資金融機(jī)構(gòu)的布局也可以利用現(xiàn)有國際金融中心之間的競爭關(guān)系，尋找擴(kuò)大布局的新空間。 其次，綁定各方投資伙伴的利益。 馬歇爾計劃特殊賬戶機(jī)制的啟示，是加強(qiáng)相關(guān)方的利益聯(lián)系，促進(jìn)“一帶一路”的雙邊合作和第三方合作。 然后，對投資對象需要約法三章。 以津巴布韋使用人民幣提議為例，投資國必須健全金融法規(guī)，改善商業(yè)環(huán)境，培養(yǎng)具有國際競爭力的有效生產(chǎn)能力。

結(jié)語

“一帶一路”倡議是近年來在中國實施的對外貿(mào)易政策。 然而，在抓住機(jī)遇的同時，中國銀行業(yè)也必須關(guān)注所面臨的問題，因為“一帶一路”倡議對于參與其中的銀行業(yè)要求很高。一方面，中國銀行業(yè)應(yīng)積極參與“一帶一路”建設(shè)，提供資金支持和保障，為中國實施“走出去”戰(zhàn)略奠定良好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。 另一方面，銀行業(yè)要加大自我審視力度，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和提高服務(wù)水平，做到更好地融入“一帶一路”發(fā)展中。