我國(guó)中小銀行國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)發(fā)展研究

李施施

【摘 要】國(guó)際貿(mào)易融資直接關(guān)系著我國(guó)跨國(guó)企業(yè)的資金來(lái)源以及業(yè)務(wù)擴(kuò)展，隨著經(jīng)濟(jì)全球化的不斷擴(kuò)張，各國(guó)企業(yè)之間的聯(lián)系越來(lái)越密切，很多中小銀行也已經(jīng)開(kāi)設(shè)出國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，為我國(guó)企業(yè)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展提供充足的資金支持。但從實(shí)際情況來(lái)看，我國(guó)中小銀行國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)在資金成本、外幣存貸比、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面都存在各種各樣的問(wèn)題，嚴(yán)重影響資金的安全性與可靠性，本文主要針對(duì)我國(guó)中小銀行國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)發(fā)展形態(tài)指出國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)對(duì)中小銀行發(fā)展的重要性，并提出了具體的發(fā)展策略，希望能為中小銀行的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展提供一定的參考。

【關(guān)鍵詞】中小銀行；國(guó)際貿(mào)易；融資業(yè)務(wù)

1、前言

經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程的不斷加快為我國(guó)企業(yè)帶來(lái)了更大的機(jī)遇，也使得企業(yè)的資金風(fēng)險(xiǎn)與發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步增大，為了更好地實(shí)現(xiàn)我國(guó)企業(yè)走出去的目標(biāo)，需要加強(qiáng)各大銀行對(duì)企業(yè)國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的支持。中小銀行需要結(jié)合當(dāng)前時(shí)代發(fā)展的特征以及進(jìn)出口產(chǎn)品結(jié)構(gòu)升級(jí)的背景，加大對(duì)企業(yè)資金業(yè)務(wù)的支持，調(diào)整區(qū)域布局和行業(yè)布局，采取有效措施控制國(guó)際貿(mào)易融資過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)，為我國(guó)企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。

2、中小企業(yè)開(kāi)展國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的必要性

2.1彌補(bǔ)客戶基礎(chǔ)薄弱的劣勢(shì)

國(guó)際貿(mào)易貿(mào)易融資主要是為企業(yè)開(kāi)展進(jìn)出口貿(mào)易工作服務(wù)的，涉及到的各個(gè)環(huán)節(jié)和工作內(nèi)容較多，需要能夠更加深入和廣泛地為企業(yè)做出良好的服務(wù)。相對(duì)來(lái)說(shuō)，銀行會(huì)對(duì)企業(yè)的滲透度進(jìn)一步加強(qiáng)，工作內(nèi)容涉及到保險(xiǎn)單、基礎(chǔ)合同、關(guān)單以及原產(chǎn)地證明等各種各樣的憑證和單據(jù)。同時(shí)也包含開(kāi)立出口退稅賬戶、國(guó)際收支申報(bào)、海關(guān)文件等各項(xiàng)工作內(nèi)容，對(duì)銀行的服務(wù)品質(zhì)有著較高的要求。中小銀行相對(duì)于其他大型國(guó)有銀行來(lái)說(shuō)網(wǎng)點(diǎn)較少，建立時(shí)間較短，客戶基礎(chǔ)薄弱，但是中小銀行在服務(wù)態(tài)度和服務(wù)效率方面有著顯著的優(yōu)勢(shì)。中小銀行可以借助當(dāng)前企業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)以及五大國(guó)有銀行服務(wù)工作方面的缺陷，積極拓展國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，通過(guò)優(yōu)質(zhì)的合理的服務(wù)吸引企業(yè)參與到銀行建設(shè)過(guò)程中，促進(jìn)銀行的可持續(xù)發(fā)展，并進(jìn)一步的拓展客戶基礎(chǔ)，鞏固現(xiàn)有的客戶資源，為中小銀行的擴(kuò)張奠定堅(jiān)實(shí)的客戶基礎(chǔ)。[1]

