互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)反欺詐法律規(guī)制研究

【摘 要】隨著時(shí)代的發(fā)展和社會(huì)的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也在飛速的發(fā)展中，近幾年來，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)也逐漸成為了一個(gè)新興的行業(yè)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日益完善，網(wǎng)上交易平臺(tái)也在不斷成熟，再加上近年來我國的網(wǎng)民數(shù)量在不斷增加，使得我國的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)得到了飛速的發(fā)展。但是，目前我國的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的交易行為不規(guī)范，導(dǎo)致欺詐問題頻發(fā)，而我國關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的法律規(guī)制也并不完善。本文通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)欺詐的特點(diǎn)和法律規(guī)制現(xiàn)狀進(jìn)行研究分析，提出了關(guān)于完善我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)欺詐法律法規(guī)的建議。希望能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)市場制度的維護(hù)和該行業(yè)的健康發(fā)展起到重要的作用。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)；欺詐問題；法律規(guī)制

Research on the Legal Regulation of Internet Insurance Anti-fraud

YAN Jun

（Anhui Public Secunity College，HeFei，230031， China）

Abstract： With the development of the times and the progress of society， Internet technology is also developing rapidly. In recent years， the Internet insurance industry has gradually become an emerging industry. With the improvement of Internet technology， the online trading platform is also maturing. Coupled with the increasing number of Internet users in China in recent years， China's Internet insurance industry has experienced rapid development. However， at present， the trading behavior of the Internet insurance industry in China is not standardized， which leads to frequent fraud problems， and the legal regulation of the Internet insurance industry in China is not perfect. This paper studies and analyzes the characteristics of Internet insurance fraud and the status quo of legal regulation， and puts forward suggestions on perfecting the laws and regulations of Internet insurance fraud in China. I hope to play an important role in the maintenance of the Internet insurance market system and the healthy development of the industry.

Keywords： Internet insurance， fraud， legal regulation

一、研究的目的和意義

近幾年來，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展取得了重大的進(jìn)展，尤其是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，做為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也迎來了爆發(fā)期。但是隨之而來的不全是好處，還有多種問題的產(chǎn)生，例如個(gè)人信息的安全問題、洗錢風(fēng)險(xiǎn)和欺詐問題等等，其中欺詐問題是當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)中最不可忽視的一個(gè)問題。由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)和其他的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)一樣，都具有虛擬性和跨區(qū)域性等特點(diǎn)，而且交易的雙方通常沒有較強(qiáng)的規(guī)范意識(shí)，這就是為什么互聯(lián)網(wǎng)金融保險(xiǎn)行業(yè)欺詐問題嚴(yán)重的原因。為了更好地維護(hù)我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的市場秩序，保護(hù)交易雙方的利益，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展，我國應(yīng)該對(duì)相關(guān)的法律規(guī)制進(jìn)行完善。雖然我國從2005年開始已經(jīng)先后頒布了多條相關(guān)的法律法規(guī)，但是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)欺詐問題依舊時(shí)有發(fā)生，如何對(duì)當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)反欺詐法律規(guī)制進(jìn)行完善，降低互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)中的欺詐行為，成為了當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)一個(gè)必須要去解決的問題。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)欺詐及其特點(diǎn)

（一）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)欺詐的概念及其表現(xiàn)形式

我國《刑法》中的第198條對(duì)于保險(xiǎn)欺詐罪的概念做了界定：以非法獲取保險(xiǎn)金為目的，違反保險(xiǎn)法規(guī)，采用虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)事故或者制造保險(xiǎn)事故等方法，向保險(xiǎn)公司騙取保金且數(shù)額較大的行為叫做保險(xiǎn)欺詐罪。但是這里對(duì)保險(xiǎn)欺詐罪的界定僅僅針對(duì)于投保人單方面的行為，其實(shí)在民事上，有關(guān)于保險(xiǎn)欺詐罪的定義是非常廣泛的。在本文中，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)欺詐的定義跟偏向于這是一個(gè)一種雙方欺詐，即可能是保險(xiǎn)人對(duì)于被保險(xiǎn)人的欺詐，也有可能是被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)人的欺詐。再回到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)欺詐本身，可以從字面上的意思來理解，即通過互聯(lián)網(wǎng)途徑實(shí)施的保險(xiǎn)欺詐行為。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)這一平臺(tái)的不確定因素太多了，保險(xiǎn)營銷等一系列操作都是通過虛擬網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的，這就為不法分子進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐提供了一個(gè)便利的方式，在保險(xiǎn)欺詐行為變得靈活多變的同時(shí)，也為有關(guān)部分打擊保險(xiǎn)欺詐行為增加了難度。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)欺詐包含了多種表現(xiàn)形式，歸納起來主要有以下四種表現(xiàn)形式。

