金融精準扶貧存在哪些問題

蔡軍

【摘要】當前我國金融精準扶貧面臨產(chǎn)品與服務(wù)的供求錯配、監(jiān)管機制不協(xié)調(diào)、基建設(shè)施不完善以及理念尚未普及等問題。同時，供給成本仍然較高、風(fēng)險比較大以及產(chǎn)品比較單一，貧困人口獲取金融信貸難、信貸貴。為此，應(yīng)增加貧困地區(qū)金融網(wǎng)點，開發(fā)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，加強政府監(jiān)管，從而完善我國金融精準扶貧體系。

【關(guān)鍵字】行為經(jīng)濟學(xué) 金融精準扶貧 金融供求 【中圖分類號】F323.8 【文獻標識碼】A

金融作為貧困地區(qū)發(fā)展產(chǎn)業(yè)的重要生產(chǎn)要素，在貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)扶貧推進過程中發(fā)揮著重要的作用，有力地推動了農(nóng)村扶貧由“輸血”向“造血”的轉(zhuǎn)變。同時，貧困地區(qū)金融發(fā)展也是改善貧困人口生活條件、提高貧困戶受教育水平、提升貧困戶創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)能力的有效手段。

金融精準扶貧面臨產(chǎn)品與服務(wù)的供求錯配、監(jiān)管機制不協(xié)調(diào)、基建設(shè)施不完善以及理念尚未普及等問題

根據(jù)中國人民銀行公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2018年3月末，全國建檔立卡貧困人口及已脫貧人口貸款余額6353億元，產(chǎn)業(yè)精準扶貧貸款余額9186億元，金融資源向貧困地區(qū)傾斜的力度進一步加強。從金融精準扶貧支持貧困人口的數(shù)量上看，全國共有835萬建檔立卡貧困人口獲得信貸支持，帶動842萬建檔立卡貧困人口就業(yè)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展。盡管當前金融精準扶貧任務(wù)取得了顯著成績，但相對于我國脫貧攻堅目標的要求，金融精準扶貧政策與措施仍顯不足。

金融精準扶貧理念尚未普及、監(jiān)管機制也不協(xié)調(diào)。一方面，金融精準扶貧的目標是脫貧致富，但 “輸血式”的扶貧理念仍大有市場，強調(diào)數(shù)字扶貧、追求短時間內(nèi)快速地實現(xiàn)脫貧目標仍是影響金融精準扶貧效果的重要原因。另一方面，由于一些貧困戶誠信意識欠缺，涉農(nóng)金融機構(gòu)對貧困地區(qū)金融網(wǎng)點的管理難度較大，風(fēng)險相對較高。這使得金融監(jiān)管部門對貧困地區(qū)提供金融產(chǎn)品設(shè)置較高的進入門檻。

金融精準扶貧的基建設(shè)施不完善、產(chǎn)品與服務(wù)的供求錯配。目前，我國以金融精準扶貧為目的的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)還不夠完善，現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系架構(gòu)不能從根本上解決貧困地區(qū)貧困人口的資金需求。貧困地區(qū)對“涉農(nóng)貸款”的管理方式比較粗放，金融服務(wù)水平明顯較低。同時，從金融精準扶貧產(chǎn)品供給方面來看，現(xiàn)階段，雖然有我國相關(guān)政策的大力引導(dǎo)，但金融精準扶貧產(chǎn)品的供給仍然主要由中國農(nóng)業(yè)銀行等少數(shù)金融機構(gòu)來完成，因此提供給貧困戶的可貸資金數(shù)量有限，金融精準扶貧力度和效果仍有待提升。

金融精準扶貧的供給成本仍然較高，風(fēng)險比較大、產(chǎn)品比較單一

行為經(jīng)濟學(xué)是以心理學(xué)為基礎(chǔ)研究經(jīng)濟行為和經(jīng)濟現(xiàn)象的一個經(jīng)濟學(xué)分支。行為經(jīng)濟學(xué)認為，人們在不確定性的條件下做決策，往往會根據(jù)以往的經(jīng)驗進行推理和判斷，以一種“非理性”的態(tài)度來看待事物，也就是說，微觀個體的決策往往會受到個體主觀心理因素的影響。

從金融精準扶貧供給角度看，當前我國金融精準扶貧的供給成本仍然較高。首先，我國的貧困人口大都分布在位置偏僻、山峻溝深的地方，這使貧困地區(qū)貧困人口的金融需求較為分散，貧困戶的金融服務(wù)供給成本較高，這加大了金融機構(gòu)進行金融精準扶貧的難度。其次，貧困人口金融需求分散化、小型化和及時性的特點使金融機構(gòu)在貧困地區(qū)的業(yè)務(wù)很難形成規(guī)模效應(yīng)。最后，由于抵押物確權(quán)工作尚未徹底完成，貧困戶的耕地、住宅、山林、礦山等資產(chǎn)難以當作抵押物用于貸款。同時，由于金融機構(gòu)在提供金融服務(wù)時，需要評價客戶的信用水平以及對貸款業(yè)務(wù)的金融風(fēng)險進行評級，對貧困人口來說，因為沒有固定工作單位和收入來源，金融業(yè)務(wù)接觸較少，不能通過中國人民銀行征信系統(tǒng)查閱征信信息，所以金融機構(gòu)的信用信息搜尋成本較高或者難以獲得貧困戶的信息，這大大提升了金融機構(gòu)從事金融精準扶貧業(yè)務(wù)的交易成本，同時也使金融機構(gòu)處于不利地位，金融供給存在著較大的信用和道德風(fēng)險。

