基于TAM和IDT模型的電子支付用戶采納行為實(shí)證研究

劉罡 楊堅(jiān)爭(zhēng)

摘 要：隨著中國(guó)電子商務(wù)的迅速發(fā)展，電子支付作為一種嶄新的支付方式越來(lái)越被大眾所接受。本文對(duì)國(guó)內(nèi)外電子支付影響因素相關(guān)文獻(xiàn)進(jìn)行了分析和整理，基于TAM和IDT模型提出了電子支付用戶采納行為模型。選取以中國(guó)網(wǎng)民以及在校大學(xué)生為主要研究樣本，使用結(jié)構(gòu)方程對(duì)模型進(jìn)行假設(shè)檢驗(yàn)。研究結(jié)果支持了模型大多數(shù)假設(shè)，驗(yàn)證了所提出模型的有效性。通過(guò)對(duì)研究數(shù)據(jù)的分析得出了企業(yè)創(chuàng)新、社會(huì)影響等對(duì)我國(guó)電子支付發(fā)展的主要影響因素，并據(jù)此提出了相關(guān)建議。

關(guān) 鍵 詞：電子支付;技術(shù)接受模型;創(chuàng)新擴(kuò)散理論

DOI：10.16315/j.stm.2019.03.015

中圖分類號(hào)： F724.6

文獻(xiàn)標(biāo)志碼： A

Abstract：With the rapid development of electronic commerce in our country， electronic payment is accepted by more and more people as a kind of new payment tool. This paper gives a summary of these researches on the influence factors of electronic payment and gets a new user adoption behavior model based on TAM and IDT model. This paper takes college students as study samples， and employs structural equation modeling to validate research model. The analysis supports most research hypotheses and verifies the effectiveness of our model. Through the analysis of the research data， we get the main influencing factors of enterprise innovation and social impact on the development of electronic payment in China， and put forward relevant suggestions.

Keywords：electronic payment; TAM; IDT

隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的高速發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)的普及，電子商務(wù)得到了迅猛地發(fā)展。2017年中國(guó)全年全社會(huì)電子商務(wù)交易規(guī)模達(dá)到29.16萬(wàn)億元（人民幣，下同）[1]。作為電子商務(wù)重要組成部分的電子支付也得到了快速地發(fā)展。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心發(fā)布的第41次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》[2]顯示：截至2017年12月，中國(guó)使用網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模達(dá)到5.3億，較2016年12月增長(zhǎng)11.9%，網(wǎng)民使用網(wǎng)上支付的比例提升至68.8%。其中手機(jī)支付用戶規(guī)模達(dá)到5.27億。2016年中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共處理電子支付業(yè)務(wù)1 395.61億筆，金額2 494.45萬(wàn)億元。其中，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)461.78億筆，金額2 084.95萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)26.96%和3.31%;移動(dòng)支付業(yè)務(wù)257.10億筆，金額157.55萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)85.82%和45.59%。

根據(jù)中國(guó)人民銀行的定義，電子支付是指客戶通過(guò)網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、ATM、POS和其他電子渠道，從結(jié)算類賬戶發(fā)起的賬務(wù)變動(dòng)類業(yè)務(wù);其包括網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付、ATM業(yè)務(wù)、POS業(yè)務(wù)和其他電子支付等6種業(yè)務(wù)類型。

按照支付場(chǎng)景分類，電子支付可以分為線上支付與線下支付。在線上支付方面，各電子支付企業(yè)不斷深入與各級(jí)企業(yè)、政府服務(wù)機(jī)構(gòu)合作，打通涉及民生的各類繳費(fèi)的電子化;在線下支付方面，各電子支付企業(yè)不斷豐富應(yīng)用場(chǎng)景，培育用戶對(duì)電子支付工具的使用習(xí)慣。經(jīng)過(guò)幾年的市場(chǎng)培育，電子支付已經(jīng)被越來(lái)越多用戶所接受，“無(wú)現(xiàn)金”社會(huì)已經(jīng)不再遙遠(yuǎn)。

