首筆貸款有多難?支付寶破解小微之痛

戎女

成都百腦匯的老板蔡世蓉過去多年一直苦于沒有貸款，“我們是小本生意，注冊資金也只有30塊錢，沒有抵押物可以貸款。要是客戶賬期卡住了，一點資金缺口真能難倒我?！?/p>

她最大的客戶之一，是成都中科大旗軟件有限公司。中科大旗是一家做景區(qū)智慧系統的科技企業(yè)，大家去各種景區(qū)，在各種自助設備上買票，很有可能就是用的他們家的設備。

中科大旗目前年銷售額超過億元，算是一家中型企業(yè)，因為規(guī)模在擴大，墊款的需求也在不斷增加，公司的資金壓力越來越大。

因為中科大旗的業(yè)務越做越大，需要墊款的情況也越來越多，公司的資金壓力也越來越大，雖然年銷售額破億，但是因為是高科技企業(yè)，沒有廠房、沒有設備這些抵押物，只靠自己的軟件和專利著作權，極難從銀行獲得貸款。

貸不到款，錢不夠了怎么辦？那就只有先把自己上游供應商的錢欠著，等資金回籠了再付款。上游供應商中，就包括了蔡世蓉。而中科大旗都很難獲得貸款，更不要說蔡世蓉了。

直到日前，通過螞蟻金服區(qū)塊鏈上了鏈，蔡世蓉終于可以憑借中科大旗的訂單拿到了貸款。

破解首貸難題

據了解，螞蟻金服和成都銀行以及其他合作方的通力合作，引入成都中小企業(yè)融資擔保有限責任公司，來給中科大旗增信，也就是確保中科大旗能夠把蔡世蓉的貨款支付給她。

同時，用螞蟻金服的區(qū)塊鏈技術，讓中科大旗與蔡世蓉的合作全程“上鏈”，也就是說這個合同是雙方都確認過，且公開透明、不可篡改的，杜絕了私刻“蘿卜章”或者開假發(fā)票的情況;此外，同樣是通過區(qū)塊鏈技術，銀行可以全程掌握貸款資金的流向，確保這筆錢是用于貸款人申請的用途。

經過這番操作，蔡世蓉的貸款問題一下子迎刃而解。

不是每個企業(yè)都有蔡世蓉這樣的運氣，由于小微企業(yè)的經營規(guī)模小、分散、資產低、流動性強等特點，融資難、融資貴成為一個國際難題。

平安普惠副總經理倪榮慶日前在一個論壇上稱，普惠金融遇到的挑戰(zhàn)之一就是首貸，統計數據顯示，平均小微企業(yè)經營四年獲得第一次貸款，但小微企業(yè)生命周期大概在三年，也就意味著生命周期上，金融服務和小微企業(yè)的生命周期其實在匹配性上是不強的，有一定脫節(jié)。

小微企業(yè)中的象征著中國經濟“毛細血管”的底部群體，其融資服務在很長一段時間內更是空白。網商銀行的數據顯示，其服務的小微客戶中，從未獲得任何企業(yè)類貸款記錄的比例分別高達80%，微眾銀行的這一數據則為66%。

多位業(yè)內人士指出，相比貸款本身，如何幫助小微企業(yè)建立信用檔案顯得更為迫切，而在數字經濟時代，支付數據或許可以成為小微企業(yè)建立信用檔案的一把鑰匙。

一張二維碼建立信用檔案

事實上，小微企業(yè)融資難可謂老生常談。對于小微企業(yè)而言，最大的痛楚莫過于融資難、融資貴的問題，而對于服務小微企業(yè)的金融機構而言，如何做好小企業(yè)融資的盡職調查和風控、定價也均非易事。

恰恰因為難，從廟堂到江湖，都高度重視這件事情。2018年初，銀保監(jiān)會首次提出“兩增兩控”的目標，銀行業(yè)吹響了一輪信貸支持小微企業(yè)的“集結號”。

不過，從小微企業(yè)的現狀來看，盡管金融機構作出了大量的努力，但是小微企業(yè)貸款風險大、成本高的問題依然存在。最近市場爆發(fā)的一些助貸亂象引發(fā)了一些擔憂，同時，小微企業(yè)貸款投放也面臨客群下沉、壞賬率增加的隱患。

蘇寧金融研究院院長助理薛洪言認為，從經濟轉型的角度來看，服務業(yè)與科創(chuàng)型企業(yè)才代表未來方向;從當前行業(yè)的實踐來看，針對此類企業(yè)，信用貸款遠比質押貸款更有效率。而信用貸款，只能靠數據——低成本、批量化獲得企業(yè)真實經營數據（或能反映經營狀況的數據）。因此，能否低成本、批量化獲得小微企業(yè)真實的貸前貸后數據，成為解決當前小微企業(yè)融資難的根本出路。從這個角度來說，小微金融的社會價值，不僅僅止步于發(fā)放了多少貸款，更大的價值在于為多少小微企業(yè)建立了信用檔案。

