商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀及展望

陳自琪

【摘 要】為了響應(yīng)國家供給側(cè)改革、更好地應(yīng)對波動的金融環(huán)境及提升在同業(yè)間競爭力，商業(yè)銀行不斷地吸取國外領(lǐng)先銀行金融產(chǎn)品的經(jīng)驗，推出具有中國特色的金融產(chǎn)品。然而，創(chuàng)新能力不足、產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、缺乏市場認(rèn)可度的現(xiàn)象嚴(yán)重，迫使我國商業(yè)銀行進(jìn)行改革、運籌帷幄，把握現(xiàn)代科技與互聯(lián)網(wǎng)時代帶來的便利，推出符合時代要求的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。

【關(guān)鍵詞】金融產(chǎn)品創(chuàng)新；互聯(lián)網(wǎng)金融；對策研究

自1978年全面實施對內(nèi)改革、對外開放的經(jīng)濟(jì)政策以來，我國社會、經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速發(fā)展，取得了空前絕后的飛躍。為了緊跟時代步伐，商業(yè)銀行不斷地提高服務(wù)質(zhì)量及在多元化市場中的競爭力，結(jié)合國外先進(jìn)的技術(shù)及產(chǎn)品理念，開發(fā)出符合我國國情的本土化產(chǎn)品，滿足客戶日益增長的理財需求。目前，商業(yè)銀行在逐步改變經(jīng)營利潤來源結(jié)構(gòu)，從最初單純依靠存款、貸款利息差額及中間業(yè)務(wù)，逐步提升金融創(chuàng)新產(chǎn)品的收入比重1。金融創(chuàng)新能力已成為商業(yè)銀行穩(wěn)固自身地位、增強(qiáng)在同業(yè)間競爭力不可小覷的方式。然而，縱觀全球，我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新力度與成果還與國外領(lǐng)先銀行間存在不容忽視的差距，金融創(chuàng)新方面依然處于不成熟階段，仍需進(jìn)一步反思與摸索2。

一、促使我國商業(yè)銀行推動金融產(chǎn)品創(chuàng)新的動因

（一）市場競爭迫使商業(yè)銀行加速金融產(chǎn)品創(chuàng)新的進(jìn)程。隨著機(jī)制的完善與科技的進(jìn)步，資本市場交易成本下滑、交易類型激增，這與傳統(tǒng)銀行業(yè)形成了顯著的替代關(guān)系，造成巨大沖擊。與此同時，外資銀行迅猛涌入、中小型銀行崛起，銀行間的博弈變得尤為激烈。而其他金融機(jī)構(gòu)，如證券、信托及基金等迅速瓜分銀行業(yè)務(wù)，使得金融市場的規(guī)則變得更加復(fù)雜，競爭對手更為繁雜。在此大環(huán)境下，商業(yè)銀行仍需提高自身競爭力，要引領(lǐng)市場、掌控主動權(quán)。

（二）打破局限，創(chuàng)造利潤新高。當(dāng)前，各大商業(yè)銀行為最大程度地吸收存款，均拋出琳瑯滿目的惠民產(chǎn)品，因此存款競爭尤為激烈；然而，最新出臺的政策對貸款數(shù)額進(jìn)行了嚴(yán)格管控；不僅如此，存款與貸款的利率差額也在逐步縮小。在此形勢下，商業(yè)銀行可通過產(chǎn)品創(chuàng)新，減少對此類收入來源的依賴，首當(dāng)其沖地開啟新業(yè)務(wù)，在同行還未及時推出相似產(chǎn)品之前，獲取高額利潤。

（三）日新月異的客戶需求刺激商業(yè)銀行研發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品。隨著社會的發(fā)展，客戶的素質(zhì)與金融知識也在不斷提高，表現(xiàn)為對自己的資產(chǎn)進(jìn)行科學(xué)管理的強(qiáng)烈欲望。因此，商業(yè)銀行必須具有將客戶進(jìn)行精準(zhǔn)分類的能力，根據(jù)客戶的特征與需求，提供具有針對性的新型產(chǎn)品，使其獲得契合度高的個性化產(chǎn)品。

二、我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的基本情況

1979年1月，中國農(nóng)業(yè)銀行的重新設(shè)立標(biāo)志著商業(yè)銀行的前身—專業(yè)銀行開啟了萌芽時代。直至1984年十二屆三中全會宣布有關(guān)經(jīng)濟(jì)體制改革的決定，此時，政企已逐漸分離，政府也鼓勵當(dāng)時的四家專業(yè)銀行開始適度競爭關(guān)系。直至1995年，仍為專業(yè)銀行發(fā)展時期，產(chǎn)品概念還未成熟，業(yè)務(wù)及產(chǎn)品均由國家下達(dá)指令，暫未涉及產(chǎn)品創(chuàng)新領(lǐng)域。