按照支付方式分類，目前中國(guó)主流的支付方式主要有3種：中國(guó)銀聯(lián)主導(dǎo)的以銀行信用系統(tǒng)為支撐的銀聯(lián)支付;第三方支付機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的第三方支付;手機(jī)等硬件廠商主導(dǎo)的NFC支付。

雖然中國(guó)已經(jīng)成為目前世界上電子支付發(fā)展最快的國(guó)家之一，但與一些先進(jìn)的電子支付市場(chǎng)相比還存在著一定的差距，特別是相關(guān)法律法規(guī)指定、信用體系建立還不盡完善。為了防范可能出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)，政府出臺(tái)了一系列對(duì)電子支付的監(jiān)管制度。本文以TAM和IDT理論的整合模型為基礎(chǔ)研究框架，從電子支付使用者的角度出發(fā)，分析使用者的心理和行為，深入挖掘各要素對(duì)電子支付使用意愿的潛在影響，并據(jù)此對(duì)中國(guó)電子支付的發(fā)展和我國(guó)電子支付相關(guān)政策制定提出相關(guān)建議。

1 理論基礎(chǔ)

1.1 技術(shù)接受模型

技術(shù)接受模型（technology acceptance model，TAM）是Davis在1989年運(yùn)用理性行為理論（theory of reasoned action，TRA）研究用戶對(duì)信息系統(tǒng)接受時(shí)所提出的模型，如圖1所示。Davis在模型中提出了2個(gè)主要的決定因素：感知有用性（perceived usefulness）;感知易用性（perceived ease of use）。技術(shù)接受模型的核心思想是：用戶是否使用某一系統(tǒng)由用戶的使用意愿所決定，而使用意愿又由使用態(tài)度所決定，感知有用性和感知易用性共同影響著用戶對(duì)系統(tǒng)的使用態(tài)度。

1.2 創(chuàng)新擴(kuò)散理論

創(chuàng)新擴(kuò)散理論（innovation diffusion theory，IDT）是Rogers于20世紀(jì)60年代提出的一種旨在通過(guò)媒介說(shuō)服大眾接受新事物、新技術(shù)、新產(chǎn)品的理論。創(chuàng)新擴(kuò)散理論將人們接受創(chuàng)新的過(guò)程概括為：獲知、說(shuō)服、決策、實(shí)施、確認(rèn)這5個(gè)階段。理論中提出影響人們接受創(chuàng)新的主要因素為：相對(duì)優(yōu)越性、兼容性、復(fù)雜性、可試驗(yàn)性和可觀察性。其具體含義，如表1所示。

1.3 研究模型與假設(shè)

在TAM模型中，用戶的使用態(tài)度處于核心地位，感知有用性和感知易用性通過(guò)影響用戶使用態(tài)度達(dá)到影響最終用戶使用意愿的目的。在這方面周蓓婧等[3]和Pavlou等[4]的研究證實(shí)了電子商務(wù)消費(fèi)者采納意向和采納行為之間的顯著相關(guān)性。

隨著研究的深入，TAM模型逐漸暴露出其解釋力不足的弊端[5]。在TAM模型中，對(duì)用戶使用態(tài)度起決定性作用的感知因素是感知有用性和感知易用性。但隨著一項(xiàng)新技術(shù)被大規(guī)模使用，決定大眾是否采納的因素就不僅僅是該技術(shù)的性能指標(biāo)，其他使用者對(duì)該技術(shù)的評(píng)價(jià)、使用者個(gè)體的差異、政府對(duì)其應(yīng)用的態(tài)度都會(huì)影響用戶的使用意愿。有鑒于此，本文結(jié)合IDT模型，在外界感知變量中引入了復(fù)雜性和兼容性2個(gè)維度，以期改善原模型的解釋能力。同時(shí)引入企業(yè)創(chuàng)新這個(gè)新變量，具體研究模型構(gòu)造，如圖2所示。

本文構(gòu)建的研究模型包括8個(gè)變量，每個(gè)變量的選擇和定義均是在研究相關(guān)文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上謹(jǐn)慎選取，并且結(jié)合模型分析結(jié)果修正而得，力求能涵蓋在電子支付技術(shù)采納過(guò)程的主要影響因素，各變量測(cè)量指標(biāo)及來(lái)源，如表2所示。

