大數(shù)據(jù)時(shí)代信用卡業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)挖掘

楊金霖

：隨著我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展，信用卡消費(fèi)逐漸成為人民群眾樂于使用的一種消費(fèi)方式，同時(shí)信用卡對(duì)于商業(yè)銀行來說是一項(xiàng)非常重要的業(yè)務(wù)，信用卡是能夠有效提升商業(yè)銀行的收益的方式，所以信用卡業(yè)務(wù)對(duì)于銀行的發(fā)展來說有著重要的意義。數(shù)據(jù)挖掘是一種幫助銀行開展信用卡業(yè)務(wù)的重要方式，進(jìn)一步制定出推廣信用卡的工作流程，最終達(dá)成擴(kuò)展市場的目的。在目前大數(shù)據(jù)時(shí)代的環(huán)境之下，要充分利用數(shù)據(jù)挖掘，不斷發(fā)揮出數(shù)據(jù)的重要作用。

在這樣一個(gè)信息爆炸的時(shí)代，數(shù)據(jù)的重要性逐漸凸顯出，信用卡業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)非常龐大，帶來便利的同時(shí)也帶來了許多的問題，想要從中找出有價(jià)值的信息，就需要使用數(shù)據(jù)挖掘的技術(shù)。數(shù)據(jù)挖掘是從諸多的數(shù)據(jù)當(dāng)中挑選出有重要價(jià)值的信息，這是一種檢索數(shù)據(jù)信息的過程，也是對(duì)于信息數(shù)據(jù)進(jìn)行加工整理的過程。數(shù)據(jù)挖掘的目的是為了更加的了解信用卡客戶的消費(fèi)情況、信用記錄以及實(shí)際的交易情況，通過分析客戶使用信用卡數(shù)據(jù)的實(shí)際情況，更加了解客戶需求，從而制定出更加符合客戶需求的營銷策略。

一、大數(shù)據(jù)時(shí)代信用卡業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)挖掘的重要應(yīng)用

數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)是一種現(xiàn)代化的信息處理技術(shù)，其重點(diǎn)被金融行業(yè)使用，能夠有效對(duì)大量的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行處理，包括信息的采集、處理、分析過程，還能從中篩選出有效的數(shù)據(jù)信息，為企業(yè)開展重要的經(jīng)營決策起到重要的作用。隨著銀行業(yè)數(shù)據(jù)量的不斷擴(kuò)大，其信息化數(shù)據(jù)發(fā)展的進(jìn)程不斷加快，各類業(yè)務(wù)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)也越來越多，因此從這樣大量的數(shù)據(jù)中提取到可以利用的數(shù)據(jù)信息，是數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的重要應(yīng)用內(nèi)容。國外著名的商業(yè)銀行一直是數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的重要使用者和先驅(qū)，所以在當(dāng)下，信用卡業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)挖掘是需要我們重點(diǎn)研究的內(nèi)容。

（一）風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)用

風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行中廣泛使用數(shù)據(jù)挖掘的重要應(yīng)用內(nèi)容，舉例來說在進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估過程就應(yīng)用到了數(shù)據(jù)挖掘。在銀行中先構(gòu)建出信用模型的概況，進(jìn)而有效的評(píng)估出想要貸款的客戶或者申請信用卡的客戶的信用水平以及存在風(fēng)險(xiǎn)的大小。信用風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估過程就是將銀行中的數(shù)據(jù)信息制定出標(biāo)準(zhǔn)，在信息數(shù)據(jù)中進(jìn)行查詢的過程，進(jìn)一步得出風(fēng)險(xiǎn)程度。這樣的評(píng)級(jí)過程是根據(jù)客戶日常的賬戶情況，包括消費(fèi)、貸款等信息進(jìn)行評(píng)判的。數(shù)據(jù)挖掘還能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)使用信用卡客戶是否存在異常的情況，它是基于過去的消費(fèi)歷史記錄，然后評(píng)定出可能造成信貸風(fēng)險(xiǎn)的情況?；诖耍ㄟ^使用數(shù)據(jù)挖掘能夠有效的識(shí)別出信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的具體類型和誘發(fā)因素，通過評(píng)估有效的控制和降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能。還可以通過建立信用欺詐模型，通過模型的建立能夠發(fā)現(xiàn)可能存在的欺詐情況，為了避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，控制銀行的資金安全，避免資金的流失。

