推動農村金融機構回歸本源存在的問題分析

閆鵬 李銅山

摘 要 近年來，我國農業(yè)不斷發(fā)展，而要推動農村金融機構回歸本源，就要解決農村金融機構的逐利性和離農問題、農村金融機構經營和創(chuàng)新問題、農村金融工作人員的整體素質較低問題等農村金融機構的不適應問題，以及農業(yè)產業(yè)和農民的不適應問題和農村金融市場發(fā)展的不適應問題。基于此，對這些問題進行分析，以便于問題解決，促進農業(yè)產業(yè)發(fā)展。

關鍵詞 農村金融機構;回歸本源;不適應問題

中圖分類號：F832.35 文獻標志碼：B DOI：10.19415/j.cnki.1673-890x.2019.09.052

近年來，中央高度關注農業(yè)問題，政策支持不斷向農業(yè)和農村傾斜，農業(yè)得到了高質量快速發(fā)展。但由于農業(yè)回報率較低、周期較長等問題和農村金融機構的逐利性，農村金融市場缺乏完善的體系，金融體系比較落后，具有非常大的市場風險，致使我國農業(yè)發(fā)展受阻，農產品缺乏競爭力[1]。因此，推動農村金融機構回歸本源，對于農業(yè)的發(fā)展和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施有重大意義。而推動農村金融機構回歸本源，就要解決面臨的諸多問題。

1 農村金融機構的不適應問題

1.1 農村金融機構的逐利性和離農問題

農村金融機構出于自身的發(fā)展會產生逐利性，導致農村金融機構支農的意愿不高，“離農”現象明顯，農村金融機構在農村的網點不斷減少，金融機構種類和對農金融服務過于單一。雖然我國對農村金融體制不斷改革，但僅在形式上進行約束并不能從根本上消除農村資金短缺的問題。

農村金融機構本身就具有政策性和商業(yè)性兩種屬性，尤其是政府主導的金融機構，一般都會考慮農民借貸有沒有足夠的抵押，且金融機構的信用體系不完備，股東只追求利潤最大化。由此，農村金融機構的經營出于財務回報考慮，有“離農”傾向[2]。總體看，在支農支小政策使命與財務回報追求的兼顧方面，貸款公司與村鎮(zhèn)銀行可能更多傾向于財務目標。

各大商業(yè)銀行在農村地區(qū)的網點很少，并且在發(fā)展過程中還將部分網點取消，各種貸款政策傾向城市。農村信用社也出現基層營業(yè)網點合并撤銷的現象，對于農村的金融服務相較于城市不斷減少，“離農”現象愈來愈明顯。且農村金融機構吸收存款業(yè)務發(fā)展迅速，貸款業(yè)務卻止步不前。

政府對農村金融機構的約束性和財政性較強，農村金融機構不能在健康的環(huán)境中經營。正規(guī)金融機構較為單一，缺乏競爭，而其他的農村金融機構發(fā)展十分困難，整個農村資金出現大量外流[3]。

在農村金融制度的不斷改革中，國家對農村地區(qū)的發(fā)展十分重視，并且為農村提供了大量資金，但這些資金大部分都是財政資金，不能從根本上滿足農村發(fā)展的需要。而且這些改革在發(fā)揮促進農村經濟發(fā)展作用的同時，也使大量的農村資金流向城市。

1.2 農村金融機構經營和創(chuàng)新問題

1）農村金融機構缺乏堅實支農的思想基礎，不能充分發(fā)揮農村金融機構在助推農村經濟發(fā)展中的主觀能動作用。2）信貸管理手段落后，在經營的過程中缺少應變措施。對信貸資金利用不足，無法減輕農民借貸的難度。3）信貸具有較大風險，所以農村金融機構經營面臨較大風險，支農方面缺乏配套的保障措施。4）農村金融機構在對農金融服務上缺乏創(chuàng)新，滯后性明顯，無法及時和農村實際情況相適應，達不到預期目標，模式硬化。

