現(xiàn)代家庭對保險的需求及現(xiàn)狀分析

陳妍瑜　陳燕霞

【摘要】從我國恢復(fù)保險業(yè)務(wù)以來，我國保險業(yè)己經(jīng)取得了巨大的發(fā)展，成為國民經(jīng)濟中發(fā)展最快的行業(yè)之一。然而，我國保險業(yè)與發(fā)達國家相比差距還很大，仍然處于初級階段。本文以家庭保險需求影響因素為主線，將家庭保險需求理論和行為經(jīng)濟學(xué)理論應(yīng)用到居民家庭保險需求中來，通過在南昌保險市場上所做的大量問卷調(diào)查和采訪，從經(jīng)濟因素、文化因素、社會因素和家庭結(jié)構(gòu)四個方面了解居民保險需求理性和非理性行為，多元統(tǒng)計分析方法，進一步對影響家庭保險市場需求的影響因素進行深層次的探討，同時通過分析得出不同消費群體的保險需求差異，對我國保險產(chǎn)品營銷進行嘗試性的分析。

【關(guān)鍵詞】家庭保險需求 購買心理和行為 保險公司 收入現(xiàn)狀

一、家庭保險需求的理性行為分析

家庭是一個基本的消費單位?，F(xiàn)實生活中，人們的絕大多數(shù)消費是以家庭為單位進行的。家庭影響著一個人的保險消費觀念、消費習(xí)慣、與消費方式。家庭對一個人的需求與消費決定有極大的影響，不同的家庭有不同的保險需求，其決定因素包括經(jīng)濟、文化、社會和家庭結(jié)構(gòu)幾個方面。

二、經(jīng)濟因素與保險需求

1、收入水平

家庭繳納的保險費是其可支配貨幣收入的正函數(shù)，因此，家庭收入水平的高低決定著保險需求量的大小。家庭收入水平越高，對保費的承受能力越強，保險需求就會增加。同時，隨著收入水平的增加，消費結(jié)構(gòu)也會發(fā)生變化。

2、利率水平

現(xiàn)代保險中有相當(dāng)大的部分是投資性保險，家庭閑置資金是投向保險公司還是投向銀行，取決于投資收益的高低。利率就是人們判斷購買保險是否合算的主要依據(jù)。長期以來銀行占據(jù)我國金融業(yè)的主導(dǎo)地位，在老百姓心目中樹立了較好的信譽。如果銀行利率高于壽險保單的名義預(yù)定利息率時，可能出現(xiàn)保險不如銀行存款劃算，他們便會把保險資金投入銀行，從而使保險需求減少反之，如果銀行利率低于壽險保單的名義預(yù)定利息率時，人們就會把資金由銀行轉(zhuǎn)向保險公司。

3、物價水平

這一因素對家庭購買保險決策的影響表現(xiàn)在人們認為將來物價水平會上漲而不愿意購買保險，這樣保險需求就會受到極大抑制。傳統(tǒng)壽險的最主要特征是固定利率和固定給付，即保險合同規(guī)定的預(yù)定利率和約定的保險金額不會因通貨膨脹的存在而改變，因此預(yù)期的通貨膨脹會削弱將來支付的貨幣的購買力，降低保險的實際保障能力，從而使人們有不經(jīng)濟的感覺。

三、文化因素與保險需求

1、生活方式

生活方式是一個內(nèi)容相當(dāng)廣泛的概念，它包括人們的衣、食、住、行、勞動工作、休息娛樂、社會交往、待人接物等物質(zhì)生活和精神生活的價值觀、道德觀、審美觀，理解為就是在一定的歷史時期與社會條件下，各個民族、階級和社會群體的生活模式。生活方式是人的社會化了一項重要內(nèi)容，決定了個體社會化的性質(zhì)、水平和方向。

2、文化環(huán)境

每一個人來到這個世界上，都存在一個廣大的、非個人性格特征的空間，這個空間就是一種文化。人們在文化中學(xué)會了信仰、觀點、態(tài)度和價值觀，人們大部分日常行為都是后天在文化中學(xué)會的，包括消費行為。人們通過學(xué)習(xí)，大部分都尊重它們的文化，接受他們文化中的共同價值觀，遵循他們文化的道德規(guī)范和風(fēng)俗習(xí)慣，因此，文化對投保行為具有廣泛而強烈的影響。

3、傳統(tǒng)思想

在年輕一代人中，由于社會觀念的變化、社會保障制度的逐步建立，這種傳統(tǒng)養(yǎng)老思想已經(jīng)不占主導(dǎo)地位了。同時由于越來越多的家庭都是生子女，將來的家庭趨向于“一一”式，依靠子女贍養(yǎng)變得越來越不現(xiàn)實，人們會自然而然地放棄依靠子女養(yǎng)老的方式，雖然人們普遍認為無論何時，子女負擔(dān)老人一些必要的費用，但是更多的人會考慮通過購買保險來解決養(yǎng)老問題。

四、家庭結(jié)構(gòu)與保險需求

1、性別、年齡

不同性別、不同年齡的人對保險的態(tài)度也不一樣。男女性別上的差異往往會對保險產(chǎn)生不同的需求。例如，女性的家庭觀念強，風(fēng)險意識強，對保險較認同，需求較高。一般來說，年齡較大者比年輕者更容易接受保險。隨著我國人口不斷老化，老年人口越來越多，老年人的特點是生理機能不斷下降，迫切希望得到保障，因此家庭贍養(yǎng)率也影響著保險需求的產(chǎn)生。

2、教育水平

人們的文化教育水平直接影響人們的保險意識及對保險的接受程度。一個國家、地區(qū)的文化教育水平，不僅代表該國家、地區(qū)進行文化教育的廣度，而且反映文化教育的深度。就廣度而言，文化教育的普及程度越高，意味著投保可能多從文化教育的深度來看，文化教育水平的層次不同，對保險的需求也大不相同。

五、總結(jié)

1、影響人們保險需求的原因

從前面的分析我們可以看出觀點因素、家庭結(jié)構(gòu)因素都是影響家庭保險需求行為的主要因素。比較而言，風(fēng)險意識因素、保險接受因素、家庭消費習(xí)慣因素是決定家庭是否購買保險的最重要因素其次是收入、年齡、職業(yè)等家庭結(jié)構(gòu)因素。

2、風(fēng)險意識薄弱嚴重影響了保險有效需求的提高

商業(yè)保險的發(fā)展和保險有效需求的提高離不開消費者風(fēng)險意識的增強，根據(jù)回歸模型我們發(fā)現(xiàn)了風(fēng)險意識是決定家庭是否購買保險的重要因素，可見當(dāng)前中國消費者對風(fēng)險意識不強、商業(yè)保險認知有限是保險有效需求難以提高的瓶頸所在。

3、保險消費行為不成熟

從這次的問卷調(diào)查結(jié)果來看，我國保險市場上的消費為還不成熟。對于保險的主要保障功能沒有明確、清晰的認識。與國外消費行為相比，我國保險消費者沒有把保險做為規(guī)避風(fēng)險的必要手段，認為可有可無，風(fēng)險意識很低。

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