中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題探析

【摘要】中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展于2005年左右，經(jīng)過十余年的快速發(fā)展，目前已經(jīng)形成了較大的規(guī)模。在中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的同時(shí)，也存在著不少的問題，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)運(yùn)營(yíng)不規(guī)范、市場(chǎng)監(jiān)管缺失等也造成了負(fù)面影響，嚴(yán)重影響了中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。本文對(duì)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，并結(jié)合當(dāng)前中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的問題，提出相應(yīng)的解決策略。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融? 問題? 現(xiàn)狀? 解決策略

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是隨著互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，與金融相結(jié)合而不斷發(fā)展和產(chǎn)生的。最早的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)興起于英國(guó)，隨后美國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)經(jīng)歷了多年的快速增長(zhǎng)，已經(jīng)占據(jù)了市場(chǎng)上較大的規(guī)模。在中國(guó)，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展興起于2005年前后，經(jīng)過十幾年的快速發(fā)展，目前市場(chǎng)規(guī)模已經(jīng)十分巨大，成為中國(guó)最重要的新興產(chǎn)業(yè)之一。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，已經(jīng)成為推動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最重要的因素之一。

一、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概況

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，目前在行業(yè)內(nèi)容方面，主要包括了線上支付、線上投融資、在線理財(cái)、電子支付等一系列廣泛的內(nèi)容?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)在運(yùn)營(yíng)過程中，更多的是依靠互聯(lián)網(wǎng)作為載體，與傳統(tǒng)的金融企業(yè)相比，運(yùn)營(yíng)方式、運(yùn)營(yíng)地點(diǎn)等方面的限制更少，從而具有更高的靈活性，提高了運(yùn)營(yíng)效率。根據(jù)相關(guān)機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)顯示，2018年，中國(guó)已經(jīng)是世界上最大的網(wǎng)民擁有國(guó)家，中國(guó)的網(wǎng)民人數(shù)超過了7億人，并且推動(dòng)了相關(guān)網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)的快速發(fā)展。在2018年，中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)信息消費(fèi)超過3萬億元人民幣，電子商務(wù)行業(yè)發(fā)展迅速，交易規(guī)模超過了13萬億元，比2017年增長(zhǎng)超過20%。正是中國(guó)市場(chǎng)的不斷擴(kuò)大，推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的不斷繁榮和發(fā)展。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中，表現(xiàn)出了如下一些特征：

第一，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)過十年的快速發(fā)展，當(dāng)前已經(jīng)轉(zhuǎn)入穩(wěn)步發(fā)展階段。在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的初期，由于整個(gè)市場(chǎng)還處于空白階段，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展迅速，但同時(shí)也產(chǎn)生了不少的問題，亟待解決和規(guī)范。目前，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)開始加強(qiáng)對(duì)于市場(chǎng)的監(jiān)管，整個(gè)市場(chǎng)環(huán)境得到了規(guī)范，推動(dòng)了中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。

第二，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的領(lǐng)域十分廣闊。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展顛覆了一些傳統(tǒng)的金融行業(yè)，在很多領(lǐng)域都有著涉及。例如，P2P行業(yè)開始與傳統(tǒng)的金融理財(cái)服務(wù)相競(jìng)爭(zhēng)，很多投資者通過P2P進(jìn)行投資;與此同時(shí)，P2P還顛覆了傳統(tǒng)的以銀行為主的借貸市場(chǎng)，很多借款者可以通過P2P中介機(jī)構(gòu)獲得貸款，從而對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展構(gòu)成挑戰(zhàn)。而第三方支付等的很多支付機(jī)構(gòu)，也挑戰(zhàn)了商業(yè)銀行的地位，對(duì)整個(gè)市場(chǎng)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。

