互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵及模式初探

呂強

【摘要】隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，我國金融市場和互聯(lián)網(wǎng)呈現(xiàn)融合趨勢。隨著融合的深度不斷拓展，金融市場出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融這一新型金融業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融改變了實體金融的融資、投資、支付等模式，對我國經(jīng)濟發(fā)展具有積極影響。如何充分認識互聯(lián)網(wǎng)金融，從而更好的應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融，成為整個金融行業(yè)需要重視的問題。因此，本文主要闡述互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵以及相比傳統(tǒng)金融模式的優(yōu)劣勢，并剖析互聯(lián)網(wǎng)金融的多元化模式，希望其能對互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用提供指導(dǎo)。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng);金融;內(nèi)涵;模式

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然便利了金融市場的資金流動和周轉(zhuǎn)，但同時也給金融市場帶來了一定的風(fēng)險。因此，只有充分認識互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵、優(yōu)劣勢及其運行模式，才能發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，克服互聯(lián)網(wǎng)金融劣勢，從而更好的應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融，最終才能促進金融市場的進步和發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，是企業(yè)或者個人利用先進的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)完成企業(yè)的投資、融資、支付等業(yè)務(wù)。其中，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是包括大數(shù)據(jù)技術(shù)、人工智能技術(shù)等在內(nèi)的多種先進科學(xué)技術(shù)。從互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵也可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融是我國主動順應(yīng)科學(xué)技術(shù)發(fā)展潮流的產(chǎn)物?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是完全區(qū)別傳統(tǒng)金融的新型金融服務(wù)系統(tǒng)，對我國的金融市場發(fā)展產(chǎn)生巨大的影響。

二、相比傳統(tǒng)金融模式的優(yōu)劣勢

（一）優(yōu)勢

1.資金運轉(zhuǎn)的時間快、成本低

在傳統(tǒng)的金融模式中，企業(yè)和個人要想進行資金的周轉(zhuǎn)只能到實體金融機構(gòu)進行操作。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)平臺就可以實現(xiàn)資金的周轉(zhuǎn)和流動，極大節(jié)省了在實體金融機構(gòu)操作的時間成本。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融利用先進的科學(xué)技術(shù)只需幾秒鐘就可以實現(xiàn)資金的交易，有效提高了資金處理的速度。

2.資金運轉(zhuǎn)的渠道范圍較寬泛

在傳統(tǒng)的金融模式中，企業(yè)和個人的貸款、投資、融資等業(yè)務(wù)只能依托實體金融機構(gòu)進行，資金周轉(zhuǎn)的渠道較為單一、閉塞。長此以往，不利于社會的可持續(xù)發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，企業(yè)和個人可以采取群眾眾籌、網(wǎng)絡(luò)借貸等多種形式進行資金的周轉(zhuǎn)，打破了單一渠道的限制，極大擴展了資金運轉(zhuǎn)的渠道。

3.資金運轉(zhuǎn)的透明度較高

以我國企業(yè)為例，企業(yè)依托傳統(tǒng)金融機構(gòu)進行資金周轉(zhuǎn)時，資金運轉(zhuǎn)的憑據(jù)單成為資金交易的唯一證據(jù)。在進行企業(yè)的財務(wù)管理時，大量的憑據(jù)單會造成財務(wù)工作的負擔(dān)。同時，憑據(jù)單的保存也是需要重視的問題。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)平臺進行資金交易能夠?qū)崿F(xiàn)數(shù)據(jù)的清晰化、透明化。在企業(yè)的資金數(shù)據(jù)庫中，每一筆交易都會有明確的時間和去向，極大提高了資金運轉(zhuǎn)的透明度。

（二）劣勢

1.尚未形成健全的互聯(lián)網(wǎng)金融管理制度

互聯(lián)網(wǎng)金融作為新型金融服務(wù)系統(tǒng)，正處于發(fā)展的初始階段。因此，我國尚未建立較為完善的互聯(lián)網(wǎng)金融管理制度，這就使得網(wǎng)絡(luò)資金詐騙、融資陷阱等多種事件的發(fā)生。要想充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的積極影響，需要監(jiān)管部門不斷探索并完善互聯(lián)網(wǎng)金融管理制度，從而規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場，這對于促進我國經(jīng)濟發(fā)展具有重要意義。

