我國商業(yè)銀行對小微企業(yè)金融支持研究

黃靈梅

【摘 要】隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，小微企業(yè)也迅速發(fā)展，不僅提高了就業(yè)率，而且刺激了全球經(jīng)濟市場。我國正在不斷完善對小微企業(yè)扶持政策，為改善小微企業(yè)融資，積極與各行業(yè)進行溝通，加大對中小微企業(yè)的融資力度，銀行業(yè)積極發(fā)展各類產(chǎn)品，幫助小微企業(yè)發(fā)展。

本文主要以中國農(nóng)業(yè)銀行武漢分行為例，分析我國商業(yè)銀行對小微企業(yè)的金融支持。首先分析小微企業(yè)的融資現(xiàn)狀，包括武漢市小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，農(nóng)行武漢分行對小微企業(yè)的融資支持現(xiàn)狀，然后分析農(nóng)行武漢分行對中小微企業(yè)融資支持存在的問題，包括融資門檻高，難以引起商業(yè)銀行重視，不良貸款上升和信息不對稱以及信貸產(chǎn)品設(shè)計與企業(yè)的現(xiàn)狀、發(fā)展不吻合。并對造成這些問題的原因進行分析，包括外部環(huán)境因素，小微企業(yè)自身因素以及銀行內(nèi)部管理因素。最后本文提出完善我國小微企業(yè)發(fā)展的對策建議，包括強化戰(zhàn)略地位、完善激勵約束機制以及引入新型擔(dān)保方式。

【關(guān)鍵詞】小微企業(yè)；商業(yè)銀行；金融支持

一、國內(nèi)研究

與國外相比，我國學(xué)者較晚才開始研究商業(yè)銀行對小微企業(yè)的融資，但許多學(xué)者根據(jù)國內(nèi)宏觀經(jīng)濟形勢的變化和國家經(jīng)濟政策的方向?qū)υ擃I(lǐng)域進行了研究。

李興智（2016）認(rèn)為地方政府對區(qū)域金融環(huán)境的構(gòu)建和金融政策的貫徹執(zhí)行對于商業(yè)銀行的區(qū)域競爭力有重要導(dǎo)向作用，因此，地方政府行為是地區(qū)信貸風(fēng)向的重要體制誘因，在研究導(dǎo)致小微企業(yè)出現(xiàn)融資問題的因素后，提出了有效的解決方案。

韓楊（2012）指出，推動小微企業(yè)的發(fā)展需要不斷的資金供應(yīng)，并從外部環(huán)境、經(jīng)營方式及小微企業(yè)自身等三方面提出了發(fā)展措施。張瀚文（2014）指出，首要的是需要政府的支持來搭建全面的金融服務(wù)平臺。劉雨詩（2015）曾提到我國的小微企業(yè)數(shù)量眾多，行業(yè)分布廣泛，分散在中國經(jīng)濟的各個方面，是推動國民經(jīng)濟增長的關(guān)鍵。隨著小微企業(yè)經(jīng)濟的快速發(fā)展，其資金需求的問題越來越明顯，面對的融資困境的形式越來越嚴(yán)峻。

綜上所述，為小微企業(yè)提供金融支持時，不同發(fā)展程度國家的小微企業(yè)都很難從商業(yè)銀行獲得貸款，并且國內(nèi)外的專家學(xué)者也從多個方面對小微企業(yè)貸款難題進行了分析。而要想解決小微企業(yè)融資難題，從而推動小微企業(yè)的健康發(fā)展則主要依靠商業(yè)銀行的支持。所以，本文從商行的角度出發(fā)，探尋小微企業(yè)融資難原因，同時借鑒其他金融機構(gòu)支持小微企業(yè)融資發(fā)展的經(jīng)驗，從而實現(xiàn)小微企業(yè)融資發(fā)展和商行業(yè)務(wù)發(fā)展的雙贏。

二、農(nóng)行武漢分行支持小微企業(yè)融資現(xiàn)狀分析

（一）武漢市小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

小微企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r直接關(guān)乎到國民經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展，同時它越來越成為中國經(jīng)濟基礎(chǔ)的一部分，并且在促進國家全面發(fā)展上發(fā)揮著越來越重要的作用。就武漢市來說，武漢市的小微企業(yè)達(dá)到18多萬家，占據(jù)全市企業(yè)總數(shù)的90%以上，為武漢市貢獻(xiàn)了47.2%的GDP，創(chuàng)造了全市近80%的工作崗位?？梢哉f，扶持小微企業(yè)對于提升武漢市整體競爭力是十分有意義的?？傮w而言，武漢市的小微企業(yè)具有眾多的發(fā)展機遇，但也存在相應(yīng)的挑戰(zhàn)與風(fēng)險。

