商業(yè)保險

祁冰瑩

摘要：重大疾病保險是專門針對人們易發(fā)生的多種重大疾病而設(shè)計的對所花醫(yī)療費用給予適當(dāng)補償?shù)纳虡I(yè)保險行為。目前，保監(jiān)會明確規(guī)定了25種重大疾病及其標(biāo)準(zhǔn)定義納入該種保險范圍，而各保險公司也可根據(jù)自身特色再另行加入其他重難疾病。本文主要采用中國平安的重大疾病險種與惡性腦膠質(zhì)瘤該種重大疾病為例子，同時通過與大病保險的比較來闡述重大疾病險的必要性。

關(guān)鍵詞：商業(yè)保險;重疾險

中圖分類號：F840 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2019）015-0409-01

世間每一種新的事物的創(chuàng)造都是因為被需要，所以其實它被創(chuàng)造的動機便顯示出了它的作用，而重大疾病險也不例外：心臟外科醫(yī)生馬里優(yōu)斯巴納德在從醫(yī)時發(fā)現(xiàn)他自己的一部分病人在成功接受了手術(shù)的治療后仍在不久之后離世。經(jīng)過了解，他發(fā)現(xiàn)那些患者在接受了心臟移植手術(shù)之后沒有錢進行后續(xù)的治療，并且因為手術(shù)產(chǎn)生的治療、誤工等費用，他們往往過急的繼續(xù)開始工作以此來彌補他們給家庭帶來的經(jīng)濟損失，從而因為未得到有效的康復(fù)與休養(yǎng)而去世。因此，馬里優(yōu)斯巴納德醫(yī)生意識到，一個人的經(jīng)濟生命和他們的肉體生命一樣重要。于是在與保險公司洽談之后，1983年一款涉及四種疾病（突發(fā)性心臟病、癌癥、腦中風(fēng)、冠狀動脈搭橋術(shù)）的世界上第一款重大疾病保險問世。它不僅為疾病的治療提供了經(jīng)濟支持，同時也為保障患者家庭的經(jīng)濟狀況作出了重大貢獻。

據(jù)國家衛(wèi)生部早年公布的數(shù)據(jù)表明：人的一生罹患重大疾病的幾率高達72.18%，而近年來由于環(huán)境、食品安全問題的層出不窮，我們好像離重大疾病越來越近。當(dāng)前，重大疾病的平均治療花費一般都在10萬元以上（還不包括恢復(fù)費用和誤工費用），這已然相當(dāng)于中國一個普通工薪階層勞動力一年的收入。而當(dāng)前雖說中國的GDP總量達到了世界第二，但財富仍然掌握在極少數(shù)的富人手中，剩下的大部分雖衣食無憂，可一旦家庭中出現(xiàn)了重大疾病的患者，那流水般的治療費用也會迅速拖垮一個原本小康的家庭。例如，現(xiàn)如今的三甲醫(yī)院：當(dāng)重疾患者進行手術(shù)之后，醫(yī)生會將病人直接送入ICU觀察，而ICU一天的費用接近一萬，再加上重大疾病平均2-3萬的手術(shù)費，和缺少人照顧時請的看護一天幾百元的費用等等，這一切無疑都增加了家庭的負擔(dān)。

但或許有人會說：“我們有大病醫(yī)保啊，它能讓城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合的參保（合）人報銷50%以上的醫(yī)藥費?！贝_實，在過去五年內(nèi)，我國大病保險制度基本建立。并且在過去的2018年里，政府繼續(xù)提高了基本醫(yī)保和大病保險保障的水平與范圍，努力減輕更多患者在治療過程中的經(jīng)濟壓力。但醫(yī)保的本質(zhì)是保障，所以在重大疾病面前仍存在著很大的局限性。

