商業(yè)銀行對(duì)公業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展模式研究

【摘要】“交易銀行”為對(duì)公客戶提供一體化綜合服務(wù)方案，它具有自身的優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，商業(yè)銀行對(duì)公業(yè)務(wù)要不斷的適應(yīng)新時(shí)代的發(fā)展需求，在穩(wěn)定傳統(tǒng)對(duì)公業(yè)務(wù)的情況下，要不斷轉(zhuǎn)變思路，開(kāi)展多元化業(yè)務(wù)模式，本文是基于“交易銀行”理念，探討商業(yè)銀行對(duì)公業(yè)務(wù)發(fā)展的轉(zhuǎn)型措施。

【關(guān)鍵詞】一體化服務(wù)? ?客戶體驗(yàn)? ? 全球交易銀行

隨著經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化的推進(jìn)，商業(yè)銀行依靠資產(chǎn)拉動(dòng)規(guī)模、利用存貸利差獲得盈利模式受到?jīng)_擊，單純的加大貸款利率，也不利于客戶關(guān)系的長(zhǎng)久維持，因此，商業(yè)銀行急需改變對(duì)公業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型發(fā)展。

一、“交易銀行”的理念

“交易銀行”是一些西方銀行根據(jù)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)提出的經(jīng)營(yíng)理念，“專(zhuān)注于客戶的交易行為，為客戶提供覆蓋交易全過(guò)程的一站式綜合金融方案和服務(wù)”?！敖灰足y行”的服務(wù)對(duì)象是對(duì)公客戶，在新形勢(shì)的影響下，它在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)之上創(chuàng)新發(fā)展，業(yè)務(wù)范圍不斷延伸，從基礎(chǔ)的支付結(jié)算、現(xiàn)金管理，逐步拓展到供應(yīng)鏈交易管理、資金管控、短期投融資、資產(chǎn)托管、跨境支付及全球現(xiàn)金管理等。

二、“交易銀行”的特點(diǎn)

（一）一站式服務(wù)

商業(yè)銀行在“交易銀行”理念下，進(jìn)行資源整合，為對(duì)公客戶提供一站式綜合服務(wù)，其提供了主要四方面的服務(wù)：

（1）支付結(jié)算，它是對(duì)公業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，一切對(duì)公客戶離不開(kāi)支付，面對(duì)現(xiàn)在復(fù)雜多樣的對(duì)公客戶群體，利用金融科技提高支付結(jié)算能力，是必經(jīng)之路。

（2）貿(mào)易金融，它能為商業(yè)銀行帶來(lái)可觀的業(yè)務(wù)收入，特色的金融服務(wù)能夠獲取更多的客戶資源，有利于維護(hù)客戶關(guān)系，降低風(fēng)險(xiǎn)。

（3）現(xiàn)金管理，隨著公司業(yè)務(wù)多元化，促使現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展，以此最大化的滿足客戶的資金安全，資金運(yùn)作效率等需求。

（4）資產(chǎn)托管，大大地增加了中間業(yè)務(wù)收入和取得最大化資金沉淀。

（二）注重客戶體驗(yàn)

“交易銀行”是以客戶為中心，為客戶提供全方面的服務(wù)，因此，它注重客戶在服務(wù)過(guò)程中的體驗(yàn)，為了提供高滿意度的服務(wù)，商業(yè)銀行必須提升服務(wù)水平。

（1）專(zhuān)業(yè)化的服務(wù)能力，服務(wù)它并不是一成不變的，相反，專(zhuān)業(yè)化的服務(wù)是根據(jù)客戶不同，時(shí)代不同，需求不同而隨時(shí)發(fā)生著改變，專(zhuān)業(yè)化的服務(wù)體現(xiàn)可以是對(duì)業(yè)務(wù)、產(chǎn)品的專(zhuān)業(yè)知識(shí)了解程度，也可以是面對(duì)對(duì)公客戶群體的問(wèn)題能夠提供有效專(zhuān)業(yè)的解決方案，還可以是一些附加值的服務(wù)，以客戶的需求和感受為出發(fā)，提供一整套有針對(duì)性專(zhuān)業(yè)的服務(wù)解決方案。

（2）差異化的咨詢(xún)服務(wù)能力，“交易銀行” 的咨詢(xún)服務(wù)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行有不同之處，它要求客戶經(jīng)理要對(duì)業(yè)務(wù)了解深入，且能夠把握與客戶的互動(dòng)關(guān)系。咨詢(xún)服務(wù)是商業(yè)銀行日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中基本內(nèi)容之一，它涉及了各部門(mén)、各條線，在整個(gè)服務(wù)過(guò)程中都必不可少，尤其在投行業(yè)務(wù)中其價(jià)值得到最大化體現(xiàn)。

（3）金融科技支撐，商業(yè)銀行所扮演的角色從資金中轉(zhuǎn)慢慢變化成數(shù)據(jù)處理，金融科技對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展至關(guān)重要，業(yè)務(wù)要與后臺(tái)系統(tǒng)完美對(duì)接，但在實(shí)際操作中，后臺(tái)系統(tǒng)的跨部門(mén)、跨條線給對(duì)接帶來(lái)了困難，通過(guò)金融科技打通銀行賬戶和內(nèi)外部數(shù)據(jù)的交互，為“交易銀行”建設(shè)提供完善的系統(tǒng)支持。