1995年10月，《中華人民共和國商業(yè)銀行法》明確了商業(yè)銀行的設(shè)立、組織架構(gòu)及法律責(zé)任。次年，形成了以四大國有商業(yè)銀行為首的健全的商業(yè)銀行體系。在此后的十年中，商業(yè)銀行發(fā)展已日益成熟，并在以推出具有我國特色的金融產(chǎn)品為目標(biāo)的道路上不斷摸索與前行。在此之間，我商業(yè)銀行已逐步轉(zhuǎn)型為全能型商業(yè)銀行，業(yè)務(wù)和產(chǎn)品也趨于多元化。然而，因缺乏經(jīng)驗，產(chǎn)品研發(fā)僅為粗略模仿、套用國外現(xiàn)有金融產(chǎn)品模式，產(chǎn)品創(chuàng)新能力尤為不足。

近十年來，各商業(yè)銀行為最大化地占領(lǐng)市場、吸引用戶，已從根本上重視金融產(chǎn)品創(chuàng)新帶來的優(yōu)勢。尤其是各大商業(yè)銀行紛紛完成股份制改革后，內(nèi)部治理機(jī)制更加科學(xué)、完善，保證了創(chuàng)新工作有條不紊地開展。目前，1.我國商業(yè)銀行已開展中間業(yè)務(wù)中產(chǎn)品的全方位創(chuàng)新，傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)與新型中間業(yè)務(wù)兩手抓，開創(chuàng)了符合時代背景發(fā)展的企業(yè)年金、支付結(jié)算和衍生金融產(chǎn)品等新興業(yè)務(wù)，有助于加速銀行資金流動、充分掌握用戶信息、穩(wěn)妥利用客戶資源，有效地規(guī)避風(fēng)險較高的業(yè)務(wù)3。2.實現(xiàn)負(fù)債型業(yè)務(wù)的深入創(chuàng)新。我國在注重金融產(chǎn)品創(chuàng)新的同時，在科技發(fā)展中投入大量資金，根據(jù)現(xiàn)今客戶的喜好及社會發(fā)展需要，推出方便、快捷的移動支付及手機(jī)客戶端等業(yè)務(wù)，為銀行進(jìn)一步擴(kuò)張資金來源渠道。

三、我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面存在的問題

（一）自主研發(fā)性產(chǎn)品數(shù)量較低，產(chǎn)品類型近似

雖然，我國商業(yè)銀行推出的新產(chǎn)品數(shù)量龐雜，但缺少自主創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，歸結(jié)于部分商業(yè)銀行還未摒棄傳統(tǒng)觀念，缺乏主動挖掘客戶的動力和能力，導(dǎo)致部分商業(yè)銀行定位和產(chǎn)品屬性雷同，甚至名稱也難以區(qū)分，服務(wù)水平和品牌形象差距不大。由于客戶可選擇的同質(zhì)產(chǎn)品較多，銀行間競爭激烈，利潤下降4。

（二）我國商業(yè)銀行缺少管理風(fēng)險的能力

完善的風(fēng)險防御、控制機(jī)制是商業(yè)銀行發(fā)展的基石與先決條件。高昂的收益勢必伴隨高風(fēng)險，而商業(yè)銀行的革新，要在最大化地獲取收益的同時將風(fēng)險降低到可控范圍內(nèi)，在回報與風(fēng)險之間找尋最優(yōu)平衡點。例如，近幾年來，各大銀行瞄準(zhǔn)小額貸款市場，為了吸引用戶、最大化地擴(kuò)大客戶群體，節(jié)假日在公共場所設(shè)立攤位，只要掃碼、下載客戶端并開通小額貸業(yè)務(wù)即可發(fā)送精美禮品。然而，審核貸款人資質(zhì)環(huán)節(jié)不夠嚴(yán)格，向大量沒有償還能力的人群提供小額貸款業(yè)務(wù)，最終導(dǎo)致壞賬率飆升。

（三）組織架構(gòu)存在漏洞，監(jiān)管機(jī)制有待提高

目前，決策權(quán)大多掌控在總行手中，產(chǎn)品創(chuàng)新大多由總行研發(fā)，后下發(fā)到支行進(jìn)行市場推廣。但是，總行不直接接觸客戶，很難獲取客戶的需求和產(chǎn)品反饋，閉門造車，造成了總行推出的金融產(chǎn)品不接地氣、沒有市場。

雖然二級分行設(shè)立產(chǎn)品經(jīng)理一職，但機(jī)制對產(chǎn)品經(jīng)理的工作職責(zé)劃分不夠明了，導(dǎo)致大多數(shù)產(chǎn)品經(jīng)理未能按照目標(biāo)承擔(dān)起市場調(diào)查、搜集客戶需求、與技術(shù)執(zhí)行經(jīng)理詳細(xì)溝通產(chǎn)品建設(shè)、及時完善產(chǎn)品缺陷等職責(zé)。支行對產(chǎn)品經(jīng)理工作考核也不夠嚴(yán)格，未能及時提出要求。