第三，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)業(yè)態(tài)分化開始出現(xiàn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的最初幾年，P2P行業(yè)無疑是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的領(lǐng)頭羊，在市場(chǎng)上占據(jù)了很大的市場(chǎng)份額。近年來隨著中國(guó)金融監(jiān)管的逐漸規(guī)范，加上P2P行業(yè)內(nèi)部洗牌，很多劣勢(shì)的P2P金融機(jī)構(gòu)開始退出市場(chǎng)，整個(gè)P2P行業(yè)也出現(xiàn)了運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量減少等現(xiàn)象，越來越多經(jīng)營(yíng)不善的P2P平臺(tái)開始退出市場(chǎng)。與此同時(shí)，其他互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)的業(yè)務(wù)開始快速發(fā)展，包括互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)基金等產(chǎn)品開始迅速占領(lǐng)市場(chǎng)。未來，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展將會(huì)越來越規(guī)范，很多不規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可能會(huì)面臨淘汰出局的情形。

二、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在發(fā)展的過程中，呈現(xiàn)出發(fā)展規(guī)模越來越大、發(fā)展速度不斷增快、從業(yè)人數(shù)增長(zhǎng)以及消費(fèi)者數(shù)量不斷增長(zhǎng)的特點(diǎn)，但是在快速發(fā)展的背后，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展同樣經(jīng)受了一些問題，這些問題成為影響中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的重要因素。

第一，中國(guó)信貸機(jī)制的不完善，成為影響中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的不利因素之一。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)的企業(yè)，例如P2P公司，在發(fā)展融資和借貸業(yè)務(wù)的過程中，需要對(duì)借貸雙方的信用狀況進(jìn)行查詢，但是目前中國(guó)建設(shè)的個(gè)人信息征信系統(tǒng)，更多的是向銀行等金融機(jī)構(gòu)開放，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)不一定能夠獲得接入口，因此不能夠完整的查詢信貸記錄，這影響到了互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展。

第二，中國(guó)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的法律法規(guī)不完善。由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在中國(guó)發(fā)展的時(shí)間并不長(zhǎng)，中國(guó)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)等還沒有能夠及時(shí)的根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的特征，制定與之相對(duì)應(yīng)的金融監(jiān)管法律法規(guī)，造成了市場(chǎng)上出現(xiàn)一些無序發(fā)展的情況，也不能夠保證整個(gè)行業(yè)的健康發(fā)展。未來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，中國(guó)相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)也要不斷的完善與之相對(duì)應(yīng)的法律法規(guī)，從而規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的發(fā)展，保障市場(chǎng)參與者的合法權(quán)益，從而更好的推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的不斷健康發(fā)展。

第三，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)部企業(yè)資質(zhì)良莠不齊。例如互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的P2P產(chǎn)業(yè)，經(jīng)過多年的發(fā)展，當(dāng)前P2P行業(yè)發(fā)展面臨著較大的變革，很多P2P企業(yè)由于自身經(jīng)營(yíng)不善，內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制不到位等問題，從而在經(jīng)營(yíng)過程中不能很好的獲得收益，甚至出現(xiàn)卷款跑路等情形，大大打擊了投資者和借款人的信心，從而對(duì)整個(gè)行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生不利影響。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身發(fā)展的好壞，成為了影響整個(gè)行業(yè)未來發(fā)展壯大的一個(gè)重要因素。只有互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不斷加強(qiáng)自身的實(shí)力，才能夠更好的在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，不斷擴(kuò)大規(guī)模，贏得更好的發(fā)展。

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的未來道路

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，對(duì)于中國(guó)經(jīng)濟(jì)而言，既是機(jī)遇，同時(shí)也是挑戰(zhàn)。當(dāng)前，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展面臨著較好的歷史發(fā)展機(jī)遇，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展提供了良好的發(fā)展機(jī)遇，在未來，隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也開始面臨著新的一些挑戰(zhàn)，只有不斷的進(jìn)行發(fā)展轉(zhuǎn)型，才能夠?qū)⑵髽I(yè)帶入更好的發(fā)展前景。中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要想更好的進(jìn)行發(fā)展，必須從以下幾個(gè)方面著手，不斷推動(dòng)整個(gè)行業(yè)的規(guī)范化和制度化建設(shè)。

