莫要低估 留學(xué)保險(xiǎn)的重要性

保險(xiǎn)給中國(guó)人的印象，總是停留在推銷員不遺余力的勸說和電話，但在國(guó)外，保險(xiǎn)早已是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。不論是英國(guó)還是美國(guó)，之所以必須繳納基礎(chǔ)的醫(yī)療保險(xiǎn)才能入境，就是保證中國(guó)學(xué)生在意外發(fā)生時(shí)，可以一定程度轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。

一位“裸險(xiǎn)”的中國(guó)女留學(xué)生在美國(guó)斯坦福大學(xué)醫(yī)院接受心臟手術(shù)，術(shù)后5天出院回家，旋即收到來(lái)自美國(guó)醫(yī)院和醫(yī)生的兩份賬單，費(fèi)用竟然高達(dá)170萬(wàn)美元，折合人民幣1100多萬(wàn)元。

“天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍?！保谌松母鞣N時(shí)刻，總會(huì)有意外發(fā)生。如何將意外帶來(lái)的影響降至最低，如何用最高效、快速的手段解決問題，是每一個(gè)家庭都應(yīng)慎重思考的問題。

不論是英國(guó)留學(xué)，還是美國(guó)留學(xué)，基礎(chǔ)的醫(yī)療保險(xiǎn)必須在入境或者入校前繳納，但除了醫(yī)療保險(xiǎn)外，還有什么保險(xiǎn)可以保證留學(xué)順利進(jìn)行呢？

你處于哪個(gè)風(fēng)險(xiǎn)周期？

在低齡留學(xué)逐漸興起的今天，一個(gè)家庭計(jì)劃讓孩子留學(xué)，準(zhǔn)備的時(shí)期可能跨度達(dá)到12～15年。在這么長(zhǎng)的時(shí)間跨度里，這個(gè)家庭的穩(wěn)定性對(duì)于孩子最終留學(xué)目標(biāo)的達(dá)成起著至關(guān)重要的作用，某著名保險(xiǎn)公司總經(jīng)理曾表示：“家長(zhǎng)從規(guī)劃孩子留學(xué)開始，就應(yīng)該認(rèn)真考慮哪些方面的風(fēng)險(xiǎn)可能影響孩子留學(xué)成功這件事?！?/p>

在不同階段，一個(gè)家庭中的不同角色會(huì)面臨不同的風(fēng)險(xiǎn)，如果根據(jù)孩子年齡將家庭劃分階段，那么不同的留學(xué)全周期階段家庭分為準(zhǔn)留學(xué)生家庭（孩子在5～18歲）、留學(xué)生家庭（18～25歲）、成熟留學(xué)生家庭（25～35歲）。在這三個(gè)階段，家長(zhǎng)常面臨的風(fēng)險(xiǎn)有健康風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、投資風(fēng)險(xiǎn)、婚姻風(fēng)險(xiǎn)等，而孩子則面臨健康風(fēng)險(xiǎn)、意外風(fēng)險(xiǎn)、升學(xué)風(fēng)險(xiǎn)等。

生理風(fēng)險(xiǎn)是家長(zhǎng)或孩子發(fā)生了任何病、死、殘等這些對(duì)家庭造成重大影響的風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)則包括家長(zhǎng)一方暫時(shí)失去工作，或家庭企業(yè)經(jīng)營(yíng)不善影響到孩子的留學(xué)計(jì) 劃。

某著名保險(xiǎn)公司總經(jīng)理曾根據(jù)多年的工作經(jīng)驗(yàn)總結(jié)出一個(gè)現(xiàn)狀：大多數(shù)家長(zhǎng)平時(shí)都能關(guān)注到孩子的生理風(fēng)險(xiǎn)，但從發(fā)生概率角度講，孩子得重疾的概率沒有家長(zhǎng)大。在整個(gè)發(fā)展過程中，留學(xué)成敗更多取決于家長(zhǎng)的財(cái)力是否能足以支撐學(xué)習(xí)的各項(xiàng)所需。所以，制訂家庭保障方案首先應(yīng)該保家長(zhǎng)，因?yàn)楦改敢环降纳砉?、殘疾和重大疾病等?duì)家庭經(jīng)濟(jì)財(cái)力消耗非常大，這是一個(gè)家庭能完成留學(xué)的啟航的第一步。

專款專用

它能弱化經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)嗎？

孩子留學(xué)是一個(gè)長(zhǎng)期的資金規(guī)劃，在這個(gè)準(zhǔn)備過程中我們需要考慮如何防止錢被挪用，比如說親友借錢、生意急用等，所以這就需要一個(gè)“專款專用”的概念。而教育金保險(xiǎn)是以一種契約的方式從一開始鎖定孩子的長(zhǎng)期性留學(xué)資金準(zhǔn)備。

