第三方移動(dòng)支付平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)研究

范斯琪

摘要：隨著第三方移動(dòng)支付的不斷發(fā)展，人們的生活方式和行為習(xí)慣都發(fā)生了巨大變化，第三方移動(dòng)支付給人們生活帶來便利的同時(shí)也帶來了挑戰(zhàn)。通過對(duì)第三方移動(dòng)支付發(fā)展現(xiàn)狀和面臨的風(fēng)險(xiǎn)的研究，發(fā)現(xiàn)第三方移動(dòng)支付平臺(tái)面臨著資金安全風(fēng)險(xiǎn)，法律風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)與技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，反洗錢風(fēng)險(xiǎn)等相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，并提出了完善法律法規(guī)，提高技術(shù)，加強(qiáng)內(nèi)部制度建設(shè)，以期推進(jìn)第三方移動(dòng)支付的進(jìn)一步發(fā)展。

關(guān)鍵詞：第三方支付平臺(tái) 移動(dòng)支付 風(fēng)險(xiǎn)管理

一、引言

隨著電子商務(wù)的發(fā)展，第三方移動(dòng)支付作為其主要支付手段，其發(fā)展也非常的迅速。支付寶和騰訊金融逐漸成為第三方移動(dòng)支付的兩大支柱平臺(tái)。2018年第一季度中國第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易額達(dá)403645.1億元，首次突破40萬億大關(guān)，環(huán)比增長(zhǎng)6.99%。在2018年第三季度，支付寶和騰訊金融的市場(chǎng)份額達(dá)到了92.53%。在可以預(yù)見的未來，第三方移動(dòng)支付平臺(tái)將繼續(xù)不斷發(fā)展，并且支付寶和騰訊金融將爭(zhēng)奪巨頭的位置。

二、第三方移動(dòng)支付平臺(tái)的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模增長(zhǎng)迅速

從2012年開始到2018年，第三方移動(dòng)支付平臺(tái)發(fā)展的短短六年時(shí)間，市場(chǎng)規(guī)模在不斷擴(kuò)大，增長(zhǎng)迅速。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2014年中國移動(dòng)支付用戶規(guī)模為2.15億，2018年第三方移動(dòng)支付用戶規(guī)模已達(dá)5.7億，較2014年增長(zhǎng)了1.6倍。2018年，銀行業(yè)處理移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的筆數(shù)，同比增幅高達(dá)7成多。根據(jù)中國銀聯(lián)的調(diào)查顯示，在2018年，受調(diào)查人群每月平均消費(fèi)了2600元，第三方移動(dòng)支付與人們的生活密切相關(guān)，成為了生活中必不可少的工具。

（二）第三方移動(dòng)支付增速放緩

根據(jù)中國銀聯(lián)公布的數(shù)據(jù)，2018年中國移動(dòng)支付用戶規(guī)模達(dá)5.7億人，較2017年增長(zhǎng)1.42%。經(jīng)過近六年的發(fā)展，第三方移動(dòng)支付用戶已基本達(dá)飽和狀態(tài)，未來用戶的增長(zhǎng)規(guī)模將呈現(xiàn)緩慢的狀態(tài)，第三方移動(dòng)支付進(jìn)入成熟期。

（三）支付寶占據(jù)第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模的寶座

根據(jù)易觀發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，在2018年，支付寶仍占據(jù)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模的第一寶座，支付寶在第一季度時(shí)占據(jù)53.76%的市場(chǎng)份額，位居第三方移動(dòng)支付的頭名。騰訊金融市場(chǎng)份額增至38.95%，位列市場(chǎng)第二位。

（四）第三方移動(dòng)支付涉及的服務(wù)范圍日益增加

手機(jī)等電子設(shè)備的日益普及，移動(dòng)支付的便捷性日益凸顯。支付寶和微信同時(shí)具有轉(zhuǎn)賬，充值，預(yù)定服務(wù)等諸多功能。第三方移動(dòng)支付與其他行業(yè)的聯(lián)系日益緊密，這在方便了人們生活的同時(shí)，也降低了企業(yè)的成本，有效地幫助了中小企業(yè)的發(fā)展。

