商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新及風(fēng)險(xiǎn)防控

庹漢誠(chéng)

摘? 要：商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)防控是其發(fā)展過(guò)程中永恒的兩個(gè)話題，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新可以促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展，但同時(shí)必然伴隨著和金融風(fēng)險(xiǎn)。本文首先分析了我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程中存在的問(wèn)題，然后探討了商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)防控的原則和措施。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;金融產(chǎn)品;風(fēng)險(xiǎn)防控

商業(yè)銀行作為我國(guó)金融體系的主體，對(duì)于我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展以及國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展均具有重要的促進(jìn)作用。近些年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)造成了巨大挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行為了更好應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來(lái)的挑戰(zhàn)，被迫進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí)，積極開(kāi)展金融產(chǎn)品和金融服務(wù)創(chuàng)新。但是金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的創(chuàng)新具有兩面性，一方面其可以更好滿足不同客戶群體對(duì)于金融服務(wù)的需求，實(shí)現(xiàn)差異化競(jìng)爭(zhēng)，提高商業(yè)銀行的市場(chǎng)核心競(jìng)爭(zhēng)力;另一方面在金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的過(guò)程中必然伴隨著金融風(fēng)險(xiǎn)，如果對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防控措施不到位，將可能導(dǎo)致商業(yè)銀行產(chǎn)生巨大的經(jīng)濟(jì)損失。因此商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中對(duì)于金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的創(chuàng)新應(yīng)該本著審慎的態(tài)度，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控。

一、我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程中存在的問(wèn)題

（1）自主研發(fā)能力不足

近些年我國(guó)各大商業(yè)銀行均在積極開(kāi)展金融產(chǎn)品和金融服務(wù)創(chuàng)新，并且推出了一系列創(chuàng)新金融產(chǎn)品，但是整體來(lái)說(shuō)這些金融產(chǎn)品同質(zhì)性較強(qiáng)，自主研發(fā)的產(chǎn)品較少。多數(shù)創(chuàng)新的金融產(chǎn)品均是對(duì)國(guó)外已經(jīng)較為成熟的金融產(chǎn)品進(jìn)行模仿，因此這類(lèi)金融產(chǎn)品在市場(chǎng)中競(jìng)爭(zhēng)力較低，并且容易形成激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。金融產(chǎn)品的創(chuàng)新應(yīng)該充分考慮客戶的需求，以市場(chǎng)發(fā)展為導(dǎo)向，如果在金融產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程中市場(chǎng)調(diào)研不充分，沒(méi)有深入了解不同客戶群體對(duì)于金融產(chǎn)品的需求，將可能導(dǎo)致金融產(chǎn)品創(chuàng)新的方向出現(xiàn)偏離，市場(chǎng)定位不準(zhǔn)確，難以在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力中獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

（2）創(chuàng)新動(dòng)力不足

目前我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展金融產(chǎn)品創(chuàng)新主要是針對(duì)企業(yè)的融資需求來(lái)創(chuàng)新一些結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資產(chǎn)品以及和第三方物流合作的供應(yīng)鏈融資等，但是并沒(méi)有創(chuàng)新形成能夠滿足企業(yè)全面性融資需求的金融產(chǎn)品。導(dǎo)致該現(xiàn)象的主要原因?yàn)槲覈?guó)絕大多數(shù)商業(yè)銀行對(duì)于金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的創(chuàng)新動(dòng)力不足，一方面我國(guó)商業(yè)銀行受到傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式和發(fā)展理念的影響，仍然以傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)為主，對(duì)于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新重視程度不夠;另一方面在金融產(chǎn)品創(chuàng)新的過(guò)程中必然伴隨金融風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行為了能夠有效防控金融風(fēng)險(xiǎn)需要對(duì)各種類(lèi)型憑證進(jìn)行真?zhèn)闻卸?，同時(shí)對(duì)各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行嚴(yán)格審核，過(guò)于繁瑣的工作內(nèi)容在很大程度上打擊了商業(yè)銀行開(kāi)展金融產(chǎn)品創(chuàng)新的積極性。

