淺析雇主責(zé)任互助保險(xiǎn)如何滿足實(shí)際賠償需求

文/顧金凱

合理的且符合自身需求的保險(xiǎn)保障力度才能更有效地發(fā)揮轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的作用，本文就調(diào)研過(guò)程中發(fā)現(xiàn)的調(diào)解和保險(xiǎn)賠償項(xiàng)目不同、賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)不同、戶口性質(zhì)影響賠償金額和傷殘保額與身故保額相差甚大等問(wèn)題進(jìn)行了分析，并提出了解決思路。

多年來(lái)，保險(xiǎn)保額是否能充分滿足實(shí)際保障需求一直是業(yè)界關(guān)注的一個(gè)話題。

眾所周知，保險(xiǎn)是用來(lái)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的，合理的且符合自身需求的保險(xiǎn)保障力度才能更有效地發(fā)揮轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的作用，這就像單位采購(gòu)設(shè)備，采購(gòu)少了不能滿足單位生產(chǎn)需求，采購(gòu)多了部分設(shè)備閑置造成浪費(fèi)，只有符合自身需求的采購(gòu)數(shù)量才能發(fā)揮最大效用。浙江省漁業(yè)互保協(xié)會(huì)（下簡(jiǎn)稱“省協(xié)會(huì)”）作為保障漁區(qū)安全穩(wěn)定發(fā)展的安全閥和防洪壩，對(duì)促進(jìn)漁民會(huì)員創(chuàng)收增收、保護(hù)漁民合法權(quán)益起著至關(guān)重要的作用，通過(guò)專業(yè)的調(diào)查和精準(zhǔn)的服務(wù)，來(lái)擴(kuò)大保險(xiǎn)的覆蓋面，為廣大漁民會(huì)員提供更加適合、更加充分的風(fēng)險(xiǎn)保障，增強(qiáng)漁民會(huì)員的安全感和滿意度。

2018年6月底浙江省人民政府辦公廳發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)政策性漁業(yè)互助保險(xiǎn)工作的意見(jiàn)》（浙政辦發(fā)〔2018〕61號(hào)），其中提到了“繼續(xù)做好漁船財(cái)產(chǎn)和雇主責(zé)任互助保險(xiǎn)，不斷擴(kuò)大漁業(yè)互助保險(xiǎn)覆蓋面，引導(dǎo)更多漁民和登記在冊(cè)的海洋漁船經(jīng)營(yíng)業(yè)主參加漁業(yè)互助保險(xiǎn)，并確保雇主責(zé)任各項(xiàng)互助保險(xiǎn)金額基本滿足實(shí)際賠償需求”。為貫徹落實(shí)省政府文件精神，切實(shí)保障會(huì)員權(quán)益。浙江省協(xié)會(huì)岱山辦事處為此開(kāi)展了全縣范圍內(nèi)漁民傷亡賠償情況的調(diào)研，期間走訪了各漁業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)及各村社調(diào)解委員會(huì)，著重就漁民意外死亡、傷殘后會(huì)員實(shí)際協(xié)議賠償情況進(jìn)行了調(diào)查，并就其中存在的問(wèn)題進(jìn)行了分析。

表1 2018年浙江省城鄉(xiāng)收入統(tǒng)計(jì)

一、存在的問(wèn)題及原因

（一）調(diào)解和保險(xiǎn)賠償項(xiàng)目不同

在實(shí)際調(diào)解過(guò)程中，各級(jí)調(diào)解委員會(huì)參照相關(guān)法律的賠償項(xiàng)目，會(huì)考慮包含醫(yī)療費(fèi)、誤工費(fèi)、伙食費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、交通費(fèi)、住宿費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、殘疾賠償金、殘疾用具費(fèi)、喪葬費(fèi)、死亡賠償金、生活費(fèi)、撫慰金等費(fèi)用，根據(jù)傷亡人及其家屬要求和雇主實(shí)際情況進(jìn)行綜合調(diào)解，得出賠償金額。而省協(xié)會(huì)在保險(xiǎn)賠償理算時(shí)，根據(jù)《雇主責(zé)任互助保險(xiǎn)條款》賠償項(xiàng)目進(jìn)行，其中不包含調(diào)解項(xiàng)目中的“誤工費(fèi)、伙食費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、住宿費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)”等名目，雖然省協(xié)會(huì)的賠償會(huì)適當(dāng)考慮受害人實(shí)際的傷亡情況以及會(huì)員經(jīng)營(yíng)狀況，但賠款最多只能以保險(xiǎn)金額為限進(jìn)行賠付。

（二）賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)不同

雇主案件死亡/傷殘保險(xiǎn)賠償是以保險(xiǎn)金額為基準(zhǔn)來(lái)計(jì)算的；而會(huì)員實(shí)際協(xié)議賠償時(shí)，則按照戶籍（或常住地）所在地上一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或者農(nóng)村居民人均純收入的標(biāo)準(zhǔn)，自定殘之日或死亡之日起二十年為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行計(jì)算的。計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)的不同，勢(shì)必造成最終賠償額度的差異。

