就零售銀行業(yè)務(wù)存在的問題和未來發(fā)展趨勢探討

汪宇濤

【摘要】：隨著中國經(jīng)濟改革的逐漸深入，國內(nèi)銀行業(yè)也同樣經(jīng)歷著深刻的變革，原有的銀行業(yè)務(wù)發(fā)展模式已不能持續(xù)，零售銀行業(yè)務(wù)將會逐漸成為商業(yè)銀行的重要支柱，打造銀行核心競爭力，實現(xiàn)零售業(yè)務(wù)的深化轉(zhuǎn)型，差異化、專業(yè)化、品牌化等將成為外來零售銀行的發(fā)展趨勢。隨著利率市場化、人民幣國際化的相關(guān)金融改革進入深水區(qū)，國內(nèi)銀行業(yè)正在經(jīng)歷著一場“進化”運動，順應(yīng)市場經(jīng)濟的銀行將在未來的市場上站穩(wěn)腳跟，故步自封則將被歷史所淘汰，零售業(yè)務(wù)將隨著改革的持續(xù)成為銀行業(yè)務(wù)的中心。

【關(guān)鍵詞】零售 商業(yè)銀行 發(fā)展趨勢

一、零售銀行的內(nèi)涵及其特征

（一）零售銀行的概念

零售銀行是指商業(yè)銀行利用現(xiàn)代商業(yè)理念和高科技手段，為個人、家庭和中小企業(yè)提供的全面、綜合的金融服務(wù)，包括存取款、貸款、清算、外匯、投資和金融。零售銀行業(yè)務(wù)不是特定業(yè)務(wù)的縮寫形式，而是許多業(yè)務(wù)的總稱。

（二）零售銀行的特征

研究商業(yè)銀行零售銀行業(yè)務(wù)的基本特征是在商業(yè)銀行零售銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)實施客戶關(guān)系管理的基礎(chǔ)。具體來說，零售銀行業(yè)務(wù)具有數(shù)量龐大、業(yè)務(wù)分散、類型多樣化等特點。

1、客戶需求有明顯差異

零售業(yè)務(wù)的服務(wù)對象主要是居民個人，他們有的居住在城市，有的居住在鄉(xiāng)村，有的居住在國內(nèi)，有的居住在國外。由于客戶的職業(yè)、文化層次、經(jīng)歷、金融愈識和服務(wù)需要的不同，因此他們要求銀行提供的產(chǎn)品和服務(wù)也具有明顯的差異。

2、業(yè)務(wù)廣泛

零售銀行業(yè)務(wù)的廣泛性集中表現(xiàn)在客戶需求的廣泛性和市場的廣泛性上。在現(xiàn)代經(jīng)濟中，個人和家庭生活與銀行零售銀行業(yè)務(wù)聯(lián)系密切，像日常支付、消費、住房、教育、旅游等對金融服務(wù)和金融產(chǎn)品有著廣泛的需求。隨著個人和家庭收入的增長，對金融服務(wù)的需求也不斷增長，從而推動了零售金融市場的不斷發(fā)展，為零售銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)造出巨大的拓展空間。

3、金融產(chǎn)品多樣化

零售銀行業(yè)務(wù)客戶需求的多樣性決定了銀行提供金融產(chǎn)品的品種、服務(wù)方式以及服務(wù)渠道的多樣性。零售銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品從單一流動性或收益性到兼有流動性和收益性金融工具的不斷創(chuàng)新;服務(wù)范圍從傳統(tǒng)存、貸業(yè)務(wù)拓展到多種中間業(yè)務(wù);服務(wù)方式從手工方式向電話、電腦、網(wǎng)絡(luò)等自動化自助方式發(fā)展;服務(wù)渠道從傳統(tǒng)的物理機構(gòu)發(fā)展到家庭銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行、金融超市等多種渠道，這反映出銀行零售銀行業(yè)務(wù)適應(yīng)客觀需求的多樣化而呈現(xiàn)的金融服務(wù)多樣化的特點。

二、零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的主要問題

（一）銀行機制方面

一是產(chǎn)權(quán)不清晰造成行政干預(yù)過多以致經(jīng)營風(fēng)險增大。銀行作為企業(yè)法人的權(quán)責(zé)明晰問題受到行政力量的干預(yù)，使得銀行經(jīng)營的贏利目標(biāo)很難置于眾多目標(biāo)的核心地位。

二是產(chǎn)權(quán)不清晰造成的所有制岐視使得零售銀行業(yè)務(wù)不受重視。國有商業(yè)銀行和國有企業(yè)作為債權(quán)和債務(wù)人最終主體屬于國家所有。同為中小企業(yè)，國有企業(yè)和非國有企業(yè)受到的待遇不同。