二、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的防控原則

（1）成本最低化原則

商業(yè)銀行開(kāi)展金融產(chǎn)品創(chuàng)新的主要目的是為了能夠讓金融產(chǎn)品和金融服務(wù)可以更好滿足客戶的需求，最終是為了占據(jù)市場(chǎng)份額，獲取經(jīng)濟(jì)收益。金融產(chǎn)品的創(chuàng)新過(guò)程需要資金的投入，同時(shí)金融產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程中所伴隨的風(fēng)險(xiǎn)防控也需要資金的投入，如果資金投入過(guò)多，超過(guò)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)收益，那么金融產(chǎn)品的創(chuàng)新也就失去了意義。因此商業(yè)銀行在在進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)防控時(shí)一定要在保障風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上控制成本。

（2）效率最高化原則

商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程中可能會(huì)出現(xiàn)各種類(lèi)型的金融風(fēng)險(xiǎn)，為了對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效防控要求提高商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制效率，即采用一定的風(fēng)險(xiǎn)防控措施可以將盡量多的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)防或者消除。在商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)防控過(guò)程中人們理想情況是采用最高的風(fēng)險(xiǎn)控制效率，堅(jiān)決杜絕各項(xiàng)金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。但是通常來(lái)說(shuō)金融風(fēng)險(xiǎn)控制效率往往與成本之間呈現(xiàn)正比關(guān)系，因此人們?cè)陲L(fēng)險(xiǎn)防控過(guò)程中為了既能夠兼顧成本又能夠兼顧效率，往往會(huì)出現(xiàn)顧此失彼的情況。這就要求商業(yè)銀行要基于自身實(shí)際情況來(lái)有效平衡效率和成本之間的關(guān)系，尋求整體最優(yōu)策略。

（3）收益保護(hù)的原則

不同類(lèi)型金融風(fēng)險(xiǎn)其性質(zhì)以及特點(diǎn)各不相同，其中有很多金融風(fēng)險(xiǎn)具有兩面性，即這種風(fēng)險(xiǎn)既可能為商業(yè)銀行帶來(lái)經(jīng)濟(jì)收益，但也可能導(dǎo)致商業(yè)銀行產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失，在學(xué)術(shù)研究中通常將這類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)稱之為對(duì)稱性風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于這類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防控時(shí)應(yīng)該選取科學(xué)合理的策略，盡量在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)收益的最大化。

三、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)防控措施

（1）對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)防控加強(qiáng)金融監(jiān)管

良好的金融監(jiān)管是商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)防控的重要保障，具體來(lái)說(shuō)包括三個(gè)方面。一是完善我國(guó)金融監(jiān)管相關(guān)法律法規(guī)。系統(tǒng)完善的金融法律體系是金融監(jiān)管工作能夠正常開(kāi)展的重要基礎(chǔ)，在相關(guān)法律法規(guī)完善的基礎(chǔ)上還應(yīng)該完善細(xì)則，對(duì)于部分不宜立法的金融產(chǎn)品可以采用過(guò)渡型條例方式。二是加強(qiáng)市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制。只有保障進(jìn)入金融市場(chǎng)的機(jī)構(gòu)具有充分的資金實(shí)力以及技術(shù)水平才能夠更好保障金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)防控處于良好的狀態(tài)，因此金融監(jiān)管部門(mén)一定要嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制。采用有效措施，對(duì)各種交易機(jī)構(gòu)的注冊(cè)、審批進(jìn)行嚴(yán)格審查，同時(shí)還應(yīng)該對(duì)經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行嚴(yán)格的資格審查，將金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)置于可控范圍之內(nèi)，保障金融市場(chǎng)的健康有序發(fā)展。三是不同管理機(jī)構(gòu)之間加強(qiáng)溝通和交流，目前我國(guó)金融市場(chǎng)依然采取傳統(tǒng)的分業(yè)監(jiān)管模式，但是這種模式已經(jīng)難以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的今天，分業(yè)監(jiān)管模式在對(duì)部分金融業(yè)務(wù)和金融環(huán)節(jié)進(jìn)行監(jiān)管時(shí)容易出現(xiàn)重復(fù)監(jiān)管和監(jiān)管空白現(xiàn)象，這就要求不同金融監(jiān)管部門(mén)之間應(yīng)該加強(qiáng)溝通交流，實(shí)現(xiàn)信息共享，充分發(fā)揮協(xié)同聯(lián)動(dòng)機(jī)制，從而對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行更加全面有效的防控。