1.3.1 感知有用性（perceived usefulness）

Davis[14]將感知有用性定義為當(dāng)使用者感覺(jué)到使用一種特定的技術(shù)感知到提高其工作效率的程度。用戶采納電子支付技術(shù)的重要原因是使用電子支付可以大大減少用戶支付的時(shí)間成本，免去了攜帶現(xiàn)金的麻煩，以及由此帶來(lái)的衛(wèi)生問(wèn)題，因此假設(shè)：

H1：感知電子支付有用性對(duì)用戶使用電子支付的態(tài)度有顯著的正面影響。

1.3.2 感知易用性（perceived ease of use）

感知易用性是指用戶使用和掌握一項(xiàng)新技術(shù)、新產(chǎn)品的容易程度。已有大量研究證明感知易用性對(duì)用戶行為采納意向有顯著的影響[15-16]。用戶感知電子支付易用性主要體現(xiàn)在：1）支付平臺(tái)軟件本身操作是否簡(jiǎn)單易用;2）支付平臺(tái)與銀行系統(tǒng)的銜接是否簡(jiǎn)單易用;3）支付平臺(tái)與購(gòu)物環(huán)境的銜接是否簡(jiǎn)單易用。用戶感知電子支付的易用性不僅影響其對(duì)電子支付的使用態(tài)度，而且直接影響用戶對(duì)電子支付有用性的感知，因此假設(shè)：

H2a：感知電子支付易用性對(duì)用戶使用電子支付的態(tài)度有顯著的正面影響;

H2b：感知電子支付易用性對(duì)用戶感知電子支付有用性有顯著的正面影響。

1.3.3 使用態(tài)度（attitude toward use）

使用態(tài)度位于模型的核心，他是使用者在綜合了諸多外部因素所形成的對(duì)某項(xiàng)新技術(shù)的整體評(píng)價(jià)，其直接影響了用戶是否采納該項(xiàng)技術(shù)，以往的相關(guān)研究也證明了這一點(diǎn)[17-18]，因此假設(shè)：

H3：用戶對(duì)電子支付使用態(tài)度對(duì)其使用電子支付的意愿有顯著的正面影響。

1.3.4 復(fù)雜性

根據(jù)創(chuàng)新擴(kuò)散理論IDT的定義，復(fù)雜性指用戶了解某項(xiàng)創(chuàng)新的困難程度。在本文中研究電子支付采納行為的復(fù)雜性主要從監(jiān)管政策和感知風(fēng)險(xiǎn)這2個(gè)角度來(lái)進(jìn)行。

1）監(jiān)管政策（regulatory policy）。隨著中國(guó)電子支付市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展，各式各樣的新產(chǎn)品和新應(yīng)用爭(zhēng)相涌現(xiàn)。這些未經(jīng)時(shí)間和市場(chǎng)充分檢驗(yàn)的產(chǎn)品在給用戶帶來(lái)便利的同時(shí)也給支付安全帶來(lái)一定的隱患。政府對(duì)于電子支付領(lǐng)域的創(chuàng)新始終報(bào)著謹(jǐn)慎的態(tài)度。近期政府和央行先后出臺(tái)相關(guān)規(guī)定暫停了虛擬信用卡和二維碼支付等業(yè)務(wù)，在一定程度上動(dòng)搖了使用者對(duì)電子支付的信心。因此本文假設(shè)：

H4：監(jiān)管政策對(duì)用戶使用電子支付態(tài)度有顯著的負(fù)面影響。

2）感知風(fēng)險(xiǎn)（perceived risk）。感知風(fēng)險(xiǎn)指用戶在使用電子支付時(shí)對(duì)其可能招受損失的預(yù)期。根據(jù)第39次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示：中國(guó)網(wǎng)民認(rèn)為上網(wǎng)環(huán)境“非常安全”或“安全”的比例僅為38.8%。已有研究證明感知風(fēng)險(xiǎn)和行為意愿之間有著相互的聯(lián)系[19-20]，因此假設(shè)：

H5a：感知風(fēng)險(xiǎn)對(duì)用戶使用電子支付的態(tài)度有顯著的負(fù)面影響;

