基于“互聯(lián)網(wǎng)+”的中國保險發(fā)展模式分析
——以“健康保險”為例

□文｜蔣一帆 倪旻澍 沈趙軒 吳健 韓政宇

本文以互聯(lián)網(wǎng)健康險為例，對其發(fā)展模式進行市場調(diào)查和深入分析,并對其運營弊端和良性發(fā)展提出合理的政策性建議，助力互聯(lián)網(wǎng)健康險可持續(xù)發(fā)展。

當(dāng)前我國已經(jīng)進入消費轉(zhuǎn)型新時代，老齡化、城鎮(zhèn)化進程加快，人們對于多樣化、高質(zhì)量的健康保險需求越來越強烈，傳統(tǒng)健康保險發(fā)展模式的弊端也逐漸顯現(xiàn)出來，迫切需要轉(zhuǎn)變其發(fā)展模式。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)革命、共享經(jīng)濟以及移動支付等的興起正迅速且全方位地改變著人們的生活及消費方式。作為金融業(yè)三大支柱之一的保險行業(yè)，與互聯(lián)網(wǎng)科技相結(jié)合發(fā)展已經(jīng)成為必然的趨勢。

本文以互聯(lián)網(wǎng)健康險為例，對其發(fā)展模式進行市場調(diào)查和深入分析，并對其運營弊端和良性發(fā)展提出合理的政策性建議，助力互聯(lián)網(wǎng)健康險可持續(xù)發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)健康險發(fā)展現(xiàn)狀

當(dāng)前我國社會老齡化程度加深，城鎮(zhèn)化加速，中等收入群體壯大等社會現(xiàn)狀對傳統(tǒng)健康保險的發(fā)展造成了巨大沖擊，傳統(tǒng)健康保險產(chǎn)品同質(zhì)化、運營渠道單一、創(chuàng)新不足等弊端逐漸顯現(xiàn)出來，很難滿足人們對于多樣化、高質(zhì)量的健康保險需求。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的迅猛發(fā)展和消費結(jié)構(gòu)的不斷升級，互聯(lián)網(wǎng)健康險應(yīng)運而生，出現(xiàn)了“輕松e保”、“螞蟻保險”、“新一站”等一批兼具專業(yè)性和靈活性的互聯(lián)網(wǎng)健康險平臺。作為一種新興的以計算機互聯(lián)網(wǎng)為媒介、以健康險為主體的保險運營模式，互聯(lián)網(wǎng)健康險將互聯(lián)網(wǎng)和智能化貫穿到保險產(chǎn)品設(shè)計、展業(yè)、承保、防災(zāi)、理賠等保險經(jīng)營全過程中。

近年來，由于回歸“保險姓?！崩砟畹倪M一步深入整個保險行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)健康險的規(guī)模保費也逆勢增長。在2018年互聯(lián)網(wǎng)人身險規(guī)模保費1193.2億，同比下降13.7%的情況下，互聯(lián)網(wǎng)健康險卻增速可觀，其保費規(guī)模達到了122.9億元，同比上漲高達108.3%，占互聯(lián)網(wǎng)人身險規(guī)模保費比例首次突破至 10.3%，與2015年的10.3億相比，總規(guī)模更是增長了近11倍。

從互聯(lián)網(wǎng)健康險的保費結(jié)構(gòu)來看，占比最高的仍然是費用報銷型醫(yī)療保險，為52.1%，其全年累計規(guī)模保費高達64億元，同比增長133.3%。緊接其后的是重大疾病保險，實現(xiàn)規(guī)模保費33.9億元，占比為27.6%。相比之下，定額給付型醫(yī)療保險、防癌保險以及重大疾病保險占健康險總體保費的比例較小。

互聯(lián)網(wǎng)健康險作為一種新興的保險模式，盡管發(fā)展時間較短，自身存在著一些缺陷和不足，但與傳統(tǒng)健康險相比，仍有其優(yōu)勢和便利性，發(fā)展空間巨大。

互聯(lián)網(wǎng)健康險與傳統(tǒng)健康險優(yōu)劣對比

通過理論研究與實地調(diào)查分析相結(jié)合，我們從客戶群、產(chǎn)品本身、保費保額、投保渠道、投保理賠手續(xù)等方面，將互聯(lián)網(wǎng)健康險和傳統(tǒng)健康險進行對比，總結(jié)分析了各自的優(yōu)勢與劣勢。互聯(lián)網(wǎng)健康險在產(chǎn)品本身的定制化、場景化（場景化指根據(jù)大大小小的場景需求定制保險）以及高性價比的保費保額、高效的承保理賠手續(xù)等方面都有著巨大的優(yōu)勢，但互聯(lián)網(wǎng)健康險畢竟是一個新興的保險產(chǎn)品，在社會普及度方面與傳統(tǒng)健康險仍有不小的差距，以及由于和互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合而產(chǎn)生的一些發(fā)展問題。但它們彼此并不是簡單的對立、替代的關(guān)系，而應(yīng)該是相輔相成，互為補充的良性關(guān)系，健康險行業(yè)應(yīng)倡導(dǎo)一種線上線下相結(jié)合的發(fā)展模式。

