第三方支付對(duì)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策研究

摘? 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，第三方支付平臺(tái)得到國家的合法化認(rèn)同并納入金融監(jiān)管，逐漸被大家認(rèn)可并且廣泛使用。而大眾對(duì)于第三方支付平臺(tái)的接受和使用勢(shì)必對(duì)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)帶來很大的沖擊。本文通過分析第三方支付平臺(tái)的發(fā)展趨勢(shì)，說明了第三方支付平臺(tái)對(duì)于商業(yè)銀行的影響，并在此基礎(chǔ)上提出相應(yīng)的解決對(duì)策。

關(guān)鍵詞：第三方支付;商業(yè)銀行

一、第三方支付的發(fā)展趨勢(shì)

（1）第三方支付業(yè)務(wù)規(guī)模爆發(fā)式增長：2017年中國第三方支付綜合支付交易規(guī)模達(dá)到154.9萬億元，同比增長44.3%，2018年中國第三方支付綜合支付交易規(guī)模達(dá)到230.4萬億元。預(yù)計(jì)2020年中國第三方支付綜合支付交易規(guī)模將突破達(dá)到388.6萬億元。

（2）移動(dòng)支付占比增加：在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中，銀行卡收單在第三方支付中占比最大，但隨著支付寶微信掃碼付款的普及，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模顯著性上漲，2016年中國第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模達(dá)到58.5萬億元，同比增長率高達(dá)381.9%。

二、第三方支付對(duì)商業(yè)銀行的影響

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)達(dá)，第三方支付平臺(tái)興起的今天，第三方支付平臺(tái)因?yàn)槠浞奖憧旖荩掷m(xù)費(fèi)低，利息較高等優(yōu)點(diǎn)吸引了大量消費(fèi)者，使商業(yè)銀行在其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)：資產(chǎn)業(yè)務(wù)，負(fù)債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)方面都受到了一定的沖擊。

（1）對(duì)資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響

資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要包括了現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務(wù)，貸款業(yè)務(wù)，證券業(yè)務(wù)和其他業(yè)務(wù)等，而貸款業(yè)務(wù)又是商業(yè)銀行最主要的盈利資產(chǎn)，是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)核心業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行主要注重大額貸款，因?yàn)樵谫J款業(yè)務(wù)之前需要進(jìn)行一系列的征信調(diào)查與還款能力分析，需要付出比較高的成本，螞蟻花唄和阿里小貸等憑借互聯(lián)網(wǎng)的力量在小額貸款與小微企業(yè)貸款市場(chǎng)占據(jù)了大部分份額。第三方支付平臺(tái)手續(xù)簡單，審批較快，能夠滿足小微企業(yè)的小額度貸款需求，并且大數(shù)據(jù)分析等能夠更方便快捷的分析用戶面貌，所需成本也較低。因而擠占了商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額。

（2）對(duì)負(fù)債業(yè)務(wù)的影響

商業(yè)銀行主要依靠存貸款的利差獲利，但是由于利率市

場(chǎng)化的推出，存貸款利差縮小，獲利空間被壓縮，加之第三方支付平臺(tái)的存款利息高于商業(yè)銀行，公眾可能會(huì)更傾向于將存款存入第三方支付平臺(tái)。將閑散資金存入第三方支付平臺(tái)能獲得更多的收益，并且同時(shí)擁有活期存款的優(yōu)點(diǎn)，能夠隨時(shí)存取，流動(dòng)性高，方便，靈活，快捷。近年來商業(yè)銀行活期存款數(shù)量增長率不高甚至出現(xiàn)存款數(shù)量減少現(xiàn)象，反觀第三方支付平臺(tái)，2015年余額寶規(guī)模為6207億元，增長率高達(dá)42%。2017年余額寶凈值已超過15800億元，分流了大量商業(yè)銀行活期存款。雖然第三方支付平臺(tái)的資金可以通過協(xié)定存款的方式存入商業(yè)銀行，但是協(xié)定存款利率高于活期存款利率，大大增加了獲取資金的成本，使商業(yè)銀行獲利空間被進(jìn)一步壓縮，帶來了經(jīng)營管理上的挑戰(zhàn)。

