基于大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)遇與挑戰(zhàn)

摘? 要：本文研究大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，將大數(shù)據(jù)的時(shí)代背景融入現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，提出基于大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)遇和挑戰(zhàn)的新思路。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);互聯(lián)網(wǎng)金融;機(jī)遇;挑戰(zhàn)

世界著名咨詢公司麥肯錫公司總裁曾經(jīng)說(shuō)過(guò) ：“數(shù)據(jù)已經(jīng)滲透到每個(gè)行業(yè)和商業(yè)功能領(lǐng)域 ，并且已成為一個(gè)重要的生產(chǎn)要素。數(shù)據(jù)的大量挖掘和應(yīng)用預(yù)示著新一輪生產(chǎn)率增長(zhǎng)和消費(fèi)過(guò)剩浪潮的到來(lái)?！贝髷?shù)據(jù)是指在特定的時(shí)間范圍內(nèi)不能被傳統(tǒng)軟件工具捕獲、管理和處理的數(shù)據(jù)集合。這時(shí)大量的決策需要新的處理模型、敏銳的洞察力、更優(yōu)化的流程、較高的增長(zhǎng)力和多樣化的信息資產(chǎn)。隨著時(shí)代的不斷變化和改革，現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)通過(guò)在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下的發(fā)展，有效地構(gòu)成了一種的新型發(fā)展模式。大數(shù)據(jù)時(shí)代下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展遇到的發(fā)展機(jī)遇與挑戰(zhàn)也就成為互聯(lián)網(wǎng)金融研究的新課題。

一、基于大數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)遇

（1）大數(shù)據(jù)促進(jìn)金融創(chuàng)新

現(xiàn)如今大數(shù)據(jù)的最大特征就是將數(shù)據(jù)進(jìn)行有效地匯集以及對(duì)信息進(jìn)行及時(shí)的處理， 同時(shí)也能夠?qū)⑵渥鳛檎麄€(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的核心。并且它能夠?qū)ζ湎嚓P(guān)的金融業(yè)務(wù)、效率以及水平進(jìn)行直接的判定，同時(shí)也在此基礎(chǔ)上進(jìn)行一系列的創(chuàng)新。另外通過(guò)相關(guān)交易數(shù)據(jù)的具體分析，以及對(duì)參與者的具體識(shí)別，之后制定相應(yīng)的具體策略， 再通過(guò)利用計(jì)算機(jī)將這個(gè)高額交易有效地進(jìn)行下去。 除此以外，通過(guò)對(duì)一些網(wǎng)絡(luò)軟件獲取相應(yīng)的市場(chǎng)消息，關(guān)注網(wǎng)絡(luò)上重點(diǎn)搜索的熱點(diǎn)問(wèn)題， 并且及時(shí)的針對(duì)相應(yīng)問(wèn)題反映出一定的解決策略。 電商在如今社會(huì)平臺(tái)中占有著一定的優(yōu)勢(shì)，能夠?qū)⑵浣灰谞顩r進(jìn)行相應(yīng)的分析，同時(shí)對(duì)于一些不完善的

企業(yè)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)狀況的判斷。

（2）大數(shù)據(jù)時(shí)代瓦解金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶的信息壟斷

現(xiàn)在很多的銀行中都在不斷地往里投入大量的人力以及財(cái)力，同時(shí)還為其建立了相應(yīng)的信息收集系統(tǒng)以及分析體系，有效地解決了目前信息不對(duì)稱的問(wèn)題。 現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)發(fā)展的十分迅速，并且通過(guò)對(duì)其自身優(yōu)勢(shì)的利用，能夠?qū)㈦p方的交易信息進(jìn)行收集，同時(shí)還可以進(jìn)行相應(yīng)的對(duì)比;除此以外，有更多其他的電商企業(yè)、 運(yùn)輸企業(yè)以及網(wǎng)絡(luò)企業(yè)也在相應(yīng)收集一些各方面的支付、運(yùn)輸以及價(jià)格的信息，并且在收集信息以及分析的過(guò)程中能夠及時(shí)的發(fā)現(xiàn)其重要價(jià)值所在， 而且還能夠作為一個(gè)衡量?jī)r(jià)值的標(biāo)準(zhǔn)， 因此也很容易使互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與金融企業(yè)建立起良好的合作。