首先，大病醫(yī)保是有藥物與項目報銷限制的，而這種限制對重疾的治療尤為突出。目前很多昂貴的，但對重疾治療有顯著作用或者是在治療中必不可少的藥物與治療方法都不在其大病醫(yī)保的保障范圍內(nèi)。拿腦膠質(zhì)瘤患者來說，開顱手術(shù)之后需使用的小瓶白蛋白、終生抗癲癇的進口藥物、手術(shù)中必須的血液等皆是需要大量開銷的自費部分。另外，除了對藥物與項目報銷的限制外，大病保險對治療的時間長度也進行了一定的限制，而恰恰重大疾病的治療卻是一個緩慢的過程。3-4級腦膠質(zhì)瘤是長在大腦中的呈浸潤性生長的惡性腫瘤，它不僅需要進行多次的開顱手術(shù)，還需要在大腦這個布滿控制著全身的神經(jīng)的地方拿掉腫瘤，這勢必會觸碰和損傷到那些細如發(fā)絲的神經(jīng)，所以術(shù)后的康復(fù)訓(xùn)練必不可少。但在醫(yī)保中，該類康復(fù)訓(xùn)練所能報銷的住院時間為六個月，可實際上神經(jīng)的恢復(fù)卻遠遠長于這個時間，所以在那些沒有醫(yī)?？梢詧箐N的很長的時間差里，一個月1萬左右的費用對絕大多數(shù)家庭來講是高昂的。

其次，大病保險的報銷性質(zhì)決定了患者需要在治療時自行繳納所有的治療費用，而在此之后再進行申請報銷的流程，這就造成了很多患者由于事先籌不到足夠的費用而放棄治療，從而導(dǎo)致大病保險的失效與無法發(fā)揮其減輕患者經(jīng)濟壓力的作用。

相較于以上提到的大病保險的局限，重疾險便顯示出了它突出的優(yōu)勢。對于投保人而言，只需要滿足保險公司的投保條件便可以投保，并且在檢查出重疾之后便可一次性得到償付金額，甚至可疊加賠付，例如平安的一種重疾險一次性償付的金額是45萬元。如此大額的償付金額很可能使得到賠付的金額大于治療的總費用，并且使患者在治療中暫時不必擔(dān)心經(jīng)濟的問題，可以滿足大部分重疾的治療需求，因此很好的體現(xiàn)了對患者經(jīng)濟壽命的保障。

如今中國的重大疾病險從1995年引入之后已經(jīng)由原先壽險的附屬產(chǎn)品變成了一個獨立的主險產(chǎn)品，由此也擁有了更加完善的制度和更廣泛的承保范圍;并逐步向“疾病保障，健康促進”的方向發(fā)展，降低疾病風(fēng)險，減少疾病損失，實現(xiàn)客戶和保險公司的雙贏。

為了迎合社會的需求，中國內(nèi)地的重疾險產(chǎn)品快速發(fā)展，但依舊任重而道遠?？梢哉f無論是哪個地區(qū)或者國家的重疾險產(chǎn)品都不可能是完美的，但同時每個產(chǎn)品也都有值得我們借鑒的地方。相對內(nèi)地產(chǎn)品而言，香港的產(chǎn)品有一些鮮明的特點：首先是在死亡率的計算標(biāo)準(zhǔn)上，由于采用歐美國家的平均壽命水平（人均壽命長）計算從而使其在對產(chǎn)品進行精算時，死亡率低于內(nèi)地按新興國家人均壽命水平計算的死亡率;其次對比內(nèi)地地域劃分明顯的重疾保險服務(wù)，香港的重疾產(chǎn)品面向的是全球巨大的客戶量，從而它使得管理和服務(wù)成本在每個客戶的身上分攤比例下降;此外，香港的重疾產(chǎn)品還擁有比內(nèi)地低一半的較低的預(yù)定退保率。種種因素的加總，最終導(dǎo)致了香港的產(chǎn)品在價格方面比內(nèi)地的產(chǎn)品更具優(yōu)勢，能更好的受惠于客戶，也是我們努力的方向。

在沒有患病前，很多人都不愿意每年花幾萬元的保費去為一個不一定發(fā)生的事情保險，但我們不可預(yù)知未來，我們永遠不知道明天與意外哪個先來。或許你在交滿了重疾險需要繳納保費的年限還依舊健康后會覺得自己虧了，但我們不能等自己第四個饅頭吃飽后來埋怨不該吃前三個饅頭，我們也不可能一上來就吃第四個饅頭。既然我們不能擔(dān)保自己在人生的幾十年里不會生病，那么防患于未然，以減少風(fēng)險發(fā)生后的損失則是必要之舉。