從金融“智變”到城市“質(zhì)變”

吳佳

“智變”的領(lǐng)域從科技投入到應(yīng)用場景，從公司戰(zhàn)略到城市愿景。蔓延悄無聲息，卻如火如荼。

構(gòu)建一個笛卡爾坐標系，將金融視作X軸，科技視作Y軸。隨著Y軸科技的翻飛，金融的廣度和維度也在不斷延伸。這是當(dāng)下金融科技的意義，不是誰改變了誰，而是兩者共生出一片新“智變”領(lǐng)域。

前摩根大通董事總經(jīng)理、前美國運通銀行董事林晴曾給予中國金融科技這樣的高度評價：“中國有世界上最新穎的金融科技，且不說讓全世界都眼紅的支付寶和微信支付，還有2000多家P2P平臺，4500多家銀行類金融公司，8000多家注冊小貸公司，還有5000多家金融科技公司?！?/p>

“智變”的領(lǐng)域從科技投入到應(yīng)用場景，從公司戰(zhàn)略到城市愿景。蔓延悄無聲息，卻如火如荼。

最大意義：精準營銷和穩(wěn)定獲客

過去10年，中國平安在科技研發(fā)上的投入超過500億元。截至2019年3月31日，公司科技專利申請數(shù)較年初增加3265項，累計達15316項，位居國際金融機構(gòu)前列，其中PCT及境外專利申請數(shù)3761項。

科技研發(fā)不是金融機構(gòu)的主業(yè)，而科技最終需要服務(wù)于金融產(chǎn)品研發(fā)和提升消費者體驗上來。因此，對傳統(tǒng)金融而言，從移動支付，到人臉識別，金融科技的變革應(yīng)由業(yè)務(wù)主導(dǎo)，因服務(wù)而生?？萍甲陨硇枰c金融業(yè)務(wù)本質(zhì)、獲客訴求、經(jīng)營制度、風(fēng)控技術(shù)銜接，由此走出一條可行之路。

4月27日，在青島國際會展中心舉辦的“中國平安金融科技體驗會”中，平安一系列前沿尖端的科技和創(chuàng)新金融服務(wù)得以全面展示。

一塊大型電子顯示屏前人頭攢動。體驗者們爭先看著自己在顯示屏中的影像，更想看清白己影像上方的一組組數(shù)據(jù)。從年齡、性別，到心情、臉型等統(tǒng)計信息十分精準，識別精度達到99.8%。這是基于計算機視覺技術(shù)和人工智能技術(shù)的“平安洞見系統(tǒng)”，已經(jīng)應(yīng)用于平安金融領(lǐng)域的身份識別、金融防欺詐和智慧城市領(lǐng)域的安防布控、教育考試系統(tǒng)。

會議現(xiàn)場安放的“一分鐘診所”吸引了很多參會者排隊體驗。一站式醫(yī)療健康生態(tài)平臺“平安好醫(yī)生”可24小時服務(wù)的遠程連接真人?？漆t(yī)生，實現(xiàn)在線問診、確診、配藥、白助購藥的“一條龍”服務(wù)。

平安人壽“不跑腿更懂你”的智慧客服系統(tǒng)，通過平安金管家APP可實現(xiàn)“一部手機省去排隊辦理業(yè)務(wù)的煩惱”，讓保單貸款、生存金領(lǐng)取、客戶資料變更和理賠等所有保險業(yè)務(wù)在線完成辦理。

“平安產(chǎn)險好車主”系統(tǒng)通過360度全景勘察實現(xiàn)車險理賠的快捷操作，車險信任理賠通過AI和大數(shù)據(jù)的畫像，為安全駕駛的車主提供車險理賠信任額度。

“科技賦能金融、科技賦能生態(tài)、生態(tài)賦能金融?！睋?jù)平安人壽青島分公司相關(guān)負責(zé)人介紹，近年來平安集團持續(xù)在人工智能、區(qū)塊鏈、云等技術(shù)領(lǐng)域加大投入，逐漸形成“金融+科技”雙輪驅(qū)動的發(fā)展模式。致力于成為國際領(lǐng)先的科技型個人金融生活服務(wù)集團。

御風(fēng)而行，平安集團的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，已經(jīng)馳騁在金融科技的天空。

最佳應(yīng)用：滿足客戶的真實需求

無獨有偶，4月中旬，中國建設(shè)銀行在深圳發(fā)布了一份總計2 1項的金融科技項目需求，全方位陳述了該行在金融科技領(lǐng)域的需求方向。

21項需求涉及人工智能（簡稱AI）、大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、生物識別及其他等六大類需求，包括金融場景應(yīng)用、大數(shù)據(jù)營銷、風(fēng)險管理等方面。例如，建立智能語音外呼營銷和呼入功能，以機器人代替人工坐席與客戶進行交互。給出客戶信用評分、個人資信和消費需求，通過信用、資信、消費需求數(shù)據(jù)實現(xiàn)信用卡和分期業(yè)務(wù)的自動審批，給出相對較合理信用額度等。