三、第三方移動(dòng)支付存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）法律風(fēng)險(xiǎn)

從第三方移動(dòng)支付發(fā)展開始，法律法規(guī)對(duì)于第三方移動(dòng)支付的主體定位就很模糊。針對(duì)第三方移動(dòng)支付主體的定位，不同的學(xué)說有不同的觀點(diǎn)，都有各自的合理性，但是在法律層面上仍沒有一個(gè)明確的定位，這也對(duì)第三方移動(dòng)支付平臺(tái)的監(jiān)管造成了影響。第三方移動(dòng)支付主體具有多重復(fù)雜的身份，和多個(gè)領(lǐng)域都有聯(lián)系，如金融領(lǐng)域，文化娛樂，計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)領(lǐng)域等。單一的監(jiān)管機(jī)構(gòu)不足以對(duì)第三方移動(dòng)平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管，由于多個(gè)領(lǐng)域既有交叉點(diǎn)又有各自的特殊性，對(duì)于第三方移動(dòng)支付平臺(tái)的監(jiān)管極具復(fù)雜性，法律上還未有明確的職責(zé)劃分。

（二）資金安全風(fēng)險(xiǎn)

用戶通過第三方移動(dòng)支付平臺(tái)進(jìn)行收付款和轉(zhuǎn)賬結(jié)算，存在著時(shí)間差，且不少用戶出于便利或者其他的考慮，會(huì)把資金存放在第三方移動(dòng)支付平臺(tái)上。第三方移動(dòng)支付平臺(tái)擁有大量的資金，即沉淀資金，將這部分資金用于投資，該部分的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際上由用戶承擔(dān)。對(duì)于該部分資金的流向和使用由第三方移動(dòng)支付平臺(tái)控制，用戶并不了解，這也在無形中增加了資金的安全風(fēng)險(xiǎn)。大多數(shù)第三方移動(dòng)支付平臺(tái)都推出了轉(zhuǎn)賬功能，一旦收到釣魚網(wǎng)站的攻擊和密碼泄漏，被不法分子利用，將會(huì)是用戶遭受巨大損失。

（三）技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)

近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為第三方移動(dòng)支付平臺(tái)的發(fā)展提供了助力，第三方移動(dòng)支付平臺(tái)采取線上交易，具有虛擬性，資金流動(dòng)是通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的。不法分子利用黑客技術(shù)和代碼漏洞，竊取人們的資金，給人們的財(cái)產(chǎn)帶來了損失。且由于網(wǎng)絡(luò)世界的虛擬性和資金流動(dòng)的迅速性，資金的追償極為困難。互聯(lián)網(wǎng)世界是一個(gè)信息共享的世界，即使第三方移動(dòng)支付平臺(tái)和用戶簽具了保密協(xié)議，用戶在不同的社交平臺(tái)間的個(gè)人信息具有流通性，用戶的個(gè)人信息會(huì)在不同的平臺(tái)之間傳遞，如用戶可以使用支付寶個(gè)人信息，微信個(gè)人信息登陸游戲賬號(hào)，可能造成信息的泄漏。

（四）洗錢風(fēng)險(xiǎn)

第三方移動(dòng)支付平臺(tái)是一個(gè)虛擬的平臺(tái)，對(duì)于用戶和交易的審查比較困難，對(duì)于刻意隱瞞的客戶，銀行難以獲得真實(shí)的信息。洗錢是通過某種交易把大量不合法的資金變成合法的資金。隨著我國和其他國家的經(jīng)濟(jì)貿(mào)易頻繁，第三方移動(dòng)支付平臺(tái)逐漸進(jìn)入外國，某些國外集團(tuán)通過這種方式洗錢，導(dǎo)致第三方移動(dòng)支付平臺(tái)面臨重要的洗錢風(fēng)險(xiǎn)。如果加強(qiáng)對(duì)用戶信息和交易的審查，會(huì)增加運(yùn)營成本，也會(huì)降低便利性。同時(shí)會(huì)減少很多交易量，導(dǎo)致沉淀資金的減少。第三方移動(dòng)支付平臺(tái)出于自身利益，為了增加用戶量和交易量，對(duì)于用戶及其信息的審查較少，這會(huì)無形中增加洗錢風(fēng)險(xiǎn)。

