互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對商業(yè)銀行的影響

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展與成熟，其技術(shù)與理念逐漸對現(xiàn)代金融行業(yè)造成了巨大影響，并形成了互聯(lián)網(wǎng)金融。近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，并對傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生了難以預(yù)估的沖擊，使得銀行市場快速萎縮，給銀行發(fā)展帶來了巨大競爭壓力，迫使銀行采取合理對策加以應(yīng)對。本文將簡單介紹互聯(lián)網(wǎng)金融，分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對商業(yè)銀行造成的影響，并就銀行應(yīng)對策略展開探討。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;影響;策略

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速崛起與發(fā)展，對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)帶來了巨大影響。在信息化時代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融在電子商務(wù)、第三方支付平臺資源等方面占據(jù)著先天優(yōu)勢，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行在信息化轉(zhuǎn)型方面還存在一定滯后性，無法搶占市場先機(jī)，面臨著中低端市場急劇萎縮的窘境。因此，深入分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對商業(yè)銀行造成的影響，并以此為基礎(chǔ)制定合理應(yīng)對策略，是銀行在新時代背景下保持競爭優(yōu)勢的關(guān)鍵。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

簡單來說，互聯(lián)網(wǎng)金融就是將互聯(lián)網(wǎng)理念與技術(shù)滲入到金融行業(yè)所得到的產(chǎn)物，同時也是金融行業(yè)基于互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的全新發(fā)展形勢。在近年互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融也快速發(fā)展并逐漸趨于成熟，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)支付、線上融資與網(wǎng)絡(luò)營銷等，均是較為常見的互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)。

1.互聯(lián)網(wǎng)支付

互聯(lián)網(wǎng)支付是網(wǎng)上交易的一種形式，主要表現(xiàn)形式為網(wǎng)銀、第三方支付、移動支付，其中又以第三方支付最為常見。在第三方支付模式下，通常是以具備一定實(shí)力、信譽(yù)和資質(zhì)的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，通過與各大銀行簽約的方式，提供和銀行支付結(jié)算系統(tǒng)相連的支付平臺，目前中國群眾最常用的支付寶和微信支付就是這種形式。第三方支付的賬戶可以分為多種類型，其中以鏈接形式、內(nèi)部賬務(wù)簿記形式、快捷支付等類型最為常見。鏈接形式是指第三方與銀行網(wǎng)銀形成鏈接，在支付時通過鏈接方式從銀行賬戶中進(jìn)行交易;而內(nèi)部賬務(wù)簿記則是第三方為客戶提供的獨(dú)立支付賬戶。至于快捷支付，則是將第三方賬號與銀行賬號進(jìn)行綁定，雖然客戶資金依舊存儲在銀行賬戶中，但在支付時無需經(jīng)過銀行賬戶確認(rèn)即可完成。

2.線上融資

線上融資是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的融資形式，是互聯(lián)網(wǎng)時代新興的融資渠道，當(dāng)前主要包括P2P貸款、網(wǎng)絡(luò)小微貸與眾籌融資三種形式。其中，P2P貸款是指以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，直接由個體對個體完成借貸操作，而P2P借貸平臺則為借貸雙方提供相應(yīng)中介服務(wù)，例如拍拍貸、人人貸等都是典型P2P貸款平臺。與傳統(tǒng)銀行借貸形式相比，P2P借貸的特點(diǎn)主要體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)平臺與完全自主兩方面，前者為P2P提供了大量用戶，后者則為用戶提供了更加自由的選擇。不過，P2P借貸也有著不可忽視的問題，包括利息過高、預(yù)期未還款、安全保障不足等。而網(wǎng)絡(luò)小微貸則是由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)面向電商平臺客戶提供小額信用貸款的線上融資形式，例如阿里小貸、京東等均是其中的典型。在網(wǎng)絡(luò)小微貸模式下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)會通過客戶在電商平臺、網(wǎng)絡(luò)支付平臺的交易信息，對客戶貸信狀況進(jìn)行分析與評估，并為客戶提供短期小額貸款服務(wù)。至于眾籌融資，則是指在眾籌融資平臺發(fā)起融資項目，并以提供投資人一定回報的方式進(jìn)行線上融資，例如天使匯、點(diǎn)名時間等均是典型的線上融資形式。