科技驅(qū)動為金融發(fā)展創(chuàng)新深度賦能，為社會提供技術(shù)和信息共享服務(wù)，為客戶和合作伙伴營造生態(tài)圈。國內(nèi)大型金融機構(gòu)頻頻發(fā)力，中小銀行也突圍出一條探索之路。

作為螞蟻金服集團“智慧城市”項目在全國首個銀行合作伙伴，青島農(nóng)商銀行于2017年7月27日與螞蟻金服集團簽訂協(xié)議，計劃在商業(yè)消費領(lǐng)域、公共服務(wù)領(lǐng)域、交通出行領(lǐng)域、政務(wù)服務(wù)領(lǐng)域、信用和風(fēng)控領(lǐng)域等展開全面合作。

商戶結(jié)算的二維碼有兩種類型。一種是微信、支付寶的二維碼分離，支付時需要關(guān)聯(lián)借記卡或“錢包”“零錢”等程序。另一種情況是一個二維碼可以通用，微信與支付寶都可掃，且可關(guān)聯(lián)刷信用卡。后者就是銀行開發(fā)的掃碼支付業(yè)務(wù)。顧客掃碼付的錢，直接存入商戶在青島農(nóng)商銀行開通的掃碼支付的賬戶中，提現(xiàn)費率比微信、支付寶更低。

成本極低，支付高效。青島農(nóng)商銀行掃碼收單平臺白推出以來，受到了商戶的普遍歡迎，截至2018年末已入駐商戶達1.6萬家，累計交易筆數(shù)190余萬筆，累計交易金額逾4.5億元。

最終布局：開啟城市智慧質(zhì)變

過去未去，未來已來。金融科技對金融業(yè)產(chǎn)生的作用，已經(jīng)并將繼續(xù)影響到一座城市的運行。

香港，在機遇和挑戰(zhàn)并存的20年里，一直作為自由資本的“優(yōu)良港灣”，與紐約、倫敦并稱為“紐倫港”，被譽為全球第三大金融中心。然而，在本次金融科技浪潮中卻被甩在后排。

據(jù)香港生產(chǎn)力促進局在2018年7月的調(diào)研顯示，用過手機支付的香港市民不到三成?！俺鲂邪诉_通，購物信用卡”的概念在市民心中根深蒂固，同年香港市民的現(xiàn)金支付占99%，八達通占97%，手機支付僅占20%，網(wǎng)絡(luò)支付也只有13%。監(jiān)管層認知落后、傳統(tǒng)金融勢力阻撓等問題讓香港的金融科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展緩慢、科技創(chuàng)新支持程度低、香港金融業(yè)的固步白封，讓整座城市停滯在智變之前。

2018年11月份由浙江大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究院司南研究室聯(lián)合劍橋大學(xué)新興金融研究中心等聯(lián)合發(fā)布的《2018全球金融科技中心城市報告》（以下簡稱《報告》）顯示，綜合金融科技產(chǎn)業(yè)、生態(tài)、監(jiān)管等因素，香港的綜合指數(shù)排名全球第十，遠遠低于紐約（第三）、倫敦（第四）的排名。

排在前面的有北京、上海、杭州，還有一河之隔的深圳。

在零壹財經(jīng)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)中，截至2月21日，按業(yè)務(wù)類型劃分的全國金融科技類公司的數(shù)量且目前正常運營的數(shù)量為6566家，而深圳市就有902家，占比13.74%。分類來看，P2P網(wǎng)貸類企業(yè)累計占比為13.7%，互聯(lián)網(wǎng)眾籌類企業(yè)占比為11.7%，新金融服務(wù)公司占比為13.06%。

金融科技企業(yè)的數(shù)量不能說明什么，可當(dāng)一座城市的金融科技數(shù)量占到全國的十分之一以上，數(shù)量促成了城市的質(zhì)變，讓深圳市的金融科技創(chuàng)新模式成為全國的先行軍。

《報告》將深圳列為7大全球金融科技中心城市之一，認為深圳市的金融科技產(chǎn)業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域發(fā)展位居前列。同時，深圳市也是第三方支付體驗的“規(guī)模狀元”，深圳市微信和支付寶城市服務(wù)位居全國第三方支付場景廣度第一，場景服務(wù)涵蓋了政務(wù)、醫(yī)療、交通、住房等多方面。無論是金融科技企業(yè)數(shù)量、金融科技滲透程度，還是當(dāng)?shù)卣畬鹑诎l(fā)展的支持力度，深圳市都是全國領(lǐng)先。

“金融科技尤其是大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等各項新技術(shù)的快速發(fā)展在降低社會成本、提高經(jīng)濟效率、構(gòu)建誠信社會等方面作用明顯，不僅為財富管理改革試驗區(qū)發(fā)展帶來機遇，也為改善實體經(jīng)濟融資、助力經(jīng)濟轉(zhuǎn)型和新舊動能轉(zhuǎn)換帶來巨大的支撐作用?！鼻鄭u金融學(xué)會副會長、中國人民銀行青島中心支行副行長王富全表示。

大道至簡，知易行難。金融科技的重要性不言而喻，如何以金融賦能，使其在城市建設(shè)過程中發(fā)揮更大的作用，是每個城市必將面臨的課題。