面向小微企業(yè)的互聯網金融模式創(chuàng)新與決策優(yōu)化

王夢琦

【摘 要】改革開放以來，我國經濟快速發(fā)展，各行各業(yè)百廢俱興，越來越多的人想要通過自己的努力創(chuàng)造財富，一大批企業(yè)如雨后春筍般出現并茁壯成長，逐漸成為國家經濟的重要支柱?，F如今，互聯網的快速發(fā)展和廣泛普及使得企業(yè)的生存發(fā)展模式也發(fā)生了較大變化，尤其是小型微型企業(yè)，對它們來講互聯網所帶來的既是機遇也是挑戰(zhàn)。小微企業(yè)因其獨有的特點面臨著生存發(fā)展舉步維艱的惡劣狀態(tài)，為了促使小微企業(yè)健康持續(xù)發(fā)展，我們通過對其自身特點、發(fā)展現狀研究分析，對其互聯網金融模式進行創(chuàng)新并實現決策優(yōu)化，對它們能更好地解決眼前困境有著重要意義。

【關鍵詞】小微企業(yè)；互聯網金融；模式創(chuàng)新；決策優(yōu)化

作為我國企業(yè)的大多數，小微企業(yè)對于我國經濟的長遠發(fā)展、社會的和諧穩(wěn)定有著不可替代的重要作用?；ヂ摼W聯通了全球各地，信息的共享、資源的互換使得貿易已經成為全球范圍內的事情。而隨著電子商務的出現發(fā)展，互聯網金融這一概念開始在全球范圍內普及開來，對于小微企業(yè)來說，這將是它們突破眼前生存困境一個新的機遇。但同時我們也必須認識到，一個新的事物帶來好的一面的同時也存在著壞的一面，對待一個新事物，我們沒有任何前人的經驗或者教訓可以遵循，因此小微企業(yè)必須根據市場或者目前的發(fā)展現狀不斷進行創(chuàng)新改變，才能健康持續(xù)發(fā)展下去。

一、小微企業(yè)互聯網金融發(fā)展現狀

（一）小微企業(yè)的特點及生存現狀

小微企業(yè)簡單描述就是規(guī)模小的企業(yè)，較小的規(guī)模一方面限制了其發(fā)展擴張的空間、速度，另一方面也由于其薄弱的底蘊和較低的抗風險能力，使其面臨著接踵而至的困難和挑戰(zhàn)。全球性的大范圍的金融危機的爆發(fā)和歐洲債務危機的來臨，首當其沖的就是這些小微企業(yè)，各大大型企業(yè)、財團縱橫聯合，盡可能保存自己的實力，使得小微企業(yè)直接面臨生存危機，而僥幸得以存活的企業(yè)又因為金融危機帶來的物價瘋漲，人工費用、材料費用等成本的提高而變得舉步維艱，很難度過這一生存困難期。

（二）小微企業(yè)生存困境原因分析

小微企業(yè)之所以稱之為小微企業(yè)，主要是因其自身存在很大的局限性，資本的不足，使其無論是生存還是發(fā)展都必須小心謹慎，而又因為其實力的弱小失去了許多好的機遇，始終維持在競爭力、實力、層次都較為低下的境地，時刻面臨著突發(fā)事件的威脅。其次，因其自身實際情況的局限，很難從銀行或其他金融機構獲得貸款或幫助，導致大部分小微企業(yè)困于本可以輕松解決的困難上。沒有辦法取得一定的貸款或融資，使得小微企業(yè)盡管知道自身問題所在也無法改革創(chuàng)新、擴大經營，在市場競爭中始終處于劣勢，在一定程度上來講，解決資金問題將是小微企業(yè)轉變局勢的首要任務。最后也考慮到政府無論時稅收政策或扶持政策都尚不完善，更多有利于大型企業(yè)，沒有考慮到小微企業(yè)的真實境地，從而小微企業(yè)始終面臨著內外多方困難。

二、面向小微企業(yè)的互聯網金融模式創(chuàng)新

我國正處于全面轉型階段，從制造大國轉向科技強國發(fā)展，因此科技創(chuàng)新是我們一直致力于并努力的一方面。互聯網金融，簡而言之是指通過網絡進行貸款融資，獲得一定的資金用于企業(yè)的生存發(fā)展，相較于傳統銀行貸款、金融機構融資等，這種金融模式門檻較低，更具有操作可行性，也更適用于小微企業(yè)的經營模式。根據不同的情況，目前主要有以下幾種互聯網金融模式：