三、商業(yè)銀行“交易銀行”的轉(zhuǎn)型要點(diǎn)

基于交易銀行理念，商業(yè)銀行在對(duì)公業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型過(guò)程中，主要采取的方案措施：

（1）打好賬戶基礎(chǔ)，擴(kuò)大客戶規(guī)模。交易銀行的基礎(chǔ)是賬戶之間的價(jià)值轉(zhuǎn)移，賬戶價(jià)值轉(zhuǎn)移中伴隨信息流、物流、資金流，這是銀行業(yè)將交易行為轉(zhuǎn)化為價(jià)值服務(wù)的根本出發(fā)點(diǎn)。尤其國(guó)有商業(yè)銀行可利用自身網(wǎng)點(diǎn)覆蓋優(yōu)勢(shì)，最大限度擴(kuò)大賬戶規(guī)模，包括個(gè)人賬戶、本外幣結(jié)算和非結(jié)算賬戶、虛擬賬戶等，賬戶的跑馬圈地是為交易銀行全面發(fā)展提供穩(wěn)定的客戶源。

（2）提高結(jié)算與現(xiàn)金管理產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力。企業(yè)業(yè)態(tài)模式的創(chuàng)新和經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，使得自由現(xiàn)金流能力成為企業(yè)軟實(shí)力和內(nèi)在價(jià)值的體現(xiàn)，旺盛的支付結(jié)算場(chǎng)景與資金管理需求為交易銀行提供了內(nèi)生動(dòng)力。商業(yè)銀行應(yīng)協(xié)助客戶對(duì)現(xiàn)金的流入、流出和存量進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃，將服務(wù)范圍拓展到供應(yīng)鏈?zhǔn)崭犊?、資金管控、短期投融資、資產(chǎn)托管、跨境支付與全球現(xiàn)金管理等方面，服務(wù)于企業(yè)營(yíng)運(yùn)資金管理，提升企業(yè)財(cái)務(wù)價(jià)值。同時(shí)不斷完善本外幣一體化全球現(xiàn)金管理產(chǎn)品體系，實(shí)現(xiàn)支付結(jié)算與現(xiàn)金管理的移動(dòng)化、智能化、自助化應(yīng)用，具備覆蓋全球現(xiàn)金管理的服務(wù)能力。

（3）注重客戶經(jīng)營(yíng)、聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)與專(zhuān)業(yè)化服務(wù)。增強(qiáng)市場(chǎng)意識(shí)，注重大數(shù)據(jù)應(yīng)用和客戶交易行為分析，深入挖掘潛在優(yōu)質(zhì)客戶。面對(duì)客戶需求，一方面提高客戶需求快速響應(yīng)能力，另一方面隨著客戶需求的優(yōu)化升級(jí)，商業(yè)銀行要不斷優(yōu)化和完善營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制、服務(wù)流程和專(zhuān)業(yè)能力，例如組建任務(wù)型服務(wù)團(tuán)隊(duì)，以跨境、跨條線、跨層級(jí)、跨崗位的協(xié)同聯(lián)動(dòng)匹配客戶的多層次需求，向?qū)I(yè)化聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)模式轉(zhuǎn)型。

（4）將金融科技與交易服務(wù)相結(jié)合。借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新和發(fā)展理念，推進(jìn)銀行交易服務(wù)的移動(dòng)化、智能化、自助化應(yīng)用;建設(shè)一站式對(duì)公客戶綜合服務(wù)平臺(tái)，提供對(duì)公產(chǎn)品和渠道在線集成服務(wù)，實(shí)現(xiàn)客戶、產(chǎn)品、渠道的統(tǒng)一視圖;將金融科技應(yīng)用于平臺(tái)與系統(tǒng)對(duì)接，實(shí)現(xiàn)客戶與交易批量化、自動(dòng)化、規(guī)?；卣埂?/p>

（5）提高全球現(xiàn)金管理服務(wù)能力。隨著金融行業(yè)的市場(chǎng)化，商業(yè)銀行需要不斷擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍和對(duì)公客戶群體。大力發(fā)展跨境支付與全球現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)，為客戶提供跨國(guó)、跨區(qū)域、跨幣種的一體化綜合服務(wù)，從而打造覆蓋境內(nèi)外、離在岸、本外幣、多銀行的“全球交易銀行”系統(tǒng)。

四、總結(jié)

面對(duì)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下市場(chǎng)環(huán)境和客戶需求的變化，基于“交易銀行”的理念，商業(yè)銀行要充分利用金融科技，注重大數(shù)據(jù)的挖掘與應(yīng)用，在豐富創(chuàng)新產(chǎn)品線同時(shí)，開(kāi)展跨條線、跨部門(mén)業(yè)務(wù)協(xié)作，以客戶需求為出發(fā)點(diǎn)，提供專(zhuān)業(yè)的一體化綜合化服務(wù)解決方案，除此之外，更要放眼世界，構(gòu)建“全球交易銀行”，從而促進(jìn)商業(yè)銀行對(duì)公業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型發(fā)展。

作者簡(jiǎn)介：郝磊（1985-），女，天津，漢，中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司重慶沙坪壩支行，碩士研究生，中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，工作研究方向是金融營(yíng)銷(xiāo)及風(fēng)險(xiǎn)管理。