（1）虛擬假保單：通過互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)，銷售不具備保險(xiǎn)經(jīng)營資質(zhì)的機(jī)構(gòu)偽造的保單的欺詐行為。

（2）陳述虛假事實(shí)：對(duì)保險(xiǎn)合約中的相關(guān)事實(shí)進(jìn)行陳述時(shí)，做出隱瞞甚至是虛假陳述的行為，這是最為常見的保險(xiǎn)欺詐形式。因?yàn)樵诨ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的銷售過程中，消費(fèi)者的所有信息都是通過在線填寫個(gè)人資料來完成的，消費(fèi)者很有可能在填寫資料的時(shí)候?qū)τ嘘P(guān)資料進(jìn)行虛假陳述和隱瞞，難以保證保單信息的真實(shí)性。

（3）濫用免責(zé)條款：保險(xiǎn)合同是一種非常典型的格式合同，所以其中一部分的免責(zé)條款被廣泛的運(yùn)用。免責(zé)條款關(guān)系到合同雙方的切身利益，但是由于保險(xiǎn)合同中免責(zé)條款的濫用，導(dǎo)致保險(xiǎn)行業(yè)也一直被大眾所詬病。

（4）虛構(gòu)保險(xiǎn)事故：虛構(gòu)保險(xiǎn)事故是一種典型的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)詐騙行為，因?yàn)榫W(wǎng)購的發(fā)展，隨之而來的就是物流行業(yè)的發(fā)展。近幾年來，物流險(xiǎn)和網(wǎng)購險(xiǎn)已經(jīng)成為一種流行趨勢(shì)，但是同時(shí)出現(xiàn)的就是這種新型的保險(xiǎn)詐騙方式。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)欺詐行為的違法性分析

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)欺詐行為的頻發(fā)嚴(yán)重影響了我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，對(duì)于消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司都有不利的影響，同時(shí)也降低了消費(fèi)者通過互聯(lián)網(wǎng)購買保險(xiǎn)的信心，同時(shí)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的可持續(xù)發(fā)展也造成了嚴(yán)重的不良影響?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)欺詐行為首先違反了法律的基本原則，違背了誠實(shí)信用的原則，我國的《民法通則》中明確規(guī)定了誠實(shí)守信的重要性，欺詐行為是對(duì)于我國法律的藐視，其次，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)欺詐行為造成了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的惡意競爭，影響市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

三、我國關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)反欺詐的法律現(xiàn)狀

從1979年開始，我國在眾多的法律法規(guī)中都對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)欺詐問題做出了相應(yīng)的規(guī)制，具體的詳細(xì)規(guī)制如下：

1979年，我國頒布的《刑法》中對(duì)于保險(xiǎn)詐騙罪進(jìn)行了明確規(guī)定，并且對(duì)于實(shí)施嚴(yán)重保險(xiǎn)欺詐行為的當(dāng)事人規(guī)定了其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的刑事責(zé)任。

1995年，《保險(xiǎn)法》的頒布對(duì)于我國保險(xiǎn)合同的訂立，保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管等問題做出了明確的規(guī)定。

1999年，我國頒布了《合同法》，對(duì)合同的簽訂、執(zhí)行和違約等方面進(jìn)行了詳細(xì)的規(guī)定，對(duì)于保險(xiǎn)合同的簽訂、執(zhí)行和違約導(dǎo)等方面也起到了一定的參考作用。

2004年，在《電子簽名法》中，針對(duì)于電子簽名和認(rèn)證等等問題做出了詳細(xì)的規(guī)定。

2015年，為了解決互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)中存在的欺詐行為，我國頒布了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管占行辦法》。

以上法律法規(guī)的先后頒布，對(duì)于我國保險(xiǎn)行業(yè)的規(guī)范和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)欺詐行為的約束都起到了一定的作用，但是近年來隨著互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，尤其是網(wǎng)購等平臺(tái)迅速崛起，使得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)欺詐行為頻發(fā)，由此可見，我國的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)欺詐的法律法規(guī)仍然有漏洞，還有需要完善和加強(qiáng)之處。由于互聯(lián)網(wǎng)的特殊性，使得保險(xiǎn)欺詐行為變得更為簡單，發(fā)生頻率也就越高，所以為了我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，當(dāng)下繼續(xù)要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)反欺詐法律進(jìn)行規(guī)制，由此來對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)欺詐行為進(jìn)行約束。

