互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制試探

李程

【摘 要】 在互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的發(fā)展與進(jìn)步的同時(shí)，金融風(fēng)險(xiǎn)與潛在危機(jī)也在逐漸擴(kuò)大。建立一套完善有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對(duì)于金融業(yè)健康發(fā)展極為重要。鑒于此，本文首先對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及其特點(diǎn)進(jìn)行了簡(jiǎn)單介紹，緊接著剖析了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，在此基礎(chǔ)上構(gòu)建了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，最后針對(duì)我國(guó)現(xiàn)實(shí)情況提出了促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對(duì)策和建議，希望本文的研究能為相關(guān)部門(mén)提供一定的參考價(jià)值和借鑒意義。

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 風(fēng)險(xiǎn) 預(yù)警機(jī)制

一、引言

金融服務(wù)業(yè)就是為工廠、為居民、為公司供給看不見(jiàn)的財(cái)富、金錢(qián)、流動(dòng)金融產(chǎn)品的行業(yè)，其中包括以個(gè)人信用為主的多步融資服務(wù)、以債券買(mǎi)賣(mài)為主導(dǎo)的一步融資服務(wù)、與國(guó)際市場(chǎng)緊密聯(lián)系的投保服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)大時(shí)代，筑起金融業(yè)預(yù)警機(jī)制乃是當(dāng)前促進(jìn)金融業(yè)繼續(xù)進(jìn)步的重要一步，也是減少網(wǎng)絡(luò)金融違法危機(jī)的第一步。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

互聯(lián)網(wǎng)金融即憑借買(mǎi)賣(mài)、網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)交流和搜索網(wǎng)站等工具，完成資金流動(dòng)、買(mǎi)賣(mài)和產(chǎn)品升級(jí)等服務(wù)的剛興起的途徑。互聯(lián)網(wǎng)金融絕非網(wǎng)絡(luò)和金融業(yè)的普通聯(lián)系，它是一種通過(guò)網(wǎng)絡(luò)和流量、移動(dòng)通信等途徑完成金錢(qián)流動(dòng)、買(mǎi)賣(mài)和產(chǎn)品升級(jí)服務(wù)的新興模式。宏觀上的互聯(lián)網(wǎng)金融不只含有扮演非金融組織角色的企業(yè)做的業(yè)務(wù)，還含有金融組織憑借網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的服務(wù)。而狹義上的互聯(lián)網(wǎng)金融只是指某些企業(yè)研發(fā)的、以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的金融服務(wù)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融比較以往的金融，其不只有著金融服務(wù)通過(guò)的渠道不一樣的形式，還有著金融業(yè)的監(jiān)管理念和管理方式上的大改變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)有：

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融具有大眾性。因?yàn)樾⌒臀⑿凸?、某些?dú)立借款人員等普通客戶的借款次數(shù)不多，信用不足以借款，而且沒(méi)有足夠的保障，再加上借款數(shù)不大，無(wú)法完成大規(guī)模金額交易，導(dǎo)致服務(wù)成本相對(duì)貴，傳統(tǒng)金融公司難以做到這些群體的資金交易。但通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融，憑借網(wǎng)絡(luò)，減少了流通成本，降低了信息的不達(dá)標(biāo)度，這些群體可以打破空間和時(shí)間的束縛，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)上找到符合的產(chǎn)品來(lái)服務(wù)，使得服務(wù)更便捷，服務(wù)群體和范圍更為大眾化。

阿里金融就是很好的例子，到04年2月份，阿里金融交易的小型公司不止于60萬(wàn)家。2013年6月份，支付寶與天弘基金合作推出余額寶，17天內(nèi)已有超過(guò)250萬(wàn)的客戶投入，總資金規(guī)模達(dá)到66億元，然而每個(gè)人的投資額只有2000元左右，比以往基金每人的6-8萬(wàn)元低了不少，達(dá)到最大眾化的投資需要，互聯(lián)網(wǎng)金融的投資者更加普遍化，波及范圍更廣，對(duì)資金流通效率的提升有很大幫助，有利于中國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)進(jìn)步。

（二）互聯(lián)網(wǎng)公司與金融組織的聯(lián)系更深?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的普及為跨領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)和服務(wù)搭建一個(gè)全面的平臺(tái)，營(yíng)生出一個(gè)良好的合作與競(jìng)爭(zhēng)的領(lǐng)域環(huán)境，打破傳統(tǒng)金融業(yè)格局。而且，金融業(yè)利用資本、投資者群體、信譽(yù)和控制風(fēng)險(xiǎn)的有效率度等方面的優(yōu)勢(shì)，有效憑借網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，把如今已有的技術(shù)和快速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)高效聯(lián)系，就更抓住了新的發(fā)展機(jī)會(huì)。