1. 經(jīng)營靈活但發(fā)展水平較低

面對市場經(jīng)濟衰退的形勢，小微企業(yè)加速業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，行業(yè)構(gòu)成較為集中。從武漢市抽選近200戶新設(shè)立的小微企業(yè)和個體經(jīng)營戶經(jīng)營狀況的發(fā)展來看，集中分布在建筑業(yè)、批發(fā)零售業(yè)、餐飲業(yè)及其他服務(wù)業(yè)。其中，保持正常營業(yè)的現(xiàn)有30家，比去年減少了15家，而停業(yè)的有近40家，比去年增加24家；正在籌建的有24家，比去年減少10家；關(guān)閉的有6家，比去年增加4家；搬遷的30家，比去年增加4家；其他的近70家，與去年保持同樣水平。

2. 成長性高但新企業(yè)競爭力弱

2016年，武漢市江岸區(qū)19戶正常經(jīng)營的樣本企業(yè)戶平均資產(chǎn)達(dá)到了1050.9千元，比去年增加3.2%；每戶的平均營業(yè)收入有1307.4千元，相比前3季度增長了1.39倍，而相比較于去年增加了1.65倍。企業(yè)經(jīng)營呈現(xiàn)兩級分化的態(tài)勢，其中10家企業(yè)營業(yè)收入增長率均在44.4%以上，超半數(shù)企業(yè)增長率超過110%。其中收入增長較快的企業(yè)，業(yè)務(wù)發(fā)展普遍呈良好態(tài)勢，企業(yè)處于成長期。但也有企業(yè)因經(jīng)營狀況陷入困境，處于不斷下滑的狀況。

3. 管理靈活但用工成本高

在小微企業(yè)管理中，對制度的制定和實施會比大企業(yè)更順暢，但企業(yè)的聲譽和實力會使得人才成本和勞動成本過高。目前，勞動力成本已成為小微企業(yè)經(jīng)營成本中上漲速度最快的成本之一，由于生活成本和員工福利以及人員配備頻繁，員工成本和員工成本不斷上漲導(dǎo)致成本上漲，企業(yè)經(jīng)營壓力仍然較大。

4. 創(chuàng)新意愿強但擴張意愿低

與大企業(yè)相比，新興的小微企業(yè)更擅長創(chuàng)新，能在各種市場中找到自己的特色和優(yōu)勢，從而獲得生存空間。目前，在企業(yè)關(guān)注的國家政策中，小微企業(yè)最希望能得到政府在財政金融方面的支持。但是由于小微企業(yè)自身規(guī)模較小，資金周轉(zhuǎn)困難等條件限制，使其技術(shù)水平較低，發(fā)展與更新較慢，抗風(fēng)險能力較弱，難以穩(wěn)定發(fā)展，所以大多數(shù)小微企業(yè)不敢貿(mào)然擴張。

（二）農(nóng)行武漢分行對小微企業(yè)的融資支持現(xiàn)狀

一：小微企業(yè)通過提供有效抵（質(zhì)）押物價值或保證人的擔(dān)保能力來辦理簡式快速信貸業(yè)務(wù)，從而獲得各類貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)承兌、貼現(xiàn)、保函、信用證等表內(nèi)外融資業(yè)務(wù)的融資產(chǎn)品服務(wù)，這種簡式貸能夠滿足小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中的流動資金需要。

簡式貸辦理流程：第一：業(yè)務(wù)申請，借款人需要向農(nóng)業(yè)銀行提交借款申請書；第二：業(yè)務(wù)受理，農(nóng)業(yè)銀行受理后，借款人應(yīng)提供企業(yè)的基本信息以及抵（質(zhì)）押物、保證擔(dān)保等相關(guān)資料；第三：業(yè)務(wù)審批，農(nóng)行對貸款業(yè)務(wù)進行審查和審批；第四，合同簽訂。農(nóng)行與借款人簽訂文本合同、擔(dān)保合同以及借款憑證，同時還要辦理抵（質(zhì)）押的登記；第五，發(fā)放貸款。

2. 武漢分行小微企業(yè)融資現(xiàn)狀

金融機構(gòu)在國家、政府的推動下開始了對小微企業(yè)的融資支持，武漢分行響應(yīng)號召不斷增加貸款額度，2017年，武漢分行的小微企業(yè)余額有70億元，截止到2017年年末，武漢分行的小微信貸余額達(dá)到233億元。武漢分行自2014年以來的小微貸款發(fā)放額統(tǒng)計額

自2014來以來，農(nóng)行武漢分行小微貸款余額有所提升，2017年小微貸款余額是2014年的4倍多，從中可知武漢分行在四年間不斷支持小微企業(yè)的發(fā)展。

可以看出：農(nóng)行武漢分行2016年貸款余額較2015年底整體增長15%，其中小微企業(yè)貸款余額較2015年底增長58%，增長幅度很大；2017貸款余額較2016年底整體增長19%，但其中小微企業(yè)貸款余額增長依舊較高，相比于2015年底增長57%?？偟膩碚f，武漢分行再不斷增加給小微企業(yè)的貸款，說明是在不斷支持小微企業(yè)發(fā)展。

商業(yè)銀行將貸款規(guī)模的擴大與資產(chǎn)質(zhì)量的提高相結(jié)合。相比于其他商業(yè)銀行，農(nóng)行武漢分行的小微信貸總額度很高，而其不良貸款率雖然在下降但仍在較高的水平。