（三）戶口性質(zhì)影響賠償金額

調(diào)解委員會(huì)在調(diào)解死亡及傷殘案件時(shí)，會(huì)按照受害人戶籍（或常住地）所在地上一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或者農(nóng)村居民人均純收入來(lái)確定計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，表1為2018年浙江省城鄉(xiāng)收入。

以舟山市的數(shù)據(jù)為例：城鎮(zhèn)居民（非農(nóng)戶口）死亡賠償金額的基數(shù)為：52516×20=1050320元；農(nóng)村戶口死亡賠償金額的基數(shù)則為：30791×20=615820元。從上述金額可以看出，農(nóng)業(yè)戶口與城鎮(zhèn)戶口的賠償標(biāo)準(zhǔn)相差較大，而漁業(yè)從業(yè)人員通常來(lái)自全國(guó)各地，戶口性質(zhì)也各不相同。這就導(dǎo)致漁民會(huì)員很難做到精準(zhǔn)投保。按農(nóng)村戶口標(biāo)準(zhǔn)投保，會(huì)導(dǎo)致無(wú)法滿足非農(nóng)戶口的出險(xiǎn)人的實(shí)際賠償需求；按滿足非農(nóng)戶口標(biāo)準(zhǔn)投保，又會(huì)導(dǎo)致會(huì)員支出額外保費(fèi)，甚至?xí)绊懏?dāng)?shù)氐脑械馁r償水平。

（四）傷殘保額與身故保額相差甚大

目前浙江省岱山辦事處承保的致殘保險(xiǎn)金額大多為身故保險(xiǎn)金額的一半，但實(shí)際調(diào)解賠償時(shí)，傷殘的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)又和身故的賠償標(biāo)準(zhǔn)一致，導(dǎo)致傷殘保險(xiǎn)賠付無(wú)法彌補(bǔ)會(huì)員實(shí)際賠償支出。經(jīng)統(tǒng)計(jì)，本地區(qū)傷殘賠償水平達(dá)到67萬(wàn)元，而實(shí)際平均傷殘保額僅為48萬(wàn)元。一旦發(fā)生重度傷殘案件時(shí)，保險(xiǎn)賠付的金額與會(huì)員實(shí)際賠償?shù)慕痤~之間差距就會(huì)比較大，給會(huì)員造成較大的經(jīng)濟(jì)壓力。

二、解決的思路

針對(duì)上述突出的問(wèn)題，為進(jìn)一步保障會(huì)員的權(quán)益，提高會(huì)員滿意度，應(yīng)從以下幾方面來(lái)解決。

進(jìn)一步擴(kuò)大展業(yè)宣傳面，宣傳省協(xié)會(huì)超額優(yōu)惠等惠漁舉措，積極引導(dǎo)會(huì)員根據(jù)實(shí)際保障需求，提高雇主責(zé)任互助保險(xiǎn)意外身故和致殘的保障額度。

進(jìn)一步落實(shí)實(shí)名備案和記名投保。根據(jù)會(huì)員實(shí)名投保信息，統(tǒng)計(jì)出投保人的戶籍性質(zhì)，探索研究根據(jù)出險(xiǎn)人不同的戶籍性質(zhì)，調(diào)整實(shí)際賠償標(biāo)準(zhǔn)。

繼續(xù)提高承保人員專業(yè)水平和服務(wù)水平?，F(xiàn)階段漁民會(huì)員對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知已經(jīng)有所提高，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不斷增強(qiáng)，但在購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的過(guò)程中仍然需要專業(yè)人員提供支持。承保人員應(yīng)該向商業(yè)保險(xiǎn)看齊，將自己打造成為會(huì)員的專業(yè)顧問(wèn)。要能夠?yàn)闀?huì)員提供更好的需求分析，根據(jù)已知的目前賠償金額，結(jié)合會(huì)員承擔(dān)的雇主責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)大小、雇員戶口性質(zhì)的結(jié)構(gòu)、收入水平等因素，深入分析客戶保障需求缺口；要具備更廣泛的專業(yè)知識(shí)，大部分漁民會(huì)員對(duì)雇主責(zé)任互助保險(xiǎn)條款的理解比較淺，很多專業(yè)術(shù)語(yǔ)不明白，承保人員不僅要深入理解保險(xiǎn)產(chǎn)品，還要了解必要的法律方面知識(shí)，才能為會(huì)員講解條款，解釋問(wèn)題，打消會(huì)員的疑慮。

探索制定個(gè)性化的雇主責(zé)任保險(xiǎn)方案。根據(jù)浙江省協(xié)會(huì)現(xiàn)有的保險(xiǎn)方案，結(jié)合會(huì)員需求分析結(jié)果，提出合理建議，為會(huì)員定制出個(gè)性化的、全方位的、有效的保險(xiǎn)方案，從而實(shí)現(xiàn)從”雷同”到”個(gè)性”的轉(zhuǎn)變，有效滿足會(huì)員風(fēng)險(xiǎn)保障需求。