金融精準扶貧供給的產(chǎn)品比較單一。一方面，隨著脫貧攻堅工作的不斷深入，貧困地區(qū)減貧人口數(shù)量不斷增加，收入水平在不斷提高，貧困戶的消費性金融需求和生產(chǎn)性金融需求不斷上升，這對金融精準扶貧產(chǎn)品供給提出了更高的要求。另一方面，貧困地區(qū)經(jīng)濟相對落后，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)仍以第一產(chǎn)業(yè)為主，金融機構(gòu)提供的精準扶貧金融產(chǎn)品主要是小額貸款，缺乏更多的創(chuàng)新性金融產(chǎn)品的支持，產(chǎn)品過于集中。

貧困人口獲取金融信貸難，且信貸成本高，金融信貸需求意愿薄弱

行為經(jīng)濟學(xué)從微觀個體的本身來解釋經(jīng)濟現(xiàn)象。美國經(jīng)濟學(xué)家理查德·塞勒（Richard H. Thaler）的心理賬戶理論認為，分開獲得的心理效應(yīng)會大于整合獲得的心理效應(yīng)。所以，當貧困人口有金融信貸與農(nóng)業(yè)保險服務(wù)的需求時，其心理上會認為單獨的金融產(chǎn)品的獲得會比捆綁銷售的要差。所以，根據(jù)這種心理，當貧困地區(qū)財政補貼可以和精準扶貧的金融產(chǎn)品一起獲得時，就能更有效地激勵貧困人口參與小額信貸等金融和保險業(yè)務(wù)。

從金融需求角度看，只有精準識別扶貧對象的金融需求，才能精準利用脫貧資金和貧困地區(qū)各項金融服務(wù)。金融需求的精準識別是金融精準扶貧工作的前提。從行為經(jīng)濟學(xué)角度看，貧困人口獲取金融信貸難，且信貸成本高，金融信貸需求意愿較為薄弱。我國貧困地區(qū)金融資金外流的現(xiàn)象非常明顯，嚴重的抑制了貧困地區(qū)的金融和經(jīng)濟發(fā)展。由于大量的儲蓄資金流向城市和第二產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民獲得信貸的難度會更大。這造成了貧困人口的金融參與意識不強。農(nóng)民的基本金融行為與信貸需求之間尚未建立應(yīng)有的聯(lián)系，對現(xiàn)行的金融精準扶貧政策和措施缺乏認知和獲取的興趣。

應(yīng)增加貧困地區(qū)金融網(wǎng)點，開發(fā)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，加強政府監(jiān)管，從而完善金融精準扶貧體系

增加貧困地區(qū)金融網(wǎng)點，強化金融精準扶貧力度。政府應(yīng)不斷增加貧困地區(qū)的資金融通渠道，對貧困地區(qū)借貸活動予以擔(dān)保。同時，強化金融機構(gòu)的社會責(zé)任，引導(dǎo)金融機構(gòu)不斷增加貧困地區(qū)鎮(zhèn)、村一級的營業(yè)網(wǎng)點，可以采取提供定期流動服務(wù)的模式將金融服務(wù)和金融知識直接送達到貧困戶家中。而且政府要和金融機構(gòu)密切合作，引導(dǎo)金融機構(gòu)加強貧困地區(qū)的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，縮小其與發(fā)達地區(qū)的差距。更為重要的是，要采取多種措施提高貧困地區(qū)貧困戶在手續(xù)、流程辦理等方面獲得金融產(chǎn)品的便利性。

開發(fā)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，優(yōu)化貧困地區(qū)金融服務(wù)。通過各種手段，充分了解貧困戶的金融需求，掌握貧困地區(qū)“三農(nóng)”發(fā)展的特點，把握貧困戶信貸的貸款額度、可還款時間等信息，因地制宜地設(shè)計符合農(nóng)村需求的金融產(chǎn)品，創(chuàng)新農(nóng)村金融保險服務(wù)類型。不斷創(chuàng)新貧困地區(qū)金融產(chǎn)品的服務(wù)模式，發(fā)展普惠金融。同時，要普及誠信信貸知識，增強貧困戶的風(fēng)險意識。一方面，到貧困地區(qū)流動宣傳，使誠信信貸知識深入貧困人口的心中；另一方面，通過對貧困戶在金融知識、金融技能、誠信教育等方面的培訓(xùn)，增強貧困戶對有限理性的理解，充分發(fā)揮貧困戶的主觀能動性，增強貧困戶的信貸意愿。

完善政府監(jiān)管措施，加強政府政策的引導(dǎo)。政府部門要建立健全金融精準扶貧方面的監(jiān)管體系，不斷提升金融精準扶貧相關(guān)監(jiān)管人員的專業(yè)技能和專業(yè)素質(zhì)，使貧困地區(qū)金融精準扶貧的發(fā)展能夠在公正、公開、透明的監(jiān)管體系下有效、可持續(xù)運行。

（作者為河北農(nóng)業(yè)大學(xué)商學(xué)院博士研究生）

【注：本文系河北省社科基金項目“河北省產(chǎn)業(yè)化精準扶貧模式研究”（項目編號：HB16YJ054）的階段性成果】

【參考文獻】

①黃英君、胡國生：《金融扶貧、行為心理與區(qū)域性貧困陷阱——精準識別視角下的扶貧機制設(shè)置》，《西南民族大學(xué)學(xué)報》，2017年第2期。

②于景明：《我國農(nóng)村金融精準扶貧面臨的困境及對策研究》，《鄉(xiāng)村科技》，2018年第3期。

③曹英琪：《行為經(jīng)濟學(xué)視角下的貧困成因與減貧對策研究》，《新疆農(nóng)墾經(jīng)濟》，2018年第10期。