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    論校園貸的危害及治理對(duì)策

    2019-08-21 02:58:53董成杰
    商情 2019年35期
    關(guān)鍵詞:治理對(duì)策校園貸危害

    董成杰

    【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)滲透到高校領(lǐng)域,巨大的大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)的存在,催生了各種以高校學(xué)生為消費(fèi)主體的貸款平臺(tái)的產(chǎn)生,近年來(lái)大學(xué)生涉足不良校園貸產(chǎn)生的糾紛不斷見諸報(bào)端,嚴(yán)重?cái)_亂了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展,給大學(xué)生的身心健康發(fā)展帶來(lái)了不可磨滅的影響,破壞家庭和諧,擾亂校園風(fēng)氣,引發(fā)了社會(huì)廣泛的關(guān)注,成為輿論焦點(diǎn),造成十分惡劣的影響。本文擬將圍繞著校園貸得危害及治理對(duì)策展開論述。

    【關(guān)鍵詞】校園貸;危害;治理對(duì)策

    一、校園貸存在的危害

    (一)大學(xué)生生命安全受到威脅

    提供校園貸的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)往往存在信息不透明的現(xiàn)象,大學(xué)生通過(guò)身份證號(hào)碼、手機(jī)號(hào)碼、家人的聯(lián)系方式等信息即可快速獲得巨額的貸款,但是這些信息常會(huì)被不良校園貸平臺(tái)泄露,對(duì)大學(xué)生的個(gè)人信息安全造成十分惡劣的影響。大學(xué)生社會(huì)經(jīng)驗(yàn)少,出于對(duì)資金的急迫需求,在提供校園貸的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借款時(shí)往往不會(huì)仔細(xì)閱讀合同或者借款協(xié)議,常常在不知情的情況下產(chǎn)生巨額的利息,無(wú)法還款的時(shí)候還會(huì)產(chǎn)生巨額的違約金,這些現(xiàn)象使得借款人產(chǎn)生了巨大的資金黑洞,嚴(yán)重?cái)D壓了大學(xué)生的消費(fèi)空間和生活水平,迫于巨大的經(jīng)濟(jì)壓力和心理負(fù)擔(dān),不少借款人不堪折磨,精神崩潰產(chǎn)生自殺輕生一了百了的念頭,甚至有一部分借款人通過(guò)違法犯罪的途徑籌集資金用于還款,害人害己。另外,款項(xiàng)到期,借款人無(wú)法換款時(shí),提供校園貸的借款平臺(tái)會(huì)采用各種方式進(jìn)行暴力催債,逼迫大學(xué)生通過(guò)拍攝裸照“裸貸”的現(xiàn)象比比皆是,給大學(xué)生精神上和身體上都會(huì)帶來(lái)不可磨滅的傷害,造成了極大的負(fù)面影響。

    (二)給家庭帶來(lái)經(jīng)濟(jì)壓力

    大學(xué)生是一個(gè)特殊的社會(huì)群體,社會(huì)經(jīng)驗(yàn)少,通常沒(méi)有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入,因此,父母往往是校園貸的連帶債務(wù)人,大學(xué)生通過(guò)提供不良校園貸款的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)借款,本金加上一系列高額的服務(wù)費(fèi)、利息等,產(chǎn)生巨額的資金需求,給家庭帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)壓力,影響家庭成員之間的關(guān)系,降低家庭的生活水平,父母也可能會(huì)像學(xué)生一樣面臨不良校園貸的暴力催款行為,受到精神和肉體上的雙重折磨,將校園貸的社會(huì)危害性進(jìn)行了二次擴(kuò)大,學(xué)生家庭的正常生活秩序受到破壞,引發(fā)家庭不睦,催生家庭悲劇。

    (三)破壞校園風(fēng)氣

    學(xué)校應(yīng)該是最陽(yáng)光的象牙塔,可是隨著不良校園貸逐漸踏入高校領(lǐng)域,對(duì)學(xué)生的消費(fèi)觀念也造成了惡劣的影響,學(xué)校一時(shí)之間竟充斥著互相攀比、庸俗消費(fèi)的風(fēng)氣。由于校園貸快速、便捷的借款方式,大學(xué)生依靠校園貸過(guò)度追求重物質(zhì)消費(fèi),不良校園貸對(duì)校園風(fēng)氣帶來(lái)巨大的負(fù)面影響。

    (四)破壞市場(chǎng)金融秩序

    在我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體中,大學(xué)生作為一個(gè)規(guī)模龐大的群體,對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的影響無(wú)疑是巨大的。由中國(guó)校園市場(chǎng)聯(lián)盟聯(lián)合調(diào)研并發(fā)布的《2016中國(guó)校園市場(chǎng)發(fā)展報(bào)告》顯示,截止至2016年,中國(guó)大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)總規(guī)模達(dá)到6850億元人民幣。該《報(bào)告》同時(shí)顯示,在供給無(wú)法滿足開銷的情況下,至少有62.26%的學(xué)生使用過(guò)金融信貸。校園貸的高利息,高違約金以及各類服務(wù)費(fèi)嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)市場(chǎng),破壞市場(chǎng)金融秩序。