四、完善我國第三方移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的建議

（一）完善相關(guān)的法律法規(guī)

第三方移動(dòng)支付在我國發(fā)展的時(shí)間還不長(zhǎng)，只有短短的幾年時(shí)間，相關(guān)的法律法規(guī)還不健全，目前，國家缺少第三方移動(dòng)支付相關(guān)的法律法規(guī)，國家和政府應(yīng)該出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)和政策。首先，國家應(yīng)該出臺(tái)相關(guān)政策對(duì)第三方移動(dòng)支付的主體性質(zhì)進(jìn)行說明;其次，應(yīng)該出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)對(duì)第三方移動(dòng)支付進(jìn)行監(jiān)管，監(jiān)管機(jī)構(gòu)和具體的監(jiān)管法規(guī)都應(yīng)進(jìn)行說明。最后，國家應(yīng)加強(qiáng)對(duì)于反洗錢法律法規(guī)的建設(shè)，避免第三方移動(dòng)支付平臺(tái)成為洗錢的工具。

（二）第三方移動(dòng)支付平臺(tái)提高技術(shù)水平和加強(qiáng)制度建設(shè)

隨著第三方移動(dòng)支付的發(fā)展，用戶量和交易量的增加，其所面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)也在不斷增加。為了應(yīng)對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)，支付平臺(tái)應(yīng)不斷提高網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平和內(nèi)部控制制度的建設(shè)。首先，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，第三方移動(dòng)支付平臺(tái)應(yīng)提高技術(shù)水平，不斷的進(jìn)行系統(tǒng)更新，以應(yīng)對(duì)黑客攻擊，木馬病毒，對(duì)于發(fā)現(xiàn)的系統(tǒng)漏洞和代碼漏洞，加強(qiáng)防火墻建設(shè)，保護(hù)用戶的個(gè)人信息和資金安全性。其次，第三方移動(dòng)支付平臺(tái)應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部控制制度建設(shè)，和掌握用戶個(gè)人信息的員工簽訂保密協(xié)議，對(duì)于泄漏用戶的隱私和個(gè)人信息的員工和行為進(jìn)行徹查，并追究責(zé)任。最后，第三方移動(dòng)支付平臺(tái)應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范教育，定期開展教育講座，把風(fēng)險(xiǎn)扼殺在搖籃中。

（三）第三方移動(dòng)支付平臺(tái)引入爭(zhēng)議解決機(jī)制

引入爭(zhēng)議解決機(jī)制能夠及時(shí)解決用戶之間，用戶與平臺(tái)之間的矛盾，可以增強(qiáng)支付平臺(tái)的用戶好感度，增加用戶量，一定第三方移動(dòng)支付平臺(tái)的發(fā)展。程度上可以促進(jìn)當(dāng)用戶與用戶之間發(fā)生了矛盾，該機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)查明矛盾發(fā)生的原因并進(jìn)行相應(yīng)的處理，避免矛盾長(zhǎng)時(shí)間無法得到解決。近年來，不法分子利用第三方移動(dòng)支付詐騙的情形時(shí)有發(fā)生，當(dāng)用戶遭遇詐騙，盜取個(gè)人信息的情況，該機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)凍結(jié)資金并追回，必要時(shí)應(yīng)和執(zhí)法部門合作。當(dāng)用戶與第三方移動(dòng)支付平臺(tái)發(fā)生糾紛時(shí)，該機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查，不偏袒任何一方，保護(hù)雙方的合法權(quán)益。

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（作者系西安財(cái)經(jīng)大學(xué)會(huì)計(jì)專碩在讀研究生）