2.企業(yè)的資金安全受到一定的威脅

互聯(lián)網(wǎng)是一個魚龍混雜的信息網(wǎng)，其中不免會有虛假信息的存在。在這種情況下，企業(yè)和個人進行資金周轉(zhuǎn)的時候就可能遇到虛假的金融信息。一旦陷入了虛假信息的騙局中，企業(yè)和個人的資金安全便遭受到了威脅。此外，網(wǎng)絡(luò)黑客技術(shù)的不斷發(fā)展也對企業(yè)和個人的資金安全造成了挑戰(zhàn)。因此，加強企業(yè)的資金安全防控體系和用戶的網(wǎng)絡(luò)安全意識是互聯(lián)網(wǎng)金融時代的必要舉措。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的多元化模式

（一）支付

互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用模式之一是互聯(lián)網(wǎng)支付，所謂互聯(lián)網(wǎng)支付是指用戶利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)或者平臺完成對交易的資金支付。同時，互聯(lián)網(wǎng)支付具有不同的種類。根據(jù)用戶使用的互聯(lián)網(wǎng)終端不同，互聯(lián)網(wǎng)支付可以分為PC支付和手機互聯(lián)網(wǎng)支付。PC支付主要指的是用戶利用電腦登陸支付頁面進行的資金支付，手機互聯(lián)網(wǎng)支付主要是指用戶利用手機移動端完成的資金支付。不論是PC支付還是手機互聯(lián)網(wǎng)支付都創(chuàng)新了支付形式，促進了網(wǎng)銀的流通，調(diào)動了用戶參與互聯(lián)網(wǎng)金融的積極性和熱情，極大推動了我國互聯(lián)網(wǎng)時代的進程。根據(jù)用戶使用的不同支付工具，互聯(lián)網(wǎng)支付可分為網(wǎng)上銀行支付和第三方支付。網(wǎng)上銀行支付是指實體金融機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)上的運營形態(tài)，用戶可以利用網(wǎng)上銀行APP進行資金的轉(zhuǎn)賬、存儲、支付等業(yè)務(wù)。同時，網(wǎng)上銀行也是我國實體金融機構(gòu)融入互聯(lián)網(wǎng)金融的體現(xiàn)。第三方支付是指用戶利用具有中介支付許可的互聯(lián)網(wǎng)平臺進行支付，常見的第三方支付平臺有微信、支付寶。隨著手機互聯(lián)網(wǎng)的普及，我國使用微信和支付寶的人數(shù)逐年增加。微信和支付寶的第三方支付功能成為人們進行網(wǎng)絡(luò)支付的重要方式，極大便利了人們的生活。

（二）借貸

在傳統(tǒng)的金融模式中，企業(yè)和個人的借貸只能通過實體銀行進行。此外，個人的借貸還受到貸款條件、借貸上線等限制。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，企業(yè)和個人都可以利用互聯(lián)網(wǎng)平臺進行借貸?；ヂ?lián)網(wǎng)借貸不僅能夠?qū)崿F(xiàn)借貸方式的靈活化，還能夠?qū)崿F(xiàn)放款速度的及時性。互聯(lián)網(wǎng)金融的借貸模式按照借出人的主體不同，可分為P2P借貸和網(wǎng)絡(luò)平臺貸款。P2P借貸是為用戶和用戶之間的借貸業(yè)務(wù)搭建的互聯(lián)網(wǎng)平臺，即借款人為用戶、借出人也為用戶。其中，用戶可以是企業(yè)或者是有借貸需求的個人。在P2P借貸模式中，用戶可以利用互聯(lián)網(wǎng)搜尋借出人信息，在良好溝通的基礎(chǔ)上實現(xiàn)借貸業(yè)務(wù)。此外，提供用戶和借出人信息的互聯(lián)網(wǎng)平臺必須具有正規(guī)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺許可證，其中的借款人和借出人也必須通過實名注冊，以保證借貸業(yè)務(wù)的真實可靠。網(wǎng)絡(luò)平臺貸款是借出人為網(wǎng)絡(luò)平臺，如我們常用的螞蟻花唄、螞蟻借唄等借貸平臺。網(wǎng)絡(luò)平臺借貸一般針對小數(shù)額的借貸，借貸的上限是由用戶的信用等級評定的。同時，網(wǎng)絡(luò)平臺的借貸還具有免抵押、隨借隨還等優(yōu)勢。這種借貸方式不僅方便用戶的資金周轉(zhuǎn)，還為網(wǎng)絡(luò)平臺建立了一套吸引用戶的機制。