2.2解決跨國(guó)公司的資金問(wèn)題

銀行為跨國(guó)企業(yè)進(jìn)行國(guó)際商業(yè)運(yùn)作業(yè)務(wù)以及進(jìn)出口貿(mào)易活動(dòng)提供信用融通以及資金的相關(guān)業(yè)務(wù)為國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)。隨著國(guó)際企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)聯(lián)系的不斷加強(qiáng)，國(guó)家對(duì)我國(guó)企業(yè)走出去的戰(zhàn)略的重視程度不斷增加，各種從事跨國(guó)經(jīng)營(yíng)企業(yè)的公司組建成立并蓬勃發(fā)展起來(lái)，相應(yīng)的各大銀行的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)也如雨后春筍般興起起來(lái)。在全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中，國(guó)際貿(mào)易活動(dòng)持續(xù)占據(jù)著主導(dǎo)的地位也促進(jìn)了銀行的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，通過(guò)有效的國(guó)際貿(mào)易融資服務(wù)可以解決跨國(guó)公司在進(jìn)出口貿(mào)易過(guò)程中的資金問(wèn)題，為跨國(guó)公司的擴(kuò)張?zhí)峁┏渥愕馁Y金支持，幫助銀行進(jìn)一步拓展涉外業(yè)務(wù)，增加銀行的收入，充分發(fā)揮銀行在資本市場(chǎng)的作用。從當(dāng)前我國(guó)企業(yè)走出去的情況來(lái)看，企業(yè)獲得中小銀行國(guó)際貿(mào)易融資的概率大大增加，從事跨境貿(mào)易的企業(yè)已經(jīng)不再像以往一樣局限于大集團(tuán)和大國(guó)企范圍，很多優(yōu)秀的中小型企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)也紛紛邁入跨國(guó)貿(mào)易的行檔之中，這也為銀行國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的持續(xù)擴(kuò)張創(chuàng)造了良好的環(huán)境條件。跨國(guó)公司的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和盈利水平隨著我國(guó)外貿(mào)出口競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的提升也獲得了有效的增長(zhǎng)，同時(shí)也對(duì)跨國(guó)融資貿(mào)易提出了更高的要求，能夠顯著增加銀行國(guó)際貿(mào)易融資的業(yè)務(wù)收益率。但由于這些新興企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)相對(duì)來(lái)說(shuō)規(guī)模較小，跨國(guó)貿(mào)易的服務(wù)較少，相應(yīng)的貿(mào)易種類(lèi)也比較單一，所需要的國(guó)際融資數(shù)額一般并不大，但是具有需求頻繁的特點(diǎn)，傳統(tǒng)的五大國(guó)有銀行的國(guó)際融資項(xiàng)目難以滿足中小型企業(yè)的融資需求，因此開(kāi)展中小銀行的國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)是十分必要的，直接關(guān)系著我國(guó)中小型企業(yè)的業(yè)務(wù)開(kāi)展。[2]

2.3使得企業(yè)能夠獲得更充足的發(fā)展資本

國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)相對(duì)于其他銀行業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，具有資本消耗低的特點(diǎn)，更加重視物流單據(jù)流以及資金流的匹配。國(guó)際貿(mào)易融資相對(duì)來(lái)說(shuō)更加重視企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的估算以及發(fā)展前景，國(guó)際貿(mào)易融資中的單據(jù)以及貨物能夠顯著降低企業(yè)融資的風(fēng)險(xiǎn)，相對(duì)于其他銀行業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，在風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)計(jì)量過(guò)程中，國(guó)際貿(mào)易融資具有明顯的優(yōu)勢(shì)。根據(jù)相關(guān)計(jì)算表明，項(xiàng)目貸款以及流動(dòng)資金貸款的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重為100%，而國(guó)際貿(mào)易融資信用保險(xiǎn)融資監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)僅為零，并不會(huì)消耗成本。根據(jù)內(nèi)部評(píng)級(jí)法進(jìn)行衡量，國(guó)際貿(mào)易融資期限較短，相對(duì)來(lái)說(shuō)違約損失率以及違約概率較低，所消耗的資本也比較低，能夠顯著增加銀行的收益，提高銀行資本管控的安全性和可靠性。同時(shí)，由于中小股份制銀行相對(duì)來(lái)說(shuō)核心資本充足率較低，資本充足率與五大國(guó)有銀行相比仍然存在較大差距，補(bǔ)充資本金的難度較大，因此中小股份制銀行更多偏向于風(fēng)險(xiǎn)較低的融資項(xiàng)目。由此可見(jiàn)，中小銀行發(fā)展國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)更加有利于中小銀行進(jìn)行資本的合理利用，提高中小銀行的經(jīng)濟(jì)收益。[3]