這一觀點與支付寶總裁倪行軍不謀而合，日前，支付寶宣布了一項總額高達500億元的小商家“省錢計劃”，倪行軍說，數字經濟時代全面到來勢不可擋，作為國民經濟的毛細血管，小商家要想搭上數字經濟時代的列車，數字化經營是必由之路。“未來三年，我們要推動全國小商家數字化經營，不讓一個路邊攤在數字經濟時代掉隊?！?/p>

事實上，倪行軍解決小微商家貸款的問題，主要是通過了一個二維碼——支付寶收錢碼，這個二維碼將小微商家和數字經濟相關聯，成為小微企業(yè)數字化經營的第一步。事實上，這個群體的商業(yè)化和數字化能力，尤其是獲取商業(yè)基礎資源的能力，也往往是傳統商業(yè)力量很難觸達的群體。

從2017年開始，支付寶向數以千萬計的小商家推出收錢碼，去年一年，這些“碼商”嘗到了甜頭。數據顯示，過去他們多數是2人規(guī)模的門店，在2018年有三成碼商擴充了規(guī)模建立5人以上的經營團隊。經營團隊在擴張，貸款需求也隨之提升，2018年小微企業(yè)整體貸款筆數增加了六成，而單筆貸款金額比2017年增幅低于10%。

據接觸小微企業(yè)的業(yè)務人員介紹，與大企業(yè)滿額貸款慢慢使用不同，小微經營者更為精打細算，為了節(jié)省利息，只在必要時申請貸款，并會盡快還款、有需求再貸，“小、急、短、頻”特點明顯。

根據網商銀行數據顯示，線下小微經營者貸款平均資金使用時長為50天，6個月內貸款超過3次的經營者卻達到35%。

慶幸的是，官方數據顯示，小微企業(yè)貸款正在得到改善。銀保監(jiān)會數據顯示：截至2018年末，全國全口徑小微貸款余額33.49萬億元，占各項貸款余額23.81%。其中，普惠型小微貸款（1000萬元以下）余額9.36萬億元，較年初增長21.79%，較各項貸款增速高9.2個百分點;有貸款余額的戶數1723.23萬戶，較年初增加455.07萬戶。

綜合化數字經營謀前途

如果說收錢碼幫助小企業(yè)和小商家邁入了建立信用檔案的第一步，那么數字化經營就讓小企業(yè)和小商家在全新的時代有了更好的未來。

若僅僅是收錢，那么二維碼與其他收錢方式，只有避免假幣、容易計算等優(yōu)勢，但是距離讓小商家沒有難做的生意，還有很大的距離。

從支付寶的實踐經驗看，一張小小的二維碼，還在同時解決小商家數字化經營的命題。據了解，收錢碼還為小商家提供發(fā)展和保障兩大方面的服務。例如多收多貸、多收多賒、多賒多得，以及小微商家課堂、品牌升級讓碼商更好地成長。碼商們可以從“多收多貸”中獲得網商銀行提供的貸款服務;“多收多賒”則打通了支付寶商家服務與1688貨源市場，碼商們在家動動手指就能獲得一站式進貨服務并有機會賒購;此外，碼商日常做生意收來的錢，可以放進余利寶，收得越多得到的收益也越多。

同時，多收多保、“你敢收，我敢賠”計劃則立足于降低碼商的生活和經營風險，解決后顧之憂。據了解，如果碼商的收錢碼貼紙被人惡意替換、調包，產生的損失可以通過“你敢收，我敢賠”計劃申請保險公司賠付。

“多收多保”由螞蟻保險提供，碼商使用支付寶收錢碼收款就可免費獲得門診保險等醫(yī)療金，收款越多保額越高。

與支付寶相配合，網商銀行利用了大數據和人工智能，破解了無抵押、無信用記錄、無財務報表的小微商家的融資難題，并開創(chuàng)了“310模式”，即3分鐘在線申請、1秒鐘到賬，0人工干預的貸款流程。

數據顯示，通過技術力量，服務小微群體，風險可控。它們（小微企業(yè)）珍惜自己的信用，超過99%的碼商都能按時還上貸款。而其依托于螞蟻金服的大數據風控體系，可將不良率控制在1%左右，具備商業(yè)可持續(xù)性。

基于此，網商銀行服務小微企業(yè)的相關數據在所有銀行中明顯領先：截至2018年末，累計放款2萬億元，其中2018年新增1萬億元;截至2018年末服務小微企業(yè)及個體經營者1227萬戶，截至目前已超過1500萬戶。據了解，在服務小微企業(yè)總數這個數據維度上，網商銀行高達其他已公布信息的民營銀行的20倍以上，約為建設銀行（建行是唯一能查到的公布累計服務小微企業(yè)總數的大行）的5.5倍。

觀察近三年數據可發(fā)現，從2016年底的277萬戶，到2017年底的571萬戶，再到2018年底的1227萬，網商銀行服務小微的數量每年都在保持100%的高速增長。

