扶貧小額信貸的問(wèn)題研究
——基于安徽省蕭縣的調(diào)研分析

王小磊，鄧留保

（安徽財(cái)經(jīng)大學(xué) 金融學(xué)院，安徽 蚌埠233030）

一、引言

2014年12月10日國(guó)務(wù)院扶貧辦等五部門發(fā)布 《關(guān)于創(chuàng)新發(fā)展扶貧小額信貸的指導(dǎo)意見》（國(guó)開辦發(fā)〔2014〕78號(hào)）后，各地政府更加注重扶貧小額信貸在扶貧中的作用，鼓勵(lì)貧困戶積極申請(qǐng)扶貧貸款以提高貧困戶家庭收入，使其擺脫貧困現(xiàn)狀。積極開展扶貧小額信貸，為貧困戶提供資金，讓貧困戶更好地發(fā)展項(xiàng)目，實(shí)現(xiàn)從“輸血”到“造血”的轉(zhuǎn)變，提升貧困戶發(fā)展生產(chǎn)的能力。這既是充分發(fā)揮扶貧小額信貸在扶貧開發(fā)中起到杠桿作用的重要措施，又是提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平、促進(jìn)扶貧開發(fā)的有效手段。扶貧小額信貸并不是中央政府直接給予地方政府財(cái)政資金，而是一種依靠外部補(bǔ)貼（財(cái)政貼息）和外部擔(dān)保（金融機(jī)構(gòu)）的 “特惠金融”，這有利于促進(jìn)貧困戶生產(chǎn)的積極性并解決財(cái)政資金不足而出現(xiàn)的“擠出效應(yīng)”。我國(guó)實(shí)施扶貧小額信貸政策的目的，是政府聯(lián)合第三方金融機(jī)構(gòu)向貧困戶發(fā)放小額信貸，貧困戶利用貸款資金發(fā)展、擴(kuò)大產(chǎn)業(yè)，從而提高收入逐漸脫離貧困，保證脫貧后不再返貧。同時(shí)，貧困戶通過(guò)扶貧小額信貸的支持，促進(jìn)生產(chǎn)技術(shù)和自身“造血”能力的提高，帶動(dòng)整個(gè)區(qū)域的經(jīng)濟(jì)水平穩(wěn)步上升，從而有效解決區(qū)域的貧困問(wèn)題。因此，研究扶貧小額信貸在開展過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題，對(duì)于我國(guó)金融扶貧政策的推進(jìn)具有重要的意義。