3、當(dāng)前我國(guó)中小銀行國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中存在的問(wèn)題

3.1營(yíng)銷(xiāo)模式與手段比較落后

中小型銀行在開(kāi)展國(guó)際貿(mào)易金融業(yè)務(wù)時(shí)更多采用的是傳統(tǒng)的縱向、多層級(jí)的營(yíng)銷(xiāo)模式，銀行內(nèi)部各部門(mén)之間、同等銀行之間以及上下級(jí)銀行之間的信息難以得到及時(shí)的傳遞和有效的溝通，無(wú)法有效整合產(chǎn)品資源以及客戶資源，資源浪費(fèi)現(xiàn)象嚴(yán)重，條塊分割問(wèn)題頻發(fā)。有的中小型銀行為了爭(zhēng)取客戶而降低融資條件，比如會(huì)存在降低融資利率以及減免保證金開(kāi)證等相關(guān)現(xiàn)象，這些不良競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重降低了銀行的合法收益，而且還會(huì)給銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，不利于中小型銀行的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。[4]

3.2中小型銀行融資業(yè)務(wù)手段缺乏創(chuàng)新性

從當(dāng)前我國(guó)中小型銀行融資業(yè)務(wù)開(kāi)展情況來(lái)看，普遍缺乏創(chuàng)新性的業(yè)務(wù)，產(chǎn)品相對(duì)比較單一。雖然我國(guó)中小型也好已經(jīng)開(kāi)始重視起非信用憑證下的國(guó)際貿(mào)易融資，但相對(duì)于其他發(fā)達(dá)國(guó)家的成熟銀行業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)仍然存在較大的差距，普遍以票據(jù)貼現(xiàn)以及出口押匯等傳統(tǒng)的方式為主開(kāi)展貿(mào)易融資業(yè)務(wù)。隨著國(guó)際貿(mào)易的不斷發(fā)展以及全球經(jīng)濟(jì)化的逐漸深化，各個(gè)企業(yè)對(duì)國(guó)際貿(mào)易融資的業(yè)務(wù)也提出了新的需求，傳統(tǒng)的單一的融資貿(mào)易形式已經(jīng)難以滿足客戶多樣化的資金需要，因此需要不斷進(jìn)行國(guó)際貿(mào)易融資的創(chuàng)新，提高國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)與當(dāng)前時(shí)代發(fā)展環(huán)境的匹配度。[5]

3.3缺少專(zhuān)業(yè)高水平的管理人才

中小型銀行的管理人才與國(guó)有銀行相比，經(jīng)驗(yàn)以及業(yè)務(wù)能力都普遍偏低，對(duì)融資業(yè)務(wù)的發(fā)展也不夠重視，沒(méi)有充分認(rèn)識(shí)到國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)對(duì)中小企業(yè)發(fā)展的作用和優(yōu)勢(shì)。中小型銀行嚴(yán)重缺乏國(guó)際貿(mào)易融資專(zhuān)業(yè)業(yè)務(wù)人才，而且由于我國(guó)中小型銀行開(kāi)辦國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的時(shí)間較短，很多業(yè)務(wù)人員缺乏對(duì)知識(shí)理論體系的規(guī)范性了解，其他相關(guān)性的知識(shí)嚴(yán)重匱乏，難以有效發(fā)揮國(guó)際業(yè)務(wù)的效果，不利于中小型銀行國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的持續(xù)穩(wěn)定進(jìn)步。[6]

4、我國(guó)中小型銀行國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)發(fā)展的相關(guān)策略