（四）創(chuàng)新效率低下，創(chuàng)新主動性不強(qiáng)

國內(nèi)商業(yè)銀行創(chuàng)新團(tuán)隊人員大多來自各個部門，在調(diào)進(jìn)創(chuàng)新團(tuán)隊前未能接受專業(yè)培訓(xùn)，與團(tuán)隊其他成員默契不足，磨合需要一段時間。業(yè)內(nèi)缺乏吸引眼球的爆款產(chǎn)品，且行內(nèi)缺乏具有足夠誘惑力的激勵機(jī)制，導(dǎo)致了商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新動力不足、普遍效率較低。

四、商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的策略

通過對商業(yè)銀行金融產(chǎn)品現(xiàn)狀及目前普遍存在問題分析，得出我國商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新仍處于初級階段、創(chuàng)新管理不夠完善、產(chǎn)品質(zhì)量難以符合市場實際需求。在此，提出幾點建議。

（一）商業(yè)銀行應(yīng)提出明確的創(chuàng)新目標(biāo)

基于詳細(xì)剖析客戶需求、縝密的市場調(diào)研、展望市場發(fā)展導(dǎo)向，應(yīng)分層次提高、研發(fā)不具有同質(zhì)性、口碑高的產(chǎn)品，助使商業(yè)銀行形成強(qiáng)大的競爭力。同時，要及時跟進(jìn)、收集用戶反饋，不斷提升問世產(chǎn)品的用戶體驗舒適度，完善任何使用不便、繁復(fù)的操作，盡量避免被相近產(chǎn)品取代的可能。

（二）建設(shè)一流、富有活力的創(chuàng)新團(tuán)隊

吸納具有創(chuàng)新意識、思維敏捷的高素質(zhì)人員，對其提供專業(yè)的培訓(xùn)，包括提供到國外商業(yè)銀行或知名金融院校進(jìn)修、吸取經(jīng)驗的機(jī)會。最終達(dá)到建設(shè)強(qiáng)有力的人才團(tuán)隊，吸納精通金融、法律、會計、計算機(jī)、市場營銷等各領(lǐng)域的高素質(zhì)人才，協(xié)助商業(yè)銀行推新、廢舊，推出符合市場需求、客戶滿意度高的新型金融產(chǎn)品。

（三）建立健全的激勵機(jī)制

商業(yè)銀行各支行的一線員工是研發(fā)創(chuàng)新、推廣新產(chǎn)品的主力軍，應(yīng)充分調(diào)動其積極性、激發(fā)拼搏精神，建立健全的績效考核系統(tǒng)，關(guān)注每名員工的貢獻(xiàn)價值和創(chuàng)新能力。采用雙重激勵模式，在物質(zhì)上激勵員工奮發(fā)圖強(qiáng)，在精神上給予足夠關(guān)懷，形成極具凝聚力的企業(yè)文化氛圍。

（四）規(guī)范創(chuàng)新流程

規(guī)范流程是一切行業(yè)提高效率、避免紕漏的前提。根據(jù)用戶反饋、市場調(diào)研、創(chuàng)新目標(biāo)，銀行客戶經(jīng)理制定詳盡的產(chǎn)品策劃書，包括產(chǎn)品描述、受眾人群、突發(fā)情況應(yīng)對等細(xì)節(jié)，提交上級部門進(jìn)行評估、審核。通過后，交由軟件開發(fā)小組、運營部等部門進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)。小規(guī)模地投放市場進(jìn)行測試，收集用戶反饋，反復(fù)優(yōu)化產(chǎn)品，防止劣質(zhì)產(chǎn)品流出5。中間環(huán)節(jié)缺一不可，不同部門間形成良性的監(jiān)督、督促關(guān)系，有效地提高市場認(rèn)可度和產(chǎn)品生命力。

（五）采用新穎的宣傳、推廣策劃

不拘泥于傳統(tǒng)的宣傳方式，大膽采用新穎的推廣模式，達(dá)到“病毒式傳播效果”，覆蓋更廣的人群，力爭推出眾所周知的“明星”產(chǎn)品。商業(yè)銀行可在人員密集高的商業(yè)廣場、火車站、機(jī)場等地點，開展宣傳活動，采取最佳吸引眼球的方式，如快閃，迅速有效地吸引人群目光，在表演中融入推廣產(chǎn)品的名稱、性能，在短時間內(nèi)讓大眾了解產(chǎn)品屬性。在新媒體、互聯(lián)網(wǎng)蓬勃發(fā)展的時代，每個觀看者都是傳播的一份子，借助他們的力量，讓產(chǎn)品宣傳短視頻流傳于各大社交媒體，讓更多未能在現(xiàn)場觀看的潛在客戶人群有機(jī)會了解到新推出的產(chǎn)品，同時也有效地提高商業(yè)銀行的知名度，拉近銀行與客戶的距離。

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