H5b：感知風(fēng)險(xiǎn)對(duì)用戶使用電子支付的意愿有顯著的負(fù)面影響。

1.3.5 兼容性

創(chuàng)新擴(kuò)散理論將兼容性定義為一項(xiàng)新技術(shù)與使用者以往的個(gè)人經(jīng)歷、價(jià)值觀等的匹配程度。以往的研究已經(jīng)證明了兼容性對(duì)使用者行為意向有顯著的影響[21]。本文中主要研究社會(huì)影響對(duì)用戶采納電子支付行為意向的影響。

“社會(huì)影響”（social effect）指使用者希望通過(guò)使用電子支付的行為得到他人的認(rèn)可和贊揚(yáng)，從而達(dá)到融入社會(huì)的目的。人類是社會(huì)型動(dòng)物，個(gè)人行為必然受到周圍人行為的影響。有相關(guān)研究證明了社會(huì)影響對(duì)行為態(tài)度的相關(guān)聯(lián)系[22-25]，因此假設(shè)：

H6：社會(huì)影響對(duì)用戶使用電子支付態(tài)度有顯著的正面影響。

1.3.6 企業(yè)創(chuàng)新（enterprise innovation）

目前中國(guó)的電子支付行業(yè)正處于高速發(fā)展期，各種新產(chǎn)品新應(yīng)用層出不窮。有些應(yīng)用是對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化、電子化改造，而另外一些應(yīng)用則是開(kāi)創(chuàng)性、革命性的全新的應(yīng)用。這些新技術(shù)的應(yīng)用不僅給使用者帶來(lái)生活上的便利，甚至潛移默化地改變著人們的生活方式[26-27]，因此假設(shè)：

H7a：企業(yè)創(chuàng)新對(duì)用戶感知電子支付易用性有顯著的正面影響;

H7b：企業(yè)創(chuàng)新對(duì)用戶使用電子支付意愿有顯著的正面影響;

H7c：企業(yè)創(chuàng)新對(duì)社會(huì)影響有顯著的正面影響。

2 問(wèn)卷設(shè)計(jì)與數(shù)據(jù)收集

2.1 問(wèn)卷設(shè)計(jì)

本文在參考國(guó)內(nèi)外相關(guān)的研究成果的基礎(chǔ)上，結(jié)合電子商務(wù)領(lǐng)域?qū)＜业囊庖?jiàn)和建議形成了問(wèn)卷初稿。然后使用問(wèn)卷初稿進(jìn)行小規(guī)模預(yù)調(diào)研，根據(jù)調(diào)研結(jié)果對(duì)變量進(jìn)行修正最后形成了現(xiàn)在的問(wèn)卷結(jié)構(gòu)?，F(xiàn)在的調(diào)查問(wèn)卷由3部分組成：第1部分為調(diào)查對(duì)象的基本信息。其中包括調(diào)查對(duì)象的性別、年齡、學(xué)歷;第2部分為調(diào)查對(duì)象是否使用過(guò)電子支付;第3部分為影響因素量表。這一部分采用Likert五級(jí)量表，答案設(shè)置為“非常不同意、不同意、一般、同意、非常同意”分別對(duì)應(yīng)“1分，2分，3分，4分，5分”。模型包含8個(gè)潛變量，每個(gè)變量由2～3個(gè)測(cè)度來(lái)衡量。

2.2 樣本選擇及調(diào)查方法

本文選取網(wǎng)民作和在校大學(xué)生作為主要研究對(duì)象。有研究表明：截至2017年12月，我國(guó)使用電子支付的網(wǎng)民數(shù)量達(dá)到4.67億，其中年齡在25～36歲之間的使用者所占比例最大，19～25歲使用者所占比例次之。在校大學(xué)生和網(wǎng)民也大多集中于這兩個(gè)年齡段。研究這些樣本的電子支付行為可以有效地反映目前我國(guó)電子支付的發(fā)展現(xiàn)狀。