（二）金融監(jiān)管制度方面

首先是零售資產(chǎn)負(fù)債利率管制制約了零售銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新空間。商業(yè)銀行對企業(yè)、個人的存貸款利率由中央銀行制定，浮動幅度有限。這種嚴(yán)格的利率管制限制了零售銀行業(yè)務(wù)的競爭空間，零售銀行業(yè)務(wù)很難運用產(chǎn)品創(chuàng)新和價格手段進行競爭，只能把競爭的焦點集中在廣告和促銷上，競爭空間狹小。

二是分業(yè)經(jīng)營限制了零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的多元化。分業(yè)經(jīng)營的限制使得我國商業(yè)銀行在零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面以消費信貸為主，在零售負(fù)債業(yè)務(wù)方面以居民儲蓄為主，許多有發(fā)展前途的經(jīng)營品種無法開展，不能滿足客戶對金融業(yè)務(wù)的綜合性需求。同時，分業(yè)經(jīng)營不利于我國零售銀行業(yè)務(wù)平等參與國際競爭。

（三）市場結(jié)構(gòu)方面

我國銀行業(yè)寡頭壟斷的現(xiàn)狀阻礙了零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，工、農(nóng)、中、建四家商業(yè)銀行的資本量和資產(chǎn)規(guī)模均進入世界大銀行的100名之列，但資產(chǎn)利潤率卻低于發(fā)達(dá)國家水平。這與我國商業(yè)銀行長期壟斷、業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足不無關(guān)系。壟斷刺激了很多不規(guī)范的行為，使市場競爭機制得不到正常運行，以致效益得不到提高。

三、零售銀行業(yè)務(wù)未來發(fā)展趨勢

隨著信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，全球性金融管制的放松以及個人收入和財富的迅速增加，零售銀行業(yè)務(wù)也出現(xiàn)了一些新的變化趨勢。

（一）網(wǎng)上銀行將成為未來零售銀行業(yè)務(wù)運作的主要模式

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的時代己不可逆轉(zhuǎn)，所有行業(yè)都日益感到其原有的商業(yè)模式已陳舊過時，若不充分利用互聯(lián)網(wǎng)改變其經(jīng)營方式，將被競爭所淘汰，而對于銀行業(yè)來說，電子化也勢在必行。個人和家庭電腦的發(fā)展也為網(wǎng)絡(luò)化的零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供了有利條件，使銀行能運用網(wǎng)上信息分析市場層次，及時反饋客戶需求變化，適時調(diào)整并推出適合客戶要求的、貼切的金融產(chǎn)品和服務(wù)，有利于鞏固和擴大市場份額。高科技的服務(wù)手段極大地提高銀行新產(chǎn)品的開發(fā)和進入市場的速度，大大減低了業(yè)務(wù)成本，能及時地了解客戶的需求變化，及時調(diào)整服務(wù)結(jié)構(gòu)。

（二）零售銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品日益豐富和個性化

銀行面臨的競爭不再僅限于同業(yè)之間，也受到來自證券、保險、基金的挑戰(zhàn)，這種新的市場競爭格局使銀行力求以產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新和個性化吸引客戶。即使是傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，銀行也開始根據(jù)客戶的需求設(shè)計、包裝。獨具慧眼的銀行已不再單純出售傳統(tǒng)的柜臺金融產(chǎn)品，而是開始提供顧客真正需要的服務(wù)，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)向名副其實的“金融百貨店”。

（三）零售銀行業(yè)務(wù)向國際化方向發(fā)展

金融的全球化趨勢和跨國銀行的發(fā)展，家庭消費行為和經(jīng)濟活動范圍的國際延伸以及其對金融服務(wù)需求向國際領(lǐng)域的擴展，必然促使零售銀行業(yè)務(wù)的國際化發(fā)展。當(dāng)今開放的經(jīng)濟環(huán)境下，更多的國家逐步放松或取消外資進入本國市場的限制，允許外資在當(dāng)?shù)亻_設(shè)銀行、保險、基金管理、證券交易等機構(gòu)，或與本地資本合資經(jīng)營，與金融有關(guān)的資金、人才、技術(shù)、信息等資源在全球范圍的合理配置將有所提高，國與國之間的金融競爭也會加劇，將促進國際金融服務(wù)水平和國際投資效率，加速全球經(jīng)濟的增長，與此同時也將進一步促進零售銀行業(yè)務(wù)的國際化發(fā)展。

四、結(jié)語

建立以零售銀行業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)、綜合型商業(yè)銀行為中心的金融機構(gòu)。提高資金運營效率和利用率，減少社會成本，實現(xiàn)資源共享、增加業(yè)務(wù)品種、提高利潤率。

參考文獻：

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