（3）大數(shù)據(jù)時(shí)代打造具有垂直搜索功能的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以依托云計(jì)算和大數(shù)據(jù)技術(shù)，連接上下游金融企業(yè)，打造金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的聯(lián)盟平臺(tái)，匯聚多種類、差異化和高質(zhì)量的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，為客戶提供垂直式的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)搜索功能，為客戶進(jìn)行對(duì)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的對(duì)比、挑選和購(gòu)買提供便捷高效的服務(wù)。這樣的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)能夠?yàn)榭蛻籼峁┤尕S富的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，也為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)深度挖掘客戶信息數(shù)據(jù)，滿足客戶的個(gè)性化需求創(chuàng)造了條件，同時(shí)能夠有效緩解交易過(guò)程中出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與客戶之間的信息不對(duì)稱問(wèn)題，大幅度降低交易成本，從而有效實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和客戶的溝通交流、互利共贏。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)在積累了足夠多的客戶后，將會(huì)逐漸成為傳統(tǒng)商業(yè)銀行、基金和信托等的重要銷售渠道。通過(guò)不斷加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，提高服務(wù)水平，互聯(lián)網(wǎng)金融公司可以為用戶提供快速準(zhǔn)確的信息和金融產(chǎn)品。解決交易過(guò)程中信息不正確的問(wèn)題，提高服務(wù)效率，提高用戶滿意度，實(shí)現(xiàn)雙贏。

二、基于大數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管不健全

現(xiàn)在所呈現(xiàn)的現(xiàn)象就是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管不完善的現(xiàn)象，像是以往發(fā)生的“倒閉潮”，從這個(gè)事件中看出網(wǎng)貸監(jiān)管人員的缺失導(dǎo)致投資人遭受巨大的經(jīng)濟(jì)損失。 但是實(shí)際中關(guān)于可執(zhí)行的監(jiān)管一直尚未被提出。也正是因?yàn)楸O(jiān)管不力，有很多關(guān)于 P2P 的網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行平臺(tái)都一直面臨著巨大的風(fēng)險(xiǎn); 而且由于行業(yè)指導(dǎo)不到位，有越來(lái)越多的平臺(tái)根本不敢再嘗試進(jìn)行創(chuàng)新，更加不敢和互聯(lián)網(wǎng)金融有著更多緊密的關(guān)系。 所以目前國(guó)家要做的就是不斷地對(duì)其相關(guān)法律機(jī)制進(jìn)行完善，與此同時(shí)也創(chuàng)建出更多的管理體系，另外還要將其條件表明，提出關(guān)于機(jī)制退出的條件，還要對(duì)金融互聯(lián)網(wǎng)存在的巨大風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效地避免，加大金融消費(fèi)者的權(quán)益也是必不可少的， 這樣能夠在一定程度上推動(dòng)整個(gè)行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

（2）金融行業(yè)尚不能完全駕馭大數(shù)據(jù)

雖然通過(guò)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用在一定程度上使金融市場(chǎng)有了一定的改變， 可是有的金融產(chǎn)品和一些交易工具對(duì)大數(shù)據(jù)也是產(chǎn)生了一定的不良影響，嚴(yán)重的還可能引發(fā)更大的災(zāi)難。在以往的時(shí)候發(fā)生過(guò)這樣的一個(gè)事件： 關(guān)于奧巴馬遭遇恐怖襲擊虛假消息在網(wǎng)絡(luò)上的傳播，導(dǎo)致瓊斯工業(yè)指數(shù)暴跌的現(xiàn)象;另一件事情就是由于之后連續(xù)暴跌的情況造成有很多拋售的狀況發(fā)生。 像是此類事件的發(fā)生致使大數(shù)據(jù)在金融產(chǎn)品中的應(yīng)用和監(jiān)管有了更高的要求。另一方面，金融機(jī)構(gòu)對(duì)于客戶的信息了解有限，在構(gòu)建共享平臺(tái)時(shí)就缺乏數(shù)據(jù)支持。基于少量數(shù)據(jù)分析出的結(jié)果難免存在偏差，給金融機(jī)構(gòu)的而業(yè)務(wù)開(kāi)展造成誤導(dǎo)。