4.1提高中小型銀行的市場(chǎng)份額

從當(dāng)前我國(guó)海外貿(mào)易發(fā)展情況來(lái)看，貿(mào)易服務(wù)業(yè)是與進(jìn)出口產(chǎn)品結(jié)構(gòu)升級(jí)有著密切關(guān)系，隨著服務(wù)貿(mào)易外匯管理制度改革的不斷推進(jìn)以及銀行國(guó)有貿(mào)易融資業(yè)務(wù)發(fā)展的逐漸深化，跨國(guó)企業(yè)面臨著良好的發(fā)展勢(shì)頭，對(duì)國(guó)際業(yè)務(wù)融資業(yè)務(wù)的要求也進(jìn)一步提升。中小型銀行需要結(jié)合當(dāng)前時(shí)代發(fā)展的特點(diǎn)以及政策紅利，進(jìn)一步搶占市場(chǎng)份額，緊跟政策進(jìn)行自身區(qū)域布局以及行業(yè)布局的調(diào)整，建立變自身的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。比如，中小型銀行可以結(jié)合我國(guó)最近幾年來(lái)自貿(mào)區(qū)談判的進(jìn)程以及具體實(shí)施情況，試點(diǎn)開(kāi)展國(guó)內(nèi)外運(yùn)費(fèi)融資業(yè)務(wù)，盡可能的占據(jù)優(yōu)質(zhì)的貿(mào)易市場(chǎng)，調(diào)整國(guó)際貿(mào)易融資區(qū)域布局，使得貿(mào)易服務(wù)能夠更加適應(yīng)企業(yè)資金需求。同時(shí)，中小型銀行還需要充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，并結(jié)合區(qū)位特征開(kāi)展針對(duì)性的國(guó)際貿(mào)易融資服務(wù)。

4.2培育標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品

相對(duì)于國(guó)有銀行來(lái)說(shuō)，中小型銀行受到資金成本的約束以及外部存貸比的限制，服務(wù)業(yè)務(wù)范圍存在一定的約束，導(dǎo)致服務(wù)效率不高，資金投入水平較低。中小型企業(yè)需要認(rèn)真看待自身的發(fā)展，特別明確當(dāng)前企業(yè)對(duì)國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)開(kāi)展的需求，將有限的信貸資源投放到能夠產(chǎn)生比較高的收益率的客戶群體當(dāng)中。中小型銀行可以加強(qiáng)對(duì)中小型企業(yè)的關(guān)注，由于中小企業(yè)獲得融資的難度較大，銀行通過(guò)篩選具有競(jìng)爭(zhēng)力和發(fā)展前景的中小企業(yè)，給予國(guó)際貿(mào)易融資服務(wù)能夠獲得更高的收益率。但與此同時(shí)，由于中小企業(yè)凈資產(chǎn)的規(guī)模較小，貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，如果單純的以客戶評(píng)級(jí)為授信標(biāo)準(zhǔn)很難對(duì)中小企業(yè)給予國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)支持，導(dǎo)致銀行服務(wù)成本較高，中小型銀行可以結(jié)合當(dāng)前中小型企業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)以及融資難的問(wèn)題，通過(guò)培育標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品提高對(duì)中小型企業(yè)的融資支持，以物權(quán)質(zhì)押結(jié)合信用證的特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移以及操作風(fēng)險(xiǎn)的降低。通過(guò)開(kāi)展單據(jù)、進(jìn)口押匯以及貨權(quán)質(zhì)押開(kāi)證等相關(guān)業(yè)務(wù)，將主要風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)橘|(zhì)押品價(jià)值的監(jiān)控以及質(zhì)押品的監(jiān)督管理，從而能夠顯著降低中小型企業(yè)融資業(yè)務(wù)開(kāi)展的資金風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)中小型企業(yè)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

5、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，我國(guó)中小型企業(yè)國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的發(fā)展直接關(guān)系著中小型企業(yè)的未來(lái)發(fā)展方向與收益率，傳統(tǒng)的融資形式以及融資標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)難以滿足當(dāng)前日益增長(zhǎng)的跨國(guó)企業(yè)發(fā)展需求。中小型銀行需要結(jié)合自身的發(fā)展特點(diǎn)以及發(fā)展優(yōu)勢(shì)，開(kāi)展特色的國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，有效提高中小型銀行的業(yè)務(wù)量和盈利能力，提升中小型銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力，改變銀行的國(guó)際貿(mào)易融資服務(wù)。促進(jìn)中小型銀行的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

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