（2）基于金融產(chǎn)品創(chuàng)新主體提高風(fēng)險(xiǎn)防控水平

首先應(yīng)該加強(qiáng)表外業(yè)務(wù)的管理工作。商業(yè)銀行在開(kāi)展金融產(chǎn)品創(chuàng)新的過(guò)程中應(yīng)該充分考慮自身的實(shí)際情況，基于自身的資產(chǎn)規(guī)模以及技術(shù)水平等合理確定表外業(yè)務(wù)比例，同時(shí)還需要準(zhǔn)確把握表外頭寸。對(duì)于表外業(yè)務(wù)以及表內(nèi)業(yè)務(wù)商業(yè)銀行應(yīng)該進(jìn)行分開(kāi)管理，加強(qiáng)表外業(yè)務(wù)的統(tǒng)計(jì)以及審核工作，對(duì)于審核過(guò)程中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題應(yīng)該及時(shí)進(jìn)行處理，并對(duì)可能發(fā)生的各種突發(fā)事件做好充足的應(yīng)急準(zhǔn)備。其次提高商業(yè)銀行的內(nèi)科水平，商業(yè)銀行在形成系統(tǒng)完善內(nèi)部控制結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上應(yīng)該明確金融產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程中董事會(huì)、相關(guān)管理人員以及相關(guān)技術(shù)人員的工作職責(zé)，采取嚴(yán)格的責(zé)任制度，對(duì)于在金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)防控過(guò)程中出現(xiàn)違法違規(guī)的個(gè)人進(jìn)行嚴(yán)厲追責(zé)，并采取有效的懲罰措施。商業(yè)銀行在開(kāi)展金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)防控過(guò)程中應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)內(nèi)部控制的審核，積極開(kāi)展管理規(guī)則以及管理流程建設(shè)，深化內(nèi)部控制內(nèi)涵。同時(shí)商業(yè)銀行內(nèi)部審核人員應(yīng)該充分發(fā)揮其監(jiān)管職能，定期進(jìn)行檢查，形成不同層次的報(bào)告機(jī)制，形成系統(tǒng)完善的金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)防控體系。

（3）金融行業(yè)監(jiān)管組織和國(guó)際協(xié)作

商業(yè)銀行作為我國(guó)金融行業(yè)的主體，其在進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)防控過(guò)程中應(yīng)該加強(qiáng)政府相關(guān)部門(mén)的監(jiān)管，明確各項(xiàng)硬性原則。此外還應(yīng)該充分行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，對(duì)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)防控進(jìn)行引導(dǎo)和規(guī)范，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的自律。由于金融產(chǎn)品類(lèi)型多種多樣，金融產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程中可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)也各種各樣，因此僅依靠監(jiān)管部門(mén)難以實(shí)現(xiàn)全面的風(fēng)險(xiǎn)防控。隨著我國(guó)金融行業(yè)的不斷發(fā)展以及與國(guó)際金融業(yè)的逐漸接軌，我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)均具有明顯的國(guó)際化特征，因此我國(guó)商業(yè)銀行在開(kāi)展金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)防控時(shí)可以積極學(xué)習(xí)借鑒世界上其他國(guó)家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，將其先進(jìn)的理念以及技術(shù)引入到我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)防控中來(lái)，提高風(fēng)險(xiǎn)防控水平。同時(shí)我國(guó)金融監(jiān)管部門(mén)還可以與國(guó)際金融監(jiān)管組織或機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，就一些具有共性的金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行協(xié)同防控，有效預(yù)防金融產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程中金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

四、結(jié)束語(yǔ)

商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新是對(duì)新鮮事物的探索過(guò)程，在該過(guò)程中存在很多的未知，因此必然會(huì)伴隨著各種類(lèi)型的金融風(fēng)險(xiǎn)。為了促進(jìn)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，同時(shí)又避免各種金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，商業(yè)銀行在開(kāi)展金融產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí)應(yīng)該本著成本最低化原則、效率最高化原則和收益保護(hù)的原則采取有效措施，形成系統(tǒng)完善的金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)防控體系，提高金融風(fēng)險(xiǎn)防控水平。

參考文獻(xiàn)

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