關(guān)于調(diào)查方法，本文采取線上線下問(wèn)卷相結(jié)合的方法取得問(wèn)卷結(jié)果。線下調(diào)查部分，本研究向某高校在校本科生和碩士生發(fā)放紙質(zhì)問(wèn)卷，通過(guò)回收紙質(zhì)問(wèn)卷獲得調(diào)查結(jié)果;線上調(diào)查部分，首先將設(shè)計(jì)好的問(wèn)卷在專業(yè)問(wèn)卷發(fā)布網(wǎng)站“問(wèn)卷星”（http：//www.sojump.com/）上發(fā)布，然后通過(guò)微博、微信轉(zhuǎn)發(fā)以及“問(wèn)卷星”提供的問(wèn)卷互填功能收集問(wèn)卷。本次調(diào)查時(shí)間為2018年2月17日至3月12日，調(diào)查過(guò)程中盡量保證樣本的多樣化以保證調(diào)查結(jié)果的普遍性。

2.3 樣本結(jié)構(gòu)

本次調(diào)查發(fā)放紙質(zhì)問(wèn)卷200份，回收142份，網(wǎng)站回收問(wèn)卷220份。剔除其中答卷時(shí)間過(guò)短的和所有答案全部一致的問(wèn)卷，最后得到有效問(wèn)卷324份，有效率為89.5%。通過(guò)對(duì)問(wèn)卷數(shù)據(jù)進(jìn)行分析得到調(diào)查對(duì)象基本數(shù)據(jù)，如表3所示。

由表3中所顯示的數(shù)據(jù)可知，本次調(diào)查對(duì)象的男女比例為54.1%：45.9%，接近《2016年中國(guó)電子支付行業(yè)研究報(bào)告》[28]所顯示的中國(guó)電子支付用戶總體男女比例57.3%：42.7%;本次調(diào)查對(duì)象的年齡分布主要集中在19歲～25歲和25歲～35歲這2個(gè)年齡段中，這和我國(guó)電子支付用戶年齡分布狀況基本一致;在受教育程度上，由于部分調(diào)查對(duì)象為在校學(xué)生所以受教育程度高于中國(guó)網(wǎng)民的平均受教育水平，這也基本符合學(xué)生作為電子支付主要使用人群的現(xiàn)狀;調(diào)查對(duì)象中絕大多數(shù)都使用過(guò)電子支付，這反映了電子支付在我國(guó)已經(jīng)達(dá)到了相當(dāng)?shù)钠占俺潭?。綜上所述，本次調(diào)查有較好的代表性和可靠性。

2.4 模型檢驗(yàn)及分析

2.4.1 模型信度檢驗(yàn)

模型信度檢驗(yàn)的目的是檢驗(yàn)調(diào)查樣本的可靠性。本文使用SPSS19.0對(duì)問(wèn)卷數(shù)據(jù)進(jìn)行Cronbachs α信度檢驗(yàn)。檢驗(yàn)結(jié)果顯示模型的整體Cronbachs α值為0.821。據(jù)相關(guān)文獻(xiàn)證明Cronbachs α超過(guò)0.8屬于高信度[29]，故本模型信度符合要求。

2.4.2 模型效度檢驗(yàn)

模型效度檢驗(yàn)的目的是檢驗(yàn)調(diào)查量表是否能有效反映調(diào)查所要達(dá)到的目的。效度檢驗(yàn)主要包括內(nèi)容效度檢驗(yàn)和結(jié)構(gòu)效度檢驗(yàn)。

本文的量表設(shè)計(jì)和變量選取大多是參考以往文獻(xiàn)，并結(jié)合相關(guān)專家意見(jiàn)，通過(guò)預(yù)調(diào)查之后的模型修正所得到，所以有較好的內(nèi)容效度。

結(jié)構(gòu)效度可從一致性，區(qū)分性等維度進(jìn)行檢驗(yàn)。本文主要使用組合信度（composite reliability，CR）、Cronbachs α系數(shù)和平均方差抽取量（average variance extracted，AVE）值來(lái)衡量模型的結(jié)構(gòu)效度。一般認(rèn)為CR值要大于0.8，AVE值要大于0.5[30]，同時(shí)Cronbachs α值大于0.7[31]則模型有較好的效度。由表4數(shù)據(jù)來(lái)看所有變量的CR值均大于0.8，Cronbachs α值均大于0.7，AVE值也大于0.5，所以該模型具有較好的結(jié)構(gòu)效度。