（3）對(duì)中間業(yè)務(wù)的影響

中間業(yè)務(wù)體現(xiàn)了銀行的支付中介和金融服務(wù)職能，是銀行利潤新的增長點(diǎn)。第三方支付通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，足不出戶就能完成支付結(jié)算。并且沒有手續(xù)費(fèi)或者手續(xù)費(fèi)很低，受到廣大用戶的青睞。第三方支付的快速發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)也造成了一定的不利影響。

1.支付結(jié)算業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量減少。第三方支付平臺(tái)已經(jīng)發(fā)展成為了相對(duì)獨(dú)立的支付結(jié)算體系，如規(guī)模較大的支付寶，其業(yè)務(wù)包括了轉(zhuǎn)賬匯款，跨境結(jié)算，生活繳費(fèi)等各個(gè)方面，其豐富多樣的業(yè)務(wù)形式基本滿足了顧客的需求。并且第三方支付平臺(tái)基于網(wǎng)絡(luò)交易，不需要設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)，節(jié)省了運(yùn)營成本。相較于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行具有很大的優(yōu)勢(shì)，所以能夠以極低的手續(xù)費(fèi)提供支付結(jié)算服務(wù)，分流了許多顧客，對(duì)支付結(jié)算業(yè)務(wù)造成沖擊。

2.信用卡業(yè)務(wù)大量減少。信用卡具有透支功能，能夠享受25-56天免息期，并且享有折扣優(yōu)惠，能夠增加個(gè)人信用，受到用戶喜愛。但是由于第三方支付平臺(tái)推出的花唄和京東白條等，使得商業(yè)銀行信用卡增發(fā)率呈現(xiàn)逐年減少的趨勢(shì)?；▎h能夠讓沒有穩(wěn)定收入的群體有一個(gè)可以透支的額度，并且當(dāng)今時(shí)代網(wǎng)購十分流行，花唄被越來越多的使用在網(wǎng)購當(dāng)中，具有免息時(shí)間長并且能夠分期付款的優(yōu)點(diǎn)，嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)。

3.大量的沉淀資金還會(huì)增加商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。線上購物沉淀資金是由于在第三方支付過程中買方支付貨款與賣方收到貨款之間存在一定的“時(shí)間差”而停留在第三方支付賬戶中的資金。如支付寶買家支付的貨款在轉(zhuǎn)移給商家之前，大概會(huì)在支付寶平臺(tái)上停留7天左右，相當(dāng)于支付寶不用支付任何利息獲取了7天的存款。以延遲支付7天的時(shí)間計(jì)算，存放在第三方支付平臺(tái)上的沉淀資金規(guī)模至少達(dá)1400億元。以往這些資金都是通過商業(yè)銀行賬戶劃撥，但是在支付寶的影響下，越來越多的資金沉淀在第三方支付平臺(tái)上，削弱了商業(yè)銀行的資金流動(dòng)性。

三、商業(yè)銀行對(duì)第三方支付影響的對(duì)策

（1）開展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，加強(qiáng)與第三方支付機(jī)構(gòu)的合作

隨著互聯(lián)網(wǎng)使用人數(shù)的快速增加，第三方移動(dòng)支付的規(guī)模呈現(xiàn)著爆發(fā)式的增長，商業(yè)銀行的一些業(yè)務(wù)也遭受著移動(dòng)支付的沖擊。商業(yè)銀行應(yīng)該順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展和需要開展自己的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行在過去的經(jīng)營中，積累了龐大的客戶人群和建立了成熟的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，為商業(yè)銀行開展自己的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