因?yàn)榇蟛糠只ヂ?lián)網(wǎng)金融組織存在的形式，都是聚集在以往金融組織上的，甚至超越以往金融組織。從另一方面分析，互聯(lián)網(wǎng)金融是現(xiàn)時(shí)代開(kāi)發(fā)未深的領(lǐng)域，他們和原先的傳統(tǒng)金融服務(wù)營(yíng)造出了互補(bǔ)的態(tài)勢(shì)。因此近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融在服務(wù)規(guī)模這方面，將不會(huì)對(duì)傳統(tǒng)金融組織帶來(lái)較嚴(yán)重影響，意外的是，互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)方法、革新理念包括它們體現(xiàn)出的有效率化，把兩者更深入地聯(lián)系在了一起。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)分析

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)理論上是一個(gè)發(fā)展迅速的服務(wù)業(yè)，盡管它發(fā)展創(chuàng)新性相當(dāng)高，自存在以來(lái)就在一步步地發(fā)展進(jìn)步，但其快速發(fā)展的表象下卻有著許多風(fēng)險(xiǎn)，我來(lái)一個(gè)個(gè)舉出現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)業(yè)存在的各種風(fēng)險(xiǎn)。

（一）P2P互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)。P2P是現(xiàn)有的危機(jī)最高的服務(wù)之一，它的風(fēng)險(xiǎn)在新聞中經(jīng)常能播出的許多P2P貸款騙局就得以體現(xiàn)，更重要的是，其風(fēng)險(xiǎn)是雙方面的，不管從債主還是交易者都存在受騙的情況，他們的資金損失嚴(yán)重的情況時(shí)常發(fā)生。P2P騙局主要體現(xiàn)在貸款者違背約定不還貸，亦或是債主人故意提高手續(xù)費(fèi)使得交易者無(wú)法擔(dān)任等等。

（二）法律安全風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)今，我國(guó)的現(xiàn)有的各種銀行法、證券法等和金融有關(guān)的法律體系全是參照以往的服務(wù)來(lái)立法的，因其難以包括互聯(lián)網(wǎng)金融的廣大內(nèi)容，更難以實(shí)現(xiàn)緊密聯(lián)系互聯(lián)網(wǎng)金融的獨(dú)特性，容易造成許多法律上的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)債券交易風(fēng)險(xiǎn)。如今的互聯(lián)網(wǎng)債券在對(duì)大眾進(jìn)行不間斷地推廣，債券公司為了增大交易量，實(shí)施了很多的手段，也減少了一些許多交易準(zhǔn)入條件，因此這就產(chǎn)生大量風(fēng)險(xiǎn)。新投資的群體大部分難以承擔(dān)債券本來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，除此之外，這些風(fēng)險(xiǎn)很多也是因?yàn)樾畔⒌耐嘎抖炔桓撸鴮?dǎo)致很多的盲目性。

（四）互聯(lián)網(wǎng)買(mǎi)賣(mài)交易風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)在大眾普遍通過(guò)多種多樣的網(wǎng)上交易app通過(guò)移動(dòng)支付來(lái)交易商品。不只是在互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物網(wǎng)站，而且在線下的店內(nèi)，都早已大量地使用移動(dòng)交易方式。但人們?cè)谑褂靡苿?dòng)支付的同時(shí)，他們也忘記了其本身存在許多危機(jī)，如今的移動(dòng)支付為加快交易速度，本質(zhì)上有著很多的風(fēng)險(xiǎn)。還有許多交易平臺(tái)日常流動(dòng)大規(guī)模的現(xiàn)金，他們對(duì)這些資金的流通管理方面，在法律上也有著許多的盲區(qū)。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

構(gòu)筑風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，是吸取以往金融服務(wù)的快速進(jìn)步教訓(xùn)，并進(jìn)一步把網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)代化的創(chuàng)新模式聯(lián)系其中，其最終目的是在于有效的管理互聯(lián)網(wǎng)金融的許多發(fā)展態(tài)勢(shì)、評(píng)測(cè)互聯(lián)網(wǎng)動(dòng)態(tài)并對(duì)于其中的危機(jī)做出準(zhǔn)備，而且還對(duì)于許多危機(jī)給予相關(guān)的意見(jiàn)和建議。構(gòu)筑預(yù)警機(jī)制需要大量的、嚴(yán)謹(jǐn)務(wù)實(shí)的理論基礎(chǔ)，而且需要做到辨析信息和動(dòng)態(tài)時(shí)盡量客觀和高效。互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的功能，我們一個(gè)個(gè)討論。

（一）內(nèi)容提取。內(nèi)容提取有著幾大板塊的內(nèi)容：第一，我們要拿到的是網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)里的公司的內(nèi)容，企業(yè)的規(guī)模、金額，所服務(wù)的內(nèi)容，包括此服務(wù)如何開(kāi)展，都是我們所提取的對(duì)象;第二，是公司存在的人員信息，公司高層的信息必須被確保，他的賬戶也必須穩(wěn)穩(wěn)監(jiān)視，公司的人員來(lái)往和金錢(qián)流通也必須提取;第三，與其他平臺(tái)的合作經(jīng)歷，其獲利能力、資金管轄、債務(wù)等緊要內(nèi)容也都必須存在詳細(xì)的記錄。