四、關(guān)于完善我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)欺詐法律法規(guī)的建議

（一）預(yù)防互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)欺詐的建議

（1）健全互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)反欺詐的立法體系

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)和傳統(tǒng)的保險(xiǎn)行業(yè)無論是從交易形式還是合同形式等方面，都存在較大的差異，由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的特殊性，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)反欺詐的相關(guān)立法需要進(jìn)一步的完善，通過對(duì)國外一些國家的研究，發(fā)現(xiàn)他們?cè)趯?duì)于互聯(lián)網(wǎng)反欺詐的相關(guān)法律法規(guī)上都會(huì)出臺(tái)一部專門的法律來對(duì)其進(jìn)行規(guī)制。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)欺詐行為的頻發(fā)，與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營條件等行為不規(guī)范有著很大的關(guān)聯(lián)，但是我國對(duì)于此目前還沒有具體的法律，所以相關(guān)部門有必要針對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)，制定一部專門的法律，目的是規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行的經(jīng)營規(guī)制和法律責(zé)任等進(jìn)行規(guī)范，其次是對(duì)于在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)中出現(xiàn)的欺詐等行為做出具體的規(guī)定，對(duì)實(shí)施欺詐行為的當(dāng)事人應(yīng)該承擔(dān)的相應(yīng)的法律責(zé)任進(jìn)行規(guī)范。

在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)欺詐行為做出有效地法律規(guī)制的同時(shí)，還需要有一套完整的法律體系來與之配套。在出臺(tái)一部針對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的法律的同時(shí)，還要對(duì)《保險(xiǎn)法》進(jìn)行完善，因?yàn)椤侗ｋU(xiǎn)法》是保險(xiǎn)行業(yè)的基本法律?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)同樣也隸屬于保險(xiǎn)行業(yè)，所以，想要互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)欺詐行為的法律規(guī)制有法可依，對(duì)于《保險(xiǎn)法》的完善也是必不可少的。不僅如此，《合同法》《電子簽名法》等等與互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)相關(guān)的法律都應(yīng)該得到進(jìn)一步的規(guī)制和完善，由此來保證在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)欺詐問題制定法律規(guī)制的時(shí)候有法可依。

（2）明確互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)反欺詐的具體內(nèi)容

要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的市場準(zhǔn)入和退出機(jī)制進(jìn)行完善，因我市場準(zhǔn)入和退出機(jī)制是決定互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場內(nèi)現(xiàn)有的經(jīng)營機(jī)構(gòu)和資質(zhì)的基礎(chǔ)，如果市場準(zhǔn)入和退出的機(jī)制不科學(xué)，很可能導(dǎo)致經(jīng)營機(jī)構(gòu)的資質(zhì)良莠不齊，從而增加欺詐行為發(fā)生的頻率。在對(duì)市場準(zhǔn)入機(jī)制進(jìn)行規(guī)范的時(shí)候，要考慮到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的資本，信用，賠付能力進(jìn)行全方面的評(píng)估；在對(duì)退出機(jī)制進(jìn)行制定的時(shí)候，要對(duì)退出條件和程序進(jìn)行進(jìn)一步的完善，以及對(duì)于那些不按照退出程序直接退出市場的經(jīng)營機(jī)構(gòu)制定相關(guān)的處罰機(jī)制。同時(shí)，還要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)電子合同的相關(guān)規(guī)章制度進(jìn)行完善，雖然我國的《合同法》和《電子簽名法》中對(duì)于電子簽名和認(rèn)證等方面進(jìn)行了規(guī)制，但是有關(guān)于電子合同的相關(guān)法律法規(guī)還很缺乏，需要對(duì)電子合同的證據(jù)認(rèn)定問題等等做出完善的規(guī)定，才能對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)欺詐行為做出有效地約束。

