城市商業(yè)銀行的市場定位問題探討

儲雪祥

【摘 要】在當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的過程中，銀行是其中十分重要的金融機(jī)構(gòu)，銀行能夠給人們提供相應(yīng)的金融服務(wù)，對人們的生活消費(fèi)以及社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都會產(chǎn)生十分重要的影響。另外，銀行的經(jīng)營和發(fā)展還會對我國的國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生一定影響。城市商業(yè)銀行是我國的重要銀行類型，這種城市商業(yè)銀行的主要功能集中于存貸款和票據(jù)貼現(xiàn)上，所以能夠起到相應(yīng)的調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)、信用創(chuàng)造、信用中介、支付中介和金融服務(wù)職能，已經(jīng)成為了我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重要構(gòu)成部分。目前我國的城市商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中，其市場定位還存在著很多的問題，在經(jīng)營時面臨極大的挑戰(zhàn)。所以本文就針對城市商業(yè)銀行的市場定位問題進(jìn)行分析，促進(jìn)城市商業(yè)銀行的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】城市商業(yè)銀行；市場定位；客戶定位；產(chǎn)品定位

城市商業(yè)銀行是我國經(jīng)濟(jì)社會中的重要構(gòu)成部分，城市商業(yè)銀行會對人們的生活和社會發(fā)展產(chǎn)生重要作用，當(dāng)前很多的城市在發(fā)展時，都將銀行作為了主要的功能機(jī)構(gòu)，城市商業(yè)銀行的建設(shè)也愈發(fā)完善。但是城市商業(yè)銀行在發(fā)展時，由于受到各種因素的影響，也存在著很多的問題，有很大的困難有待克服，尤其是其市場定位問題，會直接影響商業(yè)銀行的正常發(fā)展。所以在新時期，城市商業(yè)銀行想要可持續(xù)發(fā)展，就必須要對其自身進(jìn)行精準(zhǔn)的市場定位。

一、我國城市商業(yè)銀行特點(diǎn)

（一）市場占有率低。在目前我國的眾多銀行種類中，國有商業(yè)銀行由國家直接管控，其起步早、發(fā)展規(guī)模大、經(jīng)營范圍也很廣，而城市商業(yè)銀行起步于上世紀(jì)90年代中期，發(fā)展歷史比較短，存在著發(fā)展規(guī)模小、市場定位不成熟等問題，與國有商業(yè)銀行的發(fā)展存在著明顯差距，無法與國有商業(yè)銀行形成互補(bǔ)，整體的市場占有率比較低，發(fā)展形勢仍然十分落后。

（二）優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)少。城市商業(yè)銀行作為銀行的重要類型，其在發(fā)展的過程中，內(nèi)部資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)會對銀行發(fā)展產(chǎn)生重要影響，我國很多的城市商業(yè)銀行在發(fā)展時都是由政府進(jìn)行扶持的，政府會通過一些行政干預(yù)或財政手段，促進(jìn)城市商業(yè)銀行資產(chǎn)的增加，使銀行將資產(chǎn)投入到企業(yè)的經(jīng)營生產(chǎn)中，同時也從企業(yè)中吸引資金促進(jìn)銀行發(fā)展。但是目前很多城市商業(yè)銀行都會將資金投入一些信用不良的企業(yè)，這些企業(yè)自身的經(jīng)營能力差，信用度也不高，在該過程中很有可能會出現(xiàn)不良貸款的風(fēng)險，使得銀行所投入的資金難以得到回籠。另外，我國的城市商業(yè)銀行是在城市信用社的基礎(chǔ)上發(fā)展演變而來的，所以其在建設(shè)之初就承擔(dān)了城市信用社的不良資產(chǎn)問題，其資產(chǎn)的經(jīng)營風(fēng)險本身比較高，對資產(chǎn)的控制力不強(qiáng)，這樣會對城市商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生進(jìn)一步的不良影響。