3.網(wǎng)絡(luò)銷售

以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的大眾理財形式在近年來發(fā)展迅速，其主要提供基金銷售服務(wù)?？傮w上而言，網(wǎng)絡(luò)銷售的基金可以分為自由網(wǎng)絡(luò)平臺與非自由網(wǎng)絡(luò)平臺兩種，前者是傳統(tǒng)基金銷售機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)背景下的轉(zhuǎn)型結(jié)果，后者則是基金銷售機(jī)構(gòu)借助其他網(wǎng)絡(luò)平臺實(shí)現(xiàn)在線基金銷售。除此之外，商業(yè)銀行也利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，建立了自身電商平臺，參與到網(wǎng)絡(luò)銷售之中。例如工商銀行的“融e購”就是典型的商業(yè)銀行電商平臺，并向客戶提供支付結(jié)算、融資、信用卡分期、基金銷售等綜合業(yè)務(wù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對商業(yè)銀行造成的影響

1.沖擊傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)造成了巨大沖擊，使得銀行業(yè)務(wù)范圍大量萎縮，主要體現(xiàn)在第三方支付、資金結(jié)算業(yè)務(wù)、代理及理財業(yè)務(wù)等方面。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融更加對銀行金融服務(wù)方式造成了顛覆性的影響。

第三方支付快速占領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)支付市場，導(dǎo)致銀行傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊甚至有被替代的趨勢。長期以來，商業(yè)銀行傳統(tǒng)支付模式都需要客戶在銀行開戶，同時商業(yè)銀行需要在中央銀行開戶，這樣才能保障跨行交易、清算工作得以有效開展。而以支付寶、財付通為代表的第三方機(jī)構(gòu)，能夠利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢為客戶提供獨(dú)立的資金支付與結(jié)算服務(wù)，并且其支持的功能與銀行賬戶并不存在明顯差異。在互聯(lián)網(wǎng)背景下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)支付模式受到了第三方支付的巨大沖擊。

互聯(lián)網(wǎng)金融能夠提供與銀行賬戶掛鉤，但獨(dú)立于銀行資金結(jié)算體系的結(jié)算業(yè)務(wù)，當(dāng)前最常見的形式就是使用智能手機(jī)掃描二維碼進(jìn)行支付。在該過程中，商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)甚至可以完全被排除在資金結(jié)算業(yè)務(wù)之外。也就是說，如果第三方支付企業(yè)能夠繞過商業(yè)銀行并在中央銀行開立賬戶，那么其資金結(jié)算業(yè)務(wù)也可以完全繞開商業(yè)銀行體系，僅需移動通信設(shè)備就可完成支付操作。而在互聯(lián)網(wǎng)背景下，商業(yè)銀行資金結(jié)算業(yè)務(wù)并不存在明顯競爭優(yōu)勢，很可能面臨大量客戶流失的窘境。

受限于市場環(huán)境與技術(shù)，銀行代理及理財業(yè)務(wù)很長一段時間以來都是市場的主導(dǎo)性業(yè)務(wù)，占據(jù)了大量市場份額。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，第三方支付平臺逐漸在客戶規(guī)模、沉淀資金、技術(shù)、市場環(huán)境等方面獲得便利，并嘗試開拓代理及理財業(yè)務(wù)市場。第三方代理及理財業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展與成熟，必然會從原本由商業(yè)銀行主導(dǎo)的市場中分得大量資源，嚴(yán)重阻礙銀行該類業(yè)務(wù)的正常開展與發(fā)展。而這會進(jìn)一步分流商業(yè)銀行存款，迫使銀行通過提升利率的方式保持存款量，從而導(dǎo)致銀行負(fù)債成本上升。

另外，互聯(lián)網(wǎng)金融在服務(wù)方式上比傳統(tǒng)商業(yè)銀行有著巨大優(yōu)勢，主要體現(xiàn)在提供良好交互式服務(wù)體驗(yàn)，為客戶提供更加靈活、多樣的產(chǎn)品，注重互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對金融服務(wù)的完善等方面。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融服務(wù)模式還不注重客戶體驗(yàn)，更不能充分把握客戶需求，自然會面臨大量優(yōu)質(zhì)客戶流失的困境。

2.對比凸顯商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢

不可否認(rèn)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對商業(yè)銀行造成了巨大沖擊，但其自身的缺陷與不足也在一定程度上對比凸顯了商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢，有利于銀行在互聯(lián)網(wǎng)背景下定制更為合理的發(fā)展規(guī)劃。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展還不夠成熟，目前主要是以搶占中低端市場為主要目標(biāo)，缺乏開展高端金融市場業(yè)務(wù)的能力。而商業(yè)銀行一直注重對高端客戶的把握與服務(wù)，早早占據(jù)了高端金融市場。而高端金融市場更加強(qiáng)調(diào)資金量與資金安全，這兩點(diǎn)正是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融所欠缺的部分，同時也是商業(yè)銀行的優(yōu)勢所在。兩相對比之下，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)背景下的高端金融市場發(fā)展優(yōu)勢更為明顯，受到大量高端客戶的青睞。其次，在面向企業(yè)提供貸款服務(wù)時，互聯(lián)網(wǎng)金融的信貸業(yè)務(wù)主要是以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，而商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)則是以資產(chǎn)負(fù)債表為核心而展開。兩相對比之下，互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險更難把握，這在很大程度上限制了其進(jìn)一步發(fā)展。而商業(yè)銀行借助于自身資產(chǎn)端服務(wù)的優(yōu)勢，能夠更好地開展企業(yè)信貸業(yè)務(wù)。