（二）客戶管理應(yīng)用

1.新客戶信息的獲取過程

發(fā)現(xiàn)潛在的客戶對(duì)于每一家銀行來說都是非常重要的，所以我們必須要重視新客戶的獲取。通過使用數(shù)據(jù)挖掘的方式，有效發(fā)現(xiàn)現(xiàn)存客戶的重要特征，根據(jù)這些特征的內(nèi)容同非用戶人員進(jìn)行有效的匹配，從而使?fàn)I銷的活動(dòng)更加有效，達(dá)到理想的擴(kuò)大用戶群體的目的。數(shù)據(jù)挖掘還能夠從銀行內(nèi)部現(xiàn)存的客戶信息中，根據(jù)設(shè)定好的客戶標(biāo)準(zhǔn)，從而找到符合這些標(biāo)準(zhǔn)的客戶群體。將選擇到的目標(biāo)客戶進(jìn)行有效的分類，根據(jù)客戶的收入、消費(fèi)情況以及存在的風(fēng)險(xiǎn)程度，進(jìn)而找到可以讓銀行盈利的客戶。

2.客戶群體的有效挽留機(jī)制

通過使用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)能夠及時(shí)的發(fā)現(xiàn)可能會(huì)流失的客戶群體，通過技術(shù)分析這類客戶的特征，根據(jù)特征的情況查找所有存在流失傾向的客戶，在取消信用卡業(yè)務(wù)之前，采用有效的特殊化服務(wù)，包括信用卡使用福利，雙倍積分獎(jiǎng)勵(lì)等方式來挽留這些有流失傾向的客戶。為了方式客戶群體的流失，銀行方面就必須深度分析客戶的需求，進(jìn)而滿足客戶需求，提高客戶的使用體驗(yàn)。數(shù)據(jù)挖掘有這樣一項(xiàng)功能，能夠通過分析，識(shí)別出導(dǎo)致客戶流失的因素，使我們了解到客戶不正常的使用行為，從而有效的避免客戶流失情況的發(fā)生。除此之外，數(shù)據(jù)挖掘還能夠分析大范圍的客戶信息，通過對(duì)客戶資料的分析整理，形成數(shù)據(jù)庫模型，使銀行更好的了解到客戶的消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)頻率以及月消費(fèi)額度的情況，從而知曉客戶對(duì)信用卡的認(rèn)可程度以及未來的消費(fèi)走向，從而制定出特色化、針對(duì)性強(qiáng)的客戶服務(wù)，從而吸引客戶的使用信用卡。

3.優(yōu)化客戶服務(wù)體驗(yàn)

現(xiàn)階段，我國經(jīng)濟(jì)行情較好，各種類的金融理財(cái)方式、消費(fèi)方式越來越多，所以銀行業(yè)的優(yōu)勢逐漸壓縮，銀行間的競爭也日益嚴(yán)峻。銀行對(duì)客戶提供的服務(wù)是關(guān)乎到銀行長久發(fā)展的重要因素，客戶可能因?yàn)殂y行的各種服務(wù)的變化不斷加入或者是離開，包括信用卡年費(fèi)的要求、服務(wù)態(tài)度、優(yōu)惠活動(dòng)等。所以給廣大的信用卡客戶提供優(yōu)質(zhì)有效的服務(wù)才能吸引更多的客戶持續(xù)的使用信用卡。優(yōu)質(zhì)的客戶能夠給銀行創(chuàng)造更多的盈利收益，所以必須要鎖定優(yōu)質(zhì)客戶，可以通過數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，分析優(yōu)質(zhì)客戶使用某一類產(chǎn)品的頻率，銀行根據(jù)優(yōu)質(zhì)客戶的習(xí)慣提供有針對(duì)性的服務(wù)，進(jìn)而吸引客戶，提高客戶的忠誠使用度。

二、信用卡業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)挖掘應(yīng)用的有效建議

1.掌握中央客戶數(shù)據(jù)