教育金保險(xiǎn)強(qiáng)制自己每年或每月都要放進(jìn)一定數(shù)量的錢，這筆錢?？顚Ｓ茫瑫r(shí)做到資產(chǎn)隔離，也就是將家庭的其他用途或生意用途的錢和孩子教育用的錢之間做切割。舉例說明：父母雙方各投保一份保險(xiǎn)合同，被保險(xiǎn)人是孩子本人，一旦出現(xiàn)離婚的狀況，由于保單的被保險(xiǎn)人是孩子本人，在不考慮退保的極端情況下，當(dāng)保單到期時(shí)，相應(yīng)生存金和滿期金都由孩子所有。那么這部分錢首先確保了一個(gè)和家庭資產(chǎn)變動(dòng)之間的一個(gè)隔離。由于保險(xiǎn)合同的存在，也在一定程度上確保孩子留學(xué)專款不輕易被父母某一方挪作他用。

一旦父母出現(xiàn)離婚，那么家庭資產(chǎn)可能要分割，父母有可能要再婚，那就會(huì)涉及到孩子和繼父母之間法律關(guān)系，所以這種風(fēng)險(xiǎn)一定要在父母還沒有離婚的前提下把風(fēng)險(xiǎn)考慮到，通過一定保險(xiǎn)的不同投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的安排，確保這個(gè)錢能真正用到孩子的留學(xué)身上，其他的目的都是不可以挪用。

教育金保險(xiǎn)往往會(huì)涉及到在整個(gè)保險(xiǎn)安排過程中，誰(shuí)做投保人、誰(shuí)做被保險(xiǎn)人，父母雙方怎么樣交叉在投保人、被保險(xiǎn)人和受益人之間的關(guān)系，這種法律關(guān)系怎么安排，這實(shí)際上是一個(gè)非常專業(yè)的事情，一定要請(qǐng)教專業(yè)人士來(lái)進(jìn)行。

合理分配保險(xiǎn)種類，樹立全面正確的保險(xiǎn)理念，是獲得保障的重要因素，如果處于準(zhǔn)留學(xué)生家庭階段，應(yīng)給孩子配置足額的重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，除此之外，孩子的留學(xué)教育金提前規(guī)劃，年金類保險(xiǎn)具備?？顚Ｓ?、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、抵御通脹、構(gòu)建家庭現(xiàn)金流等特點(diǎn)，被認(rèn)為是非常適合的教育金規(guī)劃工具。而為人父母，要為自己配置充足的健康險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。利用保險(xiǎn)產(chǎn)品的高杠桿特性，為家庭難測(cè)風(fēng)險(xiǎn)加上一層安全網(wǎng)。最后，大部分壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)都具有較高的現(xiàn)金價(jià)值，而保險(xiǎn)產(chǎn)品具有保單貸款功能，在家庭享有保險(xiǎn)保障的同時(shí)，可以將保單抵押給保險(xiǎn)公司進(jìn)行貸款，在孩子留學(xué)前構(gòu)建留學(xué)教育金現(xiàn)金流。

留學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)還得在國(guó)外買

不同國(guó)家有不同的留學(xué)政策，在美國(guó)、澳大利亞、德國(guó)、法國(guó)、日本等國(guó)家，沒有醫(yī)療保險(xiǎn)甚至不能注冊(cè)入學(xué)或頒發(fā)簽證，在美國(guó)如果沒有醫(yī)療保險(xiǎn)，很難在當(dāng)?shù)蒯t(yī)院就醫(yī)。此外，留學(xué)保險(xiǎn)須因地制宜，例如：學(xué)生赴英國(guó)學(xué)習(xí)超過6個(gè)月，就可以享受國(guó)家健康體系的免費(fèi)服務(wù)，因此，到英國(guó)留學(xué)的學(xué)生無(wú)須購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)。

如果去美國(guó)，不管是孩子還是陪讀的家長(zhǎng)，一定要購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)，因?yàn)樵诿绹?guó)看病，如果沒有購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)，那么看病費(fèi)用不僅十分昂貴，而且非常麻煩?？赡苷諅€(gè)X光的醫(yī)療費(fèi)就高達(dá)幾百美金。對(duì)于在美國(guó)留學(xué)的國(guó)際學(xué)生來(lái)講，醫(yī)療保險(xiǎn)是需要強(qiáng)制性購(gòu)買的，費(fèi)用基本在一學(xué)期400美金左右，一年則是800美金左右，如果拒絕購(gòu)買會(huì)導(dǎo)致不能正常注冊(cè)。

保額相同 保費(fèi)便宜

意外、重疾國(guó)內(nèi)買

一般針對(duì)出國(guó)留學(xué)生設(shè)計(jì)的意外險(xiǎn)，涵蓋留學(xué)期間的意外、醫(yī)療、學(xué)業(yè)以及緊急救援等保障的保險(xiǎn)類型。目前國(guó)內(nèi)各大保險(xiǎn)公司都有針對(duì)留學(xué)以及海外旅游的意外險(xiǎn)產(chǎn)品。相較國(guó)外產(chǎn)品，可包含國(guó)內(nèi)和國(guó)外意外責(zé)任，故可涵蓋孩子歸國(guó)度假或旅游時(shí)期的保障。