目前國(guó)內(nèi)外對(duì)扶貧小額信貸問(wèn)題的研究主要分為兩個(gè)方面：一方面，從政府、農(nóng)戶、金融機(jī)構(gòu)這些微觀個(gè)體的行為以及心理來(lái)分析扶貧小額信貸在實(shí)現(xiàn)脫貧時(shí)遇到的問(wèn)題。Khandker等認(rèn)為由于小額信貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)方式以盈利為目的，小額信貸在發(fā)放過(guò)程中會(huì)出現(xiàn)目標(biāo)偏移的現(xiàn)象，不能有效消除貧困［1］。魏燦秋等指出，2004年5月全國(guó)人大財(cái)政經(jīng)濟(jì)委員會(huì)金融支農(nóng)問(wèn)題調(diào)研組對(duì)金融支農(nóng)問(wèn)題在全國(guó)進(jìn)行了專題調(diào)研，調(diào)研結(jié)果表明我國(guó)信貸資金投入嚴(yán)重不足，并且農(nóng)村資金外流嚴(yán)重。由于農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)調(diào)查難度較大，信用社的信用調(diào)查能力有限，加之缺乏一套行之有效的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)和方法，信用社為了回避風(fēng)險(xiǎn)，就只能采取農(nóng)戶聯(lián)保方式貸款，許多找不到聯(lián)保人的農(nóng)戶得不到小額信貸。農(nóng)戶從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款困難，貸款滿足率不高，在得到貸款的農(nóng)戶中，部分貸款需求并未得到滿足［2］。唐文浩等基于政府、金融機(jī)構(gòu)、貧困農(nóng)戶三個(gè)相關(guān)方，從政策目標(biāo)與運(yùn)營(yíng)機(jī)制、政策設(shè)計(jì)與配套支持、政策認(rèn)識(shí)與貸款使用三個(gè)方面指出扶貧小額信貸出現(xiàn)瞄準(zhǔn)偏差、還貸風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制不健全、農(nóng)民思想覺(jué)悟低等問(wèn)題［3］。另一方面，從金融機(jī)構(gòu)或整個(gè)金融扶貧機(jī)制來(lái)分析扶貧小額信貸在助力脫貧攻堅(jiān)時(shí)所遇到的體制機(jī)制問(wèn)題。吳本健等認(rèn)為，從金融機(jī)構(gòu)的角度來(lái)看，如果扶貧小額信貸利率低于市場(chǎng)利率，并且政府補(bǔ)貼小于扶貧小額信貸利率與市場(chǎng)利率之間的差額，金融機(jī)構(gòu)就缺乏發(fā)放和管理貸款的積極性，從而導(dǎo)致供應(yīng)不足。利率水平長(zhǎng)期持續(xù)偏低，繼而發(fā)生尋租問(wèn)題，農(nóng)戶的利益很可能被劫走。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)以盈利為目的，將貸款發(fā)放給有能力償還的企業(yè)，土地分配給富人，導(dǎo)致扶貧對(duì)象“不精準(zhǔn)”，扶貧效果差［4］。劉解龍等認(rèn)為，金融扶貧存在機(jī)制性問(wèn)題，自身的可持續(xù)發(fā)展體系不完善，難以改變貧困戶的心理和行為，從而產(chǎn)生違約、從眾、短期等問(wèn)題，影響了金融扶貧可持續(xù)發(fā)展的成效。因此解決我國(guó)貧困問(wèn)題，需要進(jìn)行系統(tǒng)分析，增強(qiáng)金融扶貧的可持續(xù)發(fā)展的能力，進(jìn)而提高精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧的成效，并實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展［5］。

由以上分析可以看出，國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)扶貧小額信貸在扶貧方面的作用大都持肯定態(tài)度，并且認(rèn)為扶貧小額信貸是助推脫貧的主力軍，發(fā)揮了極大的杠桿作用。但是，隨著扶貧小額信貸政策在全國(guó)全面鋪開，扶貧小額信貸實(shí)施過(guò)程中會(huì)遇到與理論相悖的問(wèn)題，未能達(dá)到真正的政策目標(biāo)。扶貧小額信貸發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)，如何讓小額信貸發(fā)揮更大的作用，如何讓相關(guān)機(jī)構(gòu)以及農(nóng)戶獲得可持續(xù)發(fā)展，這是相關(guān)部門及學(xué)者積極探索的問(wèn)題。因此，解決扶貧小額信貸在運(yùn)行中出現(xiàn)的問(wèn)題，成為眼下脫貧攻堅(jiān)的重要任務(wù)。國(guó)內(nèi)外學(xué)者大多從金融機(jī)構(gòu)的整體運(yùn)行機(jī)制和小額信貸運(yùn)行中各微觀主體兩方面對(duì)影響小額信貸績(jī)效進(jìn)行研究，很少有學(xué)者從小額信貸在縣級(jí)單位的運(yùn)作環(huán)節(jié)研究小額信貸績(jī)效的問(wèn)題。筆者根據(jù)參加過(guò)幾次扶貧調(diào)研的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合在蕭縣走訪農(nóng)戶、訪問(wèn)蕭縣金融扶貧辦等實(shí)地調(diào)研結(jié)果，從小額信貸運(yùn)作流程的三個(gè)主要環(huán)節(jié)（前期宣傳、政策實(shí)施、實(shí)施成效）分析每個(gè)環(huán)節(jié)中出現(xiàn)的問(wèn)題，具有一定的實(shí)踐價(jià)值。