“無論每個中小商家從事的業(yè)務有多么微小或基層，它們都有權利享受這個時代數字科技的發(fā)展成果。這是互聯網和數字化科技發(fā)展演化的核心價值觀。支付寶和阿里一直都是積極倡導這個精神的主要踐行者?！敝Ц秾毾嚓P人士說。

向同業(yè)開放技術

獨行快，眾行遠。支付寶和網商銀行的實踐，正在復制到更多金融機構上，形成合力，共助小微企業(yè)發(fā)展。

北京大學國家發(fā)展研究院教授、副院長黃益平認為，進入今天的發(fā)展階段，如果沒有能力很好地支持中小企業(yè)，中國的經濟增長，創(chuàng)新也好、產業(yè)升級也好，下一步會出現很大的問題。

“而這些創(chuàng)新企業(yè)小以外還有一個很重要的特征，就是風險比較高，所以需要專業(yè)化的金融服務?！秉S益平指出，從這個角度來說，金融需要創(chuàng)新。

中國的金融體系的層次正在不斷完善，越來越多的中小銀行尤其網商銀行、微眾銀行、新網銀行等具備互聯網基因的民營銀行，正在將“血液”運往“毛細血管”，填補金融市場長久以來存在的這塊空白。

“面對廣袤的草原還是想用挑水的辦法給草原澆水是不可能的，必須要建立一個灌溉系統?！苯衲?月，螞蟻金服總裁胡曉明首次以網商銀行董事長的身份亮相，從十年前阿里小貸創(chuàng)建人員到去年11月底回歸螞蟻金服，他仍然堅持當今需技術創(chuàng)新推動金融發(fā)展，尤其是彌補分散、體量小、無抵押物、信貸流動性要求高的普惠金融不到位。

胡曉明透露，三年時間，網商銀行服務的小微企業(yè)數量翻了10倍，網商銀行“310模式”（3分鐘申貸，1秒鐘放款，全程0人工介入）已復制到50家金融機構，未來還將開放給更多同行?！敖裉鞂τ诰W商銀行、對于支付寶，就是希望建這樣的一套信貸的灌溉系統?！?/p>

在向同業(yè)輸出技術的具體合作模式上，據網商銀行行長金曉龍介紹，一種是共同發(fā)現客戶，在法律法規(guī)允許的前提下補足一些數據，讓大家對客戶的畫像更加精準，對客戶的認知、精準營銷和觸達;第二個為客戶提供聯合貸款，以及貸款以后形成的資產在更多金融機構之間流轉，甚至在貸后管理方面、線上線下互相發(fā)揮優(yōu)勢和長處，讓信貸管理更加高效，合作可以是全周期、全流程、全方位，包括提供系統建設、賬戶對接、資金增值、賬單管理、代扣還款、融資貸款等金融服務。

另據井賢棟透露，目前網商銀行在經驗出海方面已有探索，其“310模式”已經推廣到巴基斯坦的電子錢包Easypaisa，現在孟加拉、泰國等地也在尋求合作。

資深的金融學者張春認為，中國中小企業(yè)融資狀態(tài)比較難，有幾個原因，與原來的征信體系有關，同時，與中國的金融體系尤其銀行體系大多數偏國有有關，這些銀行的激勵機制和服務模式很難對中小企業(yè)進行服務。

“正是因為原來服務太差，才給了螞蟻金服和騰訊機會?！睆埓赫J為，尤其是從大數據、金融科技發(fā)展起來的融資模式，是有很大發(fā)展可能性的。

6月24日，央行、銀保監(jiān)會首次發(fā)布中國小微企業(yè)金融服務白皮書，其中專門一章“強化金融科技運用”中提到，針對內部信息系統多頭連接、資金流與信息流割裂等問題，如何積極探索運用人工智能技術、整合內部數據資源，創(chuàng)新線上金融產品和服務模式，有效提升小微企業(yè)金融服務獲得感和便捷度。

據上述白皮書，截至2018年末，網商銀行“310”貸款模式累計服務小微客戶1277萬戶，戶均貸款2.6萬元，平均貸款期限107天。胡曉明介紹，截至2019年6月21日，該行已聯合400多家金融機構服務了1700萬小微經營者，三年時間翻了10倍，共計發(fā)放了超過3萬億元貸款。

螞蟻金服董事長井賢棟介紹，上述1700萬小微經營者中近八成從事服務業(yè)，比如小餐館、水果鋪，這些為大家所熟知的路邊攤主，89%分布在三四五線城市、是下沉市場爆發(fā)出增量紅利的重要基礎;45%貸款需求為5萬元以內;平均每筆貸款使用107.8天;每年貸款7.6次，需要更靈活更高頻的金融服務。

2018年6月初，網商銀行曾稱，小微貸款商戶每筆貸款平均運營成本僅2.3元，其中2元還是計算和存儲硬件等技術投入費用，且準時還款率99%以上;今年3月末，該行高管向媒體透露，“隨著云平臺技術完善、風控系統更加成熟，實際運營成本比2.3元/筆更低?！?/p>