第一，加強(qiáng)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融合規(guī)性建設(shè)，政府從金融監(jiān)管的角度來推動(dòng)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。在傳統(tǒng)的金融行業(yè)，合規(guī)性建設(shè)是企業(yè)建設(shè)和發(fā)展最重要的內(nèi)容之一，在新的時(shí)代背景下，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的不斷發(fā)展，合規(guī)性越來越成為整個(gè)行業(yè)發(fā)展的重要內(nèi)容。在這一方面，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要根據(jù)當(dāng)前發(fā)展的實(shí)際情況，不斷的制定、完善相應(yīng)的法律法規(guī)，通過制度的建設(shè)來規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，推動(dòng)整個(gè)行業(yè)發(fā)展的不斷健康運(yùn)行。

第二，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)加強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，提高風(fēng)險(xiǎn)控制水平?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)要健康發(fā)展，離不開整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的健康運(yùn)營(yíng)。對(duì)于行業(yè)內(nèi)部的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言，要想更好的進(jìn)行運(yùn)營(yíng)和發(fā)展，必須首先提升自己的風(fēng)險(xiǎn)控制能力和水平，將企業(yè)自身的運(yùn)營(yíng)規(guī)范化，防止在業(yè)務(wù)發(fā)生過程中出現(xiàn)一系列的違約風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等，從而推動(dòng)公司的不斷健康發(fā)展。

第三，充分利用最新的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，來推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)信息技術(shù)已經(jīng)成為推動(dòng)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的最重要的因素之一，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)除了在運(yùn)營(yíng)過程中注重營(yíng)銷、合規(guī)等，同時(shí)也要注意加強(qiáng)信息系統(tǒng)的建設(shè)，未來可以充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)等，來為公司現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)移動(dòng)支付的興起和發(fā)展，正是借助了先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言，其發(fā)展的背景和發(fā)展的依托都是互聯(lián)網(wǎng)，只有不斷利用新的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，才能夠更好的幫助行業(yè)內(nèi)的企業(yè)進(jìn)行創(chuàng)新和發(fā)展。

第四，建立完善的信用機(jī)制，來推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在辦理業(yè)務(wù)的過程中，可以通過利用個(gè)人信息征信查詢系統(tǒng)，來對(duì)自己的客戶信用進(jìn)行甄別，從而防止出現(xiàn)大量信用違約現(xiàn)象的發(fā)生。但是對(duì)很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言，目前還不能夠使用該系統(tǒng)，從而不利于企業(yè)的發(fā)展。未來，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展特征，應(yīng)該建立信用機(jī)制，從而幫助互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)更好的推動(dòng)業(yè)務(wù)的開展。當(dāng)前一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，例如螞蟻金服旗下的支付寶，通過構(gòu)建芝麻信用等方式，來建設(shè)自有的用戶信用系統(tǒng)，通過芝麻信用積分與其他產(chǎn)品相結(jié)合的方式，不斷擴(kuò)大用戶的規(guī)模和信用數(shù)據(jù)庫(kù)，從而能夠?yàn)槠渌ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展提供動(dòng)力。

總之，在中國(guó)當(dāng)前的市場(chǎng)發(fā)展上，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)的企業(yè)除了要提升自己的風(fēng)控能力、運(yùn)營(yíng)水平，還應(yīng)該不斷利用最新的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，來不斷的提升公司的經(jīng)營(yíng)能力和創(chuàng)新能力。對(duì)于國(guó)家金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和金融監(jiān)管部門而言，要推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展，除了對(duì)這些金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行引導(dǎo)，還需要大力推動(dòng)法律法規(guī)的建設(shè)和完善，引導(dǎo)整個(gè)金融市場(chǎng)的正常健康運(yùn)行。只有監(jiān)管者和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)共同努力，才能夠推動(dòng)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)和內(nèi)部企業(yè)的不斷健康發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：張喻，（1986-），女，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)國(guó)際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易學(xué)院在職人員高級(jí)課程研修班學(xué)員，研究方向：金融管理與投資實(shí)務(wù)方向。