科技賦能，讓金融世界更具想象力

何子維

金融的本質(zhì)之一是對風(fēng)險的定價，而定價依賴于數(shù)據(jù)。在過去，結(jié)構(gòu)化的簡單數(shù)據(jù)，比如企業(yè)和個人的借貸賬目、經(jīng)營記錄等是風(fēng)險定價的憑借。但在信息技術(shù)革命風(fēng)起云涌，人工智能席卷全球的時代，大數(shù)據(jù)開始顛覆金融行業(yè)，變革之大超乎想象。

在數(shù)聯(lián)銘品科技有限公司（以下簡稱“BBD”）高級副總裁張浩林看來，大數(shù)據(jù)是一場科技對金融的重塑和賦能。通過這種重塑和賦能，它將讓中國的科技金融生態(tài)持續(xù)升級，在普惠金融、風(fēng)險防控和資源配置等方面，不斷實(shí)現(xiàn)平衡與優(yōu)化。

總之，它會讓金融世界更具想象力。張浩林深信這一點(diǎn)。

左手市場，右手研發(fā)

大數(shù)據(jù)在哪些領(lǐng)域應(yīng)用？這個問題一直貫穿著張浩林的學(xué)習(xí)和工作生涯。

作為大數(shù)據(jù)統(tǒng)計與智能計算博士，張浩林不只埋頭于理論研究，還不斷參與工作實(shí)踐。他曾先后在世界最大的通訊制造商華為技術(shù)有限公司、中國最大軟件解決方案供應(yīng)商東軟集團(tuán)工作。這兩段經(jīng)歷，鍛造了張浩林高度職業(yè)化的工作習(xí)慣和思維。

張浩林從一線產(chǎn)品經(jīng)理干起，全面而系統(tǒng)地了解并掌握項目運(yùn)作的每一個環(huán)節(jié)。出任東軟集團(tuán)財政與稅務(wù)行業(yè)部總經(jīng)理時，張浩林關(guān)注金財大平臺、財政一體化、精細(xì)化業(yè)務(wù)管理、政府采購、公共資源交易平臺等方向發(fā)展，對財稅行業(yè)發(fā)展態(tài)勢有了全面把握。

在與財政部、國家稅務(wù)總局、國家發(fā)改委各個司局及省市地方局的接觸對接中，張浩林不單單為它們提供了大型信息化解決方案，還對金融、監(jiān)管等領(lǐng)域各場景痛點(diǎn)的深度挖掘，著手研發(fā)精準(zhǔn)的大數(shù)據(jù)產(chǎn)品。他曾代表東軟集團(tuán)與浙江省財政廳簽訂浙江政采云戰(zhàn)略合作協(xié)議，采用云架構(gòu)以PPP的模式建立覆蓋浙江全省預(yù)算單位的電商交易平臺，以互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)、客戶端增值服務(wù)等模式獨(dú)立運(yùn)營。

憑借傳統(tǒng)核心業(yè)務(wù)的積累，張浩林不斷探索互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的結(jié)合。尤其是加入BBD后，張浩林的能力得到了釋放。2017年2月，張浩林加入被畢馬威評為“中國金融科技50強(qiáng)”、商業(yè)大數(shù)據(jù)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)COSR數(shù)據(jù)服務(wù)框架的制定者BBD后，他將市場需求轉(zhuǎn)化成技術(shù)需求，再轉(zhuǎn)化成產(chǎn)品需求，實(shí)現(xiàn)了以最終產(chǎn)品解決行業(yè)痛點(diǎn)。

在多項技術(shù)研發(fā)工作中，張浩林主持設(shè)計研發(fā)了2項軟件著作，其研發(fā)成果為全國20余家金融監(jiān)管部門提供“非法集資”“企業(yè)異常行為”風(fēng)險預(yù)警服務(wù)。2019年1月，張浩林還參與了由科技部發(fā)布的有關(guān)“面向社會管理的大數(shù)據(jù)征信智能評估平臺應(yīng)用示范”的國家重點(diǎn)課題研發(fā)計劃。