二、扶貧小額信貸的現(xiàn)狀以及遇到的問(wèn)題

（一）安徽省蕭縣扶貧小額信貸現(xiàn)狀

蕭縣屬于國(guó)家級(jí)深度貧困縣，2016年10月正式開展扶貧小額信貸。自2017年起，安徽省委、省政府對(duì)金融扶貧相當(dāng)重視，號(hào)召省人民銀行、省扶貧局、省金融辦等相關(guān)部門對(duì)扶貧工作進(jìn)行支持。2017年蕭縣共投放7.9億元，讓20 867戶貧困戶增加了家庭收入，金融扶貧對(duì)脫貧攻堅(jiān)起到了關(guān)鍵的作用。宿州市有21萬(wàn)貧困人口，共9.6萬(wàn)戶貧困戶，在縣域貧困比例中蕭縣所占比例在全安徽省排名比較靠前。蕭縣計(jì)劃于2019年實(shí)現(xiàn)脫貧，脫貧攻堅(jiān)任務(wù)艱巨，因此蕭縣更加重視扶貧小額信貸在脫貧攻堅(jiān)中的作用。

扶貧小額信貸面向廣大建檔立卡貧困戶。符合條件的扶持對(duì)象是“有貸款意愿、有就業(yè)創(chuàng)業(yè)潛質(zhì)、有技能素質(zhì)和一定還款能力的建檔立卡貧困戶”。信貸資金的使用方向要以激發(fā)內(nèi)生動(dòng)力、堅(jiān)持自我發(fā)展為主線，支持貧困戶自主發(fā)展種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、加工業(yè)等，讓貸款資金精準(zhǔn)用于發(fā)展生產(chǎn)。2018年蕭縣已累計(jì)發(fā)放各類扶貧貸款14 488萬(wàn)元，金融精準(zhǔn)扶貧工作取得較大進(jìn)展，產(chǎn)生了良好的社會(huì)效益。蕭縣扶貧小額信貸由原來(lái)的“分貸統(tǒng)還”轉(zhuǎn)換成了現(xiàn)在的“戶貸戶用”模式，這一轉(zhuǎn)變具有長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展成效，能夠從根源上解決貧困問(wèn)題。蕭縣扶貧辦李副主任指出，下一步扶貧貸款將進(jìn)一步突出精準(zhǔn)導(dǎo)向，堅(jiān)持瞄準(zhǔn)建檔立卡貧困戶，做到扶持對(duì)象精準(zhǔn)，堅(jiān)持以扶貧貸款引導(dǎo)貧困戶提升自我發(fā)展能力，從根源上解決當(dāng)?shù)刎毨?wèn)題。

（二）扶貧小額信貸所面臨的問(wèn)題

筆者在蕭縣走訪農(nóng)戶的過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，扶貧小額信貸的確有增加農(nóng)戶家庭收入的作用，但這些作用大多是從短期的視角來(lái)做考慮的。申請(qǐng)扶貧小額信貸對(duì)貧困戶的長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展是否有重大的影響，是否會(huì)長(zhǎng)期提高貧困戶的收入，激發(fā)貧困戶的自身動(dòng)力，使脫貧戶在脫貧后不返貧，值得我們深入思考。筆者根據(jù)蕭縣實(shí)施扶貧小額信貸運(yùn)行機(jī)制的主要環(huán)節(jié)（見圖1），分析扶貧小額信貸實(shí)際運(yùn)行與扶貧小額信貸政策目標(biāo)偏離的問(wèn)題。