3.為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型提供動力與參考

在互聯(lián)網(wǎng)時代背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也能充分利用互聯(lián)網(wǎng)理念與技術(shù)實(shí)現(xiàn)自身的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型。實(shí)際上在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的競爭壓力下，商業(yè)銀行已經(jīng)充分意識到自身的不足，必須盡快實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為其提供了大量的參考經(jīng)驗(yàn)，包括經(jīng)營模式、服務(wù)思維等。傳統(tǒng)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融相比，前者最大的劣勢在于互聯(lián)網(wǎng)理念與技術(shù)等方面的落后，可以通過不斷創(chuàng)新實(shí)踐與嘗試加以彌補(bǔ)。而后者最大的劣勢就在于資金實(shí)力不夠雄厚，市場優(yōu)勢也僅僅體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)用戶上，很難長期維持競爭優(yōu)勢。隨著商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合進(jìn)度的逐漸推進(jìn)，銀行更加重視大眾客戶金融服務(wù)市場，并能借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，為客戶提供在服務(wù)體驗(yàn)良好、選擇性自由的壟斷性融資收益。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下商業(yè)銀行應(yīng)對策略

1.結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)理念轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，維持傳統(tǒng)優(yōu)勢

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下，商業(yè)銀行必須結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)理念，對自身傳統(tǒng)經(jīng)營理念與模式進(jìn)行合理調(diào)整與轉(zhuǎn)變，構(gòu)建更符合時代需求的經(jīng)營模式。在這一過程中，商業(yè)銀行需要充分認(rèn)清傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢與問題，在改善問題的同時，充分挖掘傳統(tǒng)優(yōu)勢。其中，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然發(fā)展迅猛，但還沒有完全進(jìn)入成熟階段，研究存在諸多缺陷與不足，尤其是安全問題最為嚴(yán)重。商業(yè)銀行需要充分發(fā)揮自身安全優(yōu)勢，在保障安全的同時，提高傳統(tǒng)業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量。

2.利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)

大數(shù)據(jù)、云計算等新技術(shù)的有效應(yīng)用，是互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的關(guān)鍵。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)自身信息技術(shù)的全面升級，同時積極拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，將競爭焦點(diǎn)由傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場轉(zhuǎn)至互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)市場。一方面，銀行應(yīng)當(dāng)重在線支付模式的發(fā)展與完善，通過自身的安全、資本優(yōu)勢搶占在線支付市場。另一方面，銀行需要借助先進(jìn)技術(shù)，為客戶提供更好的服務(wù)體驗(yàn)，以提高客戶滿意度的形式來留住及爭取客戶。

3.完善互聯(lián)網(wǎng)融合發(fā)展的配套體系

商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)的融合，需要健全的配套體系配合。就目前而言，安全風(fēng)險高是互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的主要問題，商業(yè)銀行在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)時，必須構(gòu)建健全的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范體系，將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的安全優(yōu)勢延伸到互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。與此同時，銀行還需要培養(yǎng)大量互聯(lián)網(wǎng)復(fù)合型人才，推動傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)的深度融合，在利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢的同時保持傳統(tǒng)優(yōu)勢，構(gòu)建更為完善的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式。除此之外，商業(yè)銀行還可以通過與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作、健全互聯(lián)網(wǎng)金融制度等方式，促進(jìn)自身與互聯(lián)網(wǎng)的有效融合發(fā)展。

四、結(jié)束語

商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下受到了巨大沖擊，既包括傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場的萎縮和競爭壓力的陡增，也包括對比優(yōu)勢的凸顯。銀行需要對互聯(lián)網(wǎng)金融與自身優(yōu)劣勢進(jìn)行全面對比，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)背景對自身劣勢進(jìn)行改善，同時保持傳統(tǒng)競爭優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)自身的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，以有效應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊和影響。其中，借助互聯(lián)網(wǎng)理論、技術(shù)實(shí)現(xiàn)自身經(jīng)營模式與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變與拓展至關(guān)重要，同時也需要完善相應(yīng)配套體系，盡量打造智慧型商業(yè)銀行，為客戶提供更加完善的綜合化體驗(yàn)。

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作者簡介：孫方思（1966- ），男，漢族，安徽淮南市人，碩士，安徽工貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院，副教授，研究方向：財會及管理