    二、針對(duì)校園貸的基本對(duì)策

    (一)政府出臺(tái)法律法規(guī),增強(qiáng)社會(huì)規(guī)范約束力

    不可否認(rèn)的是,校園貸平臺(tái)存在其一定的合理之處,因此對(duì)校園貸平臺(tái)進(jìn)行法律規(guī)制,不可以一刀切,清理暴力催收、發(fā)放高利貸等問(wèn)題平臺(tái)的同時(shí),也要關(guān)注到大學(xué)生合理的消費(fèi)信貸需求,應(yīng)該在法律允許的限度內(nèi),著力于促進(jìn)其良性發(fā)展,對(duì)不良校園貸進(jìn)行嚴(yán)格的管控。在為當(dāng)代大學(xué)生提供經(jīng)濟(jì)便利的同時(shí),更為其營(yíng)造一個(gè)良好的消費(fèi)環(huán)境。

    政府應(yīng)該切實(shí)履行監(jiān)管職責(zé),建立健全相關(guān)的法律法規(guī),通過(guò)嚴(yán)格的立法對(duì)監(jiān)管主體、監(jiān)管方式、責(zé)任分配等進(jìn)行明確的規(guī)定,設(shè)立分類分層的貸款平臺(tái),嚴(yán)格把控,提高校園貸平臺(tái)的市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻,對(duì)借貸主體、借貸程序、還款方式等要加大審查的力度,鼓勵(lì)、支持、建立政府主導(dǎo)監(jiān)管下的學(xué)生助學(xué)、借貸平臺(tái),嚴(yán)管市場(chǎng)上存在的其他消費(fèi)平臺(tái)對(duì)大學(xué)生開展的貸款業(yè)務(wù),對(duì)于一些暴力催債、不實(shí)宣傳、非法經(jīng)營(yíng)等違規(guī)行為進(jìn)行嚴(yán)厲的打擊,嚴(yán)重者可以運(yùn)用法律手段予以取締。還可以利用發(fā)達(dá)的網(wǎng)絡(luò)信息資源,提升網(wǎng)民參與度,開設(shè)網(wǎng)絡(luò)匿名舉報(bào)渠道,形成全民參與機(jī)制。

    同時(shí),銀行應(yīng)該在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上,有針對(duì)性的開發(fā)有利于大學(xué)生的金融服務(wù),設(shè)置合理的信貸額度和利率,開展校園貸的銀行應(yīng)結(jié)合相應(yīng)的法律法規(guī),制定正規(guī)的校園信貸服務(wù)渠道,完善校園貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理制度,建立有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。除了放開銀行貸款外,對(duì)于一些經(jīng)過(guò)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)設(shè)立的校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也可以進(jìn)入校園,為大學(xué)生提供相關(guān)的信貸服務(wù),培育更多穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、風(fēng)控技術(shù)完備的消費(fèi)金融平臺(tái),為大學(xué)生提供小額、適度的消費(fèi)金融產(chǎn)品。

    (二)學(xué)校多管齊下,加強(qiáng)宣傳與教育

    對(duì)于大學(xué)生的安全教育,學(xué)校應(yīng)該承擔(dān)具體的教育、指導(dǎo)、監(jiān)管的責(zé)任,與政府部門相互配合,多管齊下,對(duì)大學(xué)生做好有關(guān)校園借貸的安全教育,從內(nèi)部加強(qiáng)校園管理,密切關(guān)注大學(xué)生的異常消費(fèi)狀況,積極配合有關(guān)部門建立健全網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管機(jī)制,優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)端口設(shè)計(jì),主動(dòng)攔截一些帶有非法性質(zhì)的網(wǎng)站平臺(tái),凈化校園環(huán)境。

    一是通過(guò)開展講座或公開課的方式,對(duì)真實(shí)的“校園貸”案例進(jìn)行深入剖析,向大學(xué)生詳細(xì)講解校園貸的危害,以及如何增強(qiáng)法律意識(shí),運(yùn)用法律武器維護(hù)自己的合法利益,引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀,遠(yuǎn)離校園貸。二是加強(qiáng)校內(nèi)保衛(wèi)工作,嚴(yán)禁宣傳校園貸人員進(jìn)入學(xué)校,維持一個(gè)健康的校園環(huán)境。三是對(duì)大學(xué)生普及基本的金融和法律知識(shí),讓學(xué)生掌握基本的金融常識(shí),提高對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí),提高大學(xué)生自身的辨別能力和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí),使學(xué)生具備辨別不良借貸機(jī)構(gòu)的能力。

    (三)開展自我教育,實(shí)現(xiàn)自我發(fā)展

    大學(xué)生自身應(yīng)該建立適度的消費(fèi)觀念,進(jìn)行自我教育,對(duì)自己的財(cái)務(wù)水平有一個(gè)合理的規(guī)劃,減少不必要的消費(fèi),采取與自身情況相符的消費(fèi)模式,量力而行,理性消費(fèi),養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣。遇到資金問(wèn)題,及時(shí)和父母、學(xué)校進(jìn)行溝通,可以從學(xué)校和社會(huì)平臺(tái)了解一些正規(guī)的求職信息、各類補(bǔ)助信息和扶持政策等。

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