圖1扶貧小額信貸運(yùn)行流程

1.前期宣傳

蕭縣在前期對(duì)扶貧小額信貸的宣傳方法主要是發(fā)放扶貧小額信貸宣傳手冊(cè)，手冊(cè)中注明小額信貸的定義、貸款對(duì)象、貸款的額度及年限、享受的貼息優(yōu)惠、貸款用途、貸款流程等。雖然宣傳手冊(cè)上對(duì)小額信貸的用途、流程等都有詳細(xì)的說(shuō)明，但是單單以宣傳手冊(cè)的方式對(duì)貧困戶進(jìn)行宣傳，如果村級(jí)干部不上戶走訪，不挨家挨戶講解扶貧小額信貸帶來(lái)的好處，則會(huì)出現(xiàn)以下問(wèn)題 ：其一，部分貧困戶信用觀念比較淡薄，容易使貸款用途發(fā)生偏移。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有少數(shù)貧困農(nóng)戶將扶貧小額信貸用于非生產(chǎn)性、不能提高收入的購(gòu)買家用產(chǎn)品和繳納子女學(xué)費(fèi)等項(xiàng)目。其二，部分貧困戶不了解扶貧小額信貸與普通小額信貸的區(qū)別。扶貧小額信貸具有扶貧和商業(yè)性的特點(diǎn)。扶貧小額信貸是由政府主導(dǎo)，旨在幫助貧困戶通過(guò)貸款擴(kuò)大產(chǎn)業(yè)以增加家庭收入的一項(xiàng)扶貧措施。為了達(dá)到扶貧的目的鼓勵(lì)貧困戶貸款，政府規(guī)定扶貧小額信貸以基準(zhǔn)利率發(fā)放且無(wú)抵押，因此扶貧小額信貸也具有一定的公益性。扶貧小額信貸也是金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的一種，金融機(jī)構(gòu)響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，發(fā)放利率低、無(wú)抵押的貸款，但是金融機(jī)構(gòu)也要保證扶貧小額信貸能有利可圖。因此，扶貧小額信貸對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)具有商業(yè)性。而普通小額信貸是為家庭或中小企業(yè)提供的融資模式。其貸款的額度較為中等，介于信貸與扶貧小額信貸之間。目前，普通小額信貸大部分不需要抵押，但是信用、信息審核嚴(yán)格，貸款程序較為復(fù)雜。其營(yíng)業(yè)的主要目的是滿足家庭、中小企業(yè)的融資需求，并從中盈利。農(nóng)戶并不了解扶貧小額信貸與普通小額信貸之間的區(qū)別，同時(shí)由于民間借貸的存在，可以向親朋好友借款且沒(méi)有利息，因此可能導(dǎo)致部分貧困戶會(huì)忽視扶貧小額信貸。

2.政策實(shí)施

蕭縣扶貧小額信貸的“一自三合”模式更是創(chuàng)新之舉。一是戶貸戶用，自主經(jīng)營(yíng)，即貧困戶單獨(dú)貸款，自營(yíng)發(fā)展，將這筆資金用于圈養(yǎng)家禽或種植特色農(nóng)作物。二是戶貸互用，合伙發(fā)展，即多個(gè)貧困戶貸款，將貸款集資在一起，合伙發(fā)展產(chǎn)業(yè)，將產(chǎn)業(yè)做大。三是戶貸社管，合作發(fā)展，即貧困戶將貸款委托合作社進(jìn)行管理，統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)、供、銷一體化，以保證委托人有穩(wěn)定的收入。四是戶貸社管，合營(yíng)發(fā)展，即貧困戶將貸款全權(quán)交給合作社，讓合作社自主經(jīng)營(yíng)，貧困戶每年參與分紅。