（三）人才短缺。城市商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中，專業(yè)人才的需求量仍然比較大，我國很多城市商業(yè)銀行的規(guī)模比較小，發(fā)展時間也比較短，所以在人才配備方面還存在著很大漏洞，內(nèi)部專業(yè)人才的配備不齊全，人才短缺的問題仍然存在；另外，由于城市商業(yè)銀行的發(fā)展速度比較緩慢，所以其盈利能力比較差，員工的薪資水平也比較低，這在一定程度上會影響專業(yè)人才的就業(yè)選擇；最后，城市商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中，想要吸引資金，促進(jìn)發(fā)展，就必須要創(chuàng)新商品種類，可是城市商業(yè)銀行在該方面都存在著明顯不足，使得其對用戶的吸引力比較低。

二、城市商業(yè)銀行市場分析

（一）內(nèi)部優(yōu)勢。城市商業(yè)銀行作為一種銀行類型，其在發(fā)展的過程中，與其他的銀行類型相比，其靈活自主性更強(qiáng)，其在發(fā)展的過程中，需要隨著市場的發(fā)展和轉(zhuǎn)變而進(jìn)行創(chuàng)新，因此其經(jīng)營戰(zhàn)略隨時會更新，用人制度也更加靈活，還能夠根據(jù)市場的發(fā)展情況對其體制進(jìn)行創(chuàng)新，這無疑是城市商業(yè)銀行發(fā)展的重要優(yōu)勢。

（二）內(nèi)部劣勢。我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展是由當(dāng)?shù)卣鲗?dǎo)的，所以企業(yè)在建立之初，就會對市場經(jīng)營規(guī)則產(chǎn)生一定阻礙，會影響其正常的盈利，加上發(fā)展初期的金融產(chǎn)品種類單一，服務(wù)落后，主要是處于對其他銀行的模仿階段，所以其在競爭力方面明顯不足，對用戶的吸引力比較低，加上內(nèi)部的治理結(jié)構(gòu)不完善等問題，使得人才流失現(xiàn)象也比較嚴(yán)重。

（三）外部威脅。我國城市商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中，來自外部的威脅也十分常見，這里的外部威脅主要指的是國家的相關(guān)貨幣政策和金融政策，以及市場發(fā)展和利率變化的影響，這些都會使得城市商業(yè)銀行的發(fā)展面臨著更加激烈的競爭。

三、城市商業(yè)銀行市場現(xiàn)行定位產(chǎn)生的不利影響

（一）宏觀層面的不利影響。由于目前我國城市商業(yè)銀行的規(guī)模都比較小，所以其主要的客戶群是中小企業(yè)，但是還有一些城市商業(yè)銀行由于過于激進(jìn)，將客戶定位在大型企業(yè)和項目上，這反而會造成金融資源的浪費(fèi)，同時還會給已經(jīng)穩(wěn)定的中小企業(yè)客戶群的發(fā)展帶來不利影響。另外，我國城市商業(yè)銀行是國有股份制商業(yè)銀行的重要分支機(jī)構(gòu)，在發(fā)展的過程中，這些城市商業(yè)銀行主要是通過跨區(qū)域經(jīng)營的戰(zhàn)略來實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)銀行商業(yè)銀行的整體發(fā)展，可是由于區(qū)域內(nèi)城市商業(yè)銀行的設(shè)置不合理，使得其自身就存在著競爭的關(guān)系，長此以往會給其發(fā)展帶來不利影響。

（二）微觀層面的不利影響。我國城市商業(yè)銀行與其他類型的銀行相比，其發(fā)展時間比較短，實力比較弱小，所以在發(fā)展的過程中面臨著比較激烈的競爭和壓力，這會在一定程度上影響其發(fā)展理念和業(yè)務(wù)，尤其是其客戶定位的不準(zhǔn)確，導(dǎo)致顧此失彼，最終造成其市場占有額不斷萎縮，影響其進(jìn)一步的業(yè)務(wù)開拓和發(fā)展?，F(xiàn)在很多城市商業(yè)銀行區(qū)域定位不準(zhǔn)確，盲目增加異地分支機(jī)構(gòu)，卻沒有考慮到在該過程中的成本與收益之間的關(guān)系，使得其經(jīng)營成本不斷增加，容易造成經(jīng)營風(fēng)險和其他經(jīng)濟(jì)損失。