（3）大數(shù)據(jù)時(shí)代無(wú)法取代人的價(jià)值判斷及邏輯思考

大數(shù)據(jù)技術(shù)就是指通過(guò)收集與分析大量數(shù)據(jù)，從而構(gòu)建規(guī)律性模型，闡明一段時(shí)期內(nèi)市場(chǎng)導(dǎo)向及客戶需求的技術(shù)，但論其根源，到底是人類創(chuàng)造的產(chǎn)物，各個(gè)數(shù)據(jù)間的關(guān)聯(lián)性，也不能代表其因果聯(lián)系，并且，大數(shù)據(jù)的過(guò)分?jǐn)?shù)字化，即選擇性覆蓋這一特性，也未得到解決。依靠網(wǎng)絡(luò)及社交媒體進(jìn)行收集的信息，老年人和農(nóng)村人口所占比例，往往偏低。如淘寶天貓平臺(tái)上統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)，其中明顯的缺失了老年人及偏遠(yuǎn)不發(fā)達(dá)地區(qū)，同時(shí)社交網(wǎng)絡(luò)上的大量數(shù)據(jù)，其真實(shí)性和準(zhǔn)確性都不足于將它直接投入運(yùn)用到金融信息之中，且數(shù)據(jù)采集樣的增多，也導(dǎo)致了“數(shù)據(jù)噪聲”的增大，對(duì)信息的處理及應(yīng)用產(chǎn)生不利的影響。

（4）大數(shù)據(jù)信息的使用面臨準(zhǔn)確性 、安全性等問(wèn)題

在如今大數(shù)據(jù)中所面臨的最大問(wèn)題就是不能在很多的數(shù)據(jù)中及時(shí)的搜索具有一定的價(jià)值和準(zhǔn)確性的數(shù)據(jù)， 而且由于數(shù)據(jù)的不準(zhǔn)確很容易導(dǎo)致做出的決策存在著一定的隱患。 個(gè)人在應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)候，很可能會(huì)不經(jīng)意的暴露自己的身份信息，讓非法人群應(yīng)用，造成巨大的損失。它和傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)是有著明顯的不同的， 因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)系統(tǒng)以及軟件是存在著一定的弊端的，而且與此同時(shí)還面臨著巨大的互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)，很容易受到黑客的侵襲， 而且對(duì)于平臺(tái)的每個(gè)應(yīng)用者必須要能夠確保其資金以及信息安全。在信息時(shí)代，信息作為一種消費(fèi)品和生產(chǎn)材料能夠有效的轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟(jì)效益，這就令許多黑客和不法分子鋌而走險(xiǎn)，利用技術(shù)漏洞進(jìn)行信息的竊取?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在線上發(fā)展的過(guò)程中，就需要獲取用戶的個(gè)人信息、地理位置，同時(shí)對(duì)交易記錄和個(gè)人偏好進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)，可謂是涵蓋了客戶的方方面面。一旦造成了信息泄露，不僅會(huì)給客戶造成極大的困擾，同時(shí)也令金融機(jī)構(gòu)信用受損。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)起步較晚，目前市場(chǎng)還沒(méi)有形成統(tǒng)一的規(guī)范。部分金融機(jī)構(gòu)缺乏相應(yīng)的資質(zhì)和技術(shù)基礎(chǔ)，一味的追求市場(chǎng)利益枉顧對(duì)客戶隱私的保護(hù)。

三、結(jié)論

大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷改革與創(chuàng)新 ，給互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展提供了新的機(jī)遇。當(dāng)前社會(huì)是一個(gè)發(fā)展迅速的社會(huì) ，人們之間的交往越來(lái)越多 ，生活越來(lái)越便利。大數(shù)據(jù)就是在這個(gè)時(shí)代下產(chǎn)生的 ，大數(shù)據(jù)技術(shù)無(wú)疑會(huì)成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中最具有競(jìng)爭(zhēng)力的一個(gè)因素 ，我們要將大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合在一起 ，為金融產(chǎn)業(yè)提供新的經(jīng)營(yíng)模式。

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作者簡(jiǎn)介：羅莉（1981—），女，漢族，貴州貴陽(yáng)人，副教授，經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士，貴州商學(xué)院財(cái)政金融學(xué)院，研究方向：金融經(jīng)濟(jì)。