十多年從事金融監(jiān)管、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、財稅領(lǐng)域工作經(jīng)驗，讓張浩林體會到，科技賦能金融，不僅能推動傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級，提高政府科學(xué)決策和社會治理能力，而且還將為整個社會經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)新發(fā)展，國家競爭力的提升提供強(qiáng)大的動力支撐。

瞄準(zhǔn)痛點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)普惠金融

傳統(tǒng)的銀行信貸模式是依賴擔(dān)保和抵押。隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的快速顛覆，催生了金融的變革和創(chuàng)新。張浩林意識到借助大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，以科技金融的方式介入傳統(tǒng)小微業(yè)務(wù)，可以提升金融服務(wù)的質(zhì)量和效率，更能做到真正意義上的普惠金融。

這一點(diǎn)在金融風(fēng)控業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)上得到了證明。從2017年開始，張浩林領(lǐng)導(dǎo)BBD的金融風(fēng)控業(yè)務(wù)，無論是產(chǎn)品業(yè)務(wù)規(guī)模，還是金融機(jī)構(gòu)的貸款余額，都取得巨大的增長。數(shù)據(jù)顯示，BBD的大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品的市場使用規(guī)模，從2017年年初4家銀行使用，到2019年成功復(fù)制推廣至10家銀行上線使用。而這些被服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)的貸款余額，從2017年年初不足5億元，至2019年已累計接近百億元。

快速增長的數(shù)字背后，不僅為BBD高速發(fā)展注入了強(qiáng)勁動力，還代表了大數(shù)據(jù)助力以銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控升級。更重要的是，在一定程度上，體現(xiàn)了科技賦能金融業(yè)務(wù)的效益，實(shí)現(xiàn)了讓科技更快速、靈活、高效的破解小微企業(yè)融資難問題，進(jìn)一步服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

“好企貸”就是一個典型的例子。它由BBD與重慶銀行聯(lián)合研發(fā)的一款服務(wù)于銀行小微企業(yè)客戶的互聯(lián)網(wǎng)金融貸款產(chǎn)品，與陸金所、螞蟻金服等一同入圍了“2017年全國十佳互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品獎”的信貸產(chǎn)品，也是中國中西部地區(qū)同業(yè)唯一入圍的優(yōu)秀案例。

在傳統(tǒng)信貸中，對小微企業(yè)的風(fēng)險評估，是難以突破的難題。基于BBD的大數(shù)據(jù)處理、分析與建模技術(shù)，“好企貸”通過整合“企業(yè)資產(chǎn)數(shù)據(jù)”“政府?dāng)?shù)據(jù)”“企業(yè)行為數(shù)據(jù)”等，對信貸流程的再造和風(fēng)險評價體系的重構(gòu)，實(shí)現(xiàn)在線申請、智能秒批、自助放款，大幅降低了小微企業(yè)融資的時間成本。

在此基礎(chǔ)上，BBD還與貴陽銀行、微商銀行、四川天府銀行就小微信貸解決方案都開展了合作，讓金融與科技融合得到了有效實(shí)踐。而實(shí)現(xiàn)這一切的，都基于BBD的核心產(chǎn)品—HoloCredit，即浩睿評級產(chǎn)品的應(yīng)用。作為參與者之一，張浩林與團(tuán)隊共同打造升級了HoloCredit這個集數(shù)據(jù)、平臺及應(yīng)用于一體的大數(shù)據(jù)金融解決方案，成為業(yè)界的首創(chuàng)。

針對傳統(tǒng)方式下的企業(yè)信用評估痛點(diǎn)，HoloCredit打通信息孤島，架起銀行與小微企業(yè)之間信息互通的橋梁，幫助銀行形成囊括貸前、貸中、貸后在內(nèi)的一整套智慧風(fēng)控方案。

從FinTech到RegTech，理性決策未來

隨著技術(shù)的進(jìn)步，金融機(jī)構(gòu)開發(fā)了大量金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品，就像BBD與重慶銀行研發(fā)的“好企貸”這樣的信貸產(chǎn)品一樣，它們推進(jìn)了普惠金融服務(wù)。然而，對監(jiān)管機(jī)構(gòu)而言，潛在的風(fēng)險伴隨左右。