（二）實(shí)時(shí)內(nèi)容監(jiān)測(cè)。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)相較于以往金融產(chǎn)業(yè)的首要差距就是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的服務(wù)達(dá)到的速度要比傳統(tǒng)金融業(yè)高一倍不止，我們的系統(tǒng)這就必須要實(shí)時(shí)的內(nèi)容觀測(cè)其互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)和公司的各種動(dòng)態(tài)，他們的服務(wù)與其他領(lǐng)域存在的聯(lián)系，所營(yíng)造的影響都必須得到關(guān)注。

（三）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。所談到的數(shù)種行業(yè)內(nèi)存在許多風(fēng)險(xiǎn)，但都是已經(jīng)存在了的，除此之外，還有許多潛伏的沒(méi)有如此普遍的危機(jī)還存在著，而這必是我們的機(jī)制所得考慮的問(wèn)題所在，金融領(lǐng)域的危機(jī)就算不大也需要被關(guān)注著，假如不小心未識(shí)別到便很容易造成無(wú)法估量的損失。而我們要做到防范風(fēng)險(xiǎn)，我們就得先做到精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，各種危機(jī)發(fā)生的前提、內(nèi)容和形式都必須得到我們的及時(shí)識(shí)別和分析。

（四）風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試。在識(shí)別到風(fēng)險(xiǎn)，意識(shí)到了危機(jī)的初露頭角后，我們還必須將其進(jìn)一步解讀和分析，由于風(fēng)險(xiǎn)是不斷存在的，難以預(yù)料卻又很多，而且除了防范風(fēng)險(xiǎn)的測(cè)試性，我們的預(yù)警機(jī)制也是有可能出錯(cuò)的，即有可能會(huì)誤報(bào)風(fēng)險(xiǎn)。因此我們不僅要測(cè)試此類危機(jī)的內(nèi)容，才能在此基礎(chǔ)上餐區(qū)措施。

（五）預(yù)警計(jì)劃與決定。在了解風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容和其容易造成的危機(jī)后，我們必須開(kāi)始對(duì)其預(yù)警，這里說(shuō)的預(yù)警并非所謂給有關(guān)部門(mén)打個(gè)招呼就行了，預(yù)警是得做出完美方案來(lái)實(shí)施從而防范風(fēng)險(xiǎn)的。第一步，我們報(bào)出預(yù)警由各種人員來(lái)監(jiān)管，依照風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容，各種部門(mén)合作進(jìn)行報(bào)告;第二步，依照風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容，不同的責(zé)任部門(mén)和監(jiān)管部門(mén)來(lái)進(jìn)行預(yù)警發(fā)布;第三步，預(yù)警是一系列的流程，各個(gè)流程相互銜接，構(gòu)成一體。

六、結(jié)論及建議

（一）進(jìn)一步收集現(xiàn)代前端內(nèi)容、信息以及應(yīng)用，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的及時(shí)性。如今是信息快速發(fā)展的時(shí)代，高效率的網(wǎng)絡(luò)給了我們更加高效的信息采集和評(píng)估方法，因此也有了更有效的危機(jī)預(yù)防能力。由于以往金融領(lǐng)域存在大量的內(nèi)容和信息，他們也非常關(guān)注自己所采集的信息的及時(shí)性，只不過(guò)由于缺少高效評(píng)估和分析此類信息的方法，空有許多的信息卻難以得到這些信息內(nèi)存在的東西。隨著預(yù)警機(jī)制的探索與進(jìn)步，如今我們已具備以上信息分析能力，我們可以把系統(tǒng)和政府組織以及各種監(jiān)督組織都聯(lián)系起來(lái)，這樣有利于信息交流，還可以憑借現(xiàn)代化的方法分析算法和神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)算法，分析出曾經(jīng)無(wú)法得出的風(fēng)險(xiǎn)和結(jié)論。

（二）描繪風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制藍(lán)圖，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的真實(shí)性。除了對(duì)于信息的更為現(xiàn)代化的分析方法，從我們的角度來(lái)說(shuō)，其風(fēng)險(xiǎn)自己也必須得有客觀化標(biāo)準(zhǔn)，而此標(biāo)準(zhǔn)需要各大公司團(tuán)隊(duì)與政府相關(guān)人員，以及監(jiān)督組織共同協(xié)商才能定下來(lái)，風(fēng)險(xiǎn)從規(guī)模上往往區(qū)分至宏觀和微觀，倘若更細(xì)致些還可分為大、中、小規(guī)模三個(gè)梯度。在通過(guò)劃分后，預(yù)警機(jī)制方能依照該標(biāo)準(zhǔn)來(lái)方便預(yù)警。

結(jié) 語(yǔ)

以上就是個(gè)人對(duì)新興互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)業(yè)所存在的風(fēng)險(xiǎn)的研究分析，以及個(gè)人給出的一些解決辦法，如今經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合更甚，在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)有效預(yù)警機(jī)制構(gòu)建的這方面，依舊路途遙遠(yuǎn)。

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