撫順地區(qū)老年人理財現(xiàn)狀的調(diào)查分析

張歌 陳凌白

摘要：撫順地區(qū)經(jīng)濟飛速發(fā)展，老年人個人財富穩(wěn)步增長，同時通貨膨脹也日益凸顯，因此如何通過理財?shù)钟L險，實現(xiàn)老年人財產(chǎn)的保值、增值顯得尤為重要。文章以撫順地區(qū)老年人為研究對象，通過撫順地區(qū)老年人的問卷調(diào)查，闡述了理財投資方式及投資理念等現(xiàn)狀，從中反映出抗風險能力弱，風險防范不足等問題，以解決老年人理財問題為目的，由此整理出穩(wěn)健型理財產(chǎn)品且適用于老年人理財?shù)膶Σ?，并進行具體分析。

關(guān)鍵詞：保值增值 投資方式 風險防范 投資理念

一、撫順地區(qū)老年人理財現(xiàn)狀

（一）撫順地區(qū)老年人理財?shù)恼{(diào)查概況

本次針對撫順市老年人理財現(xiàn)狀的調(diào)查主要集中于市中心流量較大的商場、公交車站牌處、主要街道等，調(diào)查對象為撫順地區(qū)50歲以上中老年人，調(diào)查過程采取隨機和不記名的方式進行，并且我們在發(fā)放問卷時詢問被調(diào)查者是否為撫順市常住人口，并說明調(diào)查的目的及用途，以此盡量保證問卷結(jié)果的科學真實性。本文采用問卷調(diào)查的方法來收集數(shù)據(jù)信息，所有數(shù)據(jù)信息經(jīng)核實后利用SPSS軟件進行數(shù)據(jù)錄入、統(tǒng)計與分析。本次調(diào)查始于2018年11月25日，結(jié)束于11月28日，共發(fā)出調(diào)查問卷300份，其中有效調(diào)查問卷為263份，問卷的有效率約為87%。撫順市居民在投資方式選擇、理財能力、理財理念上的概況以及理財過程中的一些困惑，幫助我們大體上了解居民理財現(xiàn)狀。

（二）撫順地區(qū)老年人理財現(xiàn)狀

1. 理財投資方式。投資方式較為保守和理性。在撫順地區(qū)老年人理財者的投資方式調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)，近幾年經(jīng)濟發(fā)展速度平穩(wěn)增長，居民考慮更多的是理財方式。理財?shù)姆绞接泻芏?，由于每個人的知識水平、風險承受能力、收益預(yù)期各不相同，因此會選擇不同的理財方式。根據(jù)此次調(diào)查可以看出，撫順地區(qū)老年人的理財方式是較為保守且理性的。

2.理財投資理念。理財理念多樣。理念是體現(xiàn)投資者投資個性特征的、并促使投資者正常開展分析、評判，決策并指導投資者行為，反映投資者投資目的和意愿的價值觀。正確的理財投資觀念有助于投資人獲取更多的財富，規(guī)避更多風險。在理財理念的影響因素上，親人朋友的想法和規(guī)劃、書籍報紙、電視、網(wǎng)絡(luò)上的信息、銀行等金融機構(gòu)的宣傳和其他因素等多樣的因素都影響了居民的理財理念。其中去從廣播媒體及廣告了解的比重最大達到35.53%，互聯(lián)網(wǎng)也占據(jù)一大比重達到34.21%，但是去金融公司了解僅僅占19.74%，撫順地區(qū)老年人理財受多種理念影響。

二、撫順地區(qū)老年人理財過程中存在的問題

（一）抗風險能力弱

老年人理財不可選擇太過刺激、變幻莫測的多元理財產(chǎn)品，這個時候最重要的不是追求高收益，而是要保障自身資金的安全，高收益就意味著存在高風險，理財需要把安全性放在第一位，然后還要考慮流動性等各個方面。理財本就是高風險且同時是高收益的，老年人作為弱勢群體身體狀況、生理狀態(tài)都出現(xiàn)了不同程度的衰退，其體能、精力都無法與年輕人相比。老年人自身積蓄并不雄厚，退休金又十分有限，收入增長下降，所以老年人可用于理財?shù)馁Y金較為有限，抗風險能力弱。一旦投資失敗，出現(xiàn)虧損，會嚴重影響其老年生活質(zhì)量。

（二）理財規(guī)劃不合理

絕大多數(shù)老年人缺乏專業(yè)知識，獲取信息的渠道相對比較封閉，對金融知道了解度僅僅停留在表面，風險意識也比較淡薄。使得老年人盲目進行投資理財，進入高風險的投資領(lǐng)域，從而遭受損失。投資理財首先要根據(jù)自己的實際情況制定合理方案，要結(jié)合自身的財力和投資目標、投資期限等來制定適合的理財方案。如表1所示