借助“紅警平臺”，監(jiān)管者可以通過輸入嫌疑企業(yè)名稱順利查詢到企業(yè)風(fēng)險分值，并根據(jù)分值高低快速定位高風(fēng)險企業(yè)。

借助金融科技產(chǎn)品，金融機(jī)構(gòu)每天能夠完成數(shù)百萬計的業(yè)務(wù)。但這也就意味著，監(jiān)管機(jī)構(gòu)不得不對百萬計的業(yè)務(wù)進(jìn)行篩查。這不僅是使得監(jiān)管者的工作量增加，那些數(shù)量巨大、來源分散、格式多樣的金融數(shù)據(jù)，也超出了傳統(tǒng)監(jiān)管手段的處理能力。

包括張浩林在內(nèi)的許多行業(yè)專家提出，如果監(jiān)管者與被監(jiān)管者嚴(yán)重的信息不對稱得不到解決，那么，更為高級、更加隱蔽的監(jiān)管套利行為將會發(fā)生，甚至最終可能導(dǎo)致嚴(yán)重的系統(tǒng)性風(fēng)險。于是，金融科技（FinTech）的一個分支—監(jiān)管科技（RegTech）應(yīng)運(yùn)而生。

為了實(shí)現(xiàn)金融風(fēng)險早識別、早預(yù)警、早發(fā)現(xiàn)、早處置，監(jiān)管科技存在著巨大的潛在需求。作為BBD公司監(jiān)管科技業(yè)務(wù)的領(lǐng)導(dǎo)者，張浩林對監(jiān)管科技的價值深有體會。

首先，BBD在監(jiān)管科技領(lǐng)域全面發(fā)力，其中重要的有張浩林參與研發(fā)的“紅警大數(shù)據(jù)風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警平臺”（以下簡稱“紅警平臺”）。“紅警平臺”所構(gòu)建的模型，能提前預(yù)警潛在金融風(fēng)險事件，實(shí)時掌握企業(yè)風(fēng)險動態(tài)，協(xié)助監(jiān)管機(jī)構(gòu)維護(hù)金融安全。

提前預(yù)警的實(shí)用性和珍貴性，讓“紅警平臺”很快走向了市場。短短兩年多時間，由張浩林帶領(lǐng)的監(jiān)管科技團(tuán)隊，其業(yè)務(wù)銷售額從2017年年底的2000萬元，到2018年年底完成了6000余萬元，業(yè)績增長率突破300%，為公司帶來了良好的現(xiàn)金流。

值得注意的是，實(shí)現(xiàn)這個數(shù)值飛躍的服務(wù)客戶范圍和質(zhì)量也仍在擴(kuò)大。2017年年初，“紅警平臺”服務(wù)的客戶主要集中在地方政府部門。到了2019年，“紅警平臺”已經(jīng)成功服務(wù)了多個國家部委級項目，包括證監(jiān)會重要上市公司大數(shù)據(jù)監(jiān)管系統(tǒng)和私募基金監(jiān)管系統(tǒng)，國家糧食局大數(shù)據(jù)監(jiān)管決策系統(tǒng)，國務(wù)院處非聯(lián)辦大數(shù)據(jù)打擊非法集資監(jiān)測服務(wù)等，各級地方政府服務(wù)項目更是有序的增長。

借助“紅警平臺”，監(jiān)管者可以通過輸入嫌疑企業(yè)名稱順利查詢到企業(yè)風(fēng)險分值，并根據(jù)分值高低快速定位高風(fēng)險企業(yè)，更有針對性地提高“線上”與“線下”的金融監(jiān)管效率，維護(hù)金融安全。

在張浩林看來，未來，大數(shù)據(jù)的核心競爭力并不是在數(shù)據(jù)本身，而是通過科技賦能，為金融市場、為數(shù)字中國提供最大化輔助科學(xué)決策，一如BBD的Slogan：The Data Behind Decision。