2.4.3 模型驗(yàn)證及假設(shè)分析

本文采用結(jié)構(gòu)方程模型[32]對(duì)所提出模型進(jìn)行數(shù)據(jù)分析。結(jié)構(gòu)方程模型是一種建立、估計(jì)和檢驗(yàn)因果關(guān)系模型的方法。其特點(diǎn)是可以同時(shí)處理多個(gè)因變量，并且允許自變量和因變量均存在誤差，在分析實(shí)際模型與概念模型一致性的同時(shí)還可以分析各變量之間的結(jié)構(gòu)關(guān)系?；谝陨咸攸c(diǎn)，結(jié)構(gòu)方程模型方法很適合對(duì)本文提出的概念模型進(jìn)行分析。

本文使用AMOS22.0對(duì)模型進(jìn)行驗(yàn)證。首先我們驗(yàn)證模型的整體擬合度。通過(guò)比較觀測(cè)樣本的協(xié)方差矩陣與再生協(xié)方差矩陣的差異來(lái)衡量模型預(yù)測(cè)值與現(xiàn)實(shí)測(cè)量值的差異。本文所提出模型的各項(xiàng)主要擬合指標(biāo)，如表5所示。本模型的各項(xiàng)主要擬合指標(biāo)均達(dá)到了標(biāo)準(zhǔn)的要求，這說(shuō)明本模型有良好的整體擬合性，可以進(jìn)行假設(shè)檢驗(yàn)。

使用AMOS對(duì)模型中的各變量進(jìn)行分析，得出模型路徑分析結(jié)果，如圖3所示。根據(jù)模型路徑圖得出了對(duì)假設(shè)的檢驗(yàn)結(jié)果，如表6所示。

2.4.4 結(jié)果分析

假設(shè)H1，H2，H3都獲得了觀測(cè)數(shù)據(jù)的支持，這也符合TAM模型的相關(guān)結(jié)論，如表4所示。感知有用性是用戶選擇使用電子支付最根本的原因，只有電子支付展現(xiàn)出其顯著降低支付成本的特點(diǎn)，才能改變用戶長(zhǎng)久以來(lái)所形成的支付習(xí)慣;感知易用性對(duì)用戶使用電子支付的態(tài)度也有著正面的影響。一項(xiàng)新技術(shù)即使再有用，如果難于掌握和使用也難以普及;使用態(tài)度對(duì)使用意愿的正面影響主要表現(xiàn)在用戶的心理層面上，用戶總是傾向于使用自己認(rèn)可的技術(shù)和產(chǎn)品。以上結(jié)論與大多數(shù)關(guān)于TAM模型的研究相一致。

假設(shè)H4，H5，H6借鑒了IDT模型的相關(guān)假設(shè)。從測(cè)量數(shù)據(jù)的分析結(jié)果來(lái)看，假設(shè)H5，H6得到了數(shù)據(jù)的支持。安全風(fēng)險(xiǎn)一直是制約電子支付發(fā)展的首要因素，其包括技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和非技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為不法分子通過(guò)電腦病毒、木馬以及支付軟件本身的漏洞獲取用戶的用戶名和支付密碼的風(fēng)險(xiǎn)。非技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)則是表現(xiàn)為不法分子通過(guò)詐騙的手段誘導(dǎo)受害者將資金轉(zhuǎn)入其賬戶。使用者對(duì)安全風(fēng)險(xiǎn)的感知不僅影響用戶對(duì)電子支付的使用態(tài)度，并且直接影響用戶對(duì)電子支付的使用意愿;人類是社會(huì)性的動(dòng)物，個(gè)人的行為模式很大程度上受到周圍人行為的影響。電子支付作為一種潮流時(shí)尚正改變著廣大消費(fèi)者對(duì)他的態(tài)度。

