農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展與金融服務的發(fā)展思考

【摘要】已經(jīng)持續(xù)若干年的“三農(nóng)”改革正在給農(nóng)村金融服務帶來顯著變化，包括組織系統(tǒng)、產(chǎn)品服務等在內的各要素均有了前所未有的發(fā)展提高。但存在于主客觀層面的不利因素仍然使農(nóng)村金融服務發(fā)展具有程度不同的各類問題，需要堅持不懈的優(yōu)化創(chuàng)新以鞏固改革成果。這不僅需要實事求是、因地制宜調整準入機制，也需要多種創(chuàng)新形式與內容綜合應用，并保持政策的適度傾斜。走多元化發(fā)展道路才能最終實現(xiàn)農(nóng)村金融服務與經(jīng)濟發(fā)展的合作共贏。

【關鍵詞】農(nóng)村? 經(jīng)濟? 金融服務? 發(fā)展

“農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問題是關系國計民生的根本性問題”。要實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，就要加快推進農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化。這不僅需要構建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系、生產(chǎn)體系、經(jīng)營體系，也需要完善農(nóng)業(yè)支持保護制度。這其中，金融服務就成為健全農(nóng)業(yè)社會化服務體系至關重要的決定性環(huán)節(jié)。

一、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展與金融服務狀態(tài)

（一）不斷完善的組織系統(tǒng)

自新世紀初開啟信用社改革以來，農(nóng)村各類基礎金融服務組織實現(xiàn)的農(nóng)戶及相關貸款比重已分別超過70%和30%，信用社對于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的支撐作用日益顯著。

而農(nóng)業(yè)銀行立足于縣一級支行的“三農(nóng)事務部”金融改革試點則在2012和2013兩年連續(xù)擴大。包括稽核、管理與風控各環(huán)節(jié)的服務都在持續(xù)提升獨立性和服務性。其改革成果則是縣一級支行針對三農(nóng)服務的業(yè)務量與利潤占比均實現(xiàn)了從40%到80%的飛躍。

不僅如此，包括農(nóng)業(yè)開發(fā)銀行、郵儲銀行在內的更多金融機構也在不斷加大、加快針對三農(nóng)的改革創(chuàng)新。這些銀行借助自身相對發(fā)達和完善的網(wǎng)店布局不斷擴展農(nóng)村金融服務覆蓋范圍、提升縣一級基層金融服務水平，在加強城鄉(xiāng)溝通的同時也正在成為金融服務業(yè)推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的中堅力量。

（二）持續(xù)創(chuàng)新的產(chǎn)品服務

早在金融危機爆發(fā)之初，人民銀行就開始了專門針對農(nóng)村經(jīng)濟的金融服務與產(chǎn)品的試點創(chuàng)新。隨著銀監(jiān)會、保監(jiān)會、證監(jiān)會的加入，試點范圍持續(xù)擴大，各類產(chǎn)品和服務和創(chuàng)新也日益深入。

比如結合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主要特點和戰(zhàn)略需求，金融服務中的抵押擔保類產(chǎn)品與服務品種不斷豐富、范圍持續(xù)擴大。諸如集體林權、大型農(nóng)機具逐漸被納入抵扣貸款新品種之列;中小企業(yè)集合票據(jù)、保加貸、涉農(nóng)企業(yè)的債務直接融資都成為富于區(qū)域特色的農(nóng)村創(chuàng)新金融服務和產(chǎn)品的新品種。

而當網(wǎng)絡與信息技術全面普及和深入應用后，基于平臺化操作的互聯(lián)網(wǎng)金融也日漸成為農(nóng)村金融服務領域的新生力量，無論是眾籌、P2P還是移動支付與手機銀行都成為各地農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的強力助推器。一些互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)還在金融服務三農(nóng)過程中不斷進行創(chuàng)新嘗試。這都使農(nóng)村金融服務與產(chǎn)品創(chuàng)新實現(xiàn)著可持續(xù)發(fā)展。

以京東金融為例。2018年京東金融與世界銀行集團下屬之一的國際金融公司IFC合作發(fā)展專門針對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的數(shù)字金融貸款業(yè)務。IFC為京東金融下屬重慶兩江新區(qū)盛際小額貸款有限公司提供總額四億的資金，期限三年，用于專項涉農(nóng)貸款業(yè)務。

二、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展與金融服務的常見問題

（一）金融服務于農(nóng)村經(jīng)濟支撐力度有所不足

產(chǎn)業(yè)化與現(xiàn)代化化決定了現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟也越來越接近于城市經(jīng)濟的鏈式結構。這就需要金融服務必須從相對單一的融資領域全面覆蓋到包括保險與證券等在內的更大范圍。而在信息時代大背景下，農(nóng)村經(jīng)濟現(xiàn)代化正在加快與信息化的疊加。農(nóng)村金融服務走向平臺化操作、信息化生存已成為大勢所趨。這便更加反襯出傳統(tǒng)金融服務模式在現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀面前的缺陷和不足。