四、我國城市商業(yè)銀行市場定位走向

（一）經(jīng)營區(qū)域定位。城市商業(yè)銀行的發(fā)展主要是立足于本地城市和區(qū)域的發(fā)展，所以在企業(yè)發(fā)展之前，必須要對其經(jīng)營區(qū)域進(jìn)行嚴(yán)格定位。我國城市商業(yè)銀行是由城市信用社發(fā)展而來的，所以在發(fā)展的過程中，必須要借助城市信用社的發(fā)展優(yōu)勢，利用其資源和優(yōu)勢為城市商業(yè)銀行的發(fā)展提供助力，與原本城市信用社的長期客戶建立穩(wěn)定的合作關(guān)系，并加強(qiáng)對經(jīng)營區(qū)域內(nèi)客戶的調(diào)查和了解，了解區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況、居民的消費(fèi)情況、消費(fèi)心理、理財觀念和客戶信貸情況等，在了解了這些信息之后，就能夠有效防止由于信息不對稱而引發(fā)的風(fēng)險問題。城市商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中，根據(jù)其經(jīng)營區(qū)域定位不同，業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品也必須要進(jìn)行調(diào)整，如果城市本身的發(fā)展規(guī)模十分小，那么在發(fā)展時，城市商業(yè)銀行應(yīng)該將工作的重點(diǎn)放在保證服務(wù)質(zhì)量上，確定為客戶提供穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)的服務(wù)；如果區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較快，那么在發(fā)展的過程中，城市商業(yè)銀行可以對其金融產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行適當(dāng)創(chuàng)新，并積極推動跨區(qū)域經(jīng)營和發(fā)展。

（二）客戶定位。城市商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中，客戶定位是影響其發(fā)展的基本要素，客戶定位主要是在發(fā)展之前，銀行的相關(guān)經(jīng)營者和管理者必須要認(rèn)清服務(wù)對象的基本要素，了解客戶的性別、年齡、經(jīng)濟(jì)狀況、理財方式和信用狀況等信息，對其主要客戶進(jìn)行精準(zhǔn)定位，這樣城市商業(yè)銀行在發(fā)展時就能夠為客戶提供最為精準(zhǔn)和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。另外，隨著城市經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和居民生活水平的不斷提高，城市商業(yè)銀行在進(jìn)行客戶定位時，還能夠為市民定制個性化服務(wù)，為其提供個人業(yè)務(wù)，這樣能夠?qū)崿F(xiàn)客戶與銀行的雙贏。

（三）產(chǎn)品定位。城市商業(yè)銀行在發(fā)展時，其本身的業(yè)務(wù)水平會直接影響發(fā)展水平，所以在發(fā)展之前必須要對其產(chǎn)品進(jìn)行定位，也就是要了解城市商業(yè)銀行在該區(qū)域和該城市發(fā)展時所提供的業(yè)務(wù)或產(chǎn)品。城市商業(yè)銀行本身的業(yè)務(wù)就集中在存款、貸款和中間業(yè)務(wù)上，所以在進(jìn)行業(yè)務(wù)定位時，需要從自身的資源情況和發(fā)展特點(diǎn)出發(fā)，對其業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，體現(xiàn)自身發(fā)展特色，另外還可以根據(jù)城市的發(fā)展情況，對其業(yè)務(wù)和產(chǎn)品進(jìn)行適當(dāng)創(chuàng)新，適當(dāng)調(diào)整業(yè)務(wù)的種類和比例，使其能夠更好地滿足客戶需求。

五、結(jié)束語

城市商業(yè)銀行作為我國重要的銀行類型，其發(fā)展對于我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展也有著重要的推動作用，目前我國城市商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中，由于其發(fā)展時間比較短比較晚，所以整體的競爭力還比較弱，在市場上的占有率還比較低，在發(fā)展過程中面臨著很多的困難。針對該問題，要求我國城市商業(yè)銀行在開展之前必須要對自身的市場定位進(jìn)行分析，了解企業(yè)在發(fā)展過程中可能面臨的各種風(fēng)險和存在的優(yōu)勢，對其經(jīng)營區(qū)域、客戶和產(chǎn)品進(jìn)行精準(zhǔn)定位，明確其發(fā)展特點(diǎn)和要求，在市場定位的基礎(chǔ)上開展各項工作，這樣才能促進(jìn)城市商業(yè)銀行的健康發(fā)展，促進(jìn)城市商業(yè)銀行與社會各領(lǐng)域的融合。

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