數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)對(duì)于銀行的發(fā)展非常重要，其重點(diǎn)體現(xiàn)在能夠建立一個(gè)集成化的中央客戶數(shù)據(jù)，從而更好的提升對(duì)于客戶使用情況的分析。通過在數(shù)據(jù)庫中有效的提取客戶的重點(diǎn)消費(fèi)情況，對(duì)數(shù)據(jù)信息有效的收集、分析和，整理，進(jìn)而了解到客戶的消費(fèi)習(xí)慣和特征。同時(shí)數(shù)據(jù)庫的規(guī)模在不斷的擴(kuò)大，其中涵蓋的數(shù)據(jù)種類多樣，雖然銀行有著眾多的客戶消費(fèi)信息數(shù)據(jù)，但是與現(xiàn)階段正熱的互聯(lián)網(wǎng)公司相比較仍然存在著明顯的不足，所以應(yīng)該不斷探求與互聯(lián)網(wǎng)公司的合作，從而更好的完善中央客戶數(shù)據(jù)，為數(shù)據(jù)挖掘提供重要的、可利用的資源。

2.有效利用決策系統(tǒng)

只有靈活性高的決策系統(tǒng)，才能夠深度的提高數(shù)據(jù)挖掘的有效性，提高對(duì)于客戶群體信息的高度了解，才能更好的利用銀行掌握的第一手客戶交易信息。現(xiàn)階段我國大多數(shù)的銀行都已經(jīng)形成了客戶決策信息管理系統(tǒng)，這樣才能夠提高信用卡審批過程、額度確定和欠款催收功能的自動(dòng)化運(yùn)用功能，還能將客戶進(jìn)行更加精細(xì)的管理。所要要不斷鼓勵(lì)銀行建立和完善決策系統(tǒng)，促進(jìn)審批功能的自動(dòng)化，同時(shí)提高客戶的服務(wù)滿意度。

3.強(qiáng)化數(shù)據(jù)采集和維護(hù)功能

常規(guī)情況下，數(shù)據(jù)庫可以從銀行的各系統(tǒng)內(nèi)進(jìn)行采集，包括客戶的交易基本情況、記錄等，然后再進(jìn)一步將采集到的信息加工，從而分析信息內(nèi)容，為客戶提供更好地、有針對(duì)性的服務(wù)。在加載客戶基本賬號(hào)的信息時(shí)，避免出現(xiàn)現(xiàn)有系統(tǒng)中賬號(hào)不一致的問題，如果發(fā)現(xiàn)一定要做到及時(shí)消除，同時(shí)將數(shù)據(jù)連接到中央數(shù)據(jù)庫中。還要把客戶教育的數(shù)據(jù)，無論是在柜臺(tái)上還是自動(dòng)柜員機(jī)、信用卡等方面的數(shù)據(jù)連接到中央數(shù)據(jù)庫，這樣才能夠準(zhǔn)確的了解客戶的消費(fèi)行為、使用頻率。銀行還要做到盡可能的了解客戶的變化情況，針對(duì)客戶的變化及時(shí)推出具備針對(duì)性的金融產(chǎn)品和服務(wù)。這就需要銀行及時(shí)了解到客戶每天的交易明細(xì)，同樣連接到中央數(shù)據(jù)庫，便于及時(shí)分析客戶的行為。

三、結(jié)語

綜上所述，銀行業(yè)的發(fā)展也逐漸趨于個(gè)性化的服務(wù)，所以說進(jìn)行有效的數(shù)據(jù)挖掘，詳細(xì)的了解信用卡數(shù)據(jù)信息并進(jìn)行分析，可以幫助銀行開展正確的營銷決策，因?yàn)橹挥锌茖W(xué)的決策和分析才能幫助商業(yè)銀行不斷擴(kuò)大市場規(guī)模，增長盈利能力，進(jìn)一步提高企業(yè)的經(jīng)營效益。隨著經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展步伐的不斷加快，銀行業(yè)必須抓住此次契機(jī)，順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的趨勢，充分利用當(dāng)下最高效的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)理論這種方式來發(fā)展企業(yè)自身，在競爭的潮流中為自己謀求一席之地。（作者單位：CAMSING INTERNATIONAL HOLDING LIMITED）