同時(shí)，實(shí)施扶貧小額信貸政策的時(shí)候也遇到了以下問(wèn)題：其一，瞄準(zhǔn)偏差問(wèn)題。這是近年來(lái)學(xué)者研究較多的一個(gè)問(wèn)題。由于金融機(jī)構(gòu)偏向商業(yè)性目的，依然存在扶貧小額信貸受益者不是建檔立卡貧困戶、信貸資金容易被非貧困戶占用問(wèn)題，如何瞄準(zhǔn)在建檔立卡貧困戶中真正有信貸需求的農(nóng)戶，實(shí)現(xiàn)貧困戶發(fā)展生產(chǎn)、增加收入的目標(biāo)，是目前需要解決的問(wèn)題［6］。其二，貸款使用對(duì)象錯(cuò)誤。貧困戶將該貸款不用于發(fā)展農(nóng)業(yè)或其他產(chǎn)業(yè)而是用于別的地方。貧困戶沒(méi)有利用貸款進(jìn)行再生產(chǎn)，以提高家庭收入，導(dǎo)致扶貧小額信貸并沒(méi)有發(fā)揮出應(yīng)有的作用。其三，違約行為。造成違約行為的原因有二。第一，貧困戶收入來(lái)源結(jié)構(gòu)單一，申請(qǐng)的扶貧小額信貸主要用于種植農(nóng)作物或者圈養(yǎng)家禽，一旦遇上自然災(zāi)害或者家禽瘟疫，將會(huì)血本無(wú)歸。第二，有些貧困戶受教育水平不高，錯(cuò)認(rèn)為還貸是政府的責(zé)任，所以并不積極還貸，甚至不還貸款。這種“搭順風(fēng)車”的行為嚴(yán)重阻礙了扶貧小額信貸助力扶貧的成效。

3.實(shí)施成效

只注重短期成效，無(wú)法可持續(xù)發(fā)展。扶貧小額信貸雖然提高了貧困戶的近期收入，卻忽視了激發(fā)貧困戶內(nèi)生動(dòng)力，容易造成返貧。由于貧困戶大多是年老、體弱、身殘者，缺乏自身發(fā)展能力，對(duì)于以上四種扶貧小額信貸模式，年老體弱者只能選擇戶貸社管、合營(yíng)發(fā)展模式，即貸款全權(quán)由合作社運(yùn)作，只參與分紅。這種模式的扶貧小額信貸雖然增加了貧困戶的年收入，但是這種增長(zhǎng)只是基于短期視角得出的扶貧成效，容易造成返貧現(xiàn)象，不具有長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展成效，不能從根源上解決貧困問(wèn)題。

三、政策建議

（一）完善扶貧小額信貸運(yùn)行機(jī)制，確保實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧

首先，由當(dāng)?shù)卣y(tǒng)一對(duì)貧困戶進(jìn)行有關(guān)扶貧小額信貸的教育培訓(xùn)，或扶貧工作人員對(duì)貧困戶上門宣傳扶貧小額信貸的政策意圖，讓貧困戶徹底了解扶貧小額信貸的用途。其次，當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)干部和村干部根據(jù)貧困戶意愿，集中統(tǒng)計(jì)申貸戶數(shù)和擬用款以及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體戶數(shù)，逐級(jí)上報(bào)至縣扶貧辦登記確認(rèn)資格。扶貧部門及時(shí)向承辦金融機(jī)構(gòu)提供建檔立卡貧困戶基本信息，承辦金融機(jī)構(gòu)對(duì)貧困戶進(jìn)行盡職調(diào)查并評(píng)級(jí)授信。建議依托大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)建檔立卡戶建立信用系統(tǒng)，將信用系統(tǒng)與人民銀行征信系統(tǒng)對(duì)接，多渠道整合用戶的信用信息，把整合的最終信用評(píng)級(jí)作為是否發(fā)放扶貧小額信貸的參考依據(jù)。承辦金融機(jī)構(gòu)對(duì)符合條件的建檔立卡貧困戶，按貸款審批程序以基準(zhǔn)利率發(fā)放小額信用貸款。最后，對(duì)貸款使用情況定期上門查看，跟蹤調(diào)查，最大限度保障資金使用效益，地方財(cái)政部門按貸款協(xié)議規(guī)定完成貼息。