可以看出，近三年中，2015年的不良貸款率相對較高為2.39%。其中，小企業(yè)不良貸款率為2.38%，而小微企業(yè)貸款不良率為2.41%，比全行不良水平都要高。這說明，小微企業(yè)不良貸款是導(dǎo)致2015年武漢分行較高不良貸款率的主要原因。在2016-2017年，小微企業(yè)的不良貸款率分別為1.22和1.57，這都遠(yuǎn)低于各自年份的整體不良貸款率。首先，這說明小微信貸風(fēng)險控制體系相對完善，只要加強對風(fēng)險的控制，商業(yè)銀行就能通過小微信貸獲利。但就總體而言，小微企業(yè)的不良貸款率雖有下降但仍處于較高水平，說明還沒有完善小微信貸機制，要采取有效的措施來改善小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀。

三、我國商業(yè)銀行金融支持小微企業(yè)發(fā)展的對策建議

（一）重視小微企業(yè)，強化戰(zhàn)略定位

第一，農(nóng)行武漢分行必須發(fā)展新的發(fā)展觀念。盡管過去商業(yè)銀行能夠依靠少數(shù)大公司來支持自身的發(fā)展，但隨著社會經(jīng)濟復(fù)雜性的增加和小微企業(yè)地位的不斷提高，商業(yè)銀行的未來發(fā)展與小微企業(yè)息息相關(guān)。

第二，商業(yè)銀行為分散風(fēng)險需要調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，增加小微企業(yè)的數(shù)量，同時還有利于積累小微企業(yè)服務(wù)經(jīng)驗，符合銀行長遠(yuǎn)發(fā)展的戰(zhàn)略眼光。

第三，銀行應(yīng)該在發(fā)展中因地制宜。農(nóng)行武漢分行應(yīng)根據(jù)實際情況進行全方位分析，最終確定適合銀行發(fā)展的戰(zhàn)略并且根據(jù)實際情況不斷調(diào)整完善。

以農(nóng)行武漢分行為例，客戶經(jīng)理產(chǎn)生的總模擬利潤是根據(jù)員工信用額度總額和貸款平均利率定價水平計算得出的。然后根據(jù)模擬總利潤計算出每名員工應(yīng)得到的績效獎金水平。同時，員工的晉升和提拔主要是參考股票貸款余額和不良貸款水平，在這種評估下，客戶經(jīng)理將避開高風(fēng)險，小額信貸的小微企業(yè)而專注于大公司和大客戶的營銷，開展大規(guī)模信貸業(yè)務(wù)以此來快速增加自己的貸款總量和總模擬利潤，從而提高自己的獎金收入，也為未來的晉升鋪平了道路。

就小微企業(yè)業(yè)務(wù)考核重點而言，商業(yè)銀行不應(yīng)該持有過去零風(fēng)險的嚴(yán)苛要求，而應(yīng)更加注重收入與質(zhì)量的綜合效益，充分利用信用信息的吸力，提高客戶對商業(yè)銀行的信心，為小微企業(yè)提供個人金融服務(wù)，拓寬服務(wù)的廣度和深度，增加小微企業(yè)收入。因此，商業(yè)銀行不應(yīng)盲目追求違約率的不合理要求，而應(yīng)將業(yè)務(wù)評估的重點放在整體質(zhì)量和綜合收益上。

（二）引入新型擔(dān)保方式，提高貸款審批通過率

由于擔(dān)保保險制度為日本小微企業(yè)發(fā)展做出了重大貢獻(xiàn)，我國可以依據(jù)此來嘗試建立擔(dān)保保險制度。小微企業(yè)頻繁出現(xiàn)信用不良和抵押貸款不足等問題，讓小微企業(yè)難以獲得貸款批準(zhǔn)。各類保險公司需要通力合作，積極建設(shè)和實行擔(dān)保保險制度，才可以有效解決小微企業(yè)各類信用風(fēng)險問題。同時，商業(yè)銀行和保險公式需要從小微企業(yè)的實際情況出發(fā)，努力提供個性化的保險產(chǎn)品。與此同時，擔(dān)保保險制度可以為銀行提供堅實的金融支持，并增強其在中小企業(yè)市場上的競爭力，以發(fā)展小微企業(yè)貸款市場。

目前商業(yè)銀行對小微企業(yè)貸款往往都要求房產(chǎn)抵押或資金凍結(jié)抵押等，這些抵押方式給原本就經(jīng)濟困難的小微企業(yè)帶來了巨大壓力，所以商業(yè)銀行需要進行創(chuàng)新，例如，可以考慮嘗試運用股權(quán)、知識產(chǎn)權(quán)等抵押擔(dān)保方式。綜上所述，商業(yè)銀行應(yīng)考慮小微企業(yè)的具體業(yè)務(wù)，并選擇適當(dāng)?shù)膿?dān)保方式來發(fā)展小微企業(yè)貸款服務(wù)。

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