（二）系統(tǒng)層級與服務種類仍顯匱乏

由于基礎差、底子薄，造成農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展活躍度依然難以匹敵城市。這就在相當程度上制約了農(nóng)村金融服務發(fā)展。比如農(nóng)村金融服務機構數(shù)量相對更少、競爭力度相對不足;基礎設施建設相對落后與信用、投資環(huán)境不盡完善等問題并存。這些缺陷都導致農(nóng)村金融服務在系統(tǒng)層級與服務種類等各方面相對匱乏。比如江蘇省農(nóng)商行于2018年開始大力調整涉農(nóng)貸款戰(zhàn)略，原因正是蘇南丹陽地區(qū)接連出現(xiàn)企業(yè)互保聯(lián)保產(chǎn)生逾期貸款、不良貸款的風險。導致貸款風險產(chǎn)生的原因則是傳統(tǒng)涉農(nóng)金融業(yè)務中貸款過度集中的問題。傳統(tǒng)模式下涉農(nóng)貸款對于五百萬以下的中小企業(yè)、個體工商戶重視不足，對一百萬以下的個人用戶更是相對忽視，這才造成千萬級以上貸款業(yè)務過多而積累了風險隱患。

三、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展與金融服務的優(yōu)化策略

（一）實事求是、因地制宜調整準入機制

結合各類銀行縣一級支行在農(nóng)村改革試點和推廣的經(jīng)驗，金融服務需要實事求是、因地制宜調整準入機制。尤其是廣大欠發(fā)達、不發(fā)達區(qū)域的鄉(xiāng)村地區(qū)，針對農(nóng)村經(jīng)濟的金融準入門檻應適當降低。包括新型合作式金融機構或小微金融組織等都應當?shù)玫礁罅Χ鹊姆龀帧?/p>

而農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、國家開發(fā)銀行和郵儲銀行等傳統(tǒng)金融機構則應當結合不同地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展特點，更加積極主動地嘗試更低利率、更長期限的融資產(chǎn)品與服務創(chuàng)新。

結合“三農(nóng)”服務的戰(zhàn)略方向，在現(xiàn)有農(nóng)村合作社基礎上嘗試更大力度的內部資金互助、擴大鎮(zhèn)（村）一級銀行的覆蓋面也應當成為深化農(nóng)村經(jīng)濟改革與金融服務的有益創(chuàng)新舉措。

（二）多種創(chuàng)新形式與內容綜合應用

已經(jīng)持續(xù)若干年的農(nóng)村抵押擔保類融資手段的改革取得了一定的實踐經(jīng)驗，且已在一定區(qū)域中形成了可復制和可借鑒的成功模式。這說明此類針對農(nóng)村的金融服務和產(chǎn)品形式符合農(nóng)業(yè)經(jīng)濟現(xiàn)代化發(fā)展的特點與需求，可以進一步擴大覆蓋面并持續(xù)深化改革創(chuàng)新。

比如在集體林權基礎上擴展到農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押、農(nóng)民住房（財產(chǎn)）權抵押等。而除了抵押擔保外，包括期貨、保險、租賃、信貸等在內的多種金融服務工具都可以被各級機構、組織用于多種創(chuàng)新形式與內容的綜合應用，從而實現(xiàn)供應鏈融資的持續(xù)優(yōu)化。

又如，在資本市場上擴大三農(nóng)金融專項債券發(fā)行規(guī)模，深入推進涉農(nóng)信貸資產(chǎn)的證券化。管理部門與金融機構還應引導和幫助具備資質與條件的涉農(nóng)企業(yè)發(fā)行股票、債券，以及加快試點大型農(nóng)業(yè)設備、機具的融資租賃等更多金融服務項目等。

（三）保持政策的適度傾斜

相對而言，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展長期落后于城市，這是特殊歷史遺留問題的制約，也決定了農(nóng)村金融服務不能缺少政策指導和幫助。保持政策的適度傾斜將是當前和未來一段很長時間中農(nóng)村金融深化改革助力農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的一大要務。這其中既要包括金融服務領域中資源對于農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民的傾斜性和針對性;也要涉及到針對三農(nóng)的貸款在統(tǒng)計與結構各方面機制的持續(xù)完善與優(yōu)化。

比如2017年山西祁縣就涉農(nóng)貸款的加大扶持走出了一條個性化道路。當年底祁縣銀監(jiān)辦牽頭，祁縣聯(lián)社創(chuàng)新推出農(nóng)民“返鄉(xiāng)就業(yè)貸款”業(yè)務。

2018年末，郵儲三農(nóng)金融事務部則專門就涉農(nóng)貸款增值稅制定優(yōu)惠政策（財稅[2018]97號文），其中針對農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)村各級組織的貸款可選簡易計稅法0.3%的稅率征收增值稅。且可以享受此優(yōu)惠的涉農(nóng)貸款項目則涵蓋了從法人農(nóng)業(yè)貸款到農(nóng)戶住房貸款在內的共三十八類。

而本月15日人行頒布了《關于切實做好2019-2020金融精準扶貧工作指導意見》，指出要加強扶貧再貸款管理，落實普惠金融定向降準政策。

此外，諸如再貸款機制、銀擔合作機制、農(nóng)業(yè)大災保險風險分散機制等也需要加快建立和完善。要使政策指導和引領作用在農(nóng)業(yè)金融服務領域得到持續(xù)體現(xiàn)和擴大。

四、結束語

優(yōu)化農(nóng)村金融服務必須著眼全局，從基礎設施建設到政策規(guī)章出臺以及多種創(chuàng)新技術的綜合運用都需有所涉及。同時，加強宣傳教育以改變金融思想意識同樣至關重要。惟有多措并舉才能推動農(nóng)村金融服務和經(jīng)濟的共同發(fā)展。而這也是深化“三農(nóng)”改革推動農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化不容忽視的重要途徑。

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作者簡介：龔勇，男，籍貫浙江上虞，碩士，經(jīng)濟師，主要從事金融、經(jīng)濟學方向的研究。