（3）發(fā)揮我國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的監(jiān)管職能

保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)作為我國保險(xiǎn)業(yè)的一個(gè)自律組織，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)起著一個(gè)管理和維權(quán)的作用，但是其本身不具備任何監(jiān)管和立法的職能。但是我國目前的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)欺詐行為發(fā)展概率較大，而我國關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)反欺詐的監(jiān)管力量又較為薄弱，所以急需要保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)參與到監(jiān)管和立法的活動(dòng)中來。由于保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)本身就對(duì)我國的保險(xiǎn)業(yè)有很清晰的了解，所以起和可以憑借這一優(yōu)勢(shì)，協(xié)作保險(xiǎn)領(lǐng)域的立法工作。由于我國目前的監(jiān)管機(jī)構(gòu)主體較為單一，各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)系不夠緊密，但是同保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的介入，可以進(jìn)一步完善保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)督體系，能夠?qū)τ诒ｋU(xiǎn)行業(yè)的市場監(jiān)督工作作出一定的貢獻(xiàn)。

（4）加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易格式合同的規(guī)制

對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款進(jìn)行規(guī)范和完善同樣是當(dāng)下一件重要的事情，免責(zé)條款關(guān)系著保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)被保險(xiǎn)人的賠付責(zé)任，所以免責(zé)條款非常的重要。其次由于免責(zé)條款的存在有著很大的漏洞，所以保險(xiǎn)人或者被保險(xiǎn)人的其中一方通常就會(huì)利用這些漏洞來對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠，也就是欺詐行為，對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，也是一大問題。所以，可以從明確免責(zé)條款的內(nèi)容和格式等方面對(duì)免責(zé)條款進(jìn)行規(guī)范，可以大大減少濫用免責(zé)條款的行為，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)欺詐行為同樣起著一定的約制作用。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)中采用的是一種非常典型的格式合同，但是這種合同存在很大弊端，尤其是合同中免責(zé)條款的濫用，很大程度上損害了消費(fèi)者的利益，因此，必須通過制定規(guī)范的文件，來對(duì)格式合同中的一些基本內(nèi)容和條款進(jìn)行規(guī)范。保險(xiǎn)經(jīng)營者需要提供足夠的時(shí)間讓消費(fèi)者對(duì)合同內(nèi)容進(jìn)行仔細(xì)的審視，對(duì)于一些容易引起歧義的條款，經(jīng)營者需要對(duì)消費(fèi)者做出進(jìn)一步的解釋，合同中類似于“本公司擁有對(duì)合同條款的最終解釋權(quán)利”這樣的條文都是違背了合同法，應(yīng)當(dāng)視為無效的，其次要禁止不合理的條款進(jìn)入合同中。以上這些內(nèi)容都應(yīng)該通過制定相關(guān)文件來進(jìn)行規(guī)范，由此來切實(shí)保障以上規(guī)章制度能夠切實(shí)有效地落實(shí)。

（二）完善互聯(lián)網(wǎng)欺詐救濟(jì)機(jī)制

可以從行政執(zhí)法的角度著手，由全國的相關(guān)部門建立一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)維權(quán)平臺(tái)，當(dāng)消費(fèi)者遭受互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)欺詐的時(shí)候，第一時(shí)間可以通過互聯(lián)網(wǎng)的維權(quán)平臺(tái)進(jìn)行維權(quán)，但是這僅僅只針對(duì)于一些情形較輕的保險(xiǎn)欺詐行為，例如在消費(fèi)者或者經(jīng)營者都可能在網(wǎng)購過程中遭受的虛構(gòu)保險(xiǎn)事故行為，通過互聯(lián)網(wǎng)維權(quán)平臺(tái)，將事故第一時(shí)間進(jìn)行反饋，然后由相關(guān)部門做進(jìn)一步的了解和調(diào)節(jié)，由此來維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

五、結(jié)語

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融也成了推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量，而保險(xiǎn)行業(yè)作為互聯(lián)網(wǎng)金融中不可或缺的重要組成部分之一，其受互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的影響，也逐漸從傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展成了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的興起，給保險(xiǎn)行業(yè)帶來了很多積極的作用，但是同時(shí)也帶來了很多的困擾。由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)起步價(jià)較晚，對(duì)于其相關(guān)的立法還不完善，監(jiān)管體系還存在許多的漏洞，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)欺詐行為頻發(fā)，成為了當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)中首要解決的一大難題。本文從健全立法體系，法律規(guī)制等方面做出了建議，希望能對(duì)我國的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展和健全互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)反欺詐法律規(guī)制起到重要作用，從而減少互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)欺詐行為的發(fā)生。

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