（三）融資

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，融資的主要形式為眾籌融資。所謂眾籌融資，就是企業(yè)或者個人通過互聯(lián)網(wǎng)平臺向網(wǎng)絡(luò)受眾進行資金籌集。在互聯(lián)網(wǎng)平臺上，企業(yè)需要將項目內(nèi)容、發(fā)展方向、發(fā)展前景等充分展示給網(wǎng)絡(luò)受眾，受眾可以通過網(wǎng)絡(luò)信息了解項目的相關(guān)情況，從而決定是否入股投資。同時，企業(yè)或者個人必須完備項目的股權(quán)分配、利益分紅情況、投資年限等相關(guān)事宜，以保證入股投資的合法性和規(guī)范性。網(wǎng)絡(luò)受眾在進行入股投資的過程中也應(yīng)增強風(fēng)險防范意識，并遵循自愿、合法、自覺的原則。以天使街眾籌平臺為例，這一平臺致力于推動股權(quán)融資的大眾化，使具有一定資金儲備的網(wǎng)民能夠通過互聯(lián)網(wǎng)獲得資金收益。網(wǎng)民可以瀏覽天使街網(wǎng)站上各種各類的投資項目，同時可以了解投資項目日前的融資情況。天使街不乏有專業(yè)的投資人士，因此，投資項目的融資情況在一定程度可以為網(wǎng)民的投資提供參考性建議。網(wǎng)絡(luò)眾籌平臺創(chuàng)新了企業(yè)的融資模式，不僅能夠幫助企業(yè)實現(xiàn)快速融資的目標(biāo)，還能夠拓展網(wǎng)民的投資渠道，這對于市場經(jīng)濟的發(fā)展具有推動作用。

（四）理財

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品也應(yīng)運而生?；ヂ?lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品比銀行理財產(chǎn)品的收益要高，并且更為靈活便捷，網(wǎng)民可以隨時進行理財項目。因此，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品更受消費者青睞。傳統(tǒng)的銀行理財項目大多具有年限和準(zhǔn)入條件的限制，往往使得廣大受眾處于被動狀態(tài)?；ヂ?lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品可以為網(wǎng)民提供多種理財方式，很多產(chǎn)品都可以實現(xiàn)日化收益、隨用隨提，極大方便了網(wǎng)民閑置資金的利用。比如，微信的理財通、支付寶的余額寶，這兩款理財產(chǎn)品都滿足用戶隨時理財?shù)男枰?。同時，這兩款理財產(chǎn)品都實行日化收益，可以讓網(wǎng)民每日都能追蹤理財?shù)氖找媲闆r，保證理財運行的透明化。除此之外，如果出現(xiàn)用戶急用這筆理財資金的情況，用戶也不必賠付太多的資金?；ヂ?lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品憑借著其自身優(yōu)勢極大沖擊了銀行的傳統(tǒng)理財產(chǎn)品，同時理財產(chǎn)品不斷朝著便民利民的方向發(fā)展，也反映著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷進步。

四、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展對于金融市場來說既是機遇又是挑戰(zhàn)，因此，我們必須在充分了解互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵、優(yōu)劣勢和運作模式的基礎(chǔ)上，才能更好的運用互聯(lián)網(wǎng)金融。互聯(lián)網(wǎng)金融這一新型業(yè)務(wù)平臺具有運轉(zhuǎn)速度快、成本低、渠道廣、資金運轉(zhuǎn)透明度高等優(yōu)勢，極大沖擊了我國傳統(tǒng)金融模式，對社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展起著積極作用。但是，由于我國尚未建立起完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機制，導(dǎo)致資金安全遭受到一定的威脅。所以，我國要盡快完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體并加強用戶的網(wǎng)絡(luò)安全意識?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有多種運作模式，常見的有：網(wǎng)上銀行支付、第三方支付、P2P、網(wǎng)絡(luò)平臺貸款、眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)?。每種運作模式都有其自身特點和優(yōu)勢，用戶要結(jié)合自身的實際情況選擇合理的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，以實現(xiàn)高效率的資金運轉(zhuǎn)。

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