表1 互聯(lián)網(wǎng)健康險和傳統(tǒng)健康險優(yōu)劣對比

互聯(lián)網(wǎng)健康險發(fā)展存在的突出問題

產(chǎn)品技術(shù)改進創(chuàng)新少，同質(zhì)化競爭嚴(yán)重。一方面，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)健康險種類單一，主要是針對短期內(nèi)定額給付型和補償性的疾病保險產(chǎn)品，如重疾險和醫(yī)療費用報銷型保險，很難滿足消費者的不同保障需求。另一方面，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)健康險缺乏創(chuàng)新，當(dāng)一款新的保險產(chǎn)品推出后，會有多家保險公司進行復(fù)制改造，這不但從根本上削弱了互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的創(chuàng)新能力，造成產(chǎn)品同質(zhì)化競爭嚴(yán)重，保險公司缺乏市場競爭力。

認(rèn)知度認(rèn)可度不高。根據(jù)調(diào)研顯示：樣本中44.6%的人群認(rèn)為自己需要保險，而有51.7%表示自己并不了解互聯(lián)網(wǎng)保險；而從實際購買情況來看，更是有88.3%的受訪者表示自己從未購買過互聯(lián)網(wǎng)保險，這其中有80.8%的受訪者的理由是“對互聯(lián)網(wǎng)保險知之甚少”。總的來說，互聯(lián)網(wǎng)保險宣傳力度不夠，消費者對互聯(lián)網(wǎng)健康險的信賴程度不高，互聯(lián)網(wǎng)健康險在社會中的認(rèn)知度、認(rèn)可度不理想。

潛在安全隱患多。在保險科技的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)健康險的發(fā)展越來越依靠于人工智能、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等新興科技。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)健康險大多依托APP和第三方平臺進行銷售、運營，這都給互聯(lián)網(wǎng)健康險帶來了一系列安全隱患，如客戶隱私數(shù)據(jù)泄露、平臺遭受黑客攻擊等。這些隱患不但會使客戶的相關(guān)利益受損，而且會使保險公司的品牌和信譽下降，不利于保險業(yè)的長期發(fā)展。

面臨更多道德風(fēng)險和逆選擇。在互聯(lián)網(wǎng)健康險的投保過程中，由于投保門檻較低，對客戶的選擇條件較為寬松，使一些容易發(fā)生保險事故的人更傾向于購買互聯(lián)網(wǎng)健康險，導(dǎo)致發(fā)生逆選擇的可能性更高。同時，由于承保和理賠的手續(xù)電子化，也會使一部分投保人存在僥幸心理，導(dǎo)致更多的道德風(fēng)險發(fā)生，如故意制造保險事故、謊稱發(fā)生保險事故騙保等。

建議和總結(jié)

加強產(chǎn)品創(chuàng)新，增強定制化和場景化服務(wù)。 在保險科技興起的大背景下，依托“互聯(lián)網(wǎng)+健康保險”的發(fā)展模式，運用人工智能、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等新興科技，對互聯(lián)網(wǎng)健康險進行合理定價和精準(zhǔn)營銷。并不斷創(chuàng)新、完善產(chǎn)品，針對不同需求的消費者，做到產(chǎn)品的場景化和定制化，避免產(chǎn)品同質(zhì)化競爭，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)健康險電子化、保費低、保障高的優(yōu)勢。

拓寬營銷渠道，加強產(chǎn)品宣傳。由于消費者對互聯(lián)網(wǎng)健康險的認(rèn)知度和認(rèn)可度不高，保險公司可與大流量的第三方平臺（支付寶、京東等）進行深度合作，實事求是地進行產(chǎn)品的宣傳和營銷，并不斷建設(shè)和推廣自身網(wǎng)絡(luò)銷售平臺，拓寬營銷渠道，增強自身的影響力和競爭力。

加大技術(shù)投入，維護數(shù)據(jù)信息安全。由于第三方平臺和自身網(wǎng)絡(luò)銷售平臺都依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，其中的安全隱患不容小覷。如果發(fā)生數(shù)據(jù)信息泄漏，被不法分子利用，后果和損失都不堪設(shè)想。對此，保險公司應(yīng)加大技術(shù)方面的投入，定期查找、解決平臺漏洞，完善平臺建設(shè)，維護客戶和公司的數(shù)據(jù)信息安全。

保險公司加強信息審核。在承保和理賠的環(huán)節(jié)中，因為手續(xù)都是電子化，保險公司更要加強對投保人的信息審核，包括投保信息、投保材料的真實性、有效性，并針對保險合同中的重要條款和易產(chǎn)生誤解的條款對投保人給予必要的提示，避免不必要的糾紛，降低道德風(fēng)險和逆選擇的可能性。

互聯(lián)網(wǎng)健康險的出現(xiàn)，一方面為消費者提供了全新的保險產(chǎn)品選擇，更加定制化、場景化的用戶體驗以及高性價比的保費保額，另一方面輕松便捷的線上支付方式大大節(jié)省了不必要的資源浪費。但其存在的各類問題仍然不容忽視，產(chǎn)品同質(zhì)化較高、社會認(rèn)知度較低以及安全隱患和道德風(fēng)險的客觀存在，都是影響互聯(lián)網(wǎng)健康保險持續(xù)發(fā)展的不利因素。因此不斷加強產(chǎn)品創(chuàng)新和宣傳，努力維護用戶信息安全，對整個行業(yè)長遠的健康發(fā)展都十分有益。