電子支付作為一項(xiàng)新興技術(shù)，正處在高速發(fā)展期，相關(guān)法律法規(guī)的指定存在一定的滯后性。在這個(gè)階段相關(guān)的監(jiān)管政策就顯得十分必要。如何保證監(jiān)管政策在有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)又不挫傷用戶使用電子支付的積極性是相關(guān)部門需要考慮的問(wèn)題。目前監(jiān)管政策的監(jiān)管對(duì)象主要為支付企業(yè)和平臺(tái)，監(jiān)管目標(biāo)主要為降低可能存在的金融風(fēng)險(xiǎn)，雖然其中也有限制二維碼交易、每日交易額度等規(guī)定，對(duì)推廣電子支付產(chǎn)生了一定的負(fù)面影響。但其對(duì)用戶采納電子支付的行為總體來(lái)說(shuō)影響有限，假設(shè)H3未獲得數(shù)據(jù)支持也證明了此觀點(diǎn)。這從另一個(gè)側(cè)面表明我國(guó)頒布的電子支付相關(guān)監(jiān)管政策是恰當(dāng)?shù)摹?/p>

本模型中引入了新變量“企業(yè)創(chuàng)新”，這個(gè)變量在以往的相關(guān)研究文獻(xiàn)中均未涉及過(guò)。目前中國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)正處在一場(chǎng)轉(zhuǎn)型升級(jí)的深刻變革之中，創(chuàng)新正是這場(chǎng)變革的主要推動(dòng)力。在變革中的中國(guó)，各種新技術(shù)、新產(chǎn)品像雨后春筍般爭(zhēng)相涌現(xiàn)，深刻地改變著人們的生活方式。諸如高鐵、網(wǎng)購(gòu)、共享單車等新事物都離不開(kāi)電子支付企業(yè)的創(chuàng)新。中國(guó)銀聯(lián)、支付寶、微信支付等電子支付系統(tǒng)為中國(guó)鐵路進(jìn)入高效的機(jī)器售票時(shí)代提供了重要的技術(shù)支持;電子支付特別是移動(dòng)支付的高速發(fā)展[33]，支撐起了占全球40%份額的中國(guó)網(wǎng)購(gòu)市場(chǎng);移動(dòng)支付和信用消費(fèi)使得“共享單車”解決了出行的“最后1 km”問(wèn)題。

企業(yè)創(chuàng)新在互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的崛起中起到了關(guān)鍵作用，其在中國(guó)取得成功主要可以概括為以下幾個(gè)要素：

1）需求驅(qū)動(dòng)的模式創(chuàng)新。用戶的需求是創(chuàng)新的原動(dòng)力和歸宿，滿足用戶需求的創(chuàng)新產(chǎn)品必然會(huì)激發(fā)用戶的使用意愿。企業(yè)在創(chuàng)新之前需要在眾多需求中提煉出那些是有效需求，針對(duì)這些需求對(duì)現(xiàn)有商業(yè)模式進(jìn)行系統(tǒng)化改造。這種改造如果能產(chǎn)生新的業(yè)態(tài)，就將使得企業(yè)在新的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取得先發(fā)優(yōu)勢(shì)[34]。

2）技術(shù)創(chuàng)新。技術(shù)是產(chǎn)業(yè)之源，技術(shù)的創(chuàng)新往往會(huì)帶來(lái)新產(chǎn)品，推動(dòng)新的商業(yè)模式和新業(yè)態(tài)的產(chǎn)生。掌握新技術(shù)是一個(gè)企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，是不被競(jìng)爭(zhēng)者模仿獲得長(zhǎng)期戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的有效手段。

3）創(chuàng)新時(shí)機(jī)。用戶需求是一直變化的，不少企業(yè)也能敏銳地抓住這種需求，但只有當(dāng)這些需求和當(dāng)前的應(yīng)用環(huán)境相適應(yīng)時(shí)才能轉(zhuǎn)化為成功的商業(yè)模式。以電子支付為例，世界上最早開(kāi)始使用移動(dòng)支付的國(guó)家是美國(guó)，但由于其完善的信用卡支付系統(tǒng)，使得其移動(dòng)支付的使用率和普及率反而遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及發(fā)展較晚的中國(guó)。

概括起來(lái)成功的企業(yè)創(chuàng)新需要將用戶需求、技術(shù)創(chuàng)新、創(chuàng)新時(shí)機(jī)這3個(gè)要素完美地結(jié)合在一起。具體到本文的模型中，我們可以把這3個(gè)要素對(duì)應(yīng)為“使用意愿”“感知易用性”“社會(huì)影響”這3個(gè)變量。而假設(shè)H7a，H7b，H7c也獲得了分析數(shù)據(jù)也支持了我們以上觀點(diǎn)。