（二）加強(qiáng)小額信貸風(fēng)險(xiǎn)防控

扶貧小額信貸的違約問(wèn)題不僅影響脫貧進(jìn)度，同時(shí)也不利于金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。各行政村應(yīng)嚴(yán)格篩選申請(qǐng)扶貧小額信貸的貧困戶，明確規(guī)定小額信貸不得用于發(fā)展產(chǎn)業(yè)以外的項(xiàng)目。建立村級(jí)“信用度名單”制度，對(duì)守信用的農(nóng)戶給予鼓勵(lì)，對(duì)違約的農(nóng)戶在村委會(huì)公布名單，并進(jìn)行批評(píng)教育。完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金體系，政府與銀行按照比例承擔(dān)違約補(bǔ)償金，同時(shí)應(yīng)更加注重保險(xiǎn)行業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)防控中的作用，為應(yīng)對(duì)借款主體在借款期間發(fā)生的意外事故，政府應(yīng)幫助借款人辦理人身意外險(xiǎn)。當(dāng)農(nóng)戶發(fā)生違約行為時(shí)，政府、銀行、保險(xiǎn)公司三方支持讓金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益得到保障。

（三）發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，保證貧困戶長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展

第十二屆全國(guó)人民代表大會(huì)第四次會(huì)議通過(guò)的《關(guān)于國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十三個(gè)五年規(guī)劃綱要的決議》將發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)扶貧放在了“十三五”脫貧攻堅(jiān)“八大重點(diǎn)工程”的首位。產(chǎn)業(yè)扶貧是以發(fā)展貧困地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)為扶貧方式的扶貧開發(fā)過(guò)程，是提高貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平、增加農(nóng)戶人均收入的有效手段。產(chǎn)業(yè)扶貧是一種內(nèi)生發(fā)展機(jī)制，能夠有效促進(jìn)貧困地區(qū)與貧困戶協(xié)同發(fā)展，提高貧困戶的長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展能力，有效解決脫貧、返貧問(wèn)題，助力鄉(xiāng)村振興。安徽省應(yīng)大力鼓勵(lì)貧困縣發(fā)展“合作社+農(nóng)戶+產(chǎn)業(yè)”扶貧開發(fā)模式，創(chuàng)建特色種植、養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)，并對(duì)這些特色產(chǎn)業(yè)給予技術(shù)支持和財(cái)政補(bǔ)貼，鼓勵(lì)農(nóng)戶特別是貧困戶與合作社合作發(fā)展，這樣才能在政府實(shí)施激勵(lì)措施的基礎(chǔ)上形成合力，助力安徽省經(jīng)濟(jì)水平達(dá)到更高的層次，早日完成脫貧目標(biāo)。

（四）加強(qiáng)當(dāng)?shù)卣?、金融機(jī)構(gòu)、貧困戶之間的機(jī)制設(shè)計(jì)

扶貧小額信貸作為精準(zhǔn)扶貧的重要抓手，僅是一種短期的政策手段。從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，發(fā)展信用機(jī)制、改善金融環(huán)境是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，短時(shí)期內(nèi)無(wú)法完成。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，扶貧小額信貸的運(yùn)作不能依靠政府貼息等財(cái)政補(bǔ)貼來(lái)維持，同時(shí)金融機(jī)構(gòu)并不能長(zhǎng)期為弱勢(shì)群體降低貸款門檻，金融機(jī)構(gòu)也需要通過(guò)利息收入和金融服務(wù)獲取利潤(rùn)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。金融扶貧實(shí)踐結(jié)果表明，金融扶貧成效與當(dāng)?shù)卣男姓芰?、金融機(jī)構(gòu)的配合程度以及貧困農(nóng)戶的自我發(fā)展能力有著極大的關(guān)系。所以，推動(dòng)金融扶貧的首要任務(wù)是做好當(dāng)?shù)卣賳T的工作，讓當(dāng)?shù)卣賳T了解金融扶貧的目的及其對(duì)脫貧攻堅(jiān)的重要性，這樣當(dāng)?shù)卣块T才會(huì)更加重視并主動(dòng)搞好金融扶貧工作。