1.3 農村金融工作人員的整體素質較低

大多數農村金融機構特別是新型農村金融機構的工作人員選用標準較低，在人員的選用上尚未形成系統(tǒng)的培訓或選拔機制。從業(yè)人員中很少有員工受過系統(tǒng)性金融知識業(yè)務培訓，知識水平低，沒有從業(yè)經驗，容易出現操作錯誤。

2 農業(yè)產業(yè)和農民的不適應問題

2.1 農業(yè)產業(yè)風險大

農業(yè)貸款本身具有風險高、收益低、周期長的特點，而商業(yè)銀行具有逐利性，不愿意選擇風險較大的業(yè)務。并且部分金融機構不愿辦理農業(yè)貸款業(yè)務，在貸款時通過降低貸款金額和提高貸款門檻的方式來降低農戶和企業(yè)貸款的積極性，限制農業(yè)貸款，從而影響農業(yè)生產。

2.2 農民經營貸款積極性不高

農民的資金主要集中于教育、生產、生活以及醫(yī)療等諸多方面。通過調查發(fā)現，農戶正規(guī)貸款主要用于農業(yè)生產上，但是借款多用于子女的教育支出，而且農戶的信貸需求滿足途徑多來自民間借貸而不是正規(guī)金融信貸機構。

傳統(tǒng)觀念的打破、農村消費結構的改變以及農戶的外出務工收入為主要收入均對農戶信貸的用途產生影響。此外，農民的受教育程度也與貸款難易和借貸用途有很大的影響。而且不發(fā)達農村地區(qū)的農民收入水平不高，受一些農村金融機構的負面影響，大多數農民對農村金融機構的信譽普遍持懷疑態(tài)度。

3 農村金融市場發(fā)展的不適應問題

3.1 缺乏完善的信用擔保體系

在農村，金融信用擔保業(yè)務開展較晚，大多數農村金融機構都處于探索階段。由于缺少完善的信用擔保體系，給農民貸款增加了難度，間接抑制了農村經濟的增長。各個金融機構制定的貸款標準不盡相同，很多農民和農民組織貸款時無法提供有效的被認可的擔保物，同時也很少有專業(yè)的農業(yè)金融機構為農民提供擔保，給農民貸款帶來了很大困難。

3.2 農業(yè)保險發(fā)展緩慢

我國在農業(yè)保險方面發(fā)展水平比較落后。我國的農業(yè)保險整體發(fā)展較晚，缺乏完善的機制，發(fā)展規(guī)模也比較小，在進行農業(yè)投資時，主要是利用貸款的資金來進行投資，通常會將風險轉移到農村金融方面。

目前，我國農業(yè)保險的收費相對較低，而面臨的風險和經營成本較高，高風險、高成本、高賠付的“三高”特點使得一般的商業(yè)保險公司在農業(yè)保險方面無法保障自身利益，導致農業(yè)保險發(fā)展緩慢[4]。而且，農業(yè)生產組織與農戶等缺乏參保意識，且落后地區(qū)在農業(yè)保險方面的發(fā)展也很落后，這都會導致農業(yè)保險發(fā)展緩慢。

3.3 外部風險補償機制比較落后

受諸多因素的影響，我國農產品缺乏競爭力，具有很大的市場風險，導致農村金融機構面臨的風險也很大。而且由于財政壓力較大，對農村金融機構的財政補貼不能滿足農村的需要，且缺乏完善的擔保體系和完善的外部風險補償機制，無法避免各類風險。所以，農村金融發(fā)展受到了極大限制。

參考文獻：

[1] 李銅山.農業(yè)銀行助推農業(yè)產業(yè)化經營淺探[J].金融理論與實踐，2011（3）：68-70.

[2] 于忠龍，張家華.農村金融回歸本源的法治化分析[J].金融發(fā)展評論，2018（9）：107-114.

[3] 蔡洋萍.我國新型農村金融機構“支農支小”存在的問題及對策分析[J].農村金融研究，2016（1）：66-69.

[4] 宋洪遠.應通過政策調整和制度創(chuàng)新，解決農村金融供需對接問題[J].農村工作通訊，2015（13）：43.

（責任編輯：劉昀）