雖然商業(yè)銀行擁有著客戶和信用基礎(chǔ)，但是移動(dòng)支付業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行來說較為陌生。蘇東驍（2018）認(rèn)為商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)并非完全是競(jìng)爭關(guān)系。第三方支付交易后的資金是存入銀行的，所以商業(yè)銀行可以在托管業(yè)務(wù)這一方面對(duì)第三方支付平臺(tái)的成本進(jìn)行優(yōu)惠。而第三方支付平臺(tái)擁有著商業(yè)銀行所不具備的大數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行可以尋求與第三方支付平臺(tái)加強(qiáng)在大數(shù)據(jù)上的合作，如一些數(shù)據(jù)共享或者購買，互取所需，謀求雙贏。

（2）搭建自己的電子商務(wù)平臺(tái)

商業(yè)銀行可以借鑒“支付寶”等，通過構(gòu)建自己的電子商務(wù)平臺(tái)進(jìn)而連接自己的移動(dòng)支付平臺(tái)，增加自己的移動(dòng)支付的使用范圍。商業(yè)銀行通過搭建自己的電子商務(wù)平臺(tái)有很大益處。首先，通過電子商務(wù)平臺(tái)，商業(yè)銀行可以根據(jù)客戶的信息和交易情況收集一些相關(guān)的數(shù)據(jù)，通過消費(fèi)者的需求、偏好進(jìn)行分類，放進(jìn)商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)庫中，也在一定程度上緩解了商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)上的不足的情況，這樣，在銀行擁有自身對(duì)年來積累的內(nèi)部數(shù)據(jù)和新收集的數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，形成了極大的資源優(yōu)勢(shì)。其次，商業(yè)銀行可以通過電子商務(wù)平臺(tái)，推出自己的移動(dòng)支付手段，改變之前網(wǎng)銀支付手續(xù)繁瑣的情況，進(jìn)一步擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍和銀行支付的使用范圍。最后，商業(yè)銀行通過自身的電子商務(wù)平臺(tái)還可以減少投放廣告費(fèi)用的成本。

（3）轉(zhuǎn)變服務(wù)理念，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展

1.第三方支付平臺(tái)的用戶范圍廣泛，用戶使用規(guī)模已經(jīng)達(dá)到8.9億人次，且第三方支付平臺(tái)與客戶關(guān)系較為親密，在第三方支付平臺(tái)的沖擊下，商業(yè)銀行應(yīng)該轉(zhuǎn)變服務(wù)理念，朝著“以客戶的需求為導(dǎo)向”的理念靠近，除了要繼續(xù)維系與銀行有重大往來的大客戶的關(guān)系，也要重視與小微型客戶的關(guān)系，通過客戶的資金實(shí)力，需求和偏好等劃分不同的客戶等級(jí)和范圍，為不同層次的客戶提供不同的服務(wù)，不斷提高客戶滿意度，增加客戶黏度。

2.隨著第三方支付平臺(tái)對(duì)于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)該重點(diǎn)關(guān)注中間業(yè)務(wù)的開拓。雖然隨著時(shí)代的進(jìn)步和金融體制的改革，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)已經(jīng)取得了較好的發(fā)展，但是與西方先進(jìn)國家相比，還有很大的開發(fā)潛力。最重要的是，中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要方向，是一個(gè)突破口。目前，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)面臨著品種較少、結(jié)構(gòu)單一、業(yè)務(wù)規(guī)模小的情形，并且相關(guān)方面的復(fù)合型人才也非常稀缺。商業(yè)銀行應(yīng)該及時(shí)解決中間業(yè)務(wù)目前存在的問題，加大中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和拓展，才能一定程度上緩解第三方支付所帶來的問題，增加自身的實(shí)力和競(jìng)爭力。

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作者簡介：胡金月（1998-），女，漢，四川省樂山市，本科生在讀，財(cái)務(wù)與會(huì)計(jì)，江南大學(xué)商學(xué)院。