根據(jù)表1可以看出，老年人在選擇投資種類時比較偏重于銀行推出的理財產(chǎn)品和信托產(chǎn)品，對于房地產(chǎn)投資比重偏少，規(guī)劃不合理。老年人在投資理財方面屬于極度的風險厭惡型，一方面在心理上難以承受本金損失帶來的負面情緒，另一方面投資虧損也會嚴重影響退休的生活質(zhì)量。所以老年人在選擇理財產(chǎn)品時，多以安全性高、收益穩(wěn)定的為主，例如定期存款等，而對風險較大的理財產(chǎn)品、債券等比較排斥。

（三）理財風險防范不足

投資活動不可避免存在風險，理財也可看作投資活動的一種，因此，也存在一定的風險。風險是不可預(yù)估的，然而我國居民對風險的認識和防范機制還不夠，為了實現(xiàn)高收益，而有意忽視其中的高風險，最終導致個人財產(chǎn)及心理遭受損失。盲目性越高風險性就越高，如果可以判斷風險，防范風險，那么所遭受的損失就可以達到最小。投資者應(yīng)該擦亮眼睛，學會判斷風險，防范風險。

（四）盲目追求高利率

風險與利率并存。特別在我們把理財目標設(shè)定為穩(wěn)中求進后，就更加不能盲目追求那些具有誘人高收益率的產(chǎn)品。比如之前那些收益率達到20%以上的P2P產(chǎn)品，后來的平臺跑路現(xiàn)象已經(jīng)證實了其巨大風險的事實。有些老年人在挑選理財產(chǎn)品時，經(jīng)偽裝成工作人員的騙子介紹某款產(chǎn)品低投入高收益，難免會動心，這類投資不是非法集資，就是空殼公司在招搖撞騙，一定要保持高度的警惕。

三、優(yōu)化撫順地區(qū)老年人理財問題的對策

（一）推行穩(wěn)健型理財產(chǎn)品

老年人理財要以穩(wěn)健為先，首先要留足日常生活必需的現(xiàn)金，另外還要準備足額的意外和醫(yī)療等不確定的不時之需。老年人最好以銀行活期存款來滿足日常生活的資金需要; 以貨幣市場基金、定期存款等流動性較強的投資來準備不時之需。中老年人是個特殊的理財群體，已經(jīng)過了涉足高風險賺錢的黃金期，要樹立安全理財?shù)姆€(wěn)健觀念。

（二）科學合理的分散投資

老年人理財就是為了更好地為晚年生活提供保障，所以建議將資產(chǎn)分散投資，對于沒有把握或本身風險大的投資方式要謹慎選擇。包括銀行理財、基金、信托、余額寶、保險、網(wǎng)貸等，這是最基礎(chǔ)的分散，預(yù)防的是行業(yè)性風險。其次熟悉并引用4321理財法則，即資產(chǎn)配置方面采40%投資、30%生活開銷、20%儲蓄備用、10%保險，并且采取恒定混合型策略，即某種資產(chǎn)價格上漲后，減少這類資產(chǎn)總額，將其平均分配在余下的資產(chǎn)中，使之恒定保持一個4321的比例。

（三）建立風險防范機制

第一是正確認識和評估風險。理財之前，需正確認識理財?shù)男б婧惋L險，風險和效益相輔相成的，同時，為了實現(xiàn)高報償、低風險的理財目標，應(yīng)充分了解理財?shù)南嚓P(guān)知識，正確評估風險。第二是回避風險。回避風險主要針對有風險但沒有風險報酬，風險過大但風險報酬過小的風險，采取的策略主要為：在決策時，發(fā)現(xiàn)某方案存在高風險可以否定該方案。在實施過程中，如果發(fā)現(xiàn)不利情況可以及時終止和調(diào)整方案，達到回避損失的目的。第三是控制風險。對于不可避免或者不愿意避免，可以使用風險控制方法。

（四）樹立理性投資觀念

引導老年人樹立理性投資理念，應(yīng)自覺遠離以高收益為誘惑的非法投資咨詢機構(gòu)，切勿被非法分子高收益高回報的虛假信息蒙蔽雙眼，時刻保持理性投資心態(tài)，老年人對理財信息缺乏辨識度，一些不法分子誤導甚至欺詐老年人，誘使其投資與本身需求不相符的理財產(chǎn)品， 一些不合規(guī)機構(gòu)總是利用各種手段吸引缺乏理財經(jīng)驗的老年人進行投資。一般情況下，老年人最好別當場做決定，可以先讓子女通過一些第三方途徑了解下平臺的安全性或直接詢問子女的意見，經(jīng)過多方了解后再做決定。

四、結(jié) 論

隨著投資市場逐步的完善和發(fā)展，老年人投資也將會日趨成熟。對退休老人來說，投資理財既是一種需求也是一種時尚。在老齡化趨勢下，老年人們學會正確理財，會為自己的老年人生活帶來更好的保障。當然理財有風險，投資需謹慎，對于風險識別能力較弱的這一群人，也一定要好好學習理財知識，更好的保障自己的財富，提升自己的財富。

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（作者單位：沈陽工學院，陳凌白為本文通訊作者）