因?yàn)榭梢赃x擇保障期間，所以此險(xiǎn)種適用于長(zhǎng)期在國(guó)外留學(xué)的孩子或者出國(guó)探親或陪讀的家長(zhǎng)。大多可以為留學(xué)家庭提供較為全面的保障，而且與在國(guó)外購(gòu)買的保險(xiǎn)保障及保額相差不大，但是保費(fèi)卻相對(duì)便宜。

另外，留學(xué)生走出國(guó)門，剛剛到達(dá)異國(guó)他鄉(xiāng)這段時(shí)間，才是最容易發(fā)生意外的時(shí)期，如果在國(guó)內(nèi)買好了意外險(xiǎn)，馬上就會(huì)生效，就可以帶著保障走出國(guó)門。建議在投保時(shí)一定要選擇與海外救援機(jī)構(gòu)有合作關(guān)系的保險(xiǎn)公司推出的險(xiǎn)種，這樣才能真正實(shí)現(xiàn)這段時(shí)期的保障功能。只有這樣的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，才能在留學(xué)生海外報(bào)案后，順利實(shí)現(xiàn)報(bào)案、救援、理賠程序，并第一時(shí)間通過國(guó)際救援組織進(jìn)行救助，甚至幫助留學(xué)生安排就醫(yī)并承擔(dān)費(fèi)用、重要文件（機(jī)票、簽證等）丟失后的重置服務(wù)、法律協(xié)助等。

留學(xué)生如果在國(guó)外遭遇意外，要及時(shí)撥打當(dāng)?shù)鼗驀?guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的緊急求援電話。多采集并保存好現(xiàn)場(chǎng)證據(jù)、醫(yī)院診斷證明、醫(yī)療費(fèi)用的原始收據(jù)，以及相關(guān)部門的意外事故證明。購(gòu)買了國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)的留學(xué)生更應(yīng)保存好相關(guān)收據(jù)和證明，回國(guó)時(shí)及時(shí)找國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司理賠。

因?yàn)橹卮蠹膊”ｋU(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任是一旦罹患重疾，就按約定基本保額進(jìn)行賠付，不受地域限制。所以，重大疾病保險(xiǎn)從投保、理賠服務(wù)等角度來(lái)說在國(guó)內(nèi)購(gòu)買是比較合適的。

采訪摘要

Q：《留學(xué)》記者

A：王雁

Q：關(guān)于國(guó)內(nèi)購(gòu)買意外險(xiǎn)或重疾險(xiǎn)，在國(guó)外發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的理賠流程是什么？

A：1.及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，保險(xiǎn)公司會(huì)告知理賠所需資料和流程。

2.需注意保存事故證明及保險(xiǎn)合同約定所需理賠資料，包括符合當(dāng)?shù)蒯t(yī)療規(guī)定的診療記錄文件、醫(yī)療證明文件、當(dāng)?shù)厥鹿侍幚聿块T出具的事故證明、死亡證明等原件。 注意各項(xiàng)醫(yī)療證明文件一定要是當(dāng)?shù)睾戏ㄗ?cè)醫(yī)療機(jī)構(gòu)所出具。

3.境外索賠資料需翻譯為中文，對(duì)于中信保誠(chéng)人壽來(lái)說英文也可以。一般來(lái)說，去中國(guó)駐當(dāng)?shù)仡I(lǐng)事館，均有官方指定的翻譯機(jī)構(gòu)提供翻譯服務(wù)。

客戶提供的所有境外的證明材料及翻譯材料必須經(jīng)過領(lǐng)事認(rèn)證。各國(guó)領(lǐng)事認(rèn)證流程不盡相同，建議大家登陸中國(guó)領(lǐng)事服務(wù)網(wǎng)查詢當(dāng)?shù)仡I(lǐng)事認(rèn)證所需流程。

4.翻譯、認(rèn)證費(fèi)用由客戶承擔(dān)。

Q：留學(xué)生海外實(shí)習(xí)工作的保險(xiǎn)選擇及注意事項(xiàng)有哪些？

A：持有 F1簽證的留學(xué)生可在畢業(yè)后獲得12個(gè)月左右的畢業(yè)實(shí)習(xí) （Optional Practical Training） 工作實(shí)習(xí)許可。雖然在OPT期間沒有醫(yī)療保險(xiǎn)的強(qiáng)制要求，鑒于美國(guó)昂貴的醫(yī)療費(fèi)用，最好還是準(zhǔn)備一份保 險(xiǎn)。

有些學(xué)校允許畢業(yè)的學(xué)生繼續(xù)參加學(xué)校的學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃（一年左右），在畢業(yè)前可與學(xué)校聯(lián)系延長(zhǎng)保險(xiǎn)。不過，有些實(shí)習(xí)單位可能會(huì)向您提供醫(yī)療保險(xiǎn)。

如果您不能獲得學(xué)?；?qū)嵙?xí)單位的保險(xiǎn)，則可以通過商業(yè)保險(xiǎn)公司購(gòu)買相關(guān)的醫(yī)療保險(xiǎn)。許多公司提供專為OPT設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)計(jì)劃，時(shí)間從數(shù)天到數(shù)年不等，不過需要提交由美國(guó)公民及移民服務(wù)局 （USCIS） 簽發(fā)的工作許可證，即EAD卡 （Employment Authorization Document）。