（一）網絡聯保模式

網絡聯保模式可以說是目前已經成功的互聯網金融模式，小型企業(yè)融資的主要困境是單個小微企業(yè)的實力、信用等各方面不足以符合銀行貸款條件或門檻，但多家小微企業(yè)可以組成聯保體，以它們共同的資產作為擔保進行申請貸款，分攤了銀行的貸款風險，有更大的把握成功取得貸款。但這種金融模式的前提條件是有多家符合條件的愿意同時進行擔保的小微企業(yè)，而互聯網的存在使得信息流通變成一件更為簡單的事，同時也方便銀行在網絡上對企業(yè)進行評估和監(jiān)控，節(jié)省人力或時間成本。

（二）網絡信用池模式

另一種較為常見的金融模式是網絡信用池模式，在這種模式下起主導作用的是電商平臺。即以大型企業(yè)為背景依靠的電商平臺有足夠的實力、能力對小微企業(yè)進行貸款，一般的操作模式是電商平臺將有貸款資格的小微企業(yè)放在信用池中，按照一定的條件或需求分析進行篩選，以自己的名義向小微企業(yè)進行貸款。這種模式下，小微企業(yè)是獨立承擔違約風險的，而作為借方的電商平臺也將承擔一定的連帶責任，負責這筆賬務的償還，因此，目前來說這種模式并不常用。

（三）第三方商務平臺

前兩種金融模式各有優(yōu)缺點，網絡聯保模式風險更低，成功性更高，但想要找到聯合擔保的企業(yè)較為困難；網絡信用池模式，對小微企業(yè)來說無疑是利大于弊的，但風險較高，普及度較低；因此我們希望能創(chuàng)新性的得到第三種融資模式，能更好的服務于小微企業(yè)，第三方商務平臺由此出現。類似于阿里巴巴，銀行通過第三方商務平臺進行間接借貸，通過一定程度上商務平臺的擔保，滿足了銀行的借貸條件，同時由平臺和企業(yè)雙方承擔違約風險，降低了銀行貸款風險，另外，企業(yè)抵押一定的抵押物，也一定程度上保障了第三方平臺的利益。

三、面向小微企業(yè)的互聯網金融模式決策優(yōu)化

對于小微企業(yè)的互聯網金融模式我們在模式本身進行創(chuàng)新改進的同時也需要從多方面進行努力，包括市場、政府、小微企業(yè)本身等。對于市場來說，維護市場的穩(wěn)定健康發(fā)展，為小微企業(yè)的生存發(fā)展提供一個良好的環(huán)境；對于政府來說，結合小微企業(yè)實際境況，出臺完善相關福利扶持政策，給與小微企業(yè)有力的外部支持；而最重要的是，小微企業(yè)本身的努力改變。但一個好的互聯網金融模式離不開多方的支持，尤其是在決策方面進行創(chuàng)新優(yōu)化。

首先是小微企業(yè)企業(yè)層面的決策優(yōu)化。俗話說的好，誠信為本，而互聯網金融融資模式的重要條件之一就是企業(yè)的信用問題。誠信為本，以道德為底線，憑良心經營，樹立品牌公信力，增加信譽度，提前了解并準備一定的企業(yè)聯盟成員，以更好的應對各種突發(fā)危機、困難挑戰(zhàn)等。其次是銀行方面的決策優(yōu)化，事實上，小微企業(yè)作為我國企業(yè)總數的大多數，如果能經營好符合小微企業(yè)實際狀況的融資模式，無疑對銀行來說是一件具有重要意義的事件。降低相應的借貸門檻，提高信用評估系統的準確性和及時性，盡可能降低風險的同時使得雙方互贏。除此之外，還有電商平臺方面作為第三方在決策上進行相應的優(yōu)化等等，通過各方面的共同努力，為小微企業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展添磚加瓦，為我國經濟的快速進步貢獻一份屬于自己的微薄力量。

四、結語

綜上所述，顯而易見互聯網對于我們的生產生活有著不可或缺的重要作用，小微企業(yè)又是國民經濟支柱的大多數，我們有必要也必須認識到小微企業(yè)在互聯網金融模式下的重要作用和意義，創(chuàng)新金融模式，優(yōu)化決策分析，更好的建立健全互聯網金融模式，降低風險，實現多贏。

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