3 結(jié)論與建議

電子支付作為一種新興的支付方式，被認(rèn)為是最有可能終結(jié)人類延續(xù)了幾千年的“紙幣時(shí)代”的技術(shù)。本文以技術(shù)接受模型TAM和創(chuàng)新擴(kuò)散理論IDT為基礎(chǔ)，研究影響用戶采納電子支付的主要影響因素，并引入一系列新的變量建立了自己的研究模型。通過(guò)對(duì)調(diào)查問(wèn)卷地分析證明了研究模型具有較好的解釋能力，并且得出了具有實(shí)際意義的分析結(jié)果，根據(jù)分析結(jié)果我們對(duì)電子支付發(fā)展提出相關(guān)建議。

研究結(jié)果表明：在電子支付采納行為方面，企業(yè)創(chuàng)新比政府監(jiān)管更有影響力。提高電子支付的易用性，擴(kuò)大使用者感知電子支付的有用性是發(fā)展電子支付的核心內(nèi)容。同時(shí)要從技術(shù)和非技術(shù)兩方面保證電子支付的安全，具體建議如下：

1）簡(jiǎn)化支付過(guò)程，豐富支付場(chǎng)景。降低支付成本是用戶選擇使用電子支付的根本原因。如何在保證安全性的基礎(chǔ)上進(jìn)一步簡(jiǎn)化支付過(guò)程是電子支付企業(yè)和政府監(jiān)管部門需要考慮的問(wèn)題。另外不斷豐富電子支付的應(yīng)用場(chǎng)景，讓用戶切實(shí)感受到電子支付的有用性是發(fā)展電子支付的重點(diǎn)。

2）提高電子支付的安全性。電子支付的支付風(fēng)險(xiǎn)是制約電子支付發(fā)展的首要問(wèn)題，其風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和非技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。要解決支付安全的問(wèn)題可以從這兩方面著手。首先在技術(shù)層面：鼓勵(lì)諸如指紋識(shí)別、人臉識(shí)別、NFC技術(shù)為代表的新一代安全技術(shù)的推廣和應(yīng)用，解決支付系統(tǒng)中存在的技術(shù)漏洞;其次在非技術(shù)方面：一方面要加強(qiáng)對(duì)廣大消費(fèi)者進(jìn)行防騙知識(shí)的宣傳;另一方面對(duì)以電信詐騙為代表的新型違法行為保持高壓打擊力度。努力為廣大消費(fèi)者營(yíng)造一個(gè)安全的支付環(huán)境。

3）適度監(jiān)管。政府監(jiān)管是電子支付能夠健康發(fā)展的重要保障，但過(guò)度監(jiān)管也會(huì)阻礙電子支付的發(fā)展。政府對(duì)于電子支付企業(yè)的創(chuàng)新活動(dòng)應(yīng)該報(bào)著鼓勵(lì)和支持的態(tài)度。對(duì)于電子支付行業(yè)中出現(xiàn)的一些問(wèn)題，政府在進(jìn)行監(jiān)管調(diào)控的時(shí)候也應(yīng)該在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，本著有利于整個(gè)行業(yè)健康發(fā)展的宗旨進(jìn)行適度調(diào)控，切不可矯枉過(guò)正打壓企業(yè)創(chuàng)新的積極性。

4）抓住機(jī)遇，不斷創(chuàng)新。創(chuàng)新是企業(yè)的生命，企業(yè)要想在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中生存就必須不斷創(chuàng)新。目前世界正在經(jīng)歷以信息化為代表的第3次科技革命，互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)加速融合，大量的新需求、新業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)出來(lái)。面對(duì)發(fā)展的機(jī)遇，企業(yè)必須首先認(rèn)清哪些需求是真實(shí)有效的需求，并且以這些需求為驅(qū)動(dòng)掌握相應(yīng)的核心技術(shù)，針對(duì)國(guó)情適時(shí)推出相應(yīng)的產(chǎn)品